銀保監規〔2022〕22號《中國銀保監會(huì )關(guān)于進(jìn)一步規范汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的通知》

中國銀保監會(huì )關(guān)于進(jìn)一步規范汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的通知







銀保監規〔2022〕22號

各銀保監局，各大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷(xiāo)銀行：

為進(jìn)一步規范金融機構汽車(chē)消費金融業(yè)務(wù)，維護汽車(chē)消費金融市場(chǎng)秩序，有效防范金融風(fēng)險，促進(jìn)汽車(chē)金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，切實(shí)維護消費者合法權益，現就有關(guān)事項通知如下：

一、依法合規開(kāi)展汽車(chē)消費金融業(yè)務(wù)

（一）嚴格執行《汽車(chē)貸款管理辦法》。金融機構開(kāi)展與購車(chē)相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應當嚴格執行《汽車(chē)貸款管理辦法》（中國人民銀行  中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )令〔2017〕第2號）有關(guān)規定，合規發(fā)放個(gè)人汽車(chē)貸款。禁止向非購車(chē)人發(fā)放個(gè)人汽車(chē)貸款。

（二）加強貸款合法性、合理性、真實(shí)性審查。金融機構開(kāi)展附加產(chǎn)品融資業(yè)務(wù)應當具有真實(shí)交易材料，不得發(fā)放無(wú)真實(shí)交易背景的附加品融資貸款。禁止對提車(chē)加價(jià)、擔保費等費用提供貸款。

二、加強對汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的管理

（三）有效規范外包業(yè)務(wù)管理。金融機構應當嚴格按照《銀行業(yè)金融機構外包風(fēng)險管理指引》（銀監發(fā)〔2010〕44號）要求，建立健全外包管理制度，明確管理組織架構和管理職責。金融機構在與經(jīng)銷(xiāo)商開(kāi)展汽車(chē)金融業(yè)務(wù)合作時(shí)，應當將委托經(jīng)銷(xiāo)商、擔保公司等第三方機構辦理的業(yè)務(wù)事項納入外包管理，禁止將授信審查、合同簽訂等風(fēng)險管理核心職能外包。

（四）強化經(jīng)銷(xiāo)商準入。金融機構應當建立明確的經(jīng)銷(xiāo)商準入標準，強化經(jīng)銷(xiāo)商資質(zhì)審查，實(shí)行名單制管理。加強經(jīng)銷(xiāo)商日常走訪(fǎng)與持續性評估，及時(shí)終止與不符合準入標準的經(jīng)銷(xiāo)商合作。

（五）加強經(jīng)銷(xiāo)商行為管理。金融機構與經(jīng)銷(xiāo)商開(kāi)展合作時(shí)，應當簽訂書(shū)面合同或服務(wù)協(xié)議，明確各方職責邊界。應當明確要求經(jīng)銷(xiāo)商不得以金融機構名義，或以為客戶(hù)提供金融服務(wù)為由收取費用；不得提供或與其他機構合作提供首付貸等違法違規金融產(chǎn)品和服務(wù)。應當充分尊重消費者知情權與自主選擇權，明確告知年化貸款利率及費率，不得使用與實(shí)際不符的“免收貸款違約金”“車(chē)輛免抵押”等話(huà)術(shù)誘導消費者購買(mǎi)金融產(chǎn)品與服務(wù)；不得違背消費者意愿搭售產(chǎn)品和服務(wù)，不得附加其他不合理條件，或向消費者指定提供金融服務(wù)的金融機構。

（六）加強經(jīng)銷(xiāo)商金融服務(wù)人員管理。金融機構應當對經(jīng)銷(xiāo)商金融服務(wù)人員進(jìn)行系統規范的業(yè)務(wù)和職業(yè)道德培訓，確保其具備必要的金融知識和服務(wù)能力。金融機構應當要求經(jīng)銷(xiāo)商建立完整的金融服務(wù)人員檔案，加強對相關(guān)人員備案登記及考核管理，未經(jīng)備案人員不得提供相關(guān)金融服務(wù)。金融機構應當要求經(jīng)銷(xiāo)商在相應經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，如實(shí)公示已備案金融服務(wù)人員信息，規范金融服務(wù)人員工牌工位展示，督促其認真履行職責。

三、維護市場(chǎng)公平競爭

（七）公平定價(jià)。金融機構對于具有同等授信條件、申請相同汽車(chē)金融產(chǎn)品的借款人應當執行相同利率，不得將利率水平與經(jīng)銷(xiāo)商返傭比例掛鉤，不得授權經(jīng)銷(xiāo)商進(jìn)行貸款定價(jià)。

（八）公開(kāi)信息。金融機構應在公開(kāi)渠道展示各項汽車(chē)貸款產(chǎn)品的年化貸款利率及費率、貸款違約金、擔保方式等關(guān)鍵信息。金融機構應當要求合作經(jīng)銷(xiāo)商在公開(kāi)渠道門(mén)店展示開(kāi)展汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的全部合作金融機構名單及其官方網(wǎng)站、微信公眾號等信息，不得引導經(jīng)銷(xiāo)商故意隱瞞其他金融機構貸款產(chǎn)品信息。經(jīng)銷(xiāo)商應主動(dòng)告知消費者通過(guò)查閱合作金融機構在公開(kāi)渠道披露的貸款產(chǎn)品信息，保障消費者的知情權和自主選擇權。

（九）公平競爭。金融機構不得通過(guò)向經(jīng)銷(xiāo)商支付高額傭金的方式引導經(jīng)銷(xiāo)商向消費者強制搭售金融產(chǎn)品或服務(wù)，或選擇性向消費者推介高傭金金融產(chǎn)品或服務(wù)。

（十）合理支付經(jīng)銷(xiāo)商傭金。金融機構應當根據反不正當競爭法，結合自身經(jīng)營(yíng)成本、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)實(shí)際和經(jīng)銷(xiāo)商提供服務(wù)的實(shí)際成本及質(zhì)效，合法合理確定傭金水平。不得向經(jīng)銷(xiāo)商高額支付不合理的傭金，不得向消費者轉嫁經(jīng)營(yíng)成本。

四、切實(shí)維護消費者合法權益

（十一）完善服務(wù)價(jià)格及合同管理，強化信息披露。金融機構應當建立清晰的服務(wù)價(jià)格制定和調整機制，實(shí)施科學(xué)的服務(wù)價(jià)格定價(jià)策略。嚴格貸款定價(jià)，不得以貸收費，不得要求借款人接受不合理中間業(yè)務(wù)收費。全面梳理現有貸款合同格式條款，及時(shí)修訂不合理條款。完善服務(wù)價(jià)格信息披露，在合同中以足以引起金融消費者注意的方式，提示金融消費者關(guān)注服務(wù)項目、服務(wù)價(jià)格、雙方權責等重要信息。

（十二）加強個(gè)人金融信息保護工作，嚴格管理操作風(fēng)險。金融機構應當采取有效措施加強個(gè)人金融信息保護，不得違反法律法規規定收集、存儲、使用、加工、傳輸個(gè)人金融信息，不得在未經(jīng)消費者授權或同意的情況下向第三方提供個(gè)人金融信息。

（十三）加強監督管理。金融機構應對照通知要求開(kāi)展自查自糾，發(fā)現問(wèn)題及時(shí)整改。對金融機構存在違反法律法規和本通知規定的，銀保監會(huì )及其派出機構可依法采取監管措施或者實(shí)施行政處罰。






 

中國銀保監會(huì )

2022年12月27日

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