鄭政辦〔2014〕33號《鄭州市人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)鄭州市金融支持小微企業(yè)貸款保證保險共保體實(shí)施細則的通知》

鄭州市人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)鄭州市金融支持小微企業(yè)貸款保證保險共保體實(shí)施細則的通知

鄭政辦〔2014〕33號
 

 

各縣 （市、區）人民政府，市人民政府各部門(mén)，各有關(guān)單位：

經(jīng)市人民政府同意，現將《鄭州市金融支持小微企業(yè)貸款保證保險共保體實(shí)施細則》印發(fā)給你們，請結合實(shí)際，認真貫徹執行。
 

 

二○一四年九月十五日
 

 

鄭州市金融支持小微企業(yè)貸款保證保險共保體實(shí)施細則
 

第一章  總  則
 

第一條 為持續深化規范提升我市金融支持小微企業(yè)工作，根據《鄭州市人民政府關(guān)于印發(fā)鄭州市金融支持小微企業(yè)發(fā)展（暫行）辦法的通知》（鄭政文〔2013〕191號）、《鄭州市人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)鄭州市小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償基金實(shí)施細則等3個(gè)實(shí)施細則的通知》（鄭政辦文〔2013〕33號）文件的規定，結合我市實(shí)際，制定本細則。

第二條 本細則所稱(chēng)貸款保證保險，是指為滿(mǎn)足名錄庫內各類(lèi)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的融資需求，由小微企業(yè)向保險公司投保以銀行為受益人的貸款保證保險，銀行以此保險作為主要擔保方式向小微企業(yè)發(fā)放貸款，在小微企業(yè)未按借款合同約定履行還貸義務(wù)時(shí)，由保險公司按照保險合同約定承擔銀行貸款損失賠償責任的保險業(yè)務(wù)。

第三條 本細則所稱(chēng)貸款保證保險“共保體”，是指參加我市金融支持小微企業(yè)試點(diǎn)的保險公司為分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，提高整體承保能力，由兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險公司本著(zhù)風(fēng)險共擔、利益共享的原則組成聯(lián)合體，就同一性質(zhì)、同一類(lèi)型風(fēng)險共同承擔風(fēng)險損失責任，各家保險公司約定共保比例，按照共保比例收取保費和承擔相應損失賠償。市金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作領(lǐng)導小組辦公室對新設立的貸款保證保險“共保體”實(shí)行展業(yè)備案。

第四條 按照“先試點(diǎn)、再推廣、全覆蓋”的原則，積極穩妥地開(kāi)展我市小微企業(yè)貸款保證保險“共保體”試點(diǎn)工作，在“銀行+共保體”模式下推行小微企業(yè)“批量化”、“集群化”融資，既能夠落實(shí)金融支持小微企業(yè)“1+3”工作機制，讓利支持小微企業(yè)，有效破解小微企業(yè)“三難一貴”融資問(wèn)題；又可促進(jìn)銀行和共保體之間、共保體內部之間有效分擔、緩釋小微企業(yè)貸款風(fēng)險，實(shí)現銀行、保險公司風(fēng)險控制與規模效益的雙贏(yíng)。試點(diǎn)期間，選擇若干實(shí)力較強、信譽(yù)良好、經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗豐富的銀行和“共保體”合作開(kāi)展小微企業(yè)貸款保證保險業(yè)務(wù)，初期以抵押貸款保證保險為主，信用保證保險為輔，待取得經(jīng)驗后逐步放開(kāi)類(lèi)別并擴大各方參與范圍。
 

第二章 試點(diǎn)資格
 

第五條 參與貸款保證保險“共保體”的保險公司應當具備下列資格，其中主承保人原則上應具有貸款保證保險“共保體”或類(lèi)似“共保體”的主承保經(jīng)歷。

（一）五年內未出現違反誠信經(jīng)營(yíng)原則的行為；

（二）具備提供貸款保證保險的服務(wù)能力或承辦同類(lèi)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，并設有專(zhuān)營(yíng)部門(mén)或指定專(zhuān)門(mén)機構的在鄭保險公司；

