《汽車(chē)貸款管理辦法》（2017年修訂版全文）中國人民銀行、中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )令〔2017〕第2號

中國人民銀行、中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )令〔2017〕第2號

為進(jìn)一步支持促進(jìn)汽車(chē)消費，規范汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)管理，中國人民銀行、中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )決定修訂《汽車(chē)貸款管理辦法》。修訂后的《汽車(chē)貸款管理辦法》經(jīng)中國人民銀行行長(cháng)辦公會(huì )議和中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )主席會(huì )議審議通過(guò)，現予發(fā)布，自2018年1月1日起施行。原《汽車(chē)貸款管理辦法》（中國人民銀行、中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )令〔2004〕第2號發(fā)布）同時(shí)廢止。





 

中國人民銀行  行長(cháng)  周小川

銀監會(huì )  主席  郭樹(shù)清

2017年10月13日

汽車(chē)貸款管理辦法（2017年修訂）

第一章  總    則

第一條  為規范汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)管理，防范汽車(chē)貸款風(fēng)險，促進(jìn)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律規定，制定本辦法。

第二條  本辦法所稱(chēng)汽車(chē)貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買(mǎi)汽車(chē)（含二手車(chē)）的貸款，包括個(gè)人汽車(chē)貸款、經(jīng)銷(xiāo)商汽車(chē)貸款和機構汽車(chē)貸款。

第三條  本辦法所稱(chēng)貸款人是指在中華人民共和國境內依法設立的、經(jīng)中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )及其派出機構批準經(jīng)營(yíng)人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用社及獲準經(jīng)營(yíng)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機構。

第四條  本辦法所稱(chēng)自用車(chē)是指借款人通過(guò)汽車(chē)貸款購買(mǎi)的、不以營(yíng)利為目的的汽車(chē)；商用車(chē)是指借款人通過(guò)汽車(chē)貸款購買(mǎi)的、以營(yíng)利為目的的汽車(chē)；二手車(chē)是指從辦理完注冊登記手續到達到國家強制報廢標準之前進(jìn)行所有權變更并依法辦理過(guò)戶(hù)手續的汽車(chē)；新能源汽車(chē)是指采用新型動(dòng)力系統，完全或者主要依靠新型能源驅動(dòng)的汽車(chē)，包括插電式混合動(dòng)力（含增程式）汽車(chē)、純電動(dòng)汽車(chē)和燃料電池汽車(chē)等。

第五條  汽車(chē)貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規定執行，計、結息辦法由借款人和貸款人協(xié)商確定。

第六條  汽車(chē)貸款的貸款期限（含展期）不得超過(guò)5年，其中，二手車(chē)貸款的貸款期限（含展期）不得超過(guò)3年，經(jīng)銷(xiāo)商汽車(chē)貸款的貸款期限不得超過(guò)1年。

第七條  借貸雙方應當遵循平等、自愿、誠實(shí)、守信的原則。
 

第二章  個(gè)人汽車(chē)貸款

第八條  本辦法所稱(chēng)個(gè)人汽車(chē)貸款，是指貸款人向個(gè)人借款人發(fā)放的用于購買(mǎi)汽車(chē)的貸款。

第九條  借款人申請個(gè)人汽車(chē)貸款，應當同時(shí)符合以下條件：

（一）是中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內連續居住一年（含一年）以上的港、澳、臺居民及外國人；

