銀保監規〔2022〕16號《中國銀保監會(huì )關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行和理財公司個(gè)人養老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法的通知》

中國銀保監會(huì )關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行和理財公司個(gè)人養老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法的通知







銀保監規〔2022〕16號

各銀保監局，各大型銀行、股份制銀行、理財公司，各保險集團（控股）公司、保險公司、保險資產(chǎn)管理公司、養老金管理公司，中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司、銀行業(yè)理財登記托管中心有限公司：

為推進(jìn)多層次、多支柱養老保險體系建設，促進(jìn)商業(yè)銀行和理財公司個(gè)人養老金業(yè)務(wù)發(fā)展，現將《商業(yè)銀行和理財公司個(gè)人養老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行辦法》）印發(fā)給你們，并就有關(guān)事項通知如下：

一、切實(shí)提高思想認識。開(kāi)展個(gè)人養老金業(yè)務(wù)，是踐行金融工作人民性的重要舉措。各參與機構應提高思想認識，堅持以人民為中心的發(fā)展思想，豐富個(gè)人養老金產(chǎn)品供給，切實(shí)滿(mǎn)足人民群眾多樣化養老需求，助力第三支柱養老保險體系健康發(fā)展。

二、積極開(kāi)展籌備工作。截至2022年三季度末，一級資本凈額超過(guò)1000億元、主要審慎監管指標符合監管規定的全國性商業(yè)銀行和具有較強跨區域服務(wù)能力的城市商業(yè)銀行，可以開(kāi)辦個(gè)人養老金業(yè)務(wù)。截至2022年三季度末已納入養老理財產(chǎn)品試點(diǎn)范圍的理財公司，可以開(kāi)辦個(gè)人養老金業(yè)務(wù)。理財公司應當按照《暫行辦法》要求制定開(kāi)辦個(gè)人養老金業(yè)務(wù)方案，對擬參與個(gè)人養老金運行的理財產(chǎn)品開(kāi)展可行性評估，并將業(yè)務(wù)方案報送銀保監會(huì )。商業(yè)銀行、理財公司應當履行主體責任，盡快完成業(yè)務(wù)籌備工作，確保制度建設、人員配備、系統對接等滿(mǎn)足個(gè)人養老金業(yè)務(wù)需求。

三、及時(shí)報告業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。商業(yè)銀行、理財公司應當在正式開(kāi)辦個(gè)人養老金業(yè)務(wù)后10日內向其直接監管責任單位報告制度建設、人員配備、系統對接、產(chǎn)品管理等情況。銀保監會(huì )及其派出機構應當持續監測個(gè)人養老金業(yè)務(wù)運行情況和風(fēng)險狀況，督促商業(yè)銀行、理財公司穩妥有序開(kāi)展個(gè)人養老金業(yè)務(wù)。

四、商業(yè)銀行、理財公司在國家有關(guān)部門(mén)選定的個(gè)人養老金制度試行城市開(kāi)展業(yè)務(wù)，后續按照國家有關(guān)規定逐步推開(kāi)。






 

中國銀保監會(huì )

2022年11月17日








 

商業(yè)銀行和理財公司個(gè)人養老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法






 

第一章  總  則

第一條  為推進(jìn)第三支柱養老保險體系建設，規范商業(yè)銀行和理財公司個(gè)人養老金業(yè)務(wù)，根據《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》《中華人民共和國保險法》等法律法規以及《國務(wù)院辦公廳關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養老金發(fā)展的意見(jiàn)》（國辦發(fā)〔2022〕7號），制定本辦法。

第二條  本辦法所稱(chēng)個(gè)人養老金業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行和理財公司按照國家有關(guān)規定開(kāi)展、市場(chǎng)化運營(yíng)、政府提供政策支持、實(shí)現養老保險補充功能的業(yè)務(wù)。

第三條  本辦法所稱(chēng)參加人，是指符合國家有關(guān)規定，在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動(dòng)者。

第四條  本辦法所稱(chēng)個(gè)人養老金資金賬戶(hù)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)資金賬戶(hù)），是指具有個(gè)人養老金繳費、交易資金劃轉、收益歸集、支付和繳納個(gè)人所得稅、信息查詢(xún)等功能的特殊專(zhuān)用賬戶(hù)，參照個(gè)人人民幣銀行結算賬戶(hù)項下Ⅱ類(lèi)戶(hù)管理（以下簡(jiǎn)稱(chēng)Ⅱ類(lèi)戶(hù)）。未達到國家規定領(lǐng)取條件的，資金賬戶(hù)封閉運行。