（三）取得總公司開(kāi)展小微企業(yè)貸款保證保險業(yè)務(wù)資格的授權，并報保險監管機構備案同意；

（四）同意并執行鄭政文〔2013〕191號、鄭政辦文〔2013〕33號文件之規定；

（五）與試點(diǎn)銀行簽訂銀保合作備忘錄。

第六條 試點(diǎn)銀行應當具備以下資格：

（一）五年內未出現違反誠信經(jīng)營(yíng)原則的行為；

（二）小微企業(yè)貸款增速高于全市貸款平均增速，小微企業(yè)貸款新增額占各項貸款新增額的比重高于上年同期水平；

（三）制定有符合小微企業(yè)的業(yè)務(wù)準入標準、操作流程、風(fēng)險定價(jià)機制、激勵考核機制等，合理下放授信授權，簡(jiǎn)化審貸程序，確定合理貸款利率；

（四）同意并執行鄭政文〔2013〕191號、鄭政辦文〔2013〕33號文件之規定；

（五）在為小微企業(yè)提供信貸服務(wù)過(guò)程中，未發(fā)生以下情況：

1.實(shí)行存貸掛鉤或者附加其它不合理貸款條件，如搭售保險、基金、理財產(chǎn)品；

2.抽貸、壓貸或者變相提高信貸利率；

3.收取承諾費、資金管理費或者變相收取其它不合理費用等違規行為。

（六）與試點(diǎn)保險公司簽訂銀保合作備忘錄。
 

第三章 貸款條件
 

第七條 名錄庫小微企業(yè)向試點(diǎn)銀行申請貸款，應當滿(mǎn)足以下條件：

（一）產(chǎn)品（服務(wù)）有市場(chǎng)、有效益，具備履行合同、償還債務(wù)的能力，無(wú)欠繳稅費、逃廢債務(wù)等不良信用記錄或違法違規行為；

（二）依法提供企業(yè)近3年財務(wù)年報（成立不足3年的，提供成立以來(lái)的年報）及最近一期財務(wù)報表；

（三）試點(diǎn)銀行和試點(diǎn)保險公司要求的其他條件。

第八條 小微企業(yè)單筆單戶(hù)貸款金額一般不超過(guò)800萬(wàn)元；貸款期限一般不超過(guò)一年。貸款資金主要用于滿(mǎn)足小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中合理的流動(dòng)資金或項目建設資金，不得以任何方式將貸款資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)、證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)、股本權益性投資及轉借他人。

第九條 貸款利率由銀行和小微企業(yè)協(xié)商確定，原則上最高不超過(guò)人民銀行同檔期貸款基準利率上浮20%。

第十條 保險費率根據小微企業(yè)的資信狀況、貸款利率、貸款期限、所屬行業(yè)等因素綜合確定，并報市金融辦備案。試點(diǎn)期間，年費率一般不超過(guò)貸款本金的1.5%，經(jīng)辦保險機構可根據借款小微企業(yè)實(shí)際風(fēng)險與資信狀況實(shí)行差別費率，如遇市場(chǎng)發(fā)生重大變化或監管機構另有規定的，另行調整或從其規定。
 

第四章 貸款流程
 

第十一條 名錄庫小微企業(yè)向試點(diǎn)銀行提出貸款申請，并附送相關(guān)材料。銀行接到貸款申請后，及時(shí)審查并向小微企業(yè)提供相關(guān)業(yè)務(wù)咨詢(xún)，并告知投保相關(guān)事宜。試點(diǎn)銀行受理貸款申請并在相關(guān)資料齊全情況下，審查批準過(guò)程不超過(guò)8個(gè)工作日。

