銀發(fā)〔2015〕392號《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)加強賬戶(hù)管理的通知》（2020年修訂版全文）

中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)加強賬戶(hù)管理的通知






銀發(fā)〔2015〕392號

【依據《中國人民銀行關(guān)于修訂〈非金融機構支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細則〉等5件規范性文件的公告》（中國人民銀行公告〔2020〕第3號）修訂】

中國人民銀行上?？偛?，各分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì )（首府）城市中心支行，深圳市中心支行；國家開(kāi)發(fā)銀行，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行：

為改進(jìn)個(gè)人人民幣銀行結算賬戶(hù)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)個(gè)人銀行賬戶(hù)）服務(wù)，便利存款人開(kāi)立和使用個(gè)人銀行賬戶(hù)，加強銀行內部管理，切實(shí)落實(shí)銀行賬戶(hù)實(shí)名制，現就有關(guān)事項通知如下：

一、落實(shí)個(gè)人銀行賬戶(hù)實(shí)名制

銀行業(yè)金融機構（以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀行）為開(kāi)戶(hù)申請人開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶(hù)時(shí)，應核驗其身份信息，對開(kāi)戶(hù)申請人提供身份證件的有效性、開(kāi)戶(hù)申請人與身份證件的一致性和開(kāi)戶(hù)申請人開(kāi)戶(hù)意愿進(jìn)行核實(shí)，不得為身份不明的開(kāi)戶(hù)申請人開(kāi)立銀行賬戶(hù)并提供服務(wù)，不得開(kāi)立匿名或假名銀行賬戶(hù)。

（一）審核身份證件。銀行為開(kāi)戶(hù)申請人開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶(hù)時(shí)，應要求其提供本人有效身份證件，并對身份證件的真實(shí)性、有效性和合規性進(jìn)行認真審查。銀行通過(guò)有效身份證件仍無(wú)法準確判斷開(kāi)戶(hù)申請人身份的，應要求其出具輔助身份證明材料。

有效身份證件包括：1.在中華人民共和國境內已登記常住戶(hù)口的中國公民為居民身份證；不滿(mǎn)十六周歲的，可以使用居民身份證或戶(hù)口簿。2.香港、澳門(mén)特別行政區居民為港澳居民往來(lái)內地通行證。3.臺灣地區居民為臺灣居民來(lái)往大陸通行證。4.定居國外的中國公民為中國護照。5.外國公民為護照或者外國人永久居留證（外國邊民，按照邊貿結算的有關(guān)規定辦理）。6.法律、行政法規規定的其他身份證明文件。

輔助身份證明材料包括但不限于：1.中國公民為戶(hù)口簿、護照、機動(dòng)車(chē)駕駛證、居住證、社會(huì )保障卡、軍人和武裝警察身份證件、公安機關(guān)出具的戶(hù)籍證明、工作證。2.香港、澳門(mén)特別行政區居民為香港、澳門(mén)特別行政區居民身份證。3.臺灣地區居民為在臺灣居住的有效身份證明。4.定居國外的中國公民為定居國外的證明文件。5.外國公民為外國居民身份證、使領(lǐng)館人員身份證件或者機動(dòng)車(chē)駕駛證等其他帶有照片的身份證件。6.完稅證明、水電煤繳費單等稅費憑證。

軍人、武裝警察尚未領(lǐng)取居民身份證的，除出具軍人和武裝警察身份證件外，還應出具軍人保障卡或所在單位開(kāi)具的尚未領(lǐng)取居民身份證的證明材料。

（二）核驗身份信息。銀行可利用政府部門(mén)數據庫、本銀行數據庫、商業(yè)化數據庫、其他銀行賬戶(hù)信息等，采取多種手段對開(kāi)戶(hù)申請人身份信息進(jìn)行多重交叉驗證，全方位構建安全可靠的身份信息核驗機制。

提供個(gè)人銀行賬戶(hù)開(kāi)立服務(wù)時(shí)，有條件的銀行可探索將生物特征識別技術(shù)和其他安全有效的技術(shù)手段作為核驗開(kāi)戶(hù)申請人身份信息的輔助手段。

（三）留存身份信息。成功開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶(hù)的，銀行應登記存款人的基本信息、與存款人身份信息核驗有關(guān)的身份證明文件信息、完整的身份信息核驗記錄，留存存款人身份證件、輔助身份證明文件的復印件或者影印件、以電子方式存儲的身份信息，有條件的可留存開(kāi)戶(hù)過(guò)程的音頻或視頻等。

