銀保監辦發(fā)〔2021〕49號《中國銀保監會(huì )辦公廳關(guān)于2021年進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》

中國銀保監會(huì )辦公廳關(guān)于2021年進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知






銀保監辦發(fā)〔2021〕49號

各銀保監局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行，各保險公司：

為深入貫徹落實(shí)黨的十九屆五中全會(huì )精神，為“十四五”時(shí)期經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展開(kāi)好局、起好步，按照中央經(jīng)濟工作會(huì )議關(guān)于繼續做好“六穩”“六保”工作、強化普惠金融服務(wù)、增加小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)活力的決策部署，經(jīng)銀保監會(huì )同意，現就2021年進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作通知如下：

一、總體目標

（一）牢牢把握高質(zhì)量發(fā)展主題，進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)整體效能。以新發(fā)展理念為引領(lǐng)，深化供給側結構性改革，在小微企業(yè)金融供給總量繼續有效增長(cháng)的基礎上，努力實(shí)現供給質(zhì)量、效率、效益的明顯提升。堅持創(chuàng )新驅動(dòng)發(fā)展，做活存量金融資源配置，擴大優(yōu)質(zhì)增量供給，優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)的地區、產(chǎn)業(yè)、行業(yè)分布結構，豐富供給手段，更有力地支持小微企業(yè)在科技創(chuàng )新和產(chǎn)業(yè)結構升級中發(fā)揮作用，實(shí)現小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展與銀行業(yè)保險業(yè)自身高質(zhì)量發(fā)展的相互促進(jìn)、有機統一。

二、以信貸投放為抓手，確保穩定高效的增量金融供給

（二）圍繞“兩增”目標，確保對小微企業(yè)的信貸支持力度。銀行業(yè)金融機構要繼續發(fā)揮好小微企業(yè)間接融資的主渠道作用，實(shí)現信貸供給總量穩步增長(cháng)。要繼續將單戶(hù)授信總額1000萬(wàn)元以下（含）的普惠型小微企業(yè)貸款作為投放重點(diǎn)，2021年努力實(shí)現此類(lèi)貸款較年初增速不低于各項貸款增速，有貸款余額的戶(hù)數不低于年初水平的“兩增”目標。五家大型銀行要努力實(shí)現普惠型小微企業(yè)貸款全年增長(cháng)30%以上。

（三）突出各類(lèi)機構差異化定位，形成有序競爭、各有側重的信貸供給格局。大型銀行、股份制銀行要發(fā)揮行業(yè)帶頭作用，主動(dòng)“啃硬骨頭”，下沉服務(wù)重心，覆蓋小微企業(yè)融資供給“空白地帶”，努力實(shí)現2021年新增小型微型企業(yè)“首貸戶(hù)”數量高于2020年。大型銀行要將小型微型企業(yè)“首貸戶(hù)”占比納入內部績(jì)效指標。地方性法人銀行（含城市商業(yè)銀行、民營(yíng)銀行、農村中小銀行，下同）要回歸服務(wù)地方、服務(wù)社區、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的本源，把握“地緣、親緣、人緣”的軟信息優(yōu)勢，完善網(wǎng)點(diǎn)布局，改進(jìn)信貸產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)，做優(yōu)做實(shí)傳統金融業(yè)務(wù)，筑牢本地小微企業(yè)客戶(hù)基礎。開(kāi)發(fā)銀行、政策性銀行要進(jìn)一步健全完善轉貸款業(yè)務(wù)治理體系，強化對合作銀行的準入管理，立足職能定位穩步加大轉貸款投放力度，為小微企業(yè)提供較低成本的信貸資金。外資銀行、非銀行金融機構可根據自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和市場(chǎng)定位，參照“兩增”要求，制定小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展目標。

（四）完善定價(jià)機制，將小微企業(yè)融資利率保持在合理水平。商業(yè)銀行要疏通內部利率傳導機制，根據貸款市場(chǎng)報價(jià)利率（LPR）走勢，合理確定小微企業(yè)貸款利率，確保2021年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率在2020年基礎上繼續保持平穩態(tài)勢。開(kāi)發(fā)銀行、政策性銀行要對合作銀行明確約定，以轉貸款資金發(fā)放的小微企業(yè)貸款平均利率，不得高于當地同類(lèi)機構同類(lèi)貸款平均水平，引導合作銀行加大對小微企業(yè)貸款利率的優(yōu)惠力度。

