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最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問(wèn)題的規定
法釋〔2021〕10號
《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問(wèn)題的規定》已于2019年12月2日由最高人民法院審判委員會(huì )第1785次會(huì )議通過(guò)，現予公布，自2021年5月25日起施行。
最高人民法院
2021年5月24日
最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問(wèn)題的規定
(2019年12月2日最高人民法院審判委員會(huì )第1785次會(huì )議通過(guò)，自2021年5月25日起施行)
為正確審理銀行卡民事糾紛案件，保護當事人的合法權益，根據《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國民事訴訟法》等規定，結合司法實(shí)踐，制定本規定。
第一條 持卡人與發(fā)卡行、非銀行支付機構、收單行、特約商戶(hù)等當事人之間因訂立銀行卡合同、使用銀行卡等產(chǎn)生的民事糾紛，適用本規定。
本規定所稱(chēng)銀行卡民事糾紛，包括借記卡糾紛和信用卡糾紛。
第二條 發(fā)卡行在與持卡人訂立銀行卡合同時(shí)，對收取利息、復利、費用、違約金等格式條款未履行提示或者說(shuō)明義務(wù)，致使持卡人沒(méi)有注意或者理解該條款，持卡人主張該條款不成為合同的內容、對其不具有約束力的，人民法院應予支持。
發(fā)卡行請求持卡人按照信用卡合同的約定給付透支利息、復利、違約金等，或者給付分期付款手續費、利息、違約金等，持卡人以發(fā)卡行主張的總額過(guò)高為由請求予以適當減少的，人民法院應當綜合考慮國家有關(guān)金融監管規定、未還款的數額及期限、當事人過(guò)錯程度、發(fā)卡行的實(shí)際損失等因素，根據公平原則和誠信原則予以衡量，并作出裁決。
第三條 具有下列情形之一的，應當認定發(fā)卡行對持卡人享有的債權請求權訴訟時(shí)效中斷：
(一)發(fā)卡行按約定在持卡人賬戶(hù)中扣劃透支款本息、違約金等;
(二)發(fā)卡行以向持卡人預留的電話(huà)號碼、通訊地址、電子郵箱發(fā)送手機短信、書(shū)面信件、電子郵件等方式催收債權;
(三)發(fā)卡行以持卡人惡意透支存在犯罪嫌疑為由向公安機關(guān)報案;
(四)其他可以認定為訴訟時(shí)效中斷的情形。
第四條 持卡人主張爭議交易為偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò )盜刷交易的，可以提供生效法律文書(shū)、銀行卡交易時(shí)真卡所在地、交易行為地、賬戶(hù)交易明細、交易通知、報警記錄、掛失記錄等證據材料進(jìn)行證明。
發(fā)卡行、非銀行支付機構主張爭議交易為持卡人本人交易或者其授權交易的，應當承擔舉證責任。發(fā)卡行、非銀行支付機構可以提供交易單據、對賬單、監控錄像、交易身份識別信息、交易驗證信息等證據材料進(jìn)行證明。
第五條 在持卡人告知發(fā)卡行其賬戶(hù)發(fā)生非因本人交易或者本人授權交易導致的資金或者透支數額變動(dòng)后，發(fā)卡行未及時(shí)向持卡人核實(shí)銀行卡的持有及使用情況，未及時(shí)提供或者保存交易單據、監控錄像等證據材料，導致有關(guān)證據材料無(wú)法取得的，應承擔舉證不能的法律后果。
第六條 人民法院應當全面審查當事人提交的證據，結合銀行卡交易行為地與真卡所在地距離、持卡人是否進(jìn)行了基礎交易、交易時(shí)間和報警時(shí)間、持卡人用卡習慣、銀行卡被盜刷的次數及頻率、交易系統、技術(shù)和設備是否具有安全性等事實(shí)，綜合判斷是否存在偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò )盜刷交易。
第七條 發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò )盜刷交易，借記卡持卡人基于借記卡合同法律關(guān)系請求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持。
發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò )盜刷交易，信用卡持卡人基于信用卡合同法律關(guān)系請求發(fā)卡行返還扣劃的透支款本息、違約金并賠償損失的，人民法院依法予以支持;發(fā)卡行請求信用卡持卡人償還透支款本息、違約金等的，人民法院不予支持。
前兩款情形，持卡人對銀行卡、密碼、驗證碼等身份識別信息、交易驗證信息未盡妥善保管義務(wù)具有過(guò)錯，發(fā)卡行主張持卡人承擔相應責任的，人民法院應予支持。
