銀發(fā)〔2021〕260號《中國人民銀行關(guān)于做好小微企業(yè)銀行賬戶(hù)優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險防控工作的指導意見(jiàn)》（全文）

中國人民銀行關(guān)于做好小微企業(yè)銀行賬戶(hù)優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險防控工作的指導意見(jiàn)

銀發(fā)〔2021〕260號

中國人民銀行上?？偛?，各分行、營(yíng)業(yè)管理部，各省會(huì )（首府）城市中心支行，各副省級城市中心支行；清算總中心；國家開(kāi)發(fā)銀行，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行，各股份制商業(yè)銀行；中國銀聯(lián)：

為進(jìn)一步貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于深化“放管服”改革的決策部署，優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，推進(jìn)電信網(wǎng)絡(luò )詐騙和跨境賭博資金鏈治理，統籌做好優(yōu)化小微企業(yè)銀行賬戶(hù)服務(wù)和風(fēng)險防控工作，提升銀行賬戶(hù)管理質(zhì)效，切實(shí)解決小微企業(yè)開(kāi)戶(hù)難問(wèn)題，現提出如下意見(jiàn)。

一、優(yōu)化銀行賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)流程

（一）采取差異化的客戶(hù)盡職調查方式。銀行業(yè)金融機構（以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀行）應當在“了解你的客戶(hù)”基礎上，遵循“風(fēng)險為本”原則確定對小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶(hù)，下同）客戶(hù)盡職調查的具體方式，不得“一刀切”要求客戶(hù)提供輔助證明材料，不得向客戶(hù)提出不合理或超出必要限度的身份核實(shí)要求。

（二）推行小微企業(yè)簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)。銀行應當按規定審核小微企業(yè)開(kāi)戶(hù)證明文件，對開(kāi)戶(hù)用途合理且無(wú)明顯理由懷疑開(kāi)立賬戶(hù)從事違法犯罪活動(dòng)的，應予以開(kāi)戶(hù)。根據小微企業(yè)需求可以提供簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)，簡(jiǎn)化輔助證明材料要求，加強后臺數據核實(shí)，賬戶(hù)功能設置應當與客戶(hù)身份核實(shí)程度、賬戶(hù)風(fēng)險等級相匹配。后續可根據客戶(hù)盡職調查情況，升級賬戶(hù)功能。鼓勵銀行于2021年底前參照《小微企業(yè)銀行賬戶(hù)簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)業(yè)務(wù)指引》（附件1），在前期試點(diǎn)基礎上完成全面推行簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)。

（三）利用科技手段提升企業(yè)銀行賬戶(hù)服務(wù)水平。鼓勵銀行開(kāi)通小微企業(yè)開(kāi)戶(hù)預約服務(wù)電子渠道。支持小微企業(yè)在線(xiàn)提交開(kāi)戶(hù)證明文件，最大程度精減紙質(zhì)材料、減少填表及簽章次數。積極推動(dòng)電子營(yíng)業(yè)執照和電子簽章在銀行賬戶(hù)開(kāi)立等環(huán)節的應用。鼓勵在有效識別客戶(hù)身份前提下支持線(xiàn)上辦理小微企業(yè)銀行賬戶(hù)變更和撤銷(xiāo)業(yè)務(wù)。

（四）推動(dòng)銀行開(kāi)戶(hù)與企業(yè)開(kāi)辦聯(lián)動(dòng)合作。鼓勵銀行加快與企業(yè)開(kāi)辦“一網(wǎng)通辦”平臺對接，為小微企業(yè)提供預約開(kāi)戶(hù)服務(wù)。各銀行應于2021年底前完成支持北京地區和上海地區分支機構實(shí)現與當地“一網(wǎng)通辦”平臺對接。鼓勵有條件的地區和銀行與市場(chǎng)監管部門(mén)開(kāi)展政銀合作創(chuàng )新服務(wù)。

二、提升銀行開(kāi)戶(hù)服務(wù)透明度

（五）公開(kāi)開(kāi)戶(hù)服務(wù)事項。銀行應當落實(shí)《優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境條例》關(guān)于向社會(huì )公開(kāi)開(kāi)設企業(yè)賬戶(hù)的服務(wù)標準、資費標準和辦理時(shí)限的規定，區分賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)費用和其他服務(wù)費用，落實(shí)小微企業(yè)賬戶(hù)服務(wù)費減免規定。鼓勵銀行事前充分告知企業(yè)開(kāi)戶(hù)所需材料、開(kāi)戶(hù)流程、賬戶(hù)風(fēng)險管理以及法律責任等，賬戶(hù)開(kāi)立成功時(shí)明確告知企業(yè)開(kāi)戶(hù)時(shí)間和開(kāi)戶(hù)費用。