第五條  本辦法所稱(chēng)個(gè)人養老金產(chǎn)品，是指符合金融監管機構要求，運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長(cháng)期保值的金融產(chǎn)品。包括個(gè)人養老儲蓄、個(gè)人養老金理財產(chǎn)品、個(gè)人養老金保險產(chǎn)品、個(gè)人養老金公募基金產(chǎn)品等。

第六條  中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司和銀行業(yè)理財登記托管中心有限公司分別建立個(gè)人養老金銀行保險行業(yè)信息平臺（以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀保行業(yè)平臺）和個(gè)人養老金理財產(chǎn)品行業(yè)信息平臺（以下簡(jiǎn)稱(chēng)理財行業(yè)平臺）。

銀保行業(yè)平臺和理財行業(yè)平臺按照個(gè)人養老金制度要求和實(shí)際業(yè)務(wù)情況，與人力資源社會(huì )保障部建立的個(gè)人養老金信息管理服務(wù)平臺（以下簡(jiǎn)稱(chēng)人社信息平臺），銀保監會(huì )確定可開(kāi)展個(gè)人養老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、理財公司，以及其他經(jīng)金融監管機構確定的個(gè)人養老金產(chǎn)品發(fā)行、銷(xiāo)售、托管等機構建立系統對接，為個(gè)人養老金業(yè)務(wù)提供支持，并制定行業(yè)平臺業(yè)務(wù)細則。

第七條  商業(yè)銀行、理財公司應當建立健全消費者權益保護機制，完善消費者權益保護內部考核體系，構建便捷高效的投訴處理渠道，將消費者權益保護要求嵌入個(gè)人養老金業(yè)務(wù)全流程管理體系。

第八條  開(kāi)辦個(gè)人養老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和理財公司名單由銀保監會(huì )確定。銀保監會(huì )及其派出機構依照本辦法，對商業(yè)銀行和理財公司個(gè)人養老金業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監督管理。


 

第二章  商業(yè)銀行個(gè)人養老金業(yè)務(wù)

第一節  一般規定


第九條  商業(yè)銀行個(gè)人養老金業(yè)務(wù)包括：

（一）資金賬戶(hù)業(yè)務(wù)；

（二）個(gè)人養老儲蓄業(yè)務(wù)；

（三）個(gè)人養老金產(chǎn)品代銷(xiāo)業(yè)務(wù)，包括代銷(xiāo)個(gè)人養老金理財產(chǎn)品、個(gè)人養老金保險產(chǎn)品、個(gè)人養老金公募基金產(chǎn)品等，國務(wù)院金融監管機構另有規定的除外；

（四）個(gè)人養老金咨詢(xún)業(yè)務(wù)；

（五）銀保監會(huì )規定的其他個(gè)人養老金業(yè)務(wù)。

第十條  開(kāi)辦個(gè)人養老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應當建立個(gè)人養老金業(yè)務(wù)管理系統，與人社信息平臺、銀保行業(yè)平臺、理財行業(yè)平臺對接，取得驗收合格意見(jiàn)或符合相關(guān)要求。

商業(yè)銀行應當定期對個(gè)人養老金業(yè)務(wù)管理系統開(kāi)展技術(shù)評估，確?；A設施水平、網(wǎng)絡(luò )承載能力、技術(shù)人員保障能力、運營(yíng)服務(wù)能力與業(yè)務(wù)規模相匹配。

第十一條  商業(yè)銀行應當建立健全個(gè)人養老金業(yè)務(wù)管理制度和操作規程，將個(gè)人養老金業(yè)務(wù)風(fēng)險管理納入商業(yè)銀行全面風(fēng)險管理體系，確保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)符合法律法規及相關(guān)監管規定。

商業(yè)銀行負責個(gè)人養老金業(yè)務(wù)的部門(mén)以及內部審計、內控管理等職能部門(mén)應當根據職責分工，建立并有效實(shí)施個(gè)人養老金業(yè)務(wù)內部監督檢查和跟蹤整改制度。

第十二條  商業(yè)銀行應當建立個(gè)人養老金業(yè)務(wù)檔案管理制度，按照規定保存業(yè)務(wù)相關(guān)的個(gè)人信息、繳費和養老金領(lǐng)取等賬務(wù)交易信息，以及在個(gè)人養老金產(chǎn)品銷(xiāo)售環(huán)節涉及的文件、記錄等資料。

