銀保監辦發(fā)〔2019〕5號《中國銀保監會(huì )辦公廳關(guān)于推進(jìn)農村商業(yè)銀行堅守定位強化治理提升金融服務(wù)能力的意見(jiàn)》

中國銀保監會(huì )辦公廳關(guān)于推進(jìn)農村商業(yè)銀行堅守定位強化治理提升金融服務(wù)能力的意見(jiàn)




銀保監辦發(fā)〔2019〕5號

各銀保監局：

農村商業(yè)銀行是縣域地區重要的法人銀行機構，是銀行業(yè)支持“三農”和小微企業(yè)的主力軍。農村商業(yè)銀行堅持正確的改革發(fā)展方向，對于構建多層次、廣覆蓋、有差異的金融機構體系，更好滿(mǎn)足實(shí)體經(jīng)濟結構性、多元化金融服務(wù)需求，具有十分重要的意義。為貫徹落實(shí)黨的十九大重要改革舉措要求、第五次全國金融工作會(huì )議及中央農村工作會(huì )議精神，建立完善農村商業(yè)銀行金融服務(wù)監測、考核和評價(jià)指標體系，推進(jìn)堅守定位、強化治理、提升金融服務(wù)能力，支持農業(yè)農村優(yōu)先發(fā)展，推動(dòng)解決小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題，現提出如下意見(jiàn)。

一、堅持正確改革發(fā)展方向，堅守服務(wù)“三農”和小微企業(yè)市場(chǎng)定位

（一）專(zhuān)注服務(wù)本地、服務(wù)縣域、服務(wù)社區。農村商業(yè)銀行應準確把握自身在銀行體系中的差異化定位，確立與所在地域經(jīng)濟總量和產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)相適應的發(fā)展方向、戰略定位和經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)，嚴格審慎開(kāi)展綜合化和跨區域經(jīng)營(yíng)，原則上機構不出縣（區）、業(yè)務(wù)不跨縣（區）。應專(zhuān)注服務(wù)本地，下沉服務(wù)重心，當年新增可貸資金應主要用于當地。

（二）堅守支農支小金融服務(wù)主業(yè)。農村商業(yè)銀行應提高金融服務(wù)精準匹配能力，重點(diǎn)滿(mǎn)足“三農”和小微企業(yè)個(gè)性化、差異化、定制化需求。將業(yè)務(wù)重心回歸信貸主業(yè)，確保信貸資產(chǎn)在總資產(chǎn)中保持適當比例，投向“三農”和小微企業(yè)的貸款在貸款總量中占主要份額。嚴格控制大額貸款投向和投放比例，合理降低貸款集中度和戶(hù)均貸款余額。

二、提升治理能力，完善服務(wù)“三農”和小微企業(yè)的內部機制

（三）優(yōu)化符合支農支小定位的股權基礎。農村商業(yè)銀行應按照涉農優(yōu)先、實(shí)業(yè)為主的原則，積極引進(jìn)認同戰略定位的優(yōu)質(zhì)法人入股，探索引進(jìn)具備實(shí)力、治理良好的農村集體經(jīng)濟組織入股。應將股東支農支小服務(wù)承諾寫(xiě)入公司章程，并對承諾落實(shí)情況進(jìn)行評估。對股東未落實(shí)承諾、甚至導致嚴重偏離支農支小定位的，應限制其相關(guān)股東權利。加強股東行為監測和規范管理，嚴防股東通過(guò)違規關(guān)聯(lián)交易套取銀行資金。

（四）完善金融服務(wù)導向的公司治理機制。農村商業(yè)銀行應建立符合小法人特點(diǎn)和支農支小服務(wù)導向的公司治理架構和治理機制，注重將加強黨的領(lǐng)導融入公司治理全過(guò)程。進(jìn)一步優(yōu)化董事會(huì )結構，注重選聘具有“三農”和小微企業(yè)業(yè)務(wù)背景的董事。應在公司章程中明確“三會(huì )一層”制定落實(shí)支農支小發(fā)展戰略的職責分工，并將支農支小考核目標完成情況作為董事會(huì )、監事會(huì )和高級管理層履職評價(jià)的重要內容。應建立科學(xué)合理的支農支小績(jì)效考核指標體系，指標權重應顯著(zhù)高于其他業(yè)務(wù)指標。對相關(guān)部門(mén)、分支機構和高管人員的績(jì)效系數應與支農支小業(yè)務(wù)規模、占比等情況掛鉤，鼓勵加大對農村和偏遠地區網(wǎng)點(diǎn)的績(jì)效傾斜力度。

（五）規范發(fā)揮行業(yè)指導和管理作用。省聯(lián)社應注重發(fā)揮對農村商業(yè)銀行支農支小定位的引領(lǐng)和支撐作用，改進(jìn)履職方式，提升服務(wù)能力。應在行業(yè)層面健全對農村商業(yè)銀行金融服務(wù)的考核機制，并將考核結果與農村商業(yè)銀行高管人員履職評價(jià)和任用提拔相掛鉤。對農村商業(yè)銀行偏離定位的，應堅決糾正處理，情節特別嚴重的應對相關(guān)高管人員實(shí)施問(wèn)責。轄內農村商業(yè)銀行支農支小政策落實(shí)情況、具體效果以及省聯(lián)社采取的相應措施，應作為監管部門(mén)對省聯(lián)社履職評價(jià)的重要內容，并賦予足夠權重。

