銀保監辦發(fā)〔2020〕86號《中國銀保監會(huì )辦公廳關(guān)于加強小額貸款公司監督管理的通知》

中國銀保監會(huì )辦公廳關(guān)于加強小額貸款公司監督管理的通知









銀保監辦發(fā)〔2020〕86號

各?。ㄗ灾螀^、直轄市、計劃單列市）、新疆生產(chǎn)建設兵團地方金融監督管理局:

為進(jìn)一步加強監督管理、規范經(jīng)營(yíng)行為、防范化解風(fēng)險，促進(jìn)小額貸款公司行業(yè)規范健康發(fā)展，現就有關(guān)事項通知如下：

一、規范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，提高服務(wù)能力

（一）改善金融服務(wù)。小額貸款公司應當依法合規開(kāi)展業(yè)務(wù)，提高對小微企業(yè)、農民、城鎮低收入人群等普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象的服務(wù)水平，踐行普惠金融理念，支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展。

（二）堅守放貸主業(yè)。小額貸款公司應當主要經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)。經(jīng)營(yíng)管理較好、風(fēng)控能力較強、監管評價(jià)良好的小額貸款公司，經(jīng)地方金融監管部門(mén)批準可依法開(kāi)展發(fā)行債券、以本公司發(fā)放的貸款為基礎資產(chǎn)發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、股東借款等業(yè)務(wù)。

（三）適度對外融資。小額貸款公司通過(guò)銀行借款、股東借款等非標準化融資形式融入資金的余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的1倍；通過(guò)發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標準化債權類(lèi)資產(chǎn)形式融入資金的余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的4倍。地方金融監管部門(mén)根據監管需要，可以下調前述對外融資余額與凈資產(chǎn)比例的最高限額。

（四）堅持小額分散。小額貸款公司發(fā)放貸款應當遵循小額、分散的原則，根據借款人收入水平、總體負債、資產(chǎn)狀況、實(shí)際需求等因素，合理確定貸款金額和期限，使借款人還款額不超過(guò)其還款能力。小額貸款公司對同一借款人的貸款余額不得超過(guò)小額貸款公司凈資產(chǎn)的10%；對同一借款人及其關(guān)聯(lián)方的貸款余額不得超過(guò)小額貸款公司凈資產(chǎn)的15%。地方金融監管部門(mén)根據監管需要，可以下調前述貸款余額最高限額。

（五）監控貸款用途。小額貸款公司應當與借款人明確約定貸款用途，并且按照合同約定監控貸款用途，貸款用途應當符合法律法規、國家宏觀(guān)調控和產(chǎn)業(yè)政策。小額貸款公司貸款不得用于以下事項：股票、金融衍生品等投資；房地產(chǎn)市場(chǎng)違規融資；法律法規、銀保監會(huì )和地方金融監管部門(mén)禁止的其他用途。

（六）注重服務(wù)當地。小額貸款公司原則上應當在公司住所所屬縣級行政區域內開(kāi)展業(yè)務(wù)。對于經(jīng)營(yíng)管理較好、風(fēng)控能力較強、監管評價(jià)良好的小額貸款公司，經(jīng)地方金融監管部門(mén)同意，可以放寬經(jīng)營(yíng)區域限制，但不得超出公司住所所屬省級行政區域。經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò )小額貸款業(yè)務(wù)等另有規定的除外。

（七）合理確定利率。小額貸款公司不得從貸款本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金等，違規預先扣除的，應當按照扣除后的實(shí)際借款金額還款和計算利率。鼓勵小額貸款公司降低貸款利率，降低實(shí)體經(jīng)濟融資成本。

（八）嚴守行為底線(xiàn)。小額貸款公司不得有下列行為：吸收或者變相吸收公眾存款；通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺或者地方各類(lèi)交易場(chǎng)所銷(xiāo)售、轉讓本公司除不良信貸資產(chǎn)以外的其他信貸資產(chǎn)；發(fā)行或者代理銷(xiāo)售理財、信托計劃等資產(chǎn)管理產(chǎn)品；法律法規、銀保監會(huì )和地方金融監管部門(mén)禁止的其他行為。

二、改善經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)健康發(fā)展

（九）強化資金管理。小額貸款公司應當強化資金管理，對放貸資金（含自有資金及外部融入資金）實(shí)施專(zhuān)戶(hù)管理，所有資金必須進(jìn)入放貸專(zhuān)戶(hù)方可放貸。放貸專(zhuān)戶(hù)需具備支撐小額貸款業(yè)務(wù)的出入金能力，應當向地方金融監管部門(mén)報備，并按地方金融監管部門(mén)要求定期提供放貸專(zhuān)戶(hù)運營(yíng)報告和開(kāi)戶(hù)銀行出具的放貸專(zhuān)戶(hù)資金流水明細。地方金融監管部門(mén)根據監管需要，可以限定放貸專(zhuān)戶(hù)數量。