第十三條  商業(yè)銀行應當通過(guò)公開(kāi)渠道，公布個(gè)人養老金業(yè)務(wù)基本情況、辦理要求、業(yè)務(wù)流程、服務(wù)內容、咨詢(xún)和投訴方式、客戶(hù)服務(wù)聯(lián)系方式等信息，并提供個(gè)人養老金信息查詢(xún)、交易辦理等服務(wù)。


第二節  個(gè)人養老金資金賬戶(hù)


第十四條  商業(yè)銀行提供以下資金賬戶(hù)服務(wù)：

（一）提供資金賬戶(hù)開(kāi)立或指定、注銷(xiāo)、變更服務(wù)，資金賬戶(hù)不受參加人持有的Ⅱ類(lèi)戶(hù)數量限制；

（二）提供個(gè)人養老金繳費和領(lǐng)取服務(wù)；

（三）可以為參加人通過(guò)其他銀行賬戶(hù)、非銀行支付機構、現金等途徑繳費提供劃轉服務(wù)（不受Ⅱ類(lèi)戶(hù)非綁定賬戶(hù)資金轉入限制），為參加人、個(gè)人養老金產(chǎn)品銷(xiāo)售機構等提供與個(gè)人養老金產(chǎn)品交易相關(guān)的資金劃轉服務(wù)（不受Ⅱ類(lèi)戶(hù)劃轉金額限制）；

（四）提供資金賬戶(hù)信息管理服務(wù)，完整記錄資金賬戶(hù)基礎信息、繳費信息、資金結算信息、扣繳稅款信息等；

（五）提供資金賬戶(hù)信息查詢(xún)服務(wù)；

（六）銀保監會(huì )規定的其他事項。

資金賬戶(hù)繳費上限按照國家有關(guān)規定執行，商業(yè)銀行不得為參加人提供超過(guò)額度上限的繳費服務(wù)。

第十五條  商業(yè)銀行對資金賬戶(hù)免收年費、賬戶(hù)管理費、短信費、轉賬手續費。

第十六條  個(gè)人養老金繳費歸集、交易資金劃轉等，以資金賬戶(hù)為唯一載體。個(gè)人養老金產(chǎn)品相關(guān)交易行為涉及的資金往來(lái)，除另有規定外，應當從資金賬戶(hù)發(fā)起，并返回資金賬戶(hù)。

第十七條  資金賬戶(hù)可以由參加人在開(kāi)辦個(gè)人養老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行開(kāi)立或指定，也可以由參加人通過(guò)其他符合規定的個(gè)人養老金產(chǎn)品銷(xiāo)售機構，在開(kāi)辦個(gè)人養老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行指定，但不得由個(gè)人養老金產(chǎn)品銷(xiāo)售機構直接在商業(yè)銀行開(kāi)立。

商業(yè)銀行可以通過(guò)柜面或電子渠道為參加人辦理資金賬戶(hù)開(kāi)立或指定服務(wù)。資金賬戶(hù)不受六個(gè)月未發(fā)生交易暫停非柜面服務(wù)限制。

第十八條  資金賬戶(hù)具有唯一性，參加人只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行確定一個(gè)資金賬戶(hù)，商業(yè)銀行只能為同一參加人開(kāi)立一個(gè)資金賬戶(hù)。

第十九條  商業(yè)銀行應當為參加人提供資金賬戶(hù)變更服務(wù)，并做好新舊賬戶(hù)銜接和舊賬戶(hù)注銷(xiāo)。賬戶(hù)變更涉及資金轉入或轉出的，不受Ⅱ類(lèi)戶(hù)劃轉金額限制。因賬戶(hù)變更導致舊賬戶(hù)資金轉入新賬戶(hù)的，資金轉入不計入當年繳費額度。

資金賬戶(hù)發(fā)生繳存業(yè)務(wù)當日，商業(yè)銀行不得辦理賬戶(hù)變更手續。賬戶(hù)變更期間，原資金賬戶(hù)不允許辦理繳存、投資以及支取等業(yè)務(wù)。

