《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》中國人民銀行公告〔2013〕第9號

銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法

中國人民銀行公告〔2013〕第9號

 

為規范銀行卡收單業(yè)務(wù)管理，保障各參與方合法權益，防范支付風(fēng)險，促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，中國人民銀行制定了《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，現予發(fā)布實(shí)施。
 

中國人民銀行

2013年7月5日

 

銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法
 

第一章 總則
 

第一條 為規范銀行卡收單業(yè)務(wù)，保障各參與方合法權益，防范支付風(fēng)險，促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《非金融機構支付服務(wù)管理辦法》等規定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱(chēng)銀行卡收單業(yè)務(wù)，是指收單機構與特約商戶(hù)簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶(hù)按約定受理銀行卡并與持卡人達成交易后，為特約商戶(hù)提供交易資金結算服務(wù)的行為。

第三條 收單機構在中華人民共和國境內從事銀行卡收單業(yè)務(wù)，適用本辦法。

本辦法所稱(chēng)收單機構，包括從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機構，獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可、為實(shí)體特約商戶(hù)提供銀行卡受理并完成資金結算服務(wù)的支付機構，以及獲得網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)許可、為網(wǎng)絡(luò )特約商戶(hù)提供銀行卡受理并完成資金結算服務(wù)的支付機構。

第四條 收單機構應當依法維護當事人的合法權益，保障信息安全和交易安全。

第五條 收單機構應當遵守反洗錢(qián)法律法規要求，履行反洗錢(qián)和反恐怖融資義務(wù)。

第六條 收單機構為境外特約商戶(hù)提供銀行卡收單服務(wù)，適用本辦法，并應同時(shí)符合業(yè)務(wù)開(kāi)辦國家（地區）的監管要求。

業(yè)務(wù)開(kāi)辦國家（地區）法律禁止或者限制收單機構實(shí)施本辦法的，收單機構應當及時(shí)向中國人民銀行報告。
 

第二章 特約商戶(hù)管理
 

第七條 收單機構拓展特約商戶(hù)，應當遵循“了解你的客戶(hù)”原則，確保所拓展特約商戶(hù)是依法設立、從事合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的商戶(hù)，并承擔特約商戶(hù)收單業(yè)務(wù)管理責任。

第八條 商戶(hù)及其法定代表人或負責人在中國人民銀行指定的風(fēng)險信息管理系統中存在不良信息的，收單機構應當謹慎或拒絕為該商戶(hù)提供銀行卡收單服務(wù)。

第九條 收單機構應當對特約商戶(hù)實(shí)行實(shí)名制管理，嚴格審核特約商戶(hù)的營(yíng)業(yè)執照等證明文件，以及法定代表人或負責人有效身份證件等申請材料。特約商戶(hù)為自然人的，收單機構應當審核其有效身份證件。

特約商戶(hù)使用單位銀行結算賬戶(hù)作為收單銀行結算賬戶(hù)的，收單機構還應當審核其合法擁有該賬戶(hù)的證明文件。

第十條 收單機構應當制定特約商戶(hù)資質(zhì)審核流程和標準，明確資質(zhì)審核權限。負責特約商戶(hù)拓展和資質(zhì)審核的崗位人員不得兼崗。

第十一條 收單機構應當與特約商戶(hù)簽訂銀行卡受理協(xié)議，就可受理的銀行卡種類(lèi)、開(kāi)通的交易類(lèi)型、收單銀行結算賬戶(hù)的設置和變更、資金結算周期、結算手續費標準、差錯和爭議處理等事項，明確雙方的權利、義務(wù)和違約責任。

第十二條 收單機構在銀行卡受理協(xié)議中，應當要求特約商戶(hù)履行以下基本義務(wù)：

（一）基于真實(shí)的商品或服務(wù)交易背景受理銀行卡，并遵守相應銀行卡品牌的受理要求，不得歧視和拒絕同一銀行卡品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人；

（二）按規定使用受理終端（網(wǎng)絡(luò )支付接口）和收單銀行結算賬戶(hù)，不得利用其從事或協(xié)助他人從事非法活動(dòng)；

（三）妥善處理交易數據信息、保存交易憑證，保障交易信息安全；

（四）不得因持卡人使用銀行卡而向持卡人收取或變相收取附加費用，或降低服務(wù)水平。

第十三條 收單機構應當在提供收單服務(wù)前對特約商戶(hù)開(kāi)展業(yè)務(wù)培訓，并根據特約商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和風(fēng)險等級，定期開(kāi)展后續培訓，保存培訓記錄。