（五）落實(shí)服務(wù)價(jià)格管理要求，規范融資收費。銀行業(yè)金融機構要嚴格執行國家價(jià)格主管部門(mén)和銀保監會(huì )關(guān)于規范商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理和信貸融資收費的規定，杜絕對小微企業(yè)違規收費行為。保險機構向小微企業(yè)開(kāi)展融資性信保業(yè)務(wù)，應謹慎評估風(fēng)險和運營(yíng)成本，結合履約義務(wù)人的實(shí)際風(fēng)險水平和綜合承受能力合理厘定費率，建立科學(xué)合理的風(fēng)險分擔機制。銀行保險機構通過(guò)銀保合作或與第三方機構合作向小微企業(yè)提供融資服務(wù)的，要評估各環(huán)節費用，合理確定綜合成本，避免多段收費加重小微企業(yè)實(shí)際融資負擔。鼓勵銀行保險機構積極踐行社會(huì )責任，向小微企業(yè)特別是因疫情遇困的小微企業(yè)主動(dòng)減免服務(wù)收費。

（六）加強小微企業(yè)貸款用途監控，確保資金投向真實(shí)合規。銀行業(yè)金融機構要做實(shí)貸款“三查”，強化內控合規管理，嚴禁虛構小微企業(yè)貸款用途“套利”，防止信貸資金變相流入資本市場(chǎng)和政府融資平臺、房地產(chǎn)等調控領(lǐng)域。開(kāi)發(fā)性、政策性銀行與商業(yè)銀行開(kāi)展轉貸款合作的，雙方均應嚴格按照業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)進(jìn)行會(huì )計核算，建立單獨的批發(fā)資金賬戶(hù)和管理臺賬，加強業(yè)務(wù)穿透管理和資金用途監測，確保貸款全部投向小微企業(yè)。

三、以支持創(chuàng )新為出發(fā)點(diǎn)，全面優(yōu)化金融供給結構

（七）著(zhù)眼小微企業(yè)融資“痛點(diǎn)”“弱點(diǎn)”，補齊信貸業(yè)務(wù)短板。銀行業(yè)金融機構要進(jìn)一步創(chuàng )新完善針對小型微型企業(yè)法人的信用評價(jià)模型、風(fēng)險管控技術(shù)和批量授信審批機制，擴大信貸服務(wù)覆蓋面，并著(zhù)力優(yōu)化開(kāi)立對公賬戶(hù)、支付結算等基礎金融服務(wù)。要結合小微企業(yè)所在行業(yè)資金需求特點(diǎn)，合理設置貸款期限，推廣“隨借隨還”模式。要繼續加大小微企業(yè)首貸、續貸、信用貸款投放力度，重點(diǎn)增加對先進(jìn)制造業(yè)、戰略性新興產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈自主可控的中長(cháng)期信貸支持。要根據“首貸戶(hù)”真實(shí)融資需求和征信狀況合理設置授信審批條件。鼓勵大型銀行、股份制銀行與國家融資擔?；鹜茝V“見(jiàn)貸即保”的批量擔保業(yè)務(wù)合作模式，鼓勵地方性法人銀行與政府性融資擔保機構加強合作，優(yōu)先為“首貸戶(hù)”提供擔保。地方性法人銀行要用好用足普惠小微信用貸款支持計劃，配套投入自有資金，加大對小微企業(yè)的信用貸款投放。

（八）豐富普惠保險產(chǎn)品業(yè)務(wù)，更好地為小微企業(yè)提供融資增信和保障服務(wù)。鼓勵深化銀保合作機制，在風(fēng)險可控的前提下，探索創(chuàng )新面向小微企業(yè)的保單融資產(chǎn)品。支持保險機構穩健發(fā)展出口信用保險和國內貿易信用保險，提升承保能力，合理降低小微企業(yè)投保成本。鼓勵銀行業(yè)金融機構為小微企業(yè)提供信用保險項下的貿易融資服務(wù)。保險機構要加強基礎管理，對投?？蛻?hù)進(jìn)行大中小微企業(yè)類(lèi)型識別，提高產(chǎn)品和業(yè)務(wù)研發(fā)的針對性。進(jìn)一步暢通線(xiàn)上服務(wù)渠道，提高投保、承保審批、理賠效率。