（二）具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力；

（三）具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)；

（四）個(gè)人信用良好；

（五）能夠支付規定的首期付款；

（六）貸款人要求的其他條件。

第十條  貸款人發(fā)放個(gè)人汽車(chē)貸款，應綜合考慮以下因素，確定貸款金額、期限、利率和還本付息方式等貸款條件：

（一）貸款人對借款人的信用評級情況；

（二）貸款擔保情況；

（三）所購汽車(chē)的性能及用途；

（四）汽車(chē)行業(yè)發(fā)展和汽車(chē)市場(chǎng)供求情況。

第十一條  貸款人應當建立借款人信貸檔案。借款人信貸檔案應載明以下內容：

（一）借款人姓名、住址、有效身份證明及有效聯(lián)系方式；

（二）借款人的收入水平及信用狀況證明；

（三）所購汽車(chē)的購車(chē)協(xié)議、汽車(chē)型號、發(fā)動(dòng)機號、車(chē)架號、價(jià)格與購車(chē)用途；

（四）貸款的金額、期限、利率、還款方式和擔保情況；

（五）貸款催收記錄；

（六）防范貸款風(fēng)險所需的其他資料。

第十二條  貸款人發(fā)放個(gè)人商用車(chē)貸款，除本辦法第十一條規定的內容外，應在借款人信貸檔案中增加商用車(chē)運營(yíng)資格證年檢情況、商用車(chē)折舊、保險情況等內容。
 

第三章  經(jīng)銷(xiāo)商汽車(chē)貸款

第十三條  本辦法所稱(chēng)經(jīng)銷(xiāo)商汽車(chē)貸款，是指貸款人向汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商發(fā)放的用于采購車(chē)輛、零配件的貸款。

第十四條  借款人申請經(jīng)銷(xiāo)商汽車(chē)貸款，應當同時(shí)符合以下條件：

（一）具有工商行政主管部門(mén)核發(fā)的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執照；

（二）具有汽車(chē)生產(chǎn)商出具的代理銷(xiāo)售汽車(chē)證明；

（三）資產(chǎn)負債率不超過(guò)80%；

（四）具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)；

（五）經(jīng)銷(xiāo)商、經(jīng)銷(xiāo)商高級管理人員及經(jīng)銷(xiāo)商代為受理貸款申請的客戶(hù)無(wú)重大違約行為或信用不良記錄；

（六）貸款人要求的其他條件。

第十五條  貸款人應為每個(gè)經(jīng)銷(xiāo)商借款人建立獨立的信貸檔案，并及時(shí)更新。經(jīng)銷(xiāo)商信貸檔案應載明以下內容：

（一）經(jīng)銷(xiāo)商的名稱(chēng)、法定代表人及營(yíng)業(yè)地址；

（二）各類(lèi)營(yíng)業(yè)證照復印件；

（三）經(jīng)銷(xiāo)商購買(mǎi)保險、商業(yè)信用及財務(wù)狀況；

（四）所購汽車(chē)及零部件的型號、價(jià)格及用途；

（五）貸款擔保狀況；

（六）防范貸款風(fēng)險所需的其他資料。

第十六條  貸款人對經(jīng)銷(xiāo)商采購車(chē)輛、零配件貸款的貸款金額應以經(jīng)銷(xiāo)商一段期間的平均存貨為依據，具體期間應視經(jīng)銷(xiāo)商存貨周轉情況而定。

第十七條  貸款人應通過(guò)定期清點(diǎn)經(jīng)銷(xiāo)商采購車(chē)輛、零配件存貨，以及分析經(jīng)銷(xiāo)商財務(wù)報表等方式，定期對經(jīng)銷(xiāo)商進(jìn)行信用審查，并視審查結果調整經(jīng)銷(xiāo)商信用級別和清點(diǎn)存貨的頻率。
 

第四章  機構汽車(chē)貸款

第十八條  本辦法所稱(chēng)機構汽車(chē)貸款，是指貸款人對除經(jīng)銷(xiāo)商以外的法人、其他經(jīng)濟組織（以下簡(jiǎn)稱(chēng)機構借款人）發(fā)放的用于購買(mǎi)汽車(chē)的貸款。

第十九條  借款人申請機構汽車(chē)貸款，必須同時(shí)符合以下條件：

（一）具有企業(yè)或事業(yè)單位登記管理機關(guān)核發(fā)的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執照或事業(yè)單位法人證書(shū)及法人分支機構營(yíng)業(yè)執照、個(gè)體工商戶(hù)營(yíng)業(yè)執照等證明借款人主體資格的法定文件；

（二）具有合法、穩定的收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)；

（三）能夠支付規定的首期付款；

（四）無(wú)重大違約行為或信用不良記錄；

（五）貸款人要求的其他條件。

第二十條  貸款人應參照本辦法第十五條的規定為每個(gè)機構借款人建立獨立的信貸檔案，加強信貸風(fēng)險跟蹤監測。

第二十一條  貸款人對從事汽車(chē)租賃業(yè)務(wù)的機構發(fā)放機構商用車(chē)貸款，應監測借款人對殘值的估算方式，防范殘值估計過(guò)高給貸款人帶來(lái)的風(fēng)險。
 