銀行在確保分支機構能夠及時(shí)獲得相關(guān)存款人身份信息的前提下，可以將分支機構登記的存款人身份信息集中管理。

（四）建立健全個(gè)人銀行賬戶(hù)數據庫。銀行應建立健全以存款人為中心的個(gè)人銀行賬戶(hù)管理系統，按照公民身份號碼、護照號等實(shí)現對個(gè)人銀行賬戶(hù)的統一查詢(xún)和管理。對于存款人為非中國居民的，銀行應按照存款人國籍（地區）進(jìn)行標識并實(shí)現對非中國居民銀行賬戶(hù)的分類(lèi)查詢(xún)和管理。

（五）停用或注銷(xiāo)銀行賬戶(hù)。銀行發(fā)現或者收到被冒用身份的個(gè)人聲明，并確認該銀行賬戶(hù)為假名或虛假代理開(kāi)戶(hù)的，應立即停止相關(guān)個(gè)人銀行賬戶(hù)的使用；在征得被冒用人或被代理人同意后予以銷(xiāo)戶(hù)，賬戶(hù)資金列入久懸未取專(zhuān)戶(hù)管理。

二、建立銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理機制

銀行應按照“了解你的客戶(hù)”原則，采用科學(xué)、合理的方法對存款人進(jìn)行風(fēng)險評級，根據存款人身份信息核驗方式及風(fēng)險等級，審慎確定銀行賬戶(hù)功能、支付渠道和支付限額，并進(jìn)行分類(lèi)管理和動(dòng)態(tài)管理。銀行可通過(guò)柜面、遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道為開(kāi)戶(hù)申請人開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶(hù)。銀行通過(guò)自助機具和電子渠道提供個(gè)人銀行賬戶(hù)開(kāi)立服務(wù)的，開(kāi)戶(hù)申請人只能持居民身份證辦理。

在現有個(gè)人銀行賬戶(hù)基礎上，增加銀行賬戶(hù)種類(lèi)，將個(gè)人銀行賬戶(hù)分為Ⅰ類(lèi)銀行賬戶(hù)、Ⅱ類(lèi)銀行賬戶(hù)和Ⅲ類(lèi)銀行賬戶(hù)（以下分別簡(jiǎn)稱(chēng)Ⅰ類(lèi)戶(hù)、Ⅱ類(lèi)戶(hù)和Ⅲ類(lèi)戶(hù)）。銀行可通過(guò)Ⅰ類(lèi)戶(hù)為存款人提供存款、購買(mǎi)投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、轉賬、消費和繳費支付、支取現金等服務(wù)。銀行可通過(guò)Ⅱ類(lèi)戶(hù)為存款人提供存款、購買(mǎi)投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限定金額的消費和繳費支付等服務(wù)。銀行可通過(guò)Ⅲ類(lèi)戶(hù)為存款人提供限定金額的消費和繳費支付服務(wù)。銀行不得通過(guò)Ⅱ類(lèi)戶(hù)和Ⅲ類(lèi)戶(hù)為存款人提供存取現金服務(wù)，不得為Ⅱ類(lèi)戶(hù)和Ⅲ類(lèi)戶(hù)發(fā)放實(shí)體介質(zhì)。

（一）柜面開(kāi)戶(hù)。通過(guò)柜面受理銀行賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)申請的，銀行可為開(kāi)戶(hù)申請人開(kāi)立Ⅰ類(lèi)戶(hù)、Ⅱ類(lèi)戶(hù)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)。

（二）自助機具開(kāi)戶(hù)。通過(guò)遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具受理銀行賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)申請，銀行工作人員現場(chǎng)核驗開(kāi)戶(hù)申請人身份信息的，銀行可為其開(kāi)立Ⅰ類(lèi)戶(hù)；銀行工作人員未現場(chǎng)核驗開(kāi)戶(hù)申請人身份信息的，銀行可為其開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶(hù)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)。

（三）電子渠道開(kāi)戶(hù)。通過(guò)網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道受理銀行賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)申請的，銀行可為開(kāi)戶(hù)申請人開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶(hù)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)。