（九）主動(dòng)傾斜業(yè)務(wù)布局，以金融資源帶動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展。銀行保險機構要主動(dòng)對接行業(yè)、產(chǎn)業(yè)主管部門(mén)，依托高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區、產(chǎn)業(yè)基地、科技園區等的有利條件，發(fā)揮自身的資金、技術(shù)、資源、信息、平臺優(yōu)勢，深化產(chǎn)融合作，積極參與培育、引導、支持創(chuàng )業(yè)創(chuàng )新和擴大市場(chǎng)，助力小微企業(yè)發(fā)展，發(fā)掘和創(chuàng )造有效融資需求。大型銀行、股份制銀行制定小微企業(yè)信貸計劃時(shí)，要結合業(yè)務(wù)基礎和增長(cháng)潛力合理安排任務(wù)，對業(yè)務(wù)基礎薄弱的一級分行加大督導幫扶力度；一級分行向下分解信貸計劃時(shí)，要向轄內相對落后地區傾斜投放，壓實(shí)幫扶當地小微企業(yè)發(fā)展的責任。

（十）探索完善科技型小微企業(yè)金融服務(wù)，促進(jìn)新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化規?；瘧?。銀行保險機構要充分認識科技型小微企業(yè)前瞻性、高風(fēng)險、高成長(cháng)的特點(diǎn)，聯(lián)動(dòng)科技主管部門(mén)、科技融資擔保機構、科技金融服務(wù)中介機構，全面分析、研判、評估企業(yè)核心技術(shù)、創(chuàng )新能力和潛在風(fēng)險，針對性地開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，滿(mǎn)足企業(yè)技術(shù)研發(fā)、成果轉化、裝備購置、產(chǎn)能擴張等融資需求。對掌握產(chǎn)業(yè)“專(zhuān)精特新”技術(shù)、特別是在“卡脖子”關(guān)鍵技術(shù)攻關(guān)中發(fā)揮作用的小微企業(yè)，要量身定做金融服務(wù)方案，及時(shí)給予資金支持。鼓勵銀行業(yè)金融機構提供信用貸款、知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款、股權質(zhì)押貸款等產(chǎn)品，探索將科技型小微企業(yè)的高管、研發(fā)等關(guān)鍵崗位人才信息作為授信評審要素，加強與外部投資機構合作，探索多樣化的科技金融服務(wù)模式。鼓勵保險機構開(kāi)發(fā)推廣履約保證保險、首臺（套）重大技術(shù)裝備及關(guān)鍵研發(fā)設備的財產(chǎn)險、產(chǎn)品責任險、產(chǎn)品質(zhì)量保證險、專(zhuān)利險等特色產(chǎn)品。

（十一）加強產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈金融創(chuàng )新，助力與資金鏈有效對接。鼓勵銀行業(yè)金融機構圍繞產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈核心企業(yè)，“一企一策”制定覆蓋上下游小微企業(yè)的綜合金融服務(wù)方案。在依法合規、風(fēng)險可控基礎上，充分運用大數據、區塊鏈、人工智能等金融科技，在農業(yè)、制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、物流業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域搭建供應鏈產(chǎn)業(yè)鏈金融平臺，提供方便快捷的線(xiàn)上融資服務(wù)。整合發(fā)揮銀行在數據信息、IT系統、客戶(hù)資源等方面的優(yōu)勢，幫助核心企業(yè)打通產(chǎn)業(yè)鏈上下游環(huán)節，培育小微企業(yè)客戶(hù)集群。優(yōu)化對核心企業(yè)上下游小微企業(yè)的融資和結算服務(wù)，依托產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈的交易數據、資金流和物流信息，有序發(fā)展面向上下游小微企業(yè)的信用融資和應收賬款、預付款、存貨、倉單等動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。

四、做優(yōu)機制體制和專(zhuān)業(yè)能力，實(shí)現“敢貸愿貸、能貸會(huì )貸”

