銀保監辦發(fā)〔2019〕214號《中國銀保監會(huì )辦公廳關(guān)于部分銀行小微企業(yè)金融支持政策不落實(shí)典型案例的通報》

中國銀保監會(huì )辦公廳關(guān)于部分銀行小微企業(yè)金融支持政策不落實(shí)典型案例的通報






銀保監辦發(fā)〔2019〕214號

各銀保監局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行：

黨中央、國務(wù)院高度重視緩解小微企業(yè)融資難融資貴工作。銀保監會(huì )認真貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院的決策部署，出臺了一系列措施并多次開(kāi)展專(zhuān)項檢查和整治，要求銀行機構規范經(jīng)營(yíng)行為，不得變相提升小微企業(yè)融資成本。近期，國務(wù)院督查組現場(chǎng)核查和銀保監會(huì )暗訪(fǎng)發(fā)現，有的銀行分支機構對黨中央、國務(wù)院關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)、降低小微企業(yè)綜合融資成本的決策部署認識不到位、落實(shí)不徹底，未及時(shí)發(fā)現并有效遏制小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中借貸搭售、轉嫁成本等違規行為，影響了國家有關(guān)利民政策措施的落實(shí)效果，削弱了小微企業(yè)的獲得感。銀保監會(huì )對典型案例進(jìn)行了梳理，現將有關(guān)情況通報如下：

一、典型案例

（一）違規向小微企業(yè)借款客戶(hù)搭售人身險產(chǎn)品。2018年3月，建設銀行北京市分行在代銷(xiāo)建信人壽“貸無(wú)憂(yōu)借款人意外傷害保險”（簡(jiǎn)稱(chēng)“貸無(wú)憂(yōu)”保險）產(chǎn)品過(guò)程中，制定了銷(xiāo)售建信人壽產(chǎn)品規模按存款獎勵、銷(xiāo)售建信人壽產(chǎn)品產(chǎn)生的中間業(yè)務(wù)收入雙倍計算獎勵等激勵政策。該分行下轄通州分行個(gè)別客戶(hù)經(jīng)理違背客戶(hù)真實(shí)意愿，強制要求小微企業(yè)借款客戶(hù)在辦理貸款過(guò)程中必須購買(mǎi)“貸無(wú)憂(yōu)”保險。2018年1月1日至2019年5月31日間，建設銀行通州分行新發(fā)放抵押類(lèi)小微企業(yè)貸款137筆、5.92億元，其中47筆、1.93億元貸款的借款人購買(mǎi)了“貸無(wú)憂(yōu)”保險，占全部發(fā)放金額的32.6%。

（二）違規將押品評估費轉嫁給小微企業(yè)借款客戶(hù)承擔。建設銀行北京市分行辦理小微企業(yè)抵押快貸業(yè)務(wù)時(shí)，在借款合同中明確約定，合同項下抵押物的押品評估成本由借款人承擔。2018年1月1日至2019年5月31日間，建設銀行北京市分行新發(fā)放的2114筆抵押類(lèi)小微企業(yè)貸款，全部辦理了押品評估，評估費全部由借款人承擔。

（三）“一刀切”要求所有小微企業(yè)借款客戶(hù)為抵押物購買(mǎi)財產(chǎn)保險。建設銀行北京市分行未按照總行規定，對小微企業(yè)抵押物是否屬于“容易受到自然災害或意外事故影響造成損失的押品”進(jìn)行區分，“一刀切”地要求所有小微企業(yè)借款人為抵押物購買(mǎi)財產(chǎn)保險，并承擔相應保費。2018年1月1日至2019年5月31日間，建設銀行北京市分行新發(fā)放的2114筆抵押類(lèi)小微企業(yè)貸款，其抵押物全部購買(mǎi)了財產(chǎn)保險，并均由借款人承擔保費，保費合計849.22萬(wàn)元。