（六）公開(kāi)開(kāi)戶(hù)服務(wù)負面清單。鼓勵銀行深入梳理并排查與小微企業(yè)客戶(hù)身份識別無(wú)關(guān)或與評估賬戶(hù)潛在風(fēng)險不相稱(chēng)、不合理的業(yè)務(wù)辦理流程和服務(wù)行為，參照《小微企業(yè)銀行賬戶(hù)開(kāi)立服務(wù)規范負面清單指引》（附件2），向社會(huì )公示本銀行賬戶(hù)服務(wù)負面清單，接受社會(huì )監督。

（七）公開(kāi)賬戶(hù)服務(wù)監督電話(huà)。鼓勵銀行在網(wǎng)點(diǎn)醒目位置公示本網(wǎng)點(diǎn)、上級管理行和當地人民銀行分支機構三級咨詢(xún)投訴電話(huà)。明確賬戶(hù)服務(wù)投訴處理流程、責任部門(mén)和處理期限。鼓勵配備具有專(zhuān)業(yè)知識的業(yè)務(wù)人員負責賬戶(hù)業(yè)務(wù)咨詢(xún)，加強業(yè)務(wù)培訓，統一答復口徑。

（八）跟蹤管理開(kāi)戶(hù)服務(wù)全流程。銀行應當跟蹤小微企業(yè)開(kāi)戶(hù)全流程進(jìn)度，以適當方式及時(shí)向企業(yè)發(fā)送開(kāi)戶(hù)進(jìn)度提示信息、提供開(kāi)戶(hù)進(jìn)度查詢(xún)服務(wù)。探索建立異常開(kāi)戶(hù)復核制度，對延長(cháng)開(kāi)戶(hù)審查期限、強化客戶(hù)盡職調查或拒絕開(kāi)戶(hù)等予以復核，并向客戶(hù)說(shuō)明理由。

三、加強銀行賬戶(hù)風(fēng)險防控能力

（九）強化賬戶(hù)全生命周期管理。銀行應當建立健全小微企業(yè)銀行賬戶(hù)事前事中事后全生命周期管理機制。事前利用有效數據交叉核實(shí)客戶(hù)身份，由客戶(hù)承諾合法合規使用賬戶(hù)；事中加強涉詐涉賭交易識別管控；事后加強對存量賬戶(hù)的排查清理和對涉詐涉賭賬戶(hù)的責任倒查。

（十）建立賬戶(hù)分類(lèi)分級管理體系。銀行應當在2021年底前建立小微企業(yè)銀行賬戶(hù)分類(lèi)分級管理體系，根據行業(yè)特征、企業(yè)規模和經(jīng)營(yíng)情況等，提供與客戶(hù)身份核實(shí)程度、賬戶(hù)風(fēng)險等級相匹配的賬戶(hù)功能，審慎與客戶(hù)約定非柜面業(yè)務(wù)，并合理設置非柜面渠道資金轉出限額、交易筆數、驗證方式等，可根據客戶(hù)正常合理需求或臨時(shí)需求、賬戶(hù)風(fēng)險情況等進(jìn)行動(dòng)態(tài)調整。

（十一）識別并管控涉詐涉賭賬戶(hù)。銀行應當結合涉詐涉賭賬戶(hù)特征持續完善風(fēng)險監測模型，將開(kāi)立和交易存在異常情況的賬戶(hù)納入重點(diǎn)監測范圍。對監測發(fā)現并經(jīng)核查無(wú)法排除的涉詐涉賭可疑賬戶(hù)，依法依規、區分情形及時(shí)采取適當控制措施，并移送當地公安機關(guān)。

（十二）持續開(kāi)展涉案賬戶(hù)核查。支持銀行對公安機關(guān)移送的涉案賬戶(hù)開(kāi)展倒查，關(guān)聯(lián)排查涉案企業(yè)及其相關(guān)人員開(kāi)立的其他銀行賬戶(hù)，對可疑賬戶(hù)采取適當控制措施。鼓勵建立涉案賬戶(hù)定期分析制度，查找風(fēng)險防控漏洞并完善風(fēng)險防控體系。