（十二）對照監管評價(jià)要求，完善“敢貸愿貸”內部機制。銀行業(yè)金融機構要對照商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監管評價(jià)指標，進(jìn)一步完善內部機制體制，強化對小微企業(yè)“敢貸愿貸”的內生動(dòng)力。要不折不扣落實(shí)“普惠金融類(lèi)指標在內部績(jì)效考核指標中權重占比10%以上”的政策要求。大型銀行、股份制銀行要將“內部轉移定價(jià)（FTP）優(yōu)惠力度不低于50個(gè)基點(diǎn)”的要求執行到位；地方性法人銀行要結合自身實(shí)際，完善成本分攤和收益分享機制，對小微信貸業(yè)務(wù)實(shí)施內部轉移定價(jià)優(yōu)惠或經(jīng)濟利潤補貼。

（十三）進(jìn)一步細化落實(shí)不良容忍度和授信盡職免責規定，切實(shí)保護基層積極性。銀行業(yè)金融機構要認真執行“普惠型小微企業(yè)貸款不良率不高于各項貸款不良率3個(gè)百分點(diǎn)以?xún)?rdquo;的容忍度標準，在內部考核中明確區分不良貸款容忍度與貸款質(zhì)量管理目標，準確向基層傳達政策導向。要將授信盡職免責與不良容忍度有機結合，普惠型小微企業(yè)貸款實(shí)際不良率在容忍度以?xún)鹊姆种C構，對分支機構負責人、小微業(yè)務(wù)部門(mén)和從業(yè)人員，無(wú)違反法律法規和監管規范制度行為的，可免予追責。

（十四）綜合運用金融科技手段和信用信息資源，增強“能貸會(huì )貸”服務(wù)能力。銀行業(yè)金融機構要綜合運用互聯(lián)網(wǎng)大數據等金融科技手段，積極參與“銀稅互動(dòng)”“銀商合作”“信易貸”等信用信息共享機制，將公共涉企數據與機構內部金融數據有機結合，改進(jìn)業(yè)務(wù)審批技術(shù)和風(fēng)險管理模型，為小微企業(yè)準確“畫(huà)像”，實(shí)現金融資源向長(cháng)尾客戶(hù)的精準“滴灌”。要主動(dòng)向信用信息主管部門(mén)反映數據需求，推動(dòng)提高數據標準化水平，優(yōu)化共享方式。要高度重視信息傳輸、存儲和使用中的數據安全管理，壓實(shí)保密責任，與第三方機構合作處理涉企信息的，要在合作機制中明確制定、嚴格落實(shí)數據安全管理制度，防范信息泄露和盜用。要總結新冠肺炎疫情期間拓展線(xiàn)上服務(wù)渠道、開(kāi)展“無(wú)接觸”金融服務(wù)的經(jīng)驗做法，進(jìn)一步優(yōu)化流程，提高服務(wù)效率。

（十五）充分傳導政策紅利，用好用足配套支持機制。銀行保險機構要充分把握小微企業(yè)金融服務(wù)的相關(guān)貨幣、稅收減免、地方財政風(fēng)險補償和增量獎勵等政策利好，積極爭取支持。通過(guò)相關(guān)激勵優(yōu)惠政策獲得的紅利，要在內部考核機制中向小微企業(yè)業(yè)務(wù)條線(xiàn)、基層分支機構和一線(xiàn)從業(yè)人員傳導，激發(fā)展業(yè)積極性。

五、多措并舉盤(pán)活存量信貸資源，提高金融供給效率

（十六）做好貸款期限管理，確?；萜蠹偫д咂椒€銜接。銀行業(yè)金融機構要繼續落實(shí)好貸款階段性延期還本付息政策。對符合條件的普惠型小微企業(yè)貸款，要向企業(yè)宣講告知政策，雙方自主協(xié)商確定本息延期安排。對貨車(chē)司機、出租車(chē)司機、網(wǎng)店店主等個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，可比照個(gè)體工商戶(hù)和小微企業(yè)主，在同等條件下為其經(jīng)營(yíng)性貸款辦理延期還本付息。要進(jìn)一步加大續貸產(chǎn)品開(kāi)發(fā)推廣力度，提升續貸業(yè)務(wù)在小微企業(yè)貸款中的比重。對已延期的小微企業(yè)貸款中符合本行續貸條件的，應按正常續貸手續辦理。