（十）完善經(jīng)營(yíng)制度。小額貸款公司應當按照穩健經(jīng)營(yíng)原則制定符合本公司業(yè)務(wù)特點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)制度，包含貸款“三查”、審貸分離、貸款風(fēng)險分類(lèi)制度等。貸款風(fēng)險分類(lèi)應當劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類(lèi)，后三類(lèi)合稱(chēng)不良貸款。

（十一）規范債務(wù)催收。小額貸款公司應當按照法律法規和地方金融監管部門(mén)的要求，規范債務(wù)催收程序和方式。小額貸款公司及其委托的第三方催收機構，不得以暴力或者威脅使用暴力，故意傷害他人身體，侵犯人身自由，非法占有被催收人的財產(chǎn)，侮辱、誹謗、騷擾等方式干擾他人正常生活，違規散布他人隱私等非法手段進(jìn)行債務(wù)催收。

（十二）加強信息披露。小額貸款公司應當充分履行告知義務(wù)，使借款人明確了解貸款金額、期限、利率、還款方式等內容。小額貸款公司應當在債務(wù)到期前的合理時(shí)間內，告知借款人應當償還本金及利息的金額、時(shí)間、方式以及未到期償還的責任。

（十三）保管客戶(hù)信息。小額貸款公司應當妥善保管依法獲取的客戶(hù)信息，不得未經(jīng)授權或者同意收集、存儲、使用客戶(hù)信息，不得非法買(mǎi)賣(mài)或者泄露客戶(hù)信息。

（十四）積極配合監管。小額貸款公司應當按監管要求報送數據信息、經(jīng)營(yíng)報告、財務(wù)報告等資料；配合地方金融監管部門(mén)依法進(jìn)行的監督檢查，提供有關(guān)情況和文件、資料，并如實(shí)就業(yè)務(wù)活動(dòng)和風(fēng)險管理的重大事項作出說(shuō)明。

三、加強監督管理，整頓行業(yè)秩序

（十五）明確監管責任。?。ㄗ灾螀^、直轄市）人民政府負責對轄內小額貸款公司進(jìn)行監管和風(fēng)險處置，地方金融監管部門(mén)具體落實(shí)。除設立、終止等重大事項外，省級地方金融監管部門(mén)可以委托地級、縣級地方金融監管部門(mén)開(kāi)展非現場(chǎng)監管、現場(chǎng)檢查、違法違規行為查處等部分監管工作。

（十六）完善準入管理。地方金融監管部門(mén)應當按照現有規定，嚴格標準、規范流程，加強與市場(chǎng)監管部門(mén)的溝通協(xié)調，嚴把小額貸款公司準入關(guān)，對股東資信水平、入股資金來(lái)源、風(fēng)險管控能力等加強審查，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展；同時(shí)，寓監管于服務(wù)、提高審核效率，為市場(chǎng)主體減負。

（十七）實(shí)施非現場(chǎng)監管。地方金融監管部門(mén)應當加強對小額貸款公司的非現場(chǎng)監管，依法收集小額貸款公司財務(wù)報表、經(jīng)營(yíng)管理資料、審計報告等數據信息，定期向銀保監會(huì )報送監管數據信息；對小額貸款公司的業(yè)務(wù)活動(dòng)及風(fēng)險狀況進(jìn)行監管分析和評估。

（十八）開(kāi)展現場(chǎng)檢查。地方金融監管部門(mén)應當依法對小額貸款公司開(kāi)展現場(chǎng)檢查，采取進(jìn)入小額貸款公司的辦公場(chǎng)所或者營(yíng)業(yè)場(chǎng)所進(jìn)行檢查，詢(xún)問(wèn)與被檢查事項有關(guān)的人員，查閱、復制與被檢查事項有關(guān)的文件、資料，復制業(yè)務(wù)系統有關(guān)數據資料等措施，深入了解公司運營(yíng)狀況，查清違法違規行為。

（十九）加大監管力度。地方金融監管部門(mén)應當按照現有規定，暫停新增小額貸款公司從事網(wǎng)絡(luò )小額貸款業(yè)務(wù)及其他跨?。ㄗ灾螀^、直轄市）業(yè)務(wù)。對依照《關(guān)于網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構轉型為小額貸款公司試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》（整治辦函〔2019〕83號）轉型的機構，要嚴格審查資質(zhì)，加強事中事后監管。