（四）違規在個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款過(guò)程中搭售高額人身險產(chǎn)品。平安銀行北京分行辦理個(gè)人抵押經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中，存在強行將購買(mǎi)保險與貸款進(jìn)行掛鉤、違背借款人真實(shí)意愿、損害消費者權益的問(wèn)題。主要表現為辦理貸款時(shí)必須上保險、貸款額度與保費金額掛鉤、不買(mǎi)保險則貸款利率上調等。經(jīng)抽查統計，13位借款人的保單年交保費與貸款金額平均比例為0.96%，其中保費占貸款額比例為1%以上的有10筆，最高一筆年繳保費達3.9萬(wàn)元（貸款390萬(wàn)元）。

此外，在12家銀保監局對轄內銀行機構進(jìn)行的調查暗訪(fǎng)和相關(guān)檢查中，也發(fā)現一些銀行存在要求客戶(hù)以貸轉存、未按監管法規規定承擔融資相關(guān)環(huán)節費用等不合理抬高小微企業(yè)融資成本的問(wèn)題。

二、監管要求

（一）充分認識做好小微企業(yè)金融服務(wù)的重要性。各銀行機構要以習近平新時(shí)代中國特色社會(huì )主義思想為指導，堅決貫徹黨中央、國務(wù)院關(guān)于加強小微企業(yè)金融服務(wù)的各項決策部署，充分認識小微企業(yè)在經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展中的重要意義，不折不扣落實(shí)中央經(jīng)濟工作會(huì )議和《政府工作報告》確定的緩解小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題相關(guān)政策，嚴格執行銀保監會(huì )“七不準”“四公開(kāi)”“兩禁兩限”等收費監管要求，依法合規開(kāi)展業(yè)務(wù)，不斷加大對小微企業(yè)的金融支持力度。

（二）堅決糾正小微企業(yè)金融服務(wù)中的違法違規行為。對以上未積極貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署，執行監管規定有令不行、有禁不止的典型案例，各銀行機構要從中汲取教訓，舉一反三、全面排查、引以為戒，深入查找并堅決糾正違法違規收費、增加小微企業(yè)負擔的行為。要嚴格對照監管要求，堅決糾正過(guò)度銷(xiāo)售、捆綁銷(xiāo)售、亂收費、收費管理不規范等問(wèn)題，有效整治小微企業(yè)貸款中附加不合理條件、變相抬升企業(yè)融資成本等行為。對于小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的違法違規行為，要堅決處理、嚴肅問(wèn)責、絕不姑息。

（三）繼續有效提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平。各銀行機構要始終保持戰略定力，聚焦小微企業(yè)中相對薄弱群體和有效信貸需求，加強小微企業(yè)信貸投放，帶動(dòng)小微企業(yè)融資成本整體下降。完善內部績(jì)效考核機制，改進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)考核辦法，杜絕違規搭售產(chǎn)品、內部交叉激勵等增加企業(yè)成本的做法。發(fā)揮差異化競爭優(yōu)勢，加大續貸支持力度，優(yōu)化貸款期限和流程，用好用足外部?jì)?yōu)惠政策，提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效。

（四）加強監管檢查和督促。各銀保監局要將違規涉企收費服務(wù)檢查、小微企業(yè)融資收費專(zhuān)項檢查和暗訪(fǎng)工作相結合，有針對性的開(kāi)展面上排查，重點(diǎn)選擇綜合化經(jīng)營(yíng)程度高的銀行機構進(jìn)行抽查核查。督促指導轄內銀行機構嚴格對照監管要求，清理糾正發(fā)放貸款時(shí)存在的違規收費問(wèn)題。對于整改不力、屢禁不止、頂風(fēng)違紀的典型行為，依法嚴格處罰，公開(kāi)通報曝光，切實(shí)鞏固和擴大降低小微企業(yè)綜合融資成本政策效果。




 

中國銀保監會(huì )辦公廳

2019年11月15日

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