（十七）鼓勵開(kāi)展信貸資產(chǎn)流轉，盤(pán)活存量小微企業(yè)信貸資源。鼓勵銀行業(yè)金融機構在依法合規、風(fēng)險可控的前提下，通過(guò)信貸資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)直接轉讓等業(yè)務(wù)，盤(pán)活信貸存量，用于持續投放小微企業(yè)貸款。銀行業(yè)金融機構對普惠型小微企業(yè)貸款進(jìn)行直接轉讓的，出讓方按照法律法規規定及合同約定取得借款人同意后，即可以進(jìn)行轉讓?zhuān)獙⑥D讓行為及時(shí)、充分地告知借款人。轉讓雙方應確保信貸資產(chǎn)真實(shí)、完全轉移，且不額外增加借款人實(shí)際債務(wù)和履約成本。轉讓雙方應按照法律法規規定做好借款人個(gè)人信息保護，不得過(guò)度處理信息。

（十八）進(jìn)一步拓寬不良貸款處置渠道，鼓勵主動(dòng)化解風(fēng)險。鼓勵銀行業(yè)金融機構通過(guò)依法合規的核銷(xiāo)、轉讓等方式，加大對小微企業(yè)不良貸款的處置力度。鼓勵符合條件的銀行業(yè)金融機構按照有關(guān)監管政策規定，在銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉中心開(kāi)展小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)不良貸款批量轉讓和小型微型企業(yè)法人貸款單戶(hù)轉讓。

六、強化監管引領(lǐng)督導，推動(dòng)營(yíng)造更好外部環(huán)境

（十九）推動(dòng)深化信用信息共享機制，加快建設綜合金融服務(wù)平臺。各級監管部門(mén)要積極參與推進(jìn)信用信息共享機制建設工作。各銀保監局要加強向地方黨委政府的匯報建言，努力推動(dòng)將建設地方綜合金融服務(wù)平臺納入當地“十四五”規劃，擴大基礎公共信息數據有序開(kāi)放。重點(diǎn)整合本地區的跨部門(mén)涉企信用信息，繼續提升數據歸集共享的廣度和深度。協(xié)同信用信息體系建設主管部門(mén)加強數據質(zhì)量治理，明確接入標準，引導鼓勵銀行保險機構對接綜合金融服務(wù)平臺，在安全合規運用數據的前提下，為小微企業(yè)提供更便利的金融服務(wù)。

（二十）用好監管評價(jià)“指揮棒”，實(shí)施分類(lèi)考核督導。繼續實(shí)施以法人銀行業(yè)金融機構為主要對象、銀保監會(huì )和銀保監局上下聯(lián)動(dòng)的監管督導考核方式。各級監管部門(mén)要用好商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監管評價(jià)的“指揮棒”，以評價(jià)為載體，做好監管政策宣講輔導和政策后評估，對轄內銀行小微信貸投放、機制體制、產(chǎn)品模式、規范服務(wù)、數據質(zhì)量等情況進(jìn)行全面“體檢”。結合監管評價(jià)結果，督促相關(guān)銀行查漏補缺，鍛造長(cháng)板，補齊短板。

（二十一）加強調研監測，做好經(jīng)驗總結。各銀保監局要指導當地銀行業(yè)協(xié)會(huì )，組織轄內銀行業(yè)金融機構用好“百行進(jìn)萬(wàn)企”平臺數據，鞏固融資對接工作成果，對參與對接的小微企業(yè)、特別是前期反映無(wú)融資需求的小微企業(yè)加強回訪(fǎng)，及時(shí)響應新的融資需求。要在做好常規監管統計的基礎上，對階段性延期還本付息、信用貸款支持計劃等政策執行情況加強專(zhuān)項監測。對轄內小微企業(yè)信貸投放結構、趨勢加強調研分析，重點(diǎn)關(guān)注貸款規模、客戶(hù)數量短期內增長(cháng)異常的銀行業(yè)金融機構，研判是否存在為“沖規模”“沖時(shí)點(diǎn)”而在營(yíng)銷(xiāo)獲客、授信審批、貸后管理等核心環(huán)節過(guò)度依賴(lài)第三方機構的隱患，及時(shí)糾偏。要加強對銀行保險機構做好“六穩”“六保”工作舉措和成效的總結，主動(dòng)向地方黨委政府和相關(guān)部門(mén)匯報溝通，爭取監管、財政、產(chǎn)業(yè)、就業(yè)、區域等政策與銀行保險機構的實(shí)踐同向發(fā)力，推動(dòng)形成更好支持小微企業(yè)融資的長(cháng)效機制。






 

中國銀保監會(huì )辦公廳

2021年4月9日

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