銀保監辦發(fā)〔2020〕18號《中國銀保監會(huì )辦公廳關(guān)于預防銀行業(yè)保險業(yè)從業(yè)人員金融違法犯罪的指導意見(jiàn)》

中國銀保監會(huì )辦公廳關(guān)于預防銀行業(yè)保險業(yè)從業(yè)人員金融違法犯罪的指導意見(jiàn)









銀保監辦發(fā)〔2020〕18號

各銀保監局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，外資銀行，金融資產(chǎn)管理公司，各保險集團（控股）公司、保險公司、保險資產(chǎn)管理公司，各會(huì )管單位：

為進(jìn)一步完善銀行業(yè)保險業(yè)從業(yè)人員金融違法犯罪預防工作機制，防控銀行保險機構案件風(fēng)險，促進(jìn)銀行業(yè)保險業(yè)健康發(fā)展,提出以下指導意見(jiàn)：

一、基本原則

（一）加強黨的領(lǐng)導和黨的建設。認真貫徹落實(shí)新時(shí)代黨的建設總要求和全面從嚴治黨戰略部署，層層壓實(shí)黨建工作責任，著(zhù)力強化制度執行，維護法規制度嚴肅性和權威性，確保黨的路線(xiàn)方針政策在銀行業(yè)保險業(yè)不折不扣得到貫徹執行。

（二）堅持健全長(cháng)效機制與短期重點(diǎn)懲治并重。持續強化風(fēng)險內控機制建設，有針對性地解決社會(huì )反映強烈、犯罪案件頻發(fā)、對于銀行保險機構穩健經(jīng)營(yíng)有重要影響的重點(diǎn)領(lǐng)域違法犯罪問(wèn)題，懲防結合，標本兼治，管住人、看住錢(qián)、筑牢制度的防火墻。

（三）堅持內部管控、行業(yè)自律與外部監管三管齊下。構建“落實(shí)機構主體責任、建立行業(yè)協(xié)作機制、強化外部監督管理”三位一體的預防犯罪工作體系，形成齊抓共管的治理格局。

（四）堅持金融監管部門(mén)與監察機關(guān)、公安機關(guān)和司法機關(guān)聯(lián)動(dòng)協(xié)調，形成防范打擊合力。通過(guò)行政執法與刑事司法協(xié)調配合，發(fā)揮個(gè)案警示作用，建立跨區域、跨部門(mén)、跨領(lǐng)域的監督懲處機制。

二、預防重點(diǎn)領(lǐng)域金融違法犯罪

（五）嚴防信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域違法犯罪行為。銀行業(yè)金融機構要強化信貸紀律約束，聚焦受理與調查、抵質(zhì)押物評估與核保、風(fēng)險評價(jià)與審批、合同簽訂與貸款發(fā)放、支付與貸后管理等各個(gè)環(huán)節，在科學(xué)制定和嚴格執行盡職免責制度基礎上，建立健全貸款各操作環(huán)節的考核問(wèn)責機制。防范高級管理人員強令、指使、暗示、授意下屬越權、違規違章辦理業(yè)務(wù)等行為。防范從業(yè)人員與外部人員共謀利用空殼主體和虛假資料等騙取銀行貸款。嚴禁銀行業(yè)金融機構和從業(yè)人員參與各類(lèi)票據中介和資金掮客活動(dòng)。

（六）嚴防同業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域違法犯罪行為。銀行業(yè)金融機構要嚴格落實(shí)同業(yè)賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)、資金劃付、印章及憑證保管等關(guān)鍵環(huán)節風(fēng)險管控，防范外部欺詐。嚴格遵守同業(yè)結算、票據、投融資、理財業(yè)務(wù)等管理規定，禁止出租、出借同業(yè)賬戶(hù)，加強同業(yè)專(zhuān)營(yíng)業(yè)務(wù)的存續期管理，防范通過(guò)偽造合同、印章、產(chǎn)品等手段進(jìn)行詐騙的違法犯罪行為。

（七）嚴防資產(chǎn)處置領(lǐng)域違法犯罪行為。銀行業(yè)金融機構應加強不良資產(chǎn)管理，以盡職追索與合理估值為切入點(diǎn)，規范處置操作，嚴格處置損失授權管理。著(zhù)重防范對轉讓債權作出隱性回購或兜底承諾、發(fā)放貸款承接已轉讓不良資產(chǎn)、協(xié)助借款人向他人違規拆借資金歸還本機構貸款等行為。不斷健全呆賬核銷(xiāo)管理制度，規范審核程序，做好風(fēng)險隔離與防范，防止利益輸送行為。