四、建立銀行賬戶(hù)管理長(cháng)效機制

（十三）完善企業(yè)銀行賬戶(hù)質(zhì)效考核機制。銀行應當持續健全以賬戶(hù)服務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險防控為導向，兼顧小微企業(yè)開(kāi)戶(hù)數量合理增長(cháng)的業(yè)績(jì)考核指標體系。原則上銀行小微企業(yè)新開(kāi)戶(hù)全年增幅不低于其展業(yè)范圍內同期新注冊市場(chǎng)主體增幅。銀行以適當方式主動(dòng)公開(kāi)小微企業(yè)開(kāi)戶(hù)情況。

（十四）明確涉案賬戶(hù)責任劃分。支持銀行厘清小微企業(yè)涉案賬戶(hù)事前事中事后風(fēng)險防控責任，建立內部全鏈條責任追究制度，分清各環(huán)節、各部門(mén)、總行與分支機構風(fēng)險防控責任，不能簡(jiǎn)單將全鏈條風(fēng)險責任全部壓在銀行網(wǎng)點(diǎn)和柜面開(kāi)戶(hù)環(huán)節。

（十五）建立銀行賬戶(hù)質(zhì)量管理機制。人民銀行分支機構、銀行探索建立常態(tài)化監督檢查、服務(wù)暗訪(fǎng)、服務(wù)質(zhì)效統計監測、咨詢(xún)投訴處理等小微企業(yè)賬戶(hù)管理質(zhì)量保障機制。探索開(kāi)展開(kāi)戶(hù)時(shí)間、開(kāi)戶(hù)費用、賬戶(hù)增長(cháng)率、開(kāi)戶(hù)服務(wù)滿(mǎn)意率、賬戶(hù)涉案率等監測分析。

（十六）加強宣傳。人民銀行分支機構、銀行應當對企業(yè)財務(wù)人員等重點(diǎn)人群、買(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)高發(fā)人群、小微企業(yè)等開(kāi)戶(hù)難投訴群體，分類(lèi)重點(diǎn)宣傳依法開(kāi)立和安全使用賬戶(hù)、優(yōu)化賬戶(hù)服務(wù)措施和風(fēng)險防控政策。

五、工作要求

（十七）統一思想認識。人民銀行分支機構、銀行應當將優(yōu)化小微企業(yè)銀行賬戶(hù)服務(wù)作為落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于深化“放管服”改革的決策部署，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟、優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境的重要舉措，有效解決小微企業(yè)開(kāi)戶(hù)難點(diǎn)和堵點(diǎn)。2021年底前完成相關(guān)制度設計、系統改造、流程再造，保障各項工作措施落到實(shí)處。

（十八）加強部門(mén)溝通協(xié)作。人民銀行分支機構、銀行應當加強與當地市場(chǎng)監管部門(mén)、公安機關(guān)等的溝通協(xié)作，根據商事制度改革和涉案賬戶(hù)特征及時(shí)調整銀行賬戶(hù)服務(wù)要求和風(fēng)險防控策略，最大程度減少因風(fēng)險防控對正常銀行賬戶(hù)服務(wù)產(chǎn)生的不利影響。

執行過(guò)程中如遇重大問(wèn)題，請及時(shí)報告人民銀行。




附件：

1．小微企業(yè)銀行賬戶(hù)簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)業(yè)務(wù)指引

2．小微企業(yè)銀行賬戶(hù)開(kāi)立服務(wù)規范負面清單指引




 

中國人民銀行

2021年10月9日





 

小微企業(yè)銀行賬戶(hù)簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)業(yè)務(wù)指引



 

第一章 總  則

第一條 為優(yōu)化銀行賬戶(hù)服務(wù)，建立健全賬戶(hù)分類(lèi)分級管理體系，有效解決小微企業(yè)開(kāi)戶(hù)難問(wèn)題，根據《中華人民共和國反洗錢(qián)法》、《人民幣銀行結算賬戶(hù)管理辦法》（中國人民銀行令〔2003〕第5號發(fā)布）、《企業(yè)銀行結算賬戶(hù)管理辦法》（銀發(fā)〔2019〕41號文印發(fā)）等規定，制定本指引。

第二條 銀行業(yè)金融機構（以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀行）為小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶(hù)，下同）提供簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)適用本指引。

