銀發(fā)〔2016〕302號《中國人民銀行關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度的通知》

中國人民銀行關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度的通知

銀發(fā)〔2016〕302號

中國人民銀行上?？偛?，各分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì )(首府)城市中心支行，深圳市中心支行;國家開(kāi)發(fā)銀行，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行：

為進(jìn)一步落實(shí)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度，現將有關(guān)事項通知如下：

一、關(guān)于Ⅱ、Ⅲ類(lèi)個(gè)人銀行賬戶(hù)的開(kāi)立、變更和撤銷(xiāo)

(一)個(gè)人開(kāi)立Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)銀行賬戶(hù)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù))可以綁定本人I類(lèi)銀行賬戶(hù)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)Ⅰ類(lèi)戶(hù))或者信用卡賬戶(hù)進(jìn)行身份驗證，不得綁定非銀行支付機構(以下簡(jiǎn)稱(chēng)支付機構)開(kāi)立的支付賬戶(hù)進(jìn)行身份驗證。

(二)個(gè)人可以憑有效身份證件通過(guò)銀行業(yè)金融機構(以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀行)柜面開(kāi)立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)。個(gè)人在銀行柜面開(kāi)立的Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)，無(wú)需綁定Ⅰ類(lèi)戶(hù)或者信用卡賬戶(hù)進(jìn)行身份驗證。

銀行依托自助機具為個(gè)人開(kāi)立Ⅰ類(lèi)戶(hù)的，應當經(jīng)銀行工作人員現場(chǎng)面對面審核開(kāi)戶(hù)人身份。

(三)銀行開(kāi)辦Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)業(yè)務(wù)，應當遵守銀行賬戶(hù)實(shí)名制規定和反洗錢(qián)客戶(hù)身份資料保存制度要求，留存開(kāi)戶(hù)申請人身份證件的復印件、影印件或者影像等。有條件的銀行，可以通過(guò)視頻或者人臉識別等安全有效的技術(shù)手段作為輔助核實(shí)個(gè)人身份信息的方式。

(四)銀行通過(guò)電子渠道非面對面為個(gè)人開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶(hù)，應當向綁定賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)行驗證Ⅱ類(lèi)戶(hù)與綁定賬戶(hù)為同一人開(kāi)立且綁定賬戶(hù)為Ⅰ類(lèi)戶(hù)或者信用卡賬戶(hù)，第三方機構只能作為驗證信息傳輸通道。驗證的信息應當至少包括開(kāi)戶(hù)申請人姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶(hù)賬號(卡號)、綁定賬戶(hù)是否為Ⅰ類(lèi)戶(hù)或者信用卡賬戶(hù)等5個(gè)要素。人民銀行小額支付系統已增加對手機號碼和信用卡賬戶(hù)的驗證功能(具體接口報文見(jiàn)附件)，銀行應當于2016年12月底前完成相關(guān)接口開(kāi)發(fā)和修改工作。

銀行通過(guò)電子渠道非面對面為個(gè)人開(kāi)立Ⅲ類(lèi)戶(hù)，應當向綁定賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)行驗證Ⅲ類(lèi)戶(hù)與綁定賬戶(hù)為同一人開(kāi)立，驗證的信息應當至少包括開(kāi)戶(hù)申請人姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶(hù)賬號(卡號)等4個(gè)要素。

銀行通過(guò)電子渠道非面對面為個(gè)人開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)時(shí)，應當要求開(kāi)戶(hù)申請人登記驗證的手機號碼與綁定賬戶(hù)使用的手機號碼保持一致。

(五)銀行可以通過(guò)柜面或者電子渠道為個(gè)人辦理Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)變更業(yè)務(wù)。

銀行通過(guò)電子渠道非面對面為個(gè)人辦理Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)的姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶(hù)變更業(yè)務(wù)時(shí)，應當按照新開(kāi)戶(hù)要求重新驗證信息，并采取措施核實(shí)個(gè)人變更信息的真實(shí)意愿。

銀行通過(guò)電子渠道非面對面為個(gè)人辦理Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)姓名、居民身份證號碼變更，且綁定賬戶(hù)為他行賬戶(hù)的，應當要求個(gè)人先將Ⅱ類(lèi)戶(hù)所有投資理財等金融產(chǎn)品贖回、提前支取定期存款，將Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)資金全部轉回綁定賬戶(hù)后再予以變更。

(六)銀行可以通過(guò)柜面或者電子渠道為個(gè)人辦理Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)業(yè)務(wù)。

銀行通過(guò)電子渠道非面對面為個(gè)人辦理Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)時(shí)，綁定賬戶(hù)已銷(xiāo)戶(hù)的，個(gè)人可按照銀行新開(kāi)戶(hù)要求重新驗證個(gè)人身份信息后綁定新的賬戶(hù)，將Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)資金轉回新綁定賬戶(hù)后再辦理銷(xiāo)戶(hù)。

(七)銀行在聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統運行時(shí)間以外辦理Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)的，可以采取以下兩種方式對開(kāi)戶(hù)申請人身份進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查：一是銀行可先為開(kāi)戶(hù)申請人開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)，該賬戶(hù)只收不付，在銀行按規定聯(lián)網(wǎng)核查個(gè)人身份信息后賬戶(hù)才能正常使用;二是銀行可以通過(guò)公安部認可的其他查詢(xún)渠道聯(lián)網(wǎng)核查。

(八)銀行應按照《中國人民銀行辦公廳關(guān)于發(fā)布〈全國集中銀行賬戶(hù)管理系統接入接口規范-個(gè)人銀行賬戶(hù)部分〉的通知》(銀辦發(fā)〔2016〕168號)要求，對Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)和信用卡賬戶(hù)有效區分、標識，并按規定向人民幣銀行結算賬戶(hù)管理系統報備(報備時(shí)間另行通知)。