第十四條 對特約商戶(hù)申請材料、資質(zhì)審核材料、受理協(xié)議、培訓和檢查記錄、信息變更、終止合作等檔案資料，收單機構應當至少保存至收單服務(wù)終止后5年。

第十五條 收單機構應當建立特約商戶(hù)信息管理系統，記錄特約商戶(hù)名稱(chēng)和經(jīng)營(yíng)地址、特約商戶(hù)身份資料信息、特約商戶(hù)類(lèi)別、結算手續費標準、收單銀行結算賬戶(hù)信息、開(kāi)通的交易類(lèi)型和開(kāi)通時(shí)間、受理終端（網(wǎng)絡(luò )支付接口）類(lèi)型和安裝地址等信息，并及時(shí)進(jìn)行更新。

其中網(wǎng)絡(luò )支付接口的安裝地址為特約商戶(hù)的辦公地址和從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的網(wǎng)絡(luò )地址。

第十六條 收單機構應當對實(shí)體特約商戶(hù)收單業(yè)務(wù)進(jìn)行本地化經(jīng)營(yíng)和管理，通過(guò)在特約商戶(hù)及其分支機構所在?。▍^、市）域內的收單機構或其分支機構提供收單服務(wù)，不得跨?。▍^、市）域開(kāi)展收單業(yè)務(wù)。

對于連鎖式經(jīng)營(yíng)或集團化管理的特約商戶(hù)，收單機構或經(jīng)其授權的特約商戶(hù)所在地的分支機構可與特約商戶(hù)簽訂總對總銀行卡受理協(xié)議，并按照前款規定落實(shí)本地化服務(wù)和管理責任。

第十七條 收單機構應當按照有關(guān)規定向特約商戶(hù)收取結算手續費，不得變相向持卡人轉嫁結算手續費，不得采取不正當競爭手段損害他人合法權益。

第十八條 收單機構與特約商戶(hù)終止銀行卡受理協(xié)議的，應當及時(shí)收回受理終端或關(guān)閉網(wǎng)絡(luò )支付接口，進(jìn)行賬務(wù)清理，妥善處理后續事項。
 

第三章 業(yè)務(wù)與風(fēng)險管理
 

第十九條 收單機構應當綜合考慮特約商戶(hù)的區域和行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)規模、財務(wù)和資信狀況等因素，對實(shí)體特約商戶(hù)、網(wǎng)絡(luò )特約商戶(hù)分別進(jìn)行風(fēng)險評級。

對于風(fēng)險等級較高的特約商戶(hù)，收單機構應當對其開(kāi)通的受理卡種和交易類(lèi)型進(jìn)行限制，并采取強化交易監測、設置交易限額、延遲結算、增加檢查頻率、建立特約商戶(hù)風(fēng)險準備金等風(fēng)險管理措施。

第二十條 收單機構應當建立特約商戶(hù)檢查制度，明確檢查頻率、檢查內容、檢查記錄等管理要求，落實(shí)檢查責任。

對于實(shí)體特約商戶(hù)，收單機構應當進(jìn)行現場(chǎng)檢查；對于網(wǎng)絡(luò )特約商戶(hù)，收單機構應當采取有效的檢查措施和技術(shù)手段對其經(jīng)營(yíng)內容和交易情況進(jìn)行檢查。

第二十一條 收單機構應當針對風(fēng)險較高的交易類(lèi)型制定專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險管理制度。對無(wú)卡、無(wú)密交易，以及預授權、消費撤銷(xiāo)、退貨等交易類(lèi)型，收單機構應當強化風(fēng)險管理措施。

第二十二條 收單機構應當建立收單交易風(fēng)險監測系統，對可疑交易及時(shí)核查并采取有效措施。

第二十三條 收單機構應當建立覆蓋受理終端（網(wǎng)絡(luò )支付接口）審批、使用、撤銷(xiāo)等各環(huán)節的風(fēng)險管理制度，明確受理終端（網(wǎng)絡(luò )支付接口）的使用范圍、交易類(lèi)型、交易限額、審批權限，以及相關(guān)密鑰的管理要求。

第二十四條 收單機構為特約商戶(hù)提供的受理終端（網(wǎng)絡(luò )支付接口）應當符合國家、金融行業(yè)技術(shù)標準和相關(guān)信息安全管理要求。

第二十五條 收單機構應當根據特約商戶(hù)受理銀行卡交易的真實(shí)場(chǎng)景，按照相關(guān)銀行卡清算機構和發(fā)卡銀行的業(yè)務(wù)規則和管理要求，正確選用交易類(lèi)型，準確標識交易信息并完整發(fā)送，確保交易信息的完整性、真實(shí)性和可追溯性。