本指引所稱(chēng)簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)是指銀行根據《人民幣銀行結算賬戶(hù)管理辦法》等規定審核小微企業(yè)開(kāi)戶(hù)證明文件后，簡(jiǎn)化輔助證明材料要求，開(kāi)立賬戶(hù)功能與客戶(hù)身份核實(shí)程度、賬戶(hù)風(fēng)險等級相匹配的銀行基本存款賬戶(hù)，滿(mǎn)足客戶(hù)開(kāi)戶(hù)需求。

第三條 銀行提供簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)應當遵循“風(fēng)險為本”原則，履行反洗錢(qián)、反恐怖融資、反逃稅義務(wù)，落實(shí)賬戶(hù)實(shí)名制，按照客戶(hù)身份核實(shí)程度、賬戶(hù)風(fēng)險等級合理設置賬戶(hù)功能，建立事前承諾、事中監測和事后管理機制，有效識別、評估監測和控制賬戶(hù)業(yè)務(wù)風(fēng)險。開(kāi)戶(hù)環(huán)節發(fā)現有明顯可疑特征的，不適用簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)。

第四條 銀行應當建立健全賬戶(hù)分類(lèi)分級管理體系，重點(diǎn)通過(guò)限制非柜面業(yè)務(wù)加強賬戶(hù)事中事后風(fēng)險防控，結合小微企業(yè)行業(yè)特征、企業(yè)規模和經(jīng)營(yíng)情況等綜合確定賬戶(hù)功能。

第五條 銀行應當向客戶(hù)充分宣講簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)政策，明確告知客戶(hù)根據其當前提供的有關(guān)情況開(kāi)立賬戶(hù)，賬戶(hù)功能與當前客戶(hù)身份核實(shí)程度、賬戶(hù)風(fēng)險等級匹配，由客戶(hù)自主選擇是否接受簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)，后續可根據客戶(hù)盡職調查情況，升級賬戶(hù)功能。銀行應當向客戶(hù)說(shuō)明后續需配合盡職調查，以及需要補充提供的材料。


 

第二章 簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)程序

第六條 銀行應當公示簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)流程，明確簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)所需材料、客戶(hù)身份核實(shí)程序以及制度依據等，確保小微企業(yè)法定代表人或負責人等了解簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)程序及相關(guān)制度規定。

第七條 銀行提供簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)，需向客戶(hù)宣講依法使用銀行賬戶(hù)的法律法規和相關(guān)制度，在開(kāi)戶(hù)申請書(shū)或協(xié)議的醒目位置告知出租、出借、出售銀行賬戶(hù)的法律責任和懲戒措施，由小微企業(yè)法定代表人、負責人或授權代理人對合法開(kāi)立和使用銀行賬戶(hù)進(jìn)行承諾并在開(kāi)戶(hù)申請書(shū)或協(xié)議上簽字（簽章）確認。

第八條 銀行提供簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)，應當采取有助于核實(shí)客戶(hù)身份的方法，依據客戶(hù)提交的必需證明文件，以及愿意提供的其他輔助證明材料，了解客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況、開(kāi)戶(hù)用途、資金支付需求?？蛻?hù)暫時(shí)無(wú)法提供相關(guān)輔助證明材料的，不得強制要求客戶(hù)提供。

第九條 銀行應當依據所收集的客戶(hù)信息，以及客戶(hù)身份核實(shí)程度，結合客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況、開(kāi)戶(hù)用途等與客戶(hù)約定賬戶(hù)功能，審慎開(kāi)通非柜面支付、單位結算卡等業(yè)務(wù)并設定交易限額，確保賬戶(hù)功能與客戶(hù)身份核實(shí)程度、賬戶(hù)風(fēng)險等級相匹配。

第十條 銀行應當科學(xué)、審慎判斷客戶(hù)異常開(kāi)戶(hù)情形，建立拒絕開(kāi)戶(hù)復核機制，確保拒絕開(kāi)戶(hù)理由合理充分，并向客戶(hù)做好解釋說(shuō)明。

第十一條 銀行應當對簡(jiǎn)易賬戶(hù)進(jìn)行識別管理，建立跟蹤服務(wù)機制，根據客戶(hù)需求補充完成客戶(hù)身份核實(shí)后可視情況升級賬戶(hù)功能，確保銀行賬戶(hù)服務(wù)滿(mǎn)足客戶(hù)正常經(jīng)營(yíng)的支付需求。


 