(九)銀行為個(gè)人開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)時(shí)，應在與客戶(hù)簽訂的賬戶(hù)管理協(xié)議中約定長(cháng)期不動(dòng)戶(hù)、零余額賬戶(hù)處置方法。

(十)社會(huì )保障卡、軍人保障卡管理事項另行通知。

二、關(guān)于Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)的使用

(一)銀行應當積極引導個(gè)人使用Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)辦理小額網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)，在移動(dòng)支付中便捷應用，建立個(gè)人銀行賬戶(hù)資金保護機制。

(二)Ⅱ類(lèi)戶(hù)可以辦理存款、購買(mǎi)投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶(hù)轉出資金業(yè)務(wù)。經(jīng)銀行柜面、自助設備加以銀行工作人員現場(chǎng)面對面確認身份的，Ⅱ類(lèi)戶(hù)還可以辦理存取現金、非綁定賬戶(hù)資金轉入業(yè)務(wù)，可以配發(fā)銀行卡實(shí)體卡片。其中，Ⅱ類(lèi)戶(hù)非綁定賬戶(hù)轉入資金、存入現金日累計限額合計為1萬(wàn)元，年累計限額合計為20萬(wàn)元;消費和繳費、向非綁定賬戶(hù)轉出資金、取出現金日累計限額合計為1萬(wàn)元，年累計限額合計為20萬(wàn)元。

Ⅲ類(lèi)戶(hù)可以辦理限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶(hù)轉出資金業(yè)務(wù)。經(jīng)銀行柜面、自助設備加以銀行工作人員現場(chǎng)面對面確認身份的，Ⅲ類(lèi)戶(hù)還可以辦理非綁定賬戶(hù)資金轉入業(yè)務(wù)。其中，Ⅲ類(lèi)戶(hù)賬戶(hù)余額不得超過(guò)1000元;非綁定賬戶(hù)資金轉入日累計限額為5000元，年累計限額為10萬(wàn)元;消費和繳費支付、向非綁定賬戶(hù)轉出資金日累計限額合計為5000元，年累計限額合計為10萬(wàn)元。

銀行可以根據自身風(fēng)險管理能力和客戶(hù)需求，在規定限額下設定本銀行的具體限額。在確保支付指令的唯一性、完整性及交易的不可抵賴(lài)性的前提下，Ⅱ類(lèi)戶(hù)向綁定賬戶(hù)轉賬可以不采用數字證書(shū)或者電子簽名的支付指令驗證方式。Ⅱ類(lèi)戶(hù)購買(mǎi)投資理財產(chǎn)品是指購買(mǎi)銀行自營(yíng)或代理銷(xiāo)售的投資理財等金融產(chǎn)品。

(三)銀行可以通過(guò)Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)開(kāi)展基于主機的卡模擬(HCE)、手機安全單元(SE)、支付標記化(Tokenization)等技術(shù)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

(四)個(gè)人可以將在支付機構開(kāi)立的支付賬戶(hù)綁定本人同名Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)使用。

(五)銀行可以向Ⅱ類(lèi)戶(hù)發(fā)放本銀行貸款資金并通過(guò)Ⅱ類(lèi)戶(hù)還款，Ⅱ類(lèi)戶(hù)不得透支。發(fā)放貸款和貸款資金歸還，不受轉賬限額規定。

(六)銀行可以在確保個(gè)人賬戶(hù)資金安全的前提下，通過(guò)Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)向綁定賬戶(hù)發(fā)送指令扣劃資金。

三、建立健全綁定賬戶(hù)信息驗證機制

(一)人民銀行上?？偛?，各分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì )(首府)城市中心支行，深圳市中心支行應當發(fā)揮協(xié)調作用，推動(dòng)轄區內地方性法人銀行積極利用小額支付系統或者其他渠道，協(xié)助建立轄區內地方性法人銀行的綁定賬戶(hù)互驗機制，實(shí)現對綁定賬戶(hù)的客戶(hù)賬戶(hù)信息查驗。

(二)除小額支付系統外，銀行可以使用中國銀聯(lián)等機構提供的驗證通道，實(shí)現Ⅱ類(lèi)戶(hù)開(kāi)戶(hù)銀行與綁定賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)銀行間的信息驗證，并嚴格按照《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強銀行卡風(fēng)險管理的通知》(銀發(fā)〔2016〕170號)規定，加強賬戶(hù)信息安全保護。

四、相關(guān)要求

(一)人民銀行分支機構應當督促轄區內銀行全面落實(shí)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度，指導銀行加快行內系統的改造，開(kāi)辦Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)業(yè)務(wù)，實(shí)現賬戶(hù)分類(lèi)標識。

(二)銀行應當以個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理為契機提升銀行服務(wù)水平，加大對網(wǎng)點(diǎn)柜員的培訓和對社會(huì )公眾的宣傳力度，使社會(huì )公眾充分了解并積極利用Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)來(lái)滿(mǎn)足多樣化支付需求和資金保護需求。

(三)銀行應當按照本通知要求規范存量Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)的開(kāi)立和使用管理，不符合本通知要求的，應當立即整改。對未按照規定驗證綁定賬戶(hù)信息的Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)，自2017年4月1日起暫停業(yè)務(wù)辦理。

請人民銀行上?？偛?，各分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì )(首府)城市中心支行，深圳市中心支行將本通知轉發(fā)至轄區內人民銀行分支機構、城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行和外資銀行。
 

中國人民銀行

2016年11月25日

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