第十二條 小微企業(yè)貸款申請經(jīng)試點(diǎn)銀行批準后，向“共保體”提出貸款保證保險投保申請。經(jīng)“共保體”主承保方審查批準后，小微企業(yè)交清保費，“共保體”出具相應險種保險單。“共保體”從接受投保單到出具保險單過(guò)程原則上不超過(guò)8個(gè)工作日。

第十三條 小微企業(yè)持“共保體”出具的保險單與銀行簽訂《借款合同》，銀行據此一般在2個(gè)工作日內向小微企業(yè)發(fā)放貸款。發(fā)放貸款后，試點(diǎn)銀行和“共保體”應當依據《借款合同》約定，核實(shí)貸款用途的真實(shí)性并互相通報相關(guān)信息。對小微企業(yè)未按約定用途使用資金的，銀行有權采取宣布貸款提前到期、提前收回貸款等風(fēng)險控制措施。

第十四條 試點(diǎn)銀行和“共保體”按照各自的管理規定，對小微企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行跟蹤檢查，小微企業(yè)應當積極配合，如實(shí)提供銀行和“共保體”所需的資料和信息。小微企業(yè)發(fā)生不能按期還本付息，銀行和“共保體”應當及時(shí)核實(shí)企業(yè)還貸能力，采取措施保全或追償，并通報市金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作領(lǐng)導小組辦公室和金融監管機構。
 

第五章 政策扶持
 

第十五條 試點(diǎn)期間，參與試點(diǎn)的銀行和“共保體”為名錄庫內小微企業(yè)貸款發(fā)生損失時(shí)，市政府以設立的小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償基金進(jìn)行補償。試點(diǎn)銀行、“共保體”應建立風(fēng)險監控、貸款發(fā)放叫停機制，確保貸款逾期率控制在6%以?xún)取?br />
第十六條 對小微企業(yè)未償還的貸款凈損失部分（僅限貸款本息損失，不包括因貸款逾期而產(chǎn)生的滯納金、罰息等），“共保體”和試點(diǎn)銀行按雙方風(fēng)險分攤比例分擔。小微企業(yè)欠息連續達3個(gè)月以上或貸款到期后1個(gè)月內未償還本金，銀行追索未果的，試點(diǎn)銀行即可向“共保體”發(fā)出索賠通知書(shū)。“共保體”應當按照保險合同約定，及時(shí)按照貸款本息扣除依法追回相關(guān)賠償部分后的凈損失，向銀行支付保險賠款。

第十七條 對于“銀行+共保體”模式下的名錄庫內小微企業(yè)貸款發(fā)生損失時(shí)，市政府根據銀行和“共保體”之間的貸款風(fēng)險分攤比例據實(shí)給予補貼。具體補貼標準為：

銀行貸款逾期率2%（含）以下的補貼逾期未還本息的20%，銀行（或共保體）補貼額=貸款逾期未還本息的20%×銀行（或共保體）的風(fēng)險分攤比例；

銀行貸款逾期率2%—3%（含）的補貼逾期未還本息的10%，銀行（或共保體）補貼額=貸款逾期未還本息的10%×銀行（或共保體）的風(fēng)險分攤比例；

銀行貸款逾期率3%以上的，補貼逾期未還本息的5%，銀行（或共保體）補貼額=貸款逾期未還本息的5%×銀行（或共保體）的風(fēng)險分攤比例。

第十八條 試點(diǎn)期間，試點(diǎn)銀行按第十五條確定的逾期率控制比例以?xún)鹊馁J款發(fā)生的風(fēng)險，“共保體”向試點(diǎn)銀行支付保險賠款后，可于每年的10月15日前，對上一年度10月1日至當年9月30日期間符合補償條件的貸款損失統計匯總，形成真實(shí)、完整、合法的補償申報材料報送市金融辦。經(jīng)市財政局、金融辦會(huì )同有關(guān)金融監管部門(mén)審核確認（或委托第三方進(jìn)行審核）后及時(shí)撥付政府應分擔的部分資金。在政府補償資金撥付到位后發(fā)生的追償所得，“共保體”必須按政府當時(shí)對出險貸款的分擔比例、按原撥付渠道及時(shí)返還市財政。