（八）嚴防資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)領(lǐng)域違法犯罪行為。銀行業(yè)金融機構要加強對營(yíng)銷(xiāo)人員的監督管理，防范超授權違規開(kāi)展理財業(yè)務(wù)、修改理財產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、承諾回報、掩飾風(fēng)險、誤導客戶(hù)等行為。強化非標投資業(yè)務(wù)風(fēng)險管控，防范表外風(fēng)險傳導至表內。嚴防套取銀行業(yè)金融機構理財資金進(jìn)行高利轉貸的行為。嚴禁從業(yè)人員作為主要成員或實(shí)際控制人開(kāi)展有組織的民間借貸。

（九）嚴防信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域違法犯罪行為。銀行業(yè)金融機構要加強信用卡業(yè)務(wù)管理，嚴格資信審查，杜絕為追求業(yè)績(jì)不顧申請人實(shí)際還款能力濫發(fā)信用卡的行為。防范從業(yè)人員與外部機構或個(gè)人勾結進(jìn)行信用卡大額套現、偽造信用卡、非法買(mǎi)賣(mài)信用卡客戶(hù)信息資料等行為。

（十）嚴防現金管理領(lǐng)域違法犯罪行為。銀行業(yè)金融機構要加強現金管理，加強現金調撥、出入庫、交接、自動(dòng)柜員機清機加鈔、對賬、查庫等環(huán)節和管庫、記賬、清分、調撥等崗位管理，對庫門(mén)、尾箱、自助設備等鑰匙密碼管理和庫存限額管理制度執行和內控管理情況加大檢查力度，切實(shí)落實(shí)雙人管理、崗位分離、權限控制、監督檢查等制度要求。加強款箱交接、流轉跟蹤管理，結合機構實(shí)際，探索利用技術(shù)手段提高交接人員身份驗證、款箱核實(shí)等環(huán)節的規范性、安全性和運轉效率。

（十一）嚴防保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域違法犯罪行為。保險機構要防堵承保、查勘理賠、單證印章管理等環(huán)節漏洞，重點(diǎn)預防故意虛構保險標的、編造未發(fā)生的保險事故、編造虛假事故原因、夸大損失程度、故意造成保險事故等騙取保險金的行為。加強對各級分支機構的管控，嚴禁從業(yè)人員違規銷(xiāo)售非保險金融產(chǎn)品，防范違規銷(xiāo)售行為向非法集資轉化，預防銷(xiāo)售假保單、非法銷(xiāo)售非保險產(chǎn)品的詐騙行為。加強保險資金運用的穿透式管理，嚴防通過(guò)職務(wù)便利，利用股權、不動(dòng)產(chǎn)、保險資產(chǎn)管理產(chǎn)品、信托計劃、私募股權基金、銀行存款質(zhì)押等投資工具或者其他不正當關(guān)聯(lián)交易手段，非法套取、侵占、挪用保險資金，嚴禁利用保險資金向股東或關(guān)聯(lián)方輸送利益。加強客戶(hù)動(dòng)態(tài)管理，加大客戶(hù)回訪(fǎng)頻次，定期發(fā)送消費短信等提示。完善財務(wù)管理制度，防范資金體外循環(huán)。

（十二）嚴防第三方合作領(lǐng)域違法犯罪行為。銀行保險機構應完善第三方合作機構準入與限額管理機制，全面評估業(yè)務(wù)合作雙方權利義務(wù)的匹配性。加強賬戶(hù)管理、合作機構穿透管理和合作業(yè)務(wù)存續期管理。防范違法轉委托、放大杠桿、多層嵌套等行為。依法合規開(kāi)展與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在支付服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)、資金支持、資產(chǎn)存管等方面的業(yè)務(wù)合作。加強內控管理，不得將核心業(yè)務(wù)外包。對第三方機構的產(chǎn)品、數據、技術(shù)、運營(yíng)能力等做好合規審查和風(fēng)險評估。嚴禁違規為網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構提供中介、銷(xiāo)售和支付結算等服務(wù)。

（十三）嚴防金融市場(chǎng)領(lǐng)域違法犯罪行為。銀行保險機構應強化交易報價(jià)、交易審批、交易達成、交易結算等關(guān)鍵環(huán)節的風(fēng)險防控。重點(diǎn)檢查交易策略執行情況、交易價(jià)格偏離度、交易集中度、拆分交易、刪改交易和線(xiàn)下環(huán)節。落實(shí)交易權限和渠道的授權和使用管理，防范交易員的道德風(fēng)險。