（二十）建設監管隊伍。地方金融監管部門(mén)應當加強監管隊伍建設，提高監管專(zhuān)業(yè)化水平，按照監管要求和職責配備專(zhuān)職監管員，專(zhuān)職監管員的人數、能力應當與監管對象數量、業(yè)務(wù)規模相匹配。

（二十一）實(shí)施分類(lèi)監管。地方金融監管部門(mén)應當建立小額貸款公司監管評價(jià)制度，根據小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)規模、管理水平、合規情況、風(fēng)險狀況等對小額貸款公司進(jìn)行監管評級，并根據評級結果對小額貸款公司實(shí)施分類(lèi)監督管理。

（二十二）加大處罰力度。小額貸款公司違法違規經(jīng)營(yíng)，有關(guān)法律法規有處罰規定的，地方金融監管部門(mén)應當協(xié)調有關(guān)部門(mén)依照規定給予處罰；有關(guān)法律法規未作處罰規定及未達到處罰標準的，地方金融監管部門(mén)可以采取監管談話(huà)、出具警示函、責令改正、通報批評、將其違法違規情況記入違法違規經(jīng)營(yíng)行為信息庫并公布等監管措施；涉嫌犯罪的，移交公安機關(guān)查處。

（二十三）凈化行業(yè)環(huán)境。對“失聯(lián)”或者“空殼”公司，地方金融監管部門(mén)應當協(xié)調市場(chǎng)監管等部門(mén)將其列入經(jīng)營(yíng)異常名錄、依法吊銷(xiāo)其營(yíng)業(yè)執照，勸導其申請變更企業(yè)名稱(chēng)和業(yè)務(wù)范圍、自愿注銷(xiāo)，或以其他方式引導其退出小額貸款公司行業(yè)。

滿(mǎn)足以下條件之一的公司，應當認定為“失聯(lián)”公司：無(wú)法取得聯(lián)系；在公司住所實(shí)地排查無(wú)法找到；雖然可以聯(lián)系到公司工作人員，但其并不知情也不能聯(lián)系到公司實(shí)際控制人；連續3個(gè)月未按監管要求報送數據信息。

滿(mǎn)足以下條件之一的公司，應當認定為“空殼”公司：近6個(gè)月無(wú)正當理由自行停業(yè)（未開(kāi)展發(fā)放貸款等業(yè)務(wù)）；近6個(gè)月無(wú)納稅記錄或“零申報”（享受?chē)叶愂諆?yōu)惠政策免稅的除外）；近6個(gè)月無(wú)社保繳納記錄。

（二十四）開(kāi)展風(fēng)險處置。針對信用風(fēng)險高企、資本及撥備嚴重不足、經(jīng)營(yíng)持續惡化等存在重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的小額貸款公司，地方金融監管部門(mén)應當依法組織開(kāi)展風(fēng)險處置。

（二十五）依法市場(chǎng)退出。小額貸款公司解散或被依法宣告破產(chǎn)的，應當依法進(jìn)行清算并注銷(xiāo)，清算過(guò)程接受地方金融監管部門(mén)監督。針對存在嚴重違法違規行為的小額貸款公司，地方金融監管部門(mén)可以依據有關(guān)法律法規和監管規定取消其小額貸款公司試點(diǎn)資格，并協(xié)調市場(chǎng)監管部門(mén)變更其名稱(chēng)、業(yè)務(wù)范圍或者注銷(xiāo)。

四、加大支持力度，營(yíng)造良好環(huán)境

（二十六）加強政策扶持。鼓勵各地通過(guò)風(fēng)險補償、風(fēng)險分擔、專(zhuān)項補貼等方式，引導和支持小額貸款公司加大對小微企業(yè)和“三農”等領(lǐng)域的信貸支持力度，降低貸款成本，改善金融服務(wù)。

（二十七）銀行合作支持。銀行可以與小額貸款公司依法合規開(kāi)展合作，按照平等、自愿、公平、誠實(shí)信用原則提供融資。

（二十八）加強行業(yè)自律。中國小額貸款公司協(xié)會(huì )等小額貸款公司行業(yè)自律組織應當積極發(fā)揮作用，加強行業(yè)自律管理，提高從業(yè)人員素質(zhì)，加大行業(yè)宣傳力度，維護行業(yè)合法權益，促進(jìn)行業(yè)規范健康發(fā)展。

本通知印發(fā)前有關(guān)規定與本通知不一致的，以本通知為準。




 

中國銀保監會(huì )辦公廳

2020年9月7日

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