第十九條 根據政府性資金管理的有關(guān)規定，試點(diǎn)銀行與“共保體”合作開(kāi)展保證保險貸款業(yè)務(wù)，在考核評價(jià)時(shí)視業(yè)務(wù)開(kāi)展情況給予加分，按照貢獻度調整政府性資金存放。

第二十條 為引導名錄庫小微企業(yè)特別是創(chuàng )新型、創(chuàng )業(yè)型和成長(cháng)型小微企業(yè)轉變融資觀(guān)念，主動(dòng)參加“銀行+共保體”融資新模式，持續規范深化提升全市金融支持小微企業(yè)“1+3”機制，對參加“銀行+共保體”融資新模式的名錄庫小微企業(yè)給予貼息支持。名錄庫內企業(yè)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的固定資產(chǎn)和流動(dòng)資金貸款，且貸款額度在100萬(wàn)元以上（含）、800萬(wàn)元以下（含）的均在貼息之列。貼息利率原則上不高于同期銀行貸款基準利率的20%（含）。根據市財政年度預算安排的貼息資金額度，每戶(hù)企業(yè)的年貼息額最高不超過(guò)10萬(wàn)元。

第二十一條 向名錄庫內企業(yè)提供貸款的試點(diǎn)銀行應在每年10月15日前，對上一年度10月1日至當年9月30日期間發(fā)生的貸款利息進(jìn)行統計匯總，提交貸款合同和利息清單等材料報市金融辦。市金融辦核對后委托第三方進(jìn)行審核，市財政局根據核定的利息實(shí)際發(fā)生額將貼息資金撥付至各試點(diǎn)銀行指定的專(zhuān)戶(hù)，銀行應在收到財政貼息資金10個(gè)工作日內撥付至貸款企業(yè)。

第二十二條 按照鄭政文〔2013〕191號文件要求，市金融辦會(huì )同市財政局參照鄭政辦文〔2013〕33號文件之規定，聯(lián)合印發(fā)針對貸款保證保險“共保體”的激勵政策，建立貸款保證保險“共保體”考評指標體系，對參與“銀行+共保體”融資新模式綜合排名前3名的保險公司給予10—30萬(wàn)元獎金，用于獎勵各相關(guān)保險公司高管、業(yè)務(wù)部門(mén)和基層一線(xiàn)負責人。鼓勵受獎勵保險公司，以不低于1：1比例自行配套獎勵資金。

第二十三條 對于單個(gè)試點(diǎn)保險公司與試點(diǎn)銀行合作承保名錄庫內小微企業(yè)貸款保證保險業(yè)務(wù)，參照本細則執行。

第二十四條 參加試點(diǎn)的銀行、保險公司應根據本細則，結合自身實(shí)際，建立健全相關(guān)規章制度，規范合同文本，加強在風(fēng)險管控、信息共享、追索欠款等方面的密切合作。市金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作領(lǐng)導小組牽頭，建立健全由人民銀行鄭州中心支行、中國銀監會(huì )河南監管局、中國證監會(huì )河南監管局、中國保監會(huì )河南監管局及市中級人民法院、公安局、金融辦、財政局等有關(guān)部門(mén)參加的打擊拖欠、逃廢金融債務(wù)行為“綠色通道”，構建形成責任、有序、高效、順暢的小微企業(yè)失信懲戒機制。
 

第六章   附  則
 

第二十五條 本細則所指銀行新增貸款逾期率為銀行追索未果的名錄庫小微企業(yè)逾期貸款本息占考核期內名錄庫小微企業(yè)新增貸款（含新發(fā)放貸款）的比例。

第二十六條 本細則自2014年9月15日起實(shí)施。

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