交易信息至少應包括：直接提供商品或服務(wù)的商戶(hù)名稱(chēng)、類(lèi)別和代碼，受理終端（網(wǎng)絡(luò )支付接口）類(lèi)型和代碼，交易時(shí)間和地點(diǎn)（網(wǎng)絡(luò )特約商戶(hù)的網(wǎng)絡(luò )地址），交易金額，交易類(lèi)型和渠道，交易發(fā)起方式等。網(wǎng)絡(luò )特約商戶(hù)的交易信息還應當包括商品訂單號和網(wǎng)絡(luò )交易平臺名稱(chēng)。

特約商戶(hù)和受理終端（網(wǎng)絡(luò )支付接口）的編碼應當具有唯一性。

第二十六條 收單機構將交易信息直接發(fā)送發(fā)卡銀行的，應當在發(fā)卡銀行遵守與相關(guān)銀行卡清算機構的協(xié)議約定下，與其簽訂合作協(xié)議，明確交易信息和資金安全、持卡人和商戶(hù)權益保護等方面的權利、義務(wù)和違約責任。

第二十七條 收單機構應當對發(fā)送的收單交易信息采用加密和數據校驗措施。

第二十八條 收單機構不得以任何形式存儲銀行卡磁道信息或芯片信息、卡片驗證碼、卡片有效期、個(gè)人標識碼等敏感信息，并應采取有效措施防止特約商戶(hù)和外包服務(wù)機構存儲銀行卡敏感信息。

因特殊業(yè)務(wù)需要，收單機構確需存儲銀行卡敏感信息的，應當經(jīng)持卡人本人同意、確保存儲的信息僅用于持卡人指定用途，并承擔相應信息安全管理責任。

第二十九條 收單機構應當建立特約商戶(hù)收單銀行結算賬戶(hù)設置和變更審核制度，嚴格審核設置和變更申請材料的真實(shí)性、有效性。

特約商戶(hù)的收單銀行結算賬戶(hù)應當為其同名單位銀行結算賬戶(hù)，或其指定的、與其存在合法資金管理關(guān)系的單位銀行結算賬戶(hù)。特約商戶(hù)為個(gè)體工商戶(hù)和自然人的，可使用其同名個(gè)人銀行結算賬戶(hù)作為收單銀行結算賬戶(hù)。

第三十條 收單機構應按協(xié)議約定及時(shí)將交易資金結算到特約商戶(hù)的收單銀行結算賬戶(hù)，資金結算時(shí)限最遲不得超過(guò)持卡人確認可直接向特約商戶(hù)付款的支付指令生效之日起30個(gè)自然日，因涉嫌違法違規等風(fēng)險交易需延遲結算的除外。

第三十一條 收單機構應當建立資金結算風(fēng)險管理制度，不得挪用特約商戶(hù)待結算資金。

第三十二條 收單機構應當根據交易發(fā)生時(shí)的原交易信息發(fā)起銀行卡交易差錯處理、退貨交易，將資金退至持卡人原銀行卡賬戶(hù)。若持卡人原銀行卡賬戶(hù)已撤銷(xiāo)的，應當退至持卡人指定的本人其他銀行賬戶(hù)。

第三十三條 收單機構應當及時(shí)調查核實(shí)、妥善處理并如實(shí)反饋發(fā)卡銀行的調單、協(xié)查要求和銀行卡清算機構發(fā)出的風(fēng)險提示。

第三十四條 收單機構發(fā)現特約商戶(hù)發(fā)生疑似銀行卡套現、洗錢(qián)、欺詐、移機、留存或泄漏持卡人賬戶(hù)信息等風(fēng)險事件的，應當對特約商戶(hù)采取延遲資金結算、暫停銀行卡交易或收回受理終端（關(guān)閉網(wǎng)絡(luò )支付接口）等措施，并承擔因未采取措施導致的風(fēng)險損失責任；發(fā)現涉嫌違法犯罪活動(dòng)的，應當及時(shí)向公安機關(guān)報案。

第三十五條 收單機構應當自主完成特約商戶(hù)資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、收單業(yè)務(wù)交易處理、資金結算、風(fēng)險監測、受理終端主密鑰生成和管理、差錯和爭議處理等業(yè)務(wù)活動(dòng)。