第二十條  參加人向商業(yè)銀行申請開(kāi)立資金賬戶(hù)，可以由本人辦理或委托他人辦理，也可以委托在職單位批量辦理。

參加人委托他人或單位開(kāi)立資金賬戶(hù)后，應當按照賬戶(hù)實(shí)名制要求，及時(shí)辦理賬戶(hù)激活手續并設置交易密碼。

第二十一條  代理開(kāi)立資金賬戶(hù)的，商業(yè)銀行應當要求代理人提供代理人、被代理人有效身份證件的復印件、合法的授權委托書(shū)等。商業(yè)銀行對代理人身份信息的核驗應比照本人申請開(kāi)立資金賬戶(hù)進(jìn)行，并聯(lián)系被代理人進(jìn)行核實(shí)。無(wú)法確認代理關(guān)系的，商業(yè)銀行不得辦理該資金賬戶(hù)開(kāi)立業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行應當登記代理人和被代理人的身份信息，留存代理人和被代理人有效身份證件的復印件或影印件、以電子方式存儲的身份信息以及授權委托書(shū)原件等，有條件的可以留存開(kāi)戶(hù)過(guò)程的音頻或視頻等資料。

第二十二條  單位代理職工開(kāi)立資金賬戶(hù)的，應當提供單位證明材料、被代理人有效身份證件的復印件或影印件等材料。

單位代理開(kāi)立資金賬戶(hù)的，在參加人持本人有效身份證件到開(kāi)戶(hù)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理身份確認、密碼設（重）置等激活手續前，商業(yè)銀行可以向參加人提供資金轉入、產(chǎn)品購買(mǎi)等服務(wù)，但不得提供資金領(lǐng)取服務(wù)。

第二十三條  商業(yè)銀行開(kāi)立資金賬戶(hù)，應當嚴格落實(shí)個(gè)人賬戶(hù)實(shí)名制要求，做好客戶(hù)身份信息收集與核查、反洗錢(qián)和反恐怖融資篩查、涉賭涉詐篩查等，并完成手機短信驗證等必要身份核驗工作。

商業(yè)銀行為參加人辦理在線(xiàn)開(kāi)戶(hù)服務(wù)時(shí)，應當將相關(guān)有效的生物特征識別技術(shù)或其他安全有效的技術(shù)作為身份核驗的輔助手段，核實(shí)身份信息。

第二十四條  商業(yè)銀行開(kāi)立資金賬戶(hù)，應當登記開(kāi)戶(hù)人的基本信息、輔助身份證明文件信息、核驗記錄等，以電子或紙質(zhì)方式留存開(kāi)戶(hù)人身份信息。

第二十五條  商業(yè)銀行應當加強異常開(kāi)戶(hù)行為審核，有下列情形之一的，不應辦理開(kāi)戶(hù)手續：

（一）對單位和個(gè)人身份信息存在合理疑問(wèn)，要求出示其他必要的可證明身份的輔助證件，單位和個(gè)人拒絕出示的；

（二）代理開(kāi)立資金賬戶(hù)時(shí)，無(wú)法提供單位證明、被代理人有效身份證件的復印件或影印件等材料的；

（三）有理由懷疑開(kāi)立資金賬戶(hù)從事違法活動(dòng)的。

第二十六條  商業(yè)銀行發(fā)現資金賬戶(hù)為假名或虛假代理開(kāi)戶(hù)的，應當對該資金賬戶(hù)予以臨時(shí)止付，重新進(jìn)行身份識別，并在征得被冒用人或被代理人同意后予以銷(xiāo)戶(hù)。賬戶(hù)資金列入專(zhuān)戶(hù)管理。重新進(jìn)行身份識別后確定資金賬戶(hù)確為參加人開(kāi)立的，應當及時(shí)解除臨時(shí)止付措施。

第二十七條  資金賬戶(hù)封閉運行。符合國家規定的領(lǐng)取條件后，經(jīng)參加人提出，商業(yè)銀行審核并報人社信息平臺核驗，可以為參加人辦理按月、分次或一次性領(lǐng)取服務(wù)，將資金劃轉至參加人本人社會(huì )保障卡銀行賬戶(hù)。資金領(lǐng)取時(shí)，不受Ⅱ類(lèi)戶(hù)轉出金額限制。

參加人身故的，資金賬戶(hù)的資產(chǎn)可以依法被繼承，商業(yè)銀行按照繼承人要求辦理產(chǎn)品贖回等。參加人因出國（境）定居、身故等原因，無(wú)社會(huì )保障卡的，商業(yè)銀行審查后，在符合有關(guān)規定的前提下，可以將資金賬戶(hù)內資金轉移至參加人本人或繼承人指定的其他銀行賬戶(hù)。