1.通過(guò)電子渠道開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶(hù)的，銀行應通過(guò)綁定開(kāi)戶(hù)申請人的同名Ⅰ類(lèi)戶(hù)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)綁定賬戶(hù)，信用卡除外），作為核驗開(kāi)戶(hù)申請人身份信息的手段之一，確認綁定賬戶(hù)的所有人是開(kāi)戶(hù)申請人本人，綁定賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)銀行名稱(chēng)和賬號與開(kāi)戶(hù)申請人提供的信息一致。Ⅱ類(lèi)戶(hù)與綁定賬戶(hù)的資金劃轉限額由銀行與存款人協(xié)商確定；銀行應根據自身風(fēng)險管理水平和存款人風(fēng)險等級，與存款人約定辦理消費和繳費支付的單日累計支付限額，但最高額度不超過(guò)10000元。銀行不得通過(guò)綁定Ⅱ類(lèi)戶(hù)、Ⅲ類(lèi)戶(hù)或支付機構的支付賬戶(hù)進(jìn)行開(kāi)戶(hù)申請人身份信息核驗。

銀行可通過(guò)小額支付系統或其他渠道向擬綁定賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)行查詢(xún)，確定擬綁定賬戶(hù)是否屬于Ⅰ類(lèi)戶(hù)。銀行可根據自身經(jīng)營(yíng)策略以及與其他銀行協(xié)議，自主決定是否開(kāi)通小額支付系統客戶(hù)賬戶(hù)信息查詢(xún)功能。約定通過(guò)小額支付系統實(shí)現客戶(hù)賬戶(hù)信息查詢(xún)的，查詢(xún)行通過(guò)“批量客戶(hù)賬戶(hù)信息查詢(xún)報文”（beps.394.001.01，見(jiàn)附件1）發(fā)起查詢(xún)，被查詢(xún)行通過(guò)批量客戶(hù)賬戶(hù)查詢(xún)應答報文”（beps.395.001.01，見(jiàn)附件2）進(jìn)行回復，回復期限不超過(guò)7天。當擬綁定賬戶(hù)狀態(tài)正常時(shí)，被查詢(xún)行應反饋“已開(kāi)戶(hù)為Ⅰ類(lèi)戶(hù)”、“已開(kāi)戶(hù)為Ⅱ類(lèi)戶(hù)”或“已開(kāi)戶(hù)為Ⅲ類(lèi)戶(hù)”。

人民銀行將對小額支付系統“批量客戶(hù)賬戶(hù)查詢(xún)應答報文”中“賬戶(hù)狀態(tài)”類(lèi)型進(jìn)行調整，刪除“AS01已開(kāi)戶(hù)”，新增“AS07已開(kāi)戶(hù)為Ⅰ類(lèi)戶(hù)”、“AS08已開(kāi)戶(hù)為Ⅱ類(lèi)戶(hù)”、“AS09已開(kāi)戶(hù)為Ⅲ類(lèi)戶(hù)”、“AS10無(wú)此戶(hù)”。相關(guān)調整自2016年4月1日起生效。開(kāi)通小額支付系統客戶(hù)賬戶(hù)信息查詢(xún)功能的，銀行應據此完成行內業(yè)務(wù)系統相關(guān)信息的更新工作。

2.通過(guò)電子渠道開(kāi)立Ⅲ類(lèi)戶(hù)的，銀行應通過(guò)開(kāi)戶(hù)申請人從同名Ⅰ類(lèi)戶(hù)向Ⅲ類(lèi)戶(hù)轉入任意金額的方式激活賬戶(hù)，并確認開(kāi)戶(hù)申請人是同名Ⅰ類(lèi)戶(hù)的所有人。Ⅲ類(lèi)戶(hù)賬戶(hù)余額不得超過(guò)1000元，賬戶(hù)剩余資金應原路返回同名I類(lèi)戶(hù)。已開(kāi)立Ⅰ類(lèi)戶(hù)再申請在同一銀行開(kāi)立Ⅲ類(lèi)戶(hù)的，銀行可在Ⅰ類(lèi)戶(hù)實(shí)體介質(zhì)上加載Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)功能。

3.銀行應于2016年4月1日在系統中實(shí)現對Ⅰ類(lèi)戶(hù)、Ⅱ類(lèi)戶(hù)和Ⅲ類(lèi)戶(hù)的有效區分、標識，并按規定向人民幣銀行結算賬戶(hù)管理系統報備。同時(shí)，將銀行賬戶(hù)區分方法和標識方法向人民銀行備案。其中，國家開(kāi)發(fā)銀行、政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行向人民銀行支付結算司備案；城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行和外資銀行向所在地人民銀行省會(huì )（首府）城市中心支行以上分支機構或深圳市中心支行備案。