第三十六條 收單機構應當在收單業(yè)務(wù)外包前制定收單業(yè)務(wù)外包管理辦法，明確外包的業(yè)務(wù)范圍、外包服務(wù)機構的準入標準及管理要求、外包業(yè)務(wù)風(fēng)險管理和應急預案等內容。收單機構作為收單業(yè)務(wù)主體的管理責任和風(fēng)險承擔責任不因外包關(guān)系而轉移。

第三十七條 收單機構同時(shí)提供收單外包服務(wù)的，應當對收單業(yè)務(wù)和外包服務(wù)業(yè)務(wù)分別進(jìn)行管理。

第三十八條 收單機構應當制定突發(fā)事件應急預案，建立災難備份系統，確保收單業(yè)務(wù)的連續性和收單業(yè)務(wù)系統安全運行。
 

第四章 監督管理
 

第三十九條 中國人民銀行依法對收單機構進(jìn)行監督和管理。

第四十條 銀行業(yè)金融機構開(kāi)辦、終止收單業(yè)務(wù)，應當向中國人民銀行及其分支機構報告。

第四十一條 收單機構應當加入中國支付清算協(xié)會(huì )，接受行業(yè)協(xié)會(huì )自律管理。中國支付清算協(xié)會(huì )應當根據本辦法，制定銀行卡收單業(yè)務(wù)行業(yè)自律規范，向中國人民銀行備案后組織實(shí)施。

第四十二條 中國人民銀行及其分支機構可以采取如下措施，對收單機構進(jìn)行現場(chǎng)檢查：

（一）進(jìn)入與收單活動(dòng)相關(guān)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行檢查；

（二）查閱、復制與檢查事項有關(guān)的文件、資料；

（三）詢(xún)問(wèn)有關(guān)工作人員，要求其對有關(guān)事項進(jìn)行說(shuō)明；

（四）檢查有關(guān)系統和設施，復制有關(guān)數據資料。

第四十三條 收單機構應當配合中國人民銀行及其分支機構依法開(kāi)展的現場(chǎng)檢查及非現場(chǎng)監管，及時(shí)報送收單業(yè)務(wù)統計信息和管理信息，并按照規定將收單業(yè)務(wù)發(fā)展和管理情況的年度專(zhuān)項報告于次年3月31日前報送中國人民銀行及其分支機構。報告內容至少應包括收單機構組織架構、收單業(yè)務(wù)運營(yíng)狀況、創(chuàng )新業(yè)務(wù)、外包業(yè)務(wù)、風(fēng)險管理等情況及下一年度業(yè)務(wù)發(fā)展規劃。

收單機構開(kāi)展跨境或境外收單業(yè)務(wù)的，專(zhuān)項報告內容還應包括跨境或境外收單業(yè)務(wù)模式、清算安排及結算幣種、合作方基本情況、業(yè)務(wù)管理制度、業(yè)務(wù)開(kāi)辦國家（地區）監管要求等。

第四十四條 支付機構擬成立分支機構開(kāi)展收單業(yè)務(wù)的，應當提前向法人所在地中國人民銀行分支機構及擬成立分支機構所在地中國人民銀行分支機構備案。

第四十五條 收單機構布放新型受理終端、開(kāi)展收單創(chuàng )新業(yè)務(wù)、與境外機構合作開(kāi)展跨境銀行卡收單業(yè)務(wù)等，應當至少提前30日向中國人民銀行及其分支機構備案。

第四十六條 收單機構應當在收單業(yè)務(wù)外包前，將收單業(yè)務(wù)外包管理辦法和所選擇的外包服務(wù)機構相關(guān)情況，向中國人民銀行及其分支機構報告。

第四十七條 收單機構或其外包服務(wù)機構、特約商戶(hù)發(fā)生涉嫌銀行卡違法犯罪案件或重大風(fēng)險事件的，收單機構應當于2個(gè)工作日內向中國人民銀行及其分支機構報告。
 

第五章 罰則
 

第四十八條 支付機構從事收單業(yè)務(wù)有下列情形之一的，由中國人民銀行分支機構按照《非金融機構支付服務(wù)管理辦法》第四十二條的規定責令其限期改正，并給予警告或處1萬(wàn)元以上3萬(wàn)元以下罰款：

（一）未按規定建立并落實(shí)特約商戶(hù)實(shí)名制、資質(zhì)審核、風(fēng)險評級、收單銀行結算賬戶(hù)管理、檔案管理、外包業(yè)務(wù)管理、交易和信息安全管理等制度的；