第二十八條  存在以下情形的，商業(yè)銀行應當注銷(xiāo)資金賬戶(hù)：

（一）資金賬戶(hù)已變更，相關(guān)資產(chǎn)已轉移完成的；

（二）參加人達到養老金領(lǐng)取條件，相關(guān)資金已領(lǐng)取完畢，且完成個(gè)人所得稅代扣代繳的；

（三）法律法規或銀保監會(huì )規定的其他情形。

在發(fā)生前款第（一）項和第（二）項情形時(shí)，商業(yè)銀行應當告知參加人。

第二十九條  商業(yè)銀行應當在網(wǎng)絡(luò )查控平臺、電子化專(zhuān)線(xiàn)信息傳輸系統等相關(guān)平臺和系統對資金賬戶(hù)進(jìn)行特殊標識，并作出在符合國家規定的領(lǐng)取條件前，限制凍結、扣劃的設置。


第三節  個(gè)人養老金產(chǎn)品


第三十條  銀保監會(huì )及其派出機構對個(gè)人養老儲蓄、個(gè)人養老金理財等個(gè)人養老金產(chǎn)品進(jìn)行動(dòng)態(tài)監管，對不滿(mǎn)足個(gè)人養老金業(yè)務(wù)監管要求的產(chǎn)品實(shí)施退出。

第三十一條  商業(yè)銀行發(fā)行與代銷(xiāo)的個(gè)人養老金產(chǎn)品，應當符合金融監管機構有關(guān)規定。商業(yè)銀行不得向參加人推薦和銷(xiāo)售不符合金融監管機構規定的個(gè)人養老金產(chǎn)品。

第三十二條  商業(yè)銀行應當為金融監管機構確定的個(gè)人養老金產(chǎn)品提供投資交易和購買(mǎi)服務(wù)，并做好產(chǎn)品交易信息核對。資金賬戶(hù)的資金只能用于購買(mǎi)金融監管機構確定的個(gè)人養老金產(chǎn)品，無(wú)法確認是否在購買(mǎi)范圍內或缺少銷(xiāo)售機構等必要信息的，不允許辦理交易手續。

商業(yè)銀行應當按照產(chǎn)品交易規則，為參加人提供個(gè)人養老金產(chǎn)品的各類(lèi)交易、查詢(xún)等服務(wù)。商業(yè)銀行向參加人提供的個(gè)人養老金產(chǎn)品信息，包括但不限于管理人或保險人情況、投資策略、投資范圍、歷史投資業(yè)績(jì)、保險責任、除外責任等。

參加人自主選擇購買(mǎi)個(gè)人養老金產(chǎn)品，并依法承擔投資風(fēng)險。

第三十三條  商業(yè)銀行應當按照監管規定，對其發(fā)行和代銷(xiāo)的個(gè)人養老金產(chǎn)品按照統一制度、標準、流程進(jìn)行管理。商業(yè)銀行應當建立健全內部管理制度，包括合作機構管理、產(chǎn)品準入管理、投資人適當性管理、銷(xiāo)售管理、全面風(fēng)險管理、信息披露和保密管理、投訴和應急處理、銷(xiāo)售系統支持等，并及時(shí)對存在嚴重違規行為、重大風(fēng)險或其他不符合合作標準的機構與產(chǎn)品實(shí)施退出。

第三十四條  商業(yè)銀行應當建立利益沖突防范機制，公平對待符合規定的個(gè)人養老金產(chǎn)品發(fā)行機構和銷(xiāo)售機構。

第三十五條  開(kāi)辦個(gè)人養老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行所發(fā)行的儲蓄存款（包括特定養老儲蓄，不包括其他特定目的儲蓄）可納入個(gè)人養老金產(chǎn)品范圍，由參加人通過(guò)資金賬戶(hù)購買(mǎi)。參加人僅可購買(mǎi)其本人資金賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)行所發(fā)行的儲蓄產(chǎn)品。

第三十六條  資金賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)行可開(kāi)辦個(gè)人養老金咨詢(xún)業(yè)務(wù)，為參加人提供個(gè)人養老金產(chǎn)品投資咨詢(xún)服務(wù)。個(gè)人養老金咨詢(xún)業(yè)務(wù)所涉及的產(chǎn)品標的，應當為金融監管機構確定的個(gè)人養老金產(chǎn)品。涉及個(gè)人養老金公募基金產(chǎn)品的，還應當符合證監會(huì )有關(guān)規定。


 

第三章  理財公司個(gè)人養老金業(yè)務(wù)

第三十七條  本辦法所稱(chēng)個(gè)人養老金理財產(chǎn)品是指符合金融監管機構相關(guān)監管規定，由符合條件的理財公司發(fā)行的，可供資金賬戶(hù)投資的公募理財產(chǎn)品。