（四）賬戶(hù)功能升級。對于Ⅱ類(lèi)戶(hù)，銀行可按規定對存款人身份信息進(jìn)行進(jìn)一步核驗后，將其轉為Ⅰ類(lèi)戶(hù)。對于Ⅲ類(lèi)戶(hù)，銀行可按規定對存款人身份信息進(jìn)行進(jìn)一步核驗后，將其轉為Ⅰ類(lèi)戶(hù)或Ⅱ類(lèi)戶(hù)。

對于已在本銀行開(kāi)戶(hù)的存款人再次提出開(kāi)立同一種類(lèi)銀行賬戶(hù)申請的，銀行在有效核驗存款人身份信息的前提下，可自主確定簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)流程。

三、規范個(gè)人銀行賬戶(hù)代理事宜

開(kāi)戶(hù)申請人開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶(hù)或者辦理其他個(gè)人銀行賬戶(hù)業(yè)務(wù)，原則上應當由開(kāi)戶(hù)申請人本人親自辦理；符合條件的，可以由他人代理辦理。銀行可根據自身風(fēng)險管理水平、存款人身份信息核驗方式及風(fēng)險等級，審慎確定代理開(kāi)立的個(gè)人銀行賬戶(hù)功能。

（一）身份信息核驗。他人代理開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶(hù)的，銀行應要求代理人出具代理人、被代理人的有效身份證件以及合法的委托書(shū)等。銀行認為有必要的，應要求代理人出具證明代理關(guān)系的公證書(shū)。

銀行應嚴格審核代理人、被代理人的身份證件以及委托書(shū)等，對代理人身份信息的核驗應比照本人申請開(kāi)立銀行賬戶(hù)進(jìn)行，并聯(lián)系被代理人進(jìn)行核實(shí)。無(wú)法確認代理關(guān)系的，銀行不得辦理該代理業(yè)務(wù)。

（二）代理開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)管理。如開(kāi)戶(hù)申請人確因行動(dòng)不便等原因不能前往銀行網(wǎng)點(diǎn)，銀行可以采取上門(mén)辦理等方式辦理開(kāi)戶(hù)。銀行應合理控制個(gè)人以委托代理方式代理他人或者被他人代理開(kāi)立的個(gè)人銀行賬戶(hù)數量。

（三）身份信息留存。他人代理開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶(hù)的，銀行應當登記代理人和被代理人的身份信息，留存代理人和被代理人有效身份證件的復印件或者影印件、以電子方式存儲的身份信息以及委托書(shū)原件等，有條件的可留存開(kāi)戶(hù)過(guò)程的音頻或視頻等。

（四）特殊情形的處理。

1.存款人開(kāi)立代發(fā)工資、教育、社會(huì )保障（如社保、醫保、軍保）、公共管理(如公共事業(yè)、拆遷、捐助、助農扶農)等特殊用途個(gè)人銀行賬戶(hù)時(shí)，可由所在單位代理辦理。單位代理個(gè)人開(kāi)立銀行賬戶(hù)的，應提供單位證明材料、被代理人有效身份證件的復印件或影印件。

單位代理開(kāi)立的個(gè)人銀行賬戶(hù)，在被代理人持本人有效身份證件到開(kāi)戶(hù)銀行辦理身份確認、密碼設（重）置等激活手續前，該銀行賬戶(hù)只收不付。

2.無(wú)民事行為能力或限制民事行為能力的開(kāi)戶(hù)申請人，由法定代理人或者人民法院、有關(guān)部門(mén)依法指定的人員代理辦理。

3.因行動(dòng)不便、無(wú)自理能力等無(wú)法自行前往銀行的存款人辦理掛失、密碼重置、銷(xiāo)戶(hù)等業(yè)務(wù)時(shí)，銀行可以通過(guò)與客戶(hù)約定采取上門(mén)服務(wù)方式辦理，也可以在風(fēng)險可控并有效核實(shí)客戶(hù)身份和意愿的前提下，由當事人委托代理人代為辦理。

四、強化銀行內部管理

（一）銀行應針對不同的業(yè)務(wù)處理渠道制定業(yè)務(wù)操作規程和管理制度，細化個(gè)人銀行賬戶(hù)開(kāi)立處理流程；加強對臨柜人員、自助機具客服人員的培訓和指導，要求客服人員通過(guò)詢(xún)問(wèn)開(kāi)戶(hù)申請人個(gè)人基本信息等方式，嚴格核驗開(kāi)戶(hù)申請人身份信息，保障開(kāi)戶(hù)申請人與身份證件的一致性，重點(diǎn)防范不法分子冒用他人身份信息開(kāi)立假名銀行賬戶(hù)。

