銀保監辦發(fā)〔2019〕228號《中國銀保監會(huì )辦公廳關(guān)于規范兩全保險產(chǎn)品有關(guān)問(wèn)題的通知》

中國銀保監會(huì )辦公廳關(guān)于規范兩全保險產(chǎn)品有關(guān)問(wèn)題的通知






銀保監辦發(fā)〔2019〕228號

各人身保險公司：

為加快推進(jìn)保險業(yè)供給側結構性改革，進(jìn)一步豐富保險產(chǎn)品供給，規范保險產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設計行為，保護保險消費者合法權益，現就規范兩全保險產(chǎn)品有關(guān)問(wèn)題通知如下：

一、保險公司開(kāi)發(fā)設計兩全保險產(chǎn)品，應當做到產(chǎn)品的保險期間與實(shí)際存續期間一致。產(chǎn)品設計不得有下列行為：

（一）通過(guò)保單質(zhì)押貸款、部分領(lǐng)取、生存領(lǐng)取、減少保額等條款設計變相改變實(shí)際存續期間。

（二）通過(guò)退保費用、持續獎勵等產(chǎn)品定價(jià)參數設計變相改變實(shí)際存續期間。

（三）通過(guò)調整現金價(jià)值利率等方式，變相提高或降低產(chǎn)品現金價(jià)值。

二、保險公司銷(xiāo)售兩全保險產(chǎn)品，應當以5年期及以上業(yè)務(wù)為主。因流動(dòng)性管理或者資產(chǎn)負債匹配管理需要，保險公司可以開(kāi)發(fā)設計保險期間為5年期以下的兩全保險產(chǎn)品，但不得短于3年。

三、保險公司銷(xiāo)售5年期以下兩全保險產(chǎn)品，應保持綜合償付能力充足率不低于120%。綜合償付能力充足率低于120%時(shí)，保險公司應立即停止銷(xiāo)售5年期以下兩全保險產(chǎn)品。

四、保險公司應切實(shí)加強資本管控和業(yè)務(wù)規劃管理，根據公司資本實(shí)力等因素合理確定5年期以下兩全保險業(yè)務(wù)規模。自2020年起，保險公司5年期以下兩全保險產(chǎn)品的年度規模保費應控制在公司上年度末投入資本和凈資產(chǎn)兩者較大者的1倍以?xún)取?br />
投入資本是指保險公司所有者投入的貨幣資金，包括實(shí)收資本（或股本）和資本（或股本）溢價(jià)；凈資產(chǎn)是指根據會(huì )計準則計算出的公司凈資產(chǎn)。規模保費采用業(yè)務(wù)口徑計算，即保險公司簽發(fā)保險合同、收取保險費的，均確認為規模保費。

五、保險公司應當強化資產(chǎn)負債匹配管理，持續優(yōu)化負債結構。2020年起，各公司5年期以下兩全保險產(chǎn)品年度規模保費占當年總規模保費的比重不得超過(guò)20%。

六、保險公司開(kāi)發(fā)設計5年期以下兩全保險產(chǎn)品，應當經(jīng)董事會(huì )審議并通過(guò)。董事會(huì )審議應當形成書(shū)面決議，列明銷(xiāo)售該產(chǎn)品的原因，以及未來(lái)3年該產(chǎn)品計劃銷(xiāo)售額度和預計費差損金額。

七、保險公司備案5年期以下兩全保險產(chǎn)品，應當按照《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》以及其他關(guān)于人身保險產(chǎn)品備案的要求，通過(guò)保險產(chǎn)品電子化報備和管理信息系統提交備案材料。除按照已有規定提交備案材料外，還應當提交：

（一）董事會(huì )審議通過(guò)的書(shū)面決議。決議需詳細說(shuō)明備案原因，列明未來(lái)3年產(chǎn)品銷(xiāo)售額度計劃。

（二）公司未來(lái)3年現金流預測數據。有關(guān)數據應與公司報送的其他監管報告中的同期現金流預測模型與參數保持一致。

（三）銷(xiāo)售5年期以下兩全保險產(chǎn)品對公司資產(chǎn)負債結構、利率風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險的影響情況說(shuō)明。

（四）中國銀保監會(huì )基于審慎原則要求的其他資料。

八、保險公司不得接受投保人使用信用卡透支等借款方式支付5年期以下兩全保險產(chǎn)品保費及償還保單質(zhì)押貸款。

九、保險公司應當加強兩全保險產(chǎn)品的銷(xiāo)售管理，如實(shí)、準確介紹產(chǎn)品責任、功能和保險期間，不得以其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷(xiāo)售兩全保險產(chǎn)品，不得將保險產(chǎn)品利益與其他金融產(chǎn)品收益進(jìn)行片面不實(shí)比較，不得對保險產(chǎn)品的不確定利益承諾或變相承諾保證收益，不得在任何時(shí)間節點(diǎn)、通過(guò)任何方式發(fā)布拼噱頭、博眼球和炒停產(chǎn)品等不實(shí)信息誤導消費者。

十、保險公司5年期以下兩全保險產(chǎn)品規模保費超出本通知規定限額的，應當立即停止銷(xiāo)售，并向中國銀保監會(huì )報告。保險公司未及時(shí)停售、未及時(shí)報告或者報送虛假信息，以及兩全保險銷(xiāo)售宣傳行為違反本通知有關(guān)規定的，中國銀保監會(huì )將依法對保險公司進(jìn)行行政處罰或采取監管措施，并追究董事長(cháng)、總經(jīng)理、分管銷(xiāo)售的副總經(jīng)理以及總精算師等相關(guān)人員的責任。

十一、各保險公司應當于每月初5個(gè)工作日內報送上個(gè)月5年期以下兩全保險經(jīng)營(yíng)情況。報送方式為中國銀保監會(huì )“創(chuàng )新業(yè)務(wù)統計信息系統”中短存續期業(yè)務(wù)模塊，報送地址為http://10.254.1.67。

十二、本通知所指5年期以下均不含5年。

十三、本通知自發(fā)布之日起實(shí)施，《中國保監會(huì )關(guān)于規范中短存續期人身保險產(chǎn)品有關(guān)事項的通知》（保監發(fā)〔2016〕22號）同時(shí)廢止，《中國保監會(huì )關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險精算制度有關(guān)事項的通知》（保監發(fā)〔2016〕76號）、《中國保監會(huì )關(guān)于進(jìn)一步加強人身保險監管有關(guān)事項的通知》（保監發(fā)〔2016〕113號）中涉及“中短存續期產(chǎn)品”的相關(guān)內容同時(shí)廢止。原中國保監會(huì )此前印發(fā)的有關(guān)規定與本通知不符的，以本通知為準。




 

中國銀保監會(huì )辦公廳

2019年12月4日

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