第三章 內控與管理

第十二條 銀行應當制定簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)制度，包括但不限于開(kāi)戶(hù)材料、開(kāi)戶(hù)審核、賬戶(hù)功能設置及升級等，并報當地人民銀行分支機構備案。銀行對下級機構制度執行情況進(jìn)行監督管理。

第十三條 銀行應將開(kāi)立和交易異常的簡(jiǎn)易賬戶(hù)列入重點(diǎn)監測范圍，監測相關(guān)簡(jiǎn)易賬戶(hù)資金交易是否存在與電信網(wǎng)絡(luò )詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動(dòng)有關(guān)的可疑情形，對監測發(fā)現并經(jīng)核查無(wú)法排除的涉詐涉賭可疑賬戶(hù)，依法依規、區分情形及時(shí)采取適當控制措施，并移送當地公安機關(guān)。

第十四條 銀行應當建立簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)咨詢(xún)投訴機制，加強對客戶(hù)經(jīng)理、柜員和客服等人員的培訓，提高客戶(hù)對賬戶(hù)服務(wù)的滿(mǎn)意度。

第十五條 銀行應當建立本銀行簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)監督機制，通過(guò)梳理管理制度和業(yè)務(wù)流程、分析客戶(hù)投訴典型案例、查看業(yè)務(wù)系統、電話(huà)暗訪(fǎng)、現場(chǎng)走訪(fǎng)、調閱開(kāi)戶(hù)材料等方式，督促下級機構特別是基層網(wǎng)點(diǎn)規范辦理簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)業(yè)務(wù)。

 

第四章 附  則

第十六條 本指引所稱(chēng)非柜面支付是指客戶(hù)無(wú)需臨柜即可辦理的賬戶(hù)付款業(yè)務(wù)，包括但不限于通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機銀行、網(wǎng)關(guān)支付、快捷支付、銷(xiāo)售終端（POS）、自助柜員機（ATM）等渠道發(fā)起的賬戶(hù)付款業(yè)務(wù)。

第十七條 本指引所稱(chēng)小微企業(yè)可按照《中小企業(yè)劃型標準規定》認定。

第十八條 銀行為小微企業(yè)以外的其他企業(yè)提供簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)可參照本指引執行。





 

小微企業(yè)銀行賬戶(hù)開(kāi)立服務(wù)規范負面清單指引

在為小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶(hù)，下同）提供銀行賬戶(hù)服務(wù)過(guò)程中，銀行應當始終遵循“風(fēng)險為本”原則，綜合評估賬戶(hù)風(fēng)險，采取與賬戶(hù)風(fēng)險等級相適應的風(fēng)險防控措施，做到該堅持的風(fēng)險防控原則要堅持，該滿(mǎn)足的正當合理賬戶(hù)服務(wù)需求要滿(mǎn)足。鼓勵銀行參照本指引制定本銀行賬戶(hù)開(kāi)立服務(wù)規范負面清單，并接受社會(huì )監督。

一、不得要求小微企業(yè)提供與大中型企業(yè)相同的詳細、完備的經(jīng)營(yíng)情況材料。

二、不得僅以注冊地址為集中登記地、以自有或租賃房屋作為經(jīng)營(yíng)地址等理由拒絕小微企業(yè)開(kāi)戶(hù)。

三、不得僅以辦公場(chǎng)所較為簡(jiǎn)單、沒(méi)有企業(yè)門(mén)牌、雇傭人員較少等理由拒絕小微企業(yè)開(kāi)戶(hù)。

四、不得將是否實(shí)際開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)作為初創(chuàng )小微企業(yè)開(kāi)立基本賬戶(hù)的條件。

五、不得僅以小微企業(yè)法定代表人或負責人戶(hù)籍所在地為異地等理由拒絕開(kāi)戶(hù)。

六、不得要求小微企業(yè)存入大額存款、達到一定經(jīng)營(yíng)規?；蚪壎ㄤN(xiāo)售相關(guān)產(chǎn)品及服務(wù)等作為開(kāi)戶(hù)附加條件。

七、不得出于成本收益等考慮拒絕小微企業(yè)開(kāi)戶(hù)。

八、不得以賬戶(hù)開(kāi)立成功后待激活、預留印鑒啟用等方式影響賬戶(hù)即開(kāi)即用。

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本文關(guān)鍵詞： 中國人民銀行, 小微企業(yè), 銀行, 賬戶(hù), 優(yōu)化, 服務(wù), 風(fēng)險, 防控, 工作, 指導意見(jiàn), 全文