第五章  風(fēng)險管理
 

第二十二條  汽車(chē)貸款發(fā)放實(shí)施貸款最高發(fā)放比例要求制度，貸款人發(fā)放的汽車(chē)貸款金額占借款人所購汽車(chē)價(jià)格的比例，不得超過(guò)貸款最高發(fā)放比例要求；貸款最高發(fā)放比例要求由中國人民銀行、中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )根據宏觀(guān)經(jīng)濟、行業(yè)發(fā)展等實(shí)際情況另行規定。   

前款所稱(chēng)汽車(chē)價(jià)格，對新車(chē)是指汽車(chē)實(shí)際成交價(jià)格（扣除政府補貼，且不含各類(lèi)附加稅、費及保費等）與汽車(chē)生產(chǎn)商公布的價(jià)格的較低者，對二手車(chē)是指汽車(chē)實(shí)際成交價(jià)格（扣除政府補貼，且不含各類(lèi)附加稅、費及保費等）與貸款人評估價(jià)格的較低者。

第二十三條　貸款人應建立借款人信用評級系統，審慎使用外部信用評級，通過(guò)內外評級結合，確定借款人的信用級別。對個(gè)人借款人，應根據其職業(yè)、收入狀況、還款能力、信用記錄等因素確定信用級別；對經(jīng)銷(xiāo)商及機構借款人，應根據其信貸檔案所反映的情況、高級管理人員的信用情況、財務(wù)狀況、信用記錄等因素確定信用級別。

第二十四條  貸款人發(fā)放汽車(chē)貸款，應要求借款人提供所購汽車(chē)抵押或其他有效擔保。經(jīng)貸款人審查、評估，確認借款人信用良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保。

第二十五條  貸款人應直接或委托指定經(jīng)銷(xiāo)商受理汽車(chē)貸款申請，完善審貸分離制度，加強貸前審查和貸后跟蹤催收工作。

第二十六條  貸款人應建立二手車(chē)市場(chǎng)信息數據庫和二手車(chē)殘值估算體系。

第二十七條  貸款人應根據貸款金額、貸款地區分布、借款人財務(wù)狀況、汽車(chē)品牌、抵押擔保等因素建立汽車(chē)貸款分類(lèi)監控系統，對不同類(lèi)別的汽車(chē)貸款風(fēng)險進(jìn)行定期檢查、評估。根據檢查評估結果，及時(shí)調整各類(lèi)汽車(chē)貸款的風(fēng)險級別。

第二十八條  貸款人應建立汽車(chē)貸款預警監測分析系統，制定預警標準；超過(guò)預警標準后應采取重新評價(jià)貸款審批制度等措施。

第二十九條 貸款人應建立不良貸款分類(lèi)處理制度和審慎的貸款損失準備制度，計提相應的風(fēng)險準備。

第三十條  貸款人發(fā)放抵押貸款，應審慎評估抵押物價(jià)值，充分考慮抵押物減值風(fēng)險，設定抵押率上限。

第三十一條  貸款人應將汽車(chē)貸款的有關(guān)信息及時(shí)錄入金融信用信息基礎數據庫。
 

第六章  附    則

第三十二條  貸款人在從事汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)時(shí)有違反本辦法規定之行為的，中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )及其派出機構有權依據《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》等法律規定對該貸款人及其相關(guān)人員進(jìn)行處罰。中國人民銀行及其分支機構可以建議中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )及其派出機構對從事汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的貸款人違規行為進(jìn)行監督檢查。

第三十三條  貸款人對借款人發(fā)放的用于購買(mǎi)推土機、挖掘機、攪拌機、泵機等工程車(chē)輛的貸款，比照本辦法執行。

第三十四條  本辦法由中國人民銀行和中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )共同負責解釋。

第三十五條  本辦法自2018年1月1日起施行。原《汽車(chē)貸款管理辦法》（中國人民銀行、中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )令〔2004〕第2號發(fā)布）同時(shí)廢止。

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