銀發(fā)〔2020〕248號《中國人民銀行關(guān)于規范代收業(yè)務(wù)的通知》

中國人民銀行關(guān)于規范代收業(yè)務(wù)的通知







銀發(fā)〔2020〕248號

中國人民銀行上?？偛?，各分行、營(yíng)業(yè)管理部，各省會(huì )（首府）城市中心支行，各副省級城市中心支行；各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行；各清算機構；各非銀行支付機構：

為規范代收業(yè)務(wù)，保障當事人合法權益，防范支付業(yè)務(wù)風(fēng)險，現就有關(guān)事項通知如下：

一、代收業(yè)務(wù)定義

（一）本通知所稱(chēng)代收業(yè)務(wù)，是指經(jīng)付款人同意，收款人委托代收機構按照約定的頻率、額度等條件，從付款人開(kāi)戶(hù)機構扣劃付款人賬戶(hù)資金給收款人，且付款人開(kāi)戶(hù)機構不再與付款人逐筆進(jìn)行交易確認的支付業(yè)務(wù)。

代收業(yè)務(wù)適用于收款人固定，付款頻率或者額度等條件事先約定且相對固定的特定場(chǎng)景。

（二）本通知所稱(chēng)代收機構，是指根據收款人委托，向付款人開(kāi)戶(hù)機構發(fā)起支付指令，并完成相關(guān)貨幣資金轉移服務(wù)的機構，包括銀行業(yè)金融機構（以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀行）、取得網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)許可或者銀行卡收單業(yè)務(wù)許可的非銀行支付機構（以下簡(jiǎn)稱(chēng)支付機構）。

取得網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)許可的支付機構可以為網(wǎng)絡(luò )特約商戶(hù)提供代收服務(wù)，取得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可的支付機構可以為實(shí)體特約商戶(hù)提供代收服務(wù)。

（三）本通知所稱(chēng)付款人開(kāi)戶(hù)機構，是指為付款人開(kāi)立銀行結算賬戶