（二）銀行應根據存款人風(fēng)險等級、支付指令驗證方式等因素，對存款人辦理的非柜面業(yè)務(wù)進(jìn)行限額管理：

1.按照與存款人的約定，設置存款人通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子渠道辦理的非同名銀行賬戶(hù)轉賬、消費和繳費支付業(yè)務(wù)的限額。

2.對于存款人本人同名銀行賬戶(hù)之間、存款人銀行賬戶(hù)向本人同名支付賬戶(hù)的轉賬業(yè)務(wù)，存款人采用數字證書(shū)或電子簽名等安全可靠的支付指令驗證方式的，銀行不得設置限額，存款人有設置限額意愿的除外；存款人采用不包括數字證書(shū)、電子簽名在內的其他要素驗證支付指令的，銀行應按照與存款人的約定設置限額。

3.銀行應根據存款人風(fēng)險等級、日常交易行為、資產(chǎn)狀況等因素，在存款人設定的交易限額內確定交易風(fēng)險提示額度，并對交易風(fēng)險提示額度進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。
對于超過(guò)交易風(fēng)險提示額度的大額交易、短時(shí)高頻和短時(shí)跨地區等疑似風(fēng)險交易，銀行應及時(shí)向存款人提示交易風(fēng)險。交易風(fēng)險提示方式由銀行與存款人協(xié)商確定，具體包括交易前電話(huà)確認、賬戶(hù)余額實(shí)時(shí)提醒等。

（三）本通知發(fā)布前，按照《人民幣銀行結算賬戶(hù)管理辦法》相關(guān)規定開(kāi)立的個(gè)人銀行賬戶(hù)，納入Ⅰ類(lèi)戶(hù)管理；試點(diǎn)開(kāi)立的其他個(gè)人銀行賬戶(hù)，納入Ⅱ類(lèi)戶(hù)管理。銀行應按本通知要求于2016年4月1日前，完成對通過(guò)自助機具、電子渠道開(kāi)立的個(gè)人銀行賬戶(hù)的核實(shí)。

（四）銀行應根據自身風(fēng)險管理能力和內控水平，合理確定存款人開(kāi)立的個(gè)人銀行賬戶(hù)數量，避免無(wú)序競爭和盲目開(kāi)戶(hù)，不得單純以開(kāi)戶(hù)數量作為內部考核指標；建立健全投訴評估機制，防止因片面降低客戶(hù)投訴率而放松業(yè)務(wù)審核，切實(shí)保障銀行賬戶(hù)實(shí)名制貫徹落實(shí)。

五、進(jìn)一步改進(jìn)銀行賬戶(hù)服務(wù)

（一）銀行應積極利用新技術(shù)創(chuàng )新支付服務(wù)產(chǎn)品，不斷改進(jìn)賬戶(hù)服務(wù)，滿(mǎn)足存款人日益增長(cháng)的、多樣化的支付服務(wù)需求。

（二）銀行應針對不同的業(yè)務(wù)處理渠道，制定差異化的收費策略，為存款人提供低成本或免費的支付結算服務(wù)。銀行可自行確定或調整免費轉賬限額，并向社會(huì )公告。

鼓勵銀行對存款人通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉賬匯款業(yè)務(wù)免收手續費。實(shí)行部分或全部免收費的銀行須將具體方案報送人民銀行。自2016年4月1日起，對于未報告的銀行和未實(shí)行免收費的業(yè)務(wù)，人民銀行將不再對其通過(guò)網(wǎng)上支付跨行清算系統辦理的相應業(yè)務(wù)免費。具體辦法另行通知。

（三）鼓勵銀行探索建立風(fēng)險補償機制，通過(guò)計提支付風(fēng)險基金、購買(mǎi)商業(yè)保險等方式，鎖定存款人支付風(fēng)險，切實(shí)保護其合法權益。

請人民銀行分支機構將本通知轉發(fā)至轄區內城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行和外資銀行。

附件：

1.小額支付系統批量客 戶(hù)賬戶(hù)信息查詢(xún)報文

2.小額支付系統批量客 戶(hù)賬戶(hù)查詢(xún)應答報文

中國人民銀行

2015年12月25日

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