（二）未按規定建立特約商戶(hù)培訓、檢查制度和交易風(fēng)險監測系統，發(fā)現特約商戶(hù)疑似或涉嫌違法違規行為未采取有效措施的；

（三）未按規定對高風(fēng)險交易實(shí)行分類(lèi)管理、落實(shí)風(fēng)險防范措施的；

（四）未按規定建立受理終端（網(wǎng)絡(luò )支付接口）管理制度，或未能采取有效管理措施造成特約商戶(hù)違規使用受理終端（網(wǎng)絡(luò )支付接口）的；

（五）未按規定收取特約商戶(hù)結算手續費的；

（六）未按規定落實(shí)收單業(yè)務(wù)本地化經(jīng)營(yíng)和管理責任的。

第四十九條 支付機構從事收單業(yè)務(wù)有下列情形之一的，由中國人民銀行分支機構按照《非金融機構支付服務(wù)管理辦法》第四十三條的規定責令其限期改正，并處3萬(wàn)元罰款；情節嚴重的，中國人民銀行注銷(xiāo)其《支付業(yè)務(wù)許可證》；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關(guān)：

（一）未按規定設置、發(fā)送收單交易信息的；

（二）無(wú)故未按約定時(shí)限為特約商戶(hù)辦理資金結算，或截留、挪用特約商戶(hù)或持卡人待結算資金的；

（三）對發(fā)卡銀行的調單、協(xié)查和銀行卡清算機構發(fā)出的風(fēng)險提示，未盡調查等處理職責，或導致發(fā)生風(fēng)險事件并造成持卡人或發(fā)卡銀行資金損失的；

（四）對外包業(yè)務(wù)疏于管理，造成他人利益損失的；

（五）支付機構或其特約商戶(hù)、外包服務(wù)機構發(fā)生賬戶(hù)信息泄露事件的。

第五十條 銀行業(yè)金融機構從事收單業(yè)務(wù)，有第四十八條、第四十九條所列行為之一的，由中國人民銀行給予通報批評，并可建議銀行業(yè)金融機構對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分；情節嚴重或拒不改正的，中國人民銀行可以責成銀行卡清算機構停止為其服務(wù)，并向中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )及其分支機構建議采取下列處罰措施：

（一）責令銀行業(yè)金融機構限期整改、暫停收單業(yè)務(wù)或注銷(xiāo)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證；

（二）取消銀行業(yè)金融機構直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員的任職資格。
 

第六章 附則
 

第五十一條 本辦法相關(guān)用語(yǔ)含義如下：

特約商戶(hù)，是指與收單機構簽訂銀行卡受理協(xié)議、按約定受理銀行卡并委托收單機構為其完成交易資金結算的企事業(yè)單位、個(gè)體工商戶(hù)或其他組織，以及按照國家工商行政管理機關(guān)有關(guān)規定，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )商品交易等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自然人。實(shí)體特約商戶(hù)，是指通過(guò)實(shí)體經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所提供商品或服務(wù)的特約商戶(hù)。網(wǎng)絡(luò )特約商戶(hù)，是指基于公共網(wǎng)絡(luò )信息系統提供商品或服務(wù)的特約商戶(hù)。

受理終端，是指通過(guò)銀行卡信息（磁條、芯片或銀行卡賬戶(hù)信息）讀取、采集或錄入裝置生成銀行卡交易指令，能夠保證銀行卡交易信息處理安全的各類(lèi)實(shí)體支付終端。

網(wǎng)絡(luò )支付接口，是指收單機構與網(wǎng)絡(luò )特約商戶(hù)基于約定的業(yè)務(wù)規則，用于網(wǎng)絡(luò )支付數據交換的規范和技術(shù)實(shí)現。

銀行卡清算機構，是指經(jīng)中國人民銀行批準，通過(guò)設立銀行卡清算標準和規則，運營(yíng)銀行卡業(yè)務(wù)系統，為發(fā)卡機構和收單機構提供銀行卡交易處理，協(xié)助完成資金結算服務(wù)的機構。

第五十二條 中國人民銀行分支機構可根據本辦法，結合轄區實(shí)際制訂實(shí)施細則，向中國人民銀行備案后組織實(shí)施。

第五十三條 本辦法由中國人民銀行負責解釋。

第五十四條 本辦法自發(fā)布之日起施行。中國人民銀行此前發(fā)布的銀行卡收單業(yè)務(wù)有關(guān)規定，與本辦法不一致的，以本辦法為準。

本文鏈接：http://jumpstarthappiness.com/law/5807.html

本文關(guān)鍵詞： 銀行卡, 收單業(yè)務(wù), 管理辦法, 中國人民銀行, 公告, 2013, 第9號