個(gè)人養老金理財產(chǎn)品應在銷(xiāo)售文件中明確標識“個(gè)人養老金理財”字樣。

第三十八條  理財公司作為個(gè)人養老金理財產(chǎn)品發(fā)行機構，應當符合相關(guān)審慎監管要求，建立完善、有效的公司治理、內部控制和風(fēng)險管理體系，制定完備的個(gè)人養老金理財產(chǎn)品內部管理制度，具備與開(kāi)展個(gè)人養老金理財業(yè)務(wù)相適應的信息系統，與理財行業(yè)平臺對接，能夠提供相應的技術(shù)支持和運營(yíng)保障。

理財公司可以銷(xiāo)售本機構發(fā)行的個(gè)人養老金理財產(chǎn)品。

第三十九條  個(gè)人養老金理財產(chǎn)品應當符合法律法規及相關(guān)監管規定，具備運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長(cháng)期保值等特征，包括：

（一）養老理財產(chǎn)品；

（二）投資風(fēng)格穩定、投資策略成熟、運作合規穩健，適合個(gè)人養老金長(cháng)期投資或流動(dòng)性管理需要的其他理財產(chǎn)品；

（三）銀保監會(huì )規定的其他理財產(chǎn)品。

第四十條  個(gè)人養老金理財產(chǎn)品允許投資者通過(guò)資金賬戶(hù)購買(mǎi)的同時(shí)，還允許通過(guò)其他賬戶(hù)購買(mǎi)的，應符合以下要求：

（一）針對通過(guò)資金賬戶(hù)購買(mǎi)份額設置單獨的份額類(lèi)別，并在銷(xiāo)售文件中進(jìn)行明確標識；

（二）公平對待通過(guò)資金賬戶(hù)或其他賬戶(hù)購買(mǎi)的所有投資者。

第四十一條  開(kāi)辦個(gè)人養老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應當建設與個(gè)人養老金理財產(chǎn)品相適應的信息系統，與理財行業(yè)平臺對接，根據人社信息平臺和理財行業(yè)平臺發(fā)布的信息，通過(guò)適當方式向參加人完整披露個(gè)人養老金理財產(chǎn)品名單，保障參加人的合法權益。

第四十二條  對于本辦法施行后新發(fā)行的個(gè)人養老金理財產(chǎn)品，理財公司應當委托與本機構不存在關(guān)聯(lián)關(guān)系且符合以下條件的商業(yè)銀行為其提供托管服務(wù)：

（一）具有全國社會(huì )保障基金、基本養老保險基金和企業(yè)年金基金托管業(yè)務(wù)資格；

（二）具有養老理財產(chǎn)品托管業(yè)務(wù)經(jīng)驗；

（三）具備與托管個(gè)人養老金理財產(chǎn)品相適應的信息系統，與理財行業(yè)平臺對接，能夠提供相應的技術(shù)支持和運營(yíng)保障；

（四）銀保監會(huì )規定的其他條件。

第四十三條  個(gè)人養老金理財產(chǎn)品發(fā)行機構、銷(xiāo)售機構和托管機構在商業(yè)可持續基礎上，可以對個(gè)人養老金理財產(chǎn)品的銷(xiāo)售費、管理費和托管費實(shí)施一定的費率優(yōu)惠。

第四十四條  個(gè)人養老金理財產(chǎn)品發(fā)行機構和銷(xiāo)售機構應當引導投資者樹(shù)立長(cháng)期投資、合理回報的投資理念。

第四十五條  個(gè)人養老金理財產(chǎn)品發(fā)行機構和銷(xiāo)售機構應當按照法律法規及相關(guān)監管規定，通過(guò)公開(kāi)渠道，真實(shí)準確、合理客觀(guān)、簡(jiǎn)明扼要地披露個(gè)人養老金理財產(chǎn)品相關(guān)信息，不得宣傳策略保本，不得承諾或宣傳保本保收益。

個(gè)人養老金理財產(chǎn)品發(fā)行機構和銷(xiāo)售機構為投資者提供產(chǎn)品份額轉換、默認投資選擇等服務(wù)的，應當符合個(gè)人養老金相關(guān)制度和監管規定，并向投資者充分披露信息和揭示風(fēng)險。

第四十六條  個(gè)人養老金理財產(chǎn)品發(fā)行機構、銷(xiāo)售機構和托管機構應當在人員數量和資質(zhì)、激勵和考核機制以及信息系統建設等方面給予個(gè)人養老金理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)足夠支持，確保業(yè)務(wù)開(kāi)展具備所需要的各類(lèi)資源。