（十四）嚴防洗錢(qián)和恐怖融資相關(guān)違法犯罪行為。銀行保險機構應當建立健全從業(yè)人員行為監測制度，完善相關(guān)風(fēng)險管理體系，識別和評估從業(yè)人員洗錢(qián)和恐怖融資風(fēng)險。加強日常管理與監測，將從業(yè)人員行為監測納入反洗錢(qián)監測系統。強化高風(fēng)險領(lǐng)域管控措施，防范從業(yè)人員利用專(zhuān)業(yè)知識和專(zhuān)業(yè)技能從事或協(xié)助不法分子從事洗錢(qián)等犯罪活動(dòng)。

（十五）嚴防信息科技領(lǐng)域違法犯罪行為。銀行保險機構要制定內部網(wǎng)絡(luò )安全管理制度和操作規程，建立監督制約機制，確保制度得到剛性執行。加強數據安全管理，嚴格控制數據授權范圍，實(shí)現數據分類(lèi)、重要數據備份和加密。加強對客戶(hù)信息收集、維護、使用人員的培訓管理。在內部產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程設計上落實(shí)客戶(hù)信息安全控制和風(fēng)險提示。明確約定涉及客戶(hù)資料交接的對外合作保密條款，消除信息泄露隱患。嚴防從業(yè)人員利用職權和管理漏洞，篡改后臺數據，盜取資金，以及非法復制數據、販賣(mài)客戶(hù)信息等行為。

三、強化機構內控和行業(yè)自律機制建設

（十六）強化公司治理。堅持加強黨的領(lǐng)導和完善公司治理相統一，把黨的領(lǐng)導融入公司治理各環(huán)節，推進(jìn)國有控股銀行保險機構黨建與公司治理有機融合。充分發(fā)揮公司治理機制在預防從業(yè)人員金融違法犯罪中的作用，抓好“以案為鑒、以案促改”工作。董事會(huì )下設的相關(guān)委員會(huì )應聽(tīng)取預防從業(yè)人員金融違法犯罪專(zhuān)題工作報告。加強戰略管理，提倡突出核心主業(yè)的穩健發(fā)展戰略。強化高級管理人員案防職責，防止業(yè)務(wù)模式異化，避免盲目追求多元發(fā)展。提高高級管理人員特別是分支機構高級管理人員和基層營(yíng)業(yè)機構關(guān)鍵或重要崗位輪崗要求。完善內部績(jì)效考評和激勵約束機制，以適當形式將預防從業(yè)人員金融違法犯罪工作成效水平與績(jì)效考評掛鉤。

（十七）強化制度流程控制。加強案防重點(diǎn)領(lǐng)域全流程管理，健全內部控制，從制度、流程、系統和機制上對經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險控制有決策權或重要影響力的各級管理人員進(jìn)行有效監督和制衡。健全各業(yè)務(wù)條線(xiàn)預防從業(yè)人員金融違法犯罪工作體系和管理制度。對存在管理缺失或缺陷的，應及時(shí)預警提示并采取管控措施，消除風(fēng)險隱患。暢通完善投訴舉報渠道，完善舉報處置機制，做到有案必查、查實(shí)必罰。

（十八）加強案件風(fēng)險監測和排查。加強從業(yè)人員聘用管理，提出必要的職業(yè)道德、資質(zhì)、履職經(jīng)驗、專(zhuān)業(yè)素質(zhì)及其他個(gè)人素質(zhì)標準要求。加強重點(diǎn)領(lǐng)域、機構、崗位和人員風(fēng)險排查工作。依法合規建立從業(yè)人員異常行為排查機制，特別要加強擬離職人員及其經(jīng)辦業(yè)務(wù)的排查，重點(diǎn)關(guān)注關(guān)鍵崗位人員賬戶(hù)交易、資金借貸、證券投資、興辦企業(yè)、涉及訴訟和社會(huì )關(guān)系往來(lái)等情況。通過(guò)流程分析、日常風(fēng)險監測等方式開(kāi)展風(fēng)險識別，采用多種方法對內控設計和運行的有效性進(jìn)行評估。不斷更新排查工具和方法，通過(guò)遠程審計、大數據篩查、反洗錢(qián)監測系統等手段排查隱蔽性強的風(fēng)險案件，摸清案件風(fēng)險底數，強化案防工作主體責任。

（十九）嚴肅責任追究。對違法違規行為事實(shí)清楚、證據充分的，要對案件相關(guān)責任人嚴肅追究責任。發(fā)現涉嫌違法犯罪的，應及時(shí)移送監察機關(guān)、公安機關(guān)和司法機關(guān)處理，積極配合有關(guān)部門(mén)查清犯罪事實(shí)，不得以紀律處分或者解除勞動(dòng)合同代替刑事責任追究。嚴格按照銀行保險監督管理機構案件管理和處置相關(guān)規定進(jìn)行內部問(wèn)責。