持卡人未及時(shí)采取掛失等措施防止損失擴大，發(fā)卡行主張持卡人自行承擔擴大損失責任的，人民法院應予支持。
第八條 發(fā)卡行在與持卡人訂立銀行卡合同或者在開(kāi)通網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)功能時(shí)，未履行告知持卡人銀行卡具有相關(guān)網(wǎng)絡(luò )支付功能義務(wù)，持卡人以其未與發(fā)卡行就爭議網(wǎng)絡(luò )支付條款達成合意為由請求不承擔因使用該功能而導致網(wǎng)絡(luò )盜刷責任的，人民法院應予支持，但有證據證明持卡人同意使用該網(wǎng)絡(luò )支付功能的，適用本規定第七條規定。
非銀行支付機構新增網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)類(lèi)型時(shí)，未向持卡人履行前款規定義務(wù)的，參照前款規定處理。
第九條 發(fā)卡行在與持卡人訂立銀行卡合同或者新增網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)時(shí)，未完全告知某一網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)持卡人身份識別方式、交易驗證方式、交易規則等足以影響持卡人決定是否使用該功能的內容，致使持卡人沒(méi)有全面準確理解該功能，持卡人以其未與發(fā)卡行就相關(guān)網(wǎng)絡(luò )支付條款達成合意為由請求不承擔因使用該功能而導致網(wǎng)絡(luò )盜刷責任的，人民法院應予支持，但持卡人對于網(wǎng)絡(luò )盜刷具有過(guò)錯的，應當承擔相應過(guò)錯責任。發(fā)卡行雖然未盡前述義務(wù)，但是有證據證明持卡人知道并理解該網(wǎng)絡(luò )支付功能的，適用本規定第七條規定。
非銀行支付機構新增網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)類(lèi)型時(shí)，存在前款未完全履行告知義務(wù)情形，參照前款規定處理。
第十條 發(fā)卡行或者非銀行支付機構向持卡人提供的宣傳資料載明其承擔網(wǎng)絡(luò )盜刷先行賠付責任，該允諾具體明確，應認定為合同的內容。持卡人據此請求發(fā)卡行或者非銀行支付機構承擔先行賠付責任的，人民法院應予支持。
因非銀行支付機構相關(guān)網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)系統、設施和技術(shù)不符合安全要求導致網(wǎng)絡(luò )盜刷，持卡人請求判令該機構承擔先行賠付責任的，人民法院應予支持。
第十一條 在收單行與發(fā)卡行不是同一銀行的情形下，因收單行未盡保障持卡人用卡安全義務(wù)或者因特約商戶(hù)未盡審核持卡人簽名真偽、銀行卡真偽等審核義務(wù)導致發(fā)生偽卡盜刷交易，持卡人請求收單行或者特約商戶(hù)承擔賠償責任的，人民法院應予支持，但持卡人對偽卡盜刷交易具有過(guò)錯，可以減輕或者免除收單行或者特約商戶(hù)相應責任。
持卡人請求發(fā)卡行承擔責任，發(fā)卡行申請追加收單行或者特約商戶(hù)作為第三人參加訴訟的，人民法院可以準許。
發(fā)卡行承擔責任后，可以依法主張存在過(guò)錯的收單行或者特約商戶(hù)承擔相應責任。
第十二條 發(fā)卡行、非銀行支付機構、收單行、特約商戶(hù)承擔責任后，請求盜刷者承擔侵權責任的，人民法院應予支持。
第十三條 因同一偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò )盜刷交易，持卡人向發(fā)卡行、非銀行支付機構、收單行、特約商戶(hù)、盜刷者等主體主張權利，所獲賠償數額不應超過(guò)其因銀行卡被盜刷所致?lián)p失總額。
第十四條 持卡人依據其對偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò )盜刷交易不承擔或者不完全承擔責任的事實(shí),請求發(fā)卡行及時(shí)撤銷(xiāo)相應不良征信記錄的,人民法院應予支持。
第十五條 本規定所稱(chēng)偽卡盜刷交易,是指他人使用偽造的銀行卡刷卡進(jìn)行取現、消費、轉賬等,導致持卡人賬戶(hù)發(fā)生非基于本人意思的資金減少或者透支數額增加的行為。
本規定所稱(chēng)網(wǎng)絡(luò )盜刷交易,是指他人盜取并使用持卡人銀行卡網(wǎng)絡(luò )交易身份識別信息和交易驗證信息進(jìn)行網(wǎng)絡(luò )交易,導致持卡人賬戶(hù)發(fā)生非因本人意思的資金減少或者透支數額增加的行為。
第十六條 本規定施行后尚未終審的案件,適用本規定。本規定施行前已經(jīng)終審,當事人申請再審或者按照審判監督程序決定再審的案件,不適用本規定。
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