個(gè)人養老金理財產(chǎn)品發(fā)行機構應當建立專(zhuān)門(mén)的個(gè)人養老金理財產(chǎn)品投資研究團隊，優(yōu)選投資經(jīng)驗豐富、投資業(yè)績(jì)良好、無(wú)重大管理失當行為或重大違法違規記錄的投資人員擔任投資經(jīng)理。

個(gè)人養老金理財產(chǎn)品發(fā)行機構和銷(xiāo)售機構應當完善個(gè)人養老金理財產(chǎn)品內部考核機制，強化激勵約束，建立兼顧收益與風(fēng)險的長(cháng)周期績(jì)效考核機制，將長(cháng)期投資收益等納入投資經(jīng)理和銷(xiāo)售人員考核評價(jià)和薪酬體系。


 

第四章  信息報送

第四十七條  個(gè)人養老儲蓄、個(gè)人養老金保險產(chǎn)品的信息交互和數據交換通過(guò)銀保行業(yè)平臺進(jìn)行。個(gè)人養老金理財產(chǎn)品的信息交互和數據交換通過(guò)理財行業(yè)平臺進(jìn)行。商業(yè)銀行和理財公司按照要求分別向銀保行業(yè)平臺和理財行業(yè)平臺報送信息。

第四十八條  商業(yè)銀行為參加人開(kāi)立資金賬戶(hù)后，應當及時(shí)將以下信息報送至銀保行業(yè)平臺：

（一）個(gè)人基本信息，包括個(gè)人身份信息、資金賬戶(hù)信息等；

（二）產(chǎn)品投資信息，包括產(chǎn)品交易信息、資產(chǎn)信息等；

（三）資金信息，包括繳費信息、資金劃轉信息、相關(guān)資產(chǎn)轉移信息、領(lǐng)取信息、資金余額信息、繳納個(gè)人所得稅信息等。

第四十九條  涉及個(gè)人養老金理財產(chǎn)品的，商業(yè)銀行或理財公司應當及時(shí)將以下信息報送至理財行業(yè)平臺：

（一）由商業(yè)銀行和直接銷(xiāo)售個(gè)人養老金理財產(chǎn)品的理財公司報送個(gè)人基本信息；

（二）由商業(yè)銀行報送資金信息，包括繳費信息、資金劃轉信息、相關(guān)資產(chǎn)轉移信息、領(lǐng)取信息、資金余額信息、繳納個(gè)人所得稅信息等；

（三）由提供托管服務(wù)的商業(yè)銀行報送產(chǎn)品托管信息；

（四）由理財公司報送產(chǎn)品投資信息，包括產(chǎn)品交易信息、資產(chǎn)信息、投資者交易明細和持倉情況等。

第五十條  根據業(yè)務(wù)流程和信息時(shí)效性需要，商業(yè)銀行按照實(shí)時(shí)、定期批量?jì)深?lèi)時(shí)效，向銀保行業(yè)平臺報送信息，其中：

（一）商業(yè)銀行辦理資金賬戶(hù)開(kāi)立、變更、注銷(xiāo)等服務(wù)時(shí)，應當實(shí)時(shí)報送信息；

（二）商業(yè)銀行辦理完資金賬戶(hù)繳費、資金領(lǐng)取，以及個(gè)人養老金產(chǎn)品相關(guān)交易服務(wù)后，應當定期批量報送信息；

（三）商業(yè)銀行發(fā)行個(gè)人養老儲蓄和代銷(xiāo)個(gè)人養老金保險產(chǎn)品的，應當定期批量報送信息。

第五十一條  涉及個(gè)人養老金理財產(chǎn)品交易的，商業(yè)銀行應當將資金賬戶(hù)變更、注銷(xiāo)等賬戶(hù)信息以及個(gè)人養老金理財產(chǎn)品相關(guān)交易信息實(shí)時(shí)報送理財行業(yè)平臺，將資金賬戶(hù)繳費、領(lǐng)取等資金信息定期批量報送理財行業(yè)平臺。理財公司應當將發(fā)行的個(gè)人養老金理財產(chǎn)品及銷(xiāo)售機構、托管機構、投資者信息定期批量報送理財行業(yè)平臺。

第五十二條  發(fā)生可能對資金賬戶(hù)和個(gè)人養老金產(chǎn)品運營(yíng)產(chǎn)生重大影響的事件時(shí)，商業(yè)銀行應當立即將事件起因、現狀和可能產(chǎn)生的后果等，報告相關(guān)金融監管機構和人力資源社會(huì )保障部門(mén)，并積極采取應對措施。