三、圍繞“三農”和小微企業(yè)金融需求特點(diǎn)，提升服務(wù)匹配度和有效性

（六）增加“三農”和小微企業(yè)金融供給。農村商業(yè)銀行應科學(xué)測算“三農”和小微企業(yè)信貸增長(cháng)年度目標，確保這兩類(lèi)貸款增速和占各項貸款比例穩中有升，轄內農戶(hù)和小微企業(yè)建檔評級覆蓋面和授信戶(hù)數有效增加。對有融資需求的“三農”和小微企業(yè)客戶(hù)，應根據其財務(wù)、誠信和管理情況綜合進(jìn)行風(fēng)險判斷，科學(xué)降低對抵質(zhì)押擔保的依賴(lài)。完善差異化信貸政策，客觀(guān)對待“三農”和小微企業(yè)出現的暫時(shí)性還款困難，對經(jīng)營(yíng)前景較好的不盲目抽貸、斷貸。建立健全具有可操作性的盡職免責和容錯糾錯機制，加強對“三農”和小微企業(yè)不良貸款成因的甄別，對已盡職但出現風(fēng)險的支農支小業(yè)務(wù)，應合理免除授信部門(mén)及其工作人員相應責任。

（七）改進(jìn)和創(chuàng )新金融服務(wù)方式。農村商業(yè)銀行應順應縣域經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展變化和信息科技發(fā)展趨勢，與時(shí)俱進(jìn)改進(jìn)服務(wù)理念和方式。切實(shí)增強主動(dòng)上門(mén)服務(wù)意識，積極設計和推介適宜的產(chǎn)品和服務(wù)。加強大數據、云計算和人工智能等現代技術(shù)應用，探索開(kāi)展與金融科技企業(yè)合作，合理增加電子機具在農村和社區的布設力度，穩步提升電子交易替代率。鼓勵開(kāi)展授信業(yè)務(wù)在線(xiàn)申請、在線(xiàn)審批，有條件的可推廣自助、可循環(huán)貸款業(yè)務(wù)。合理推動(dòng)貸款和續貸審批機制改革，有效整合業(yè)務(wù)受理、身份核實(shí)、資料核簽等業(yè)務(wù)環(huán)節，提升服務(wù)效率。

（八）有效做好融資成本管理。農村商業(yè)銀行應在商業(yè)可持續的前提下，盡可能為“三農”和小微企業(yè)減費讓利。提升存貸款精細化定價(jià)能力，扭轉盲目跟隨同業(yè)、“一浮到頂”的粗放定價(jià)策略。靈活運用支農支小再貸款再貼現、專(zhuān)項金融債等工具，增加低成本長(cháng)期資金來(lái)源。合理確定貸款期限和還款方式，對于流動(dòng)資金貸款到期后仍有融資需求的，應提前準備、縮短資金接續間隔，降低貸款周轉成本。規范貸款行為，清理不必要的“通道”和“過(guò)橋”環(huán)節。

四、建立監測考核指標體系，確保農村商業(yè)銀行金融服務(wù)可監測可考核可評價(jià)

（九）建立完善支農支小監測指標體系。監管部門(mén)要從業(yè)務(wù)發(fā)展、服務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險防控等方面，建立科學(xué)全面評價(jià)農村商業(yè)銀行支農支小金融服務(wù)的監測指標體系，并推動(dòng)農村商業(yè)銀行將指標融入自身年度經(jīng)營(yíng)規劃和績(jì)效考核體系。各省級監管部門(mén)可結合本地區實(shí)際，研究制定差異化的監測指標體系，指導下級監管部門(mén)對轄內農村商業(yè)銀行逐家制定監測考核目標，定期對達標情況進(jìn)行統計監測和考核通報，確保達標機構覆蓋面持續上升。對于不達標的農村商業(yè)銀行，要督促制定總體整改目標與分年度達標規劃，配套跟進(jìn)督導和監管措施。

（十）強化監管激勵約束措施。對于支農支小監測指標達標情況良好的農村商業(yè)銀行，監管部門(mén)在監管評級中適當給予加分。對涉農和小微企業(yè)不良貸款率在監管容忍度范圍內的，在“資產(chǎn)質(zhì)量”等監管評級要素中不作為扣分因素，并在日常監管和行政處罰中落實(shí)好盡職免責要求。優(yōu)先支持定位清晰、管理良好、支農支小成效突出的農村商業(yè)銀行參評標桿銀行，支持其參與設立投資管理型村鎮銀行和“多縣一行”制村鎮銀行，鼓勵其審慎合規開(kāi)展信貸資產(chǎn)證券化、發(fā)行二級資本債和可轉債等業(yè)務(wù)創(chuàng )新。對經(jīng)營(yíng)定位出現偏離的，要及時(shí)進(jìn)行監管約談和通報提示，督促限期整改；出現重大風(fēng)險的，要果斷采取暫停相關(guān)業(yè)務(wù)、限制市場(chǎng)準入、調整高管人員以及下調監管評級等監管措施。

各銀保監局要認真履行屬地監管主體責任，持續跟蹤轄內農村商業(yè)銀行執行落實(shí)情況，于每年4月底前向銀保監會(huì )農村銀行部報送上一年度執行落實(shí)情況及監測指標體系運行考核情況。

本意見(jiàn)適用于縣域及城區農村商業(yè)銀行。


附件：農 村商 業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)定 位與金 融服務(wù)能力考 核指標表
 

中國銀保監會(huì )辦公廳

2019年1月4日

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