（二十）完善教育培訓體系。不斷完善分層次、分需求、多維度的合規教育培訓體系。每年至少開(kāi)展一次覆蓋全體從業(yè)人員的警示教育。要向經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險控制有決策權或重要影響力的各級管理人員定期傳達監管要求、解析監管政策、提示風(fēng)險，增強合規經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險防控意識。持續開(kāi)展各業(yè)務(wù)條線(xiàn)合規培訓，保證培訓學(xué)時(shí)，編寫(xiě)關(guān)鍵崗位培訓教材，培育恪守職業(yè)道德、嚴守規章制度的合規文化。各級銀行保險行業(yè)協(xié)會(huì )要及時(shí)監測匯總分析從業(yè)人員金融違法犯罪情況，強化風(fēng)險提示、警示教育、合規培訓和經(jīng)驗交流。銀行保險機構和行業(yè)協(xié)會(huì )要通過(guò)多種形式開(kāi)展宣傳教育，增強社會(huì )公眾金融安全和防騙意識。

（二十一）強化行業(yè)性約束懲戒。對于涉及金融違法犯罪，被追究刑事責任或受到嚴重行政處罰的從業(yè)人員，各級銀行保險行業(yè)協(xié)會(huì )要依法依規加強行業(yè)性約束和懲戒。銀保監會(huì )及其派出機構指導行業(yè)協(xié)會(huì )完善行業(yè)內部信用信息采集、共享機制，將相關(guān)行為記入會(huì )員信用檔案。依法依規支持行業(yè)協(xié)會(huì )按照行業(yè)標準、行規、行約等，視情節輕重對銀行保險機構及其從業(yè)人員采取行業(yè)性懲戒措施。

四、依法嚴懲，加強監管和聯(lián)動(dòng)協(xié)調

（二十二）完善案防管理體系。銀保監會(huì )及其派出機構指導銀行保險機構將預防從業(yè)人員金融違法犯罪制度納入案防工作體系。持續完善案件（風(fēng)險）報送管理制度，結合業(yè)務(wù)特點(diǎn)、風(fēng)險狀況、案防形勢，及時(shí)更新報送要求。督促銀行保險機構及時(shí)報送案件（風(fēng)險）信息、重大違法事件，依法對漏報、瞞報、遲報、錯報的機構進(jìn)行處罰。

（二十三）加強檢查與評估結果應用。銀保監會(huì )及其派出機構要將發(fā)生重大、惡性案件的機構作為重點(diǎn)監管對象，加強日常監管力度，提高隨機抽查比例和頻次。通過(guò)非現場(chǎng)監管和現場(chǎng)檢查加強評估和監督管理，在監管評級中考慮應用評估結果。

（二十四）嚴格依法懲處和問(wèn)責。銀保監會(huì )及其派出機構要嚴格依據法律法規和監管規定，對違法違規行為負有責任的機構及人員實(shí)施行政處罰。違法行為輕微并及時(shí)糾正，沒(méi)有造成危害后果的，不予行政處罰。對自查發(fā)現案件，在法律法規規定的范圍內，可以酌情對涉案機構和案件責任人員從輕處罰。銀保監會(huì )及其派出機構要嚴格執行并不斷完善案件問(wèn)責制度，督促銀行保險機構嚴肅問(wèn)責。

（二十五）發(fā)揮聯(lián)合懲戒警示作用。銀保監會(huì )要加強與有關(guān)部門(mén)協(xié)作，積極落實(shí)銀行業(yè)保險業(yè)違法失信相關(guān)責任主體聯(lián)合懲戒備忘錄，制定完善銀行保險從業(yè)人員違法失信信息使用、管理、監督等相關(guān)實(shí)施細則和操作流程，指導落實(shí)違法失信行為懲戒措施，達到“懲戒一個(gè)，警示一片”的效果。

（二十六）強化聯(lián)動(dòng)協(xié)調。銀保監會(huì )及其派出機構要加強與監察機關(guān)、公安機關(guān)、司法機關(guān)和其他金融管理部門(mén)溝通協(xié)作，建立聯(lián)席會(huì )議、信息共享、案件移送、行政執法與刑事司法銜接等機制，加強交流互訓，形成防范打擊合力，加大金融領(lǐng)域反腐敗力度，積極維護金融秩序和社會(huì )穩定。





 

中國銀保監會(huì )辦公廳

2020年2月20日

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