第五十三條  商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人養老金業(yè)務(wù)，發(fā)現參加人有涉嫌洗錢(qián)、逃避稅收管理等違法違規行為的，應當按照國家有關(guān)規定及時(shí)向相關(guān)部門(mén)報告。

第五十四條  商業(yè)銀行、理財公司、銀保行業(yè)平臺、理財行業(yè)平臺應當于每年1月31日前，向銀保監會(huì )或其派出機構報送上一年度個(gè)人養老金業(yè)務(wù)情況報告。

 

第五章  監督管理

第五十五條  銀保監會(huì )根據本辦法，向社會(huì )公布可開(kāi)辦個(gè)人養老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和理財公司名單。理財行業(yè)平臺定期向社會(huì )公布個(gè)人養老金理財產(chǎn)品名單。

第五十六條  銀保監會(huì )對開(kāi)辦個(gè)人養老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和理財公司進(jìn)行持續監管。對于不滿(mǎn)足個(gè)人養老金業(yè)務(wù)監管要求的商業(yè)銀行和理財公司，銀保監會(huì )及其派出機構有權責令該機構改正。逾期未改正或存在其他嚴重情節的，銀保監會(huì )及其派出機構有權停止該機構新開(kāi)展個(gè)人養老金業(yè)務(wù)，并視情況將其移出名單。對于不滿(mǎn)足監管要求的個(gè)人養老金理財產(chǎn)品，將不定期移出名單。

商業(yè)銀行被停止新開(kāi)展個(gè)人養老金業(yè)務(wù)期間，應當做好存量業(yè)務(wù)繳費、產(chǎn)品轉換、個(gè)人養老金領(lǐng)取等服務(wù)和數據報送工作。

理財公司被停止新開(kāi)展個(gè)人養老金業(yè)務(wù)期間，應當暫停已發(fā)行個(gè)人養老金理財產(chǎn)品的申購。

個(gè)人養老金理財產(chǎn)品被移出名單后，理財公司和個(gè)人養老金理財產(chǎn)品銷(xiāo)售機構應當暫停該產(chǎn)品申購并妥善處理，充分保障投資者合法權益。

第五十七條  商業(yè)銀行有下列行為之一的，由銀保監會(huì )及其派出機構依照有關(guān)法律法規，對商業(yè)銀行和（或）直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員采取相應措施：

（一）未建立或執行資金賬戶(hù)相關(guān)業(yè)務(wù)管理、操作規程、風(fēng)險防控、信息保密等制度的；

（二）違反規定為個(gè)人辦理資金賬戶(hù)開(kāi)立、變更、個(gè)人養老金繳費及領(lǐng)取、個(gè)人養老金產(chǎn)品銷(xiāo)售等業(yè)務(wù)的；

（三）未按規定對資金賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)申請人身份信息進(jìn)行審核和驗證，造成虛假開(kāi)戶(hù)或冒用開(kāi)戶(hù)的；

（四）未按規定及時(shí)向人社信息平臺和銀保行業(yè)平臺、理財行業(yè)平臺報送信息的；

（五）其他違反本辦法及有關(guān)規定的行為。

第五十八條  商業(yè)銀行工作人員泄露資金賬戶(hù)信息等內容的，按照有關(guān)法律法規等進(jìn)行處罰。構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第五十九條  商業(yè)銀行應當審慎經(jīng)營(yíng)資金賬戶(hù)業(yè)務(wù)，若因違反規定等被移出可開(kāi)辦個(gè)人養老金業(yè)務(wù)機構名單，或商業(yè)銀行因解散、被撤銷(xiāo)和被宣告破產(chǎn)而終止的，其資金賬戶(hù)及資金應轉讓給其他開(kāi)辦個(gè)人養老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。

不能與其他商業(yè)銀行達成轉讓協(xié)議的，由銀保監會(huì )按照有關(guān)法律法規，將資金賬戶(hù)及資金有序轉至其他可開(kāi)辦個(gè)人養老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。


 

第六章  附  則

第六十條  資金賬戶(hù)與個(gè)人人民幣銀行結算賬戶(hù)項下Ⅱ類(lèi)戶(hù)有關(guān)管理要求不一致的，按照本辦法執行。

第六十一條  本辦法由銀保監會(huì )負責解釋。

第六十二條  本辦法自印發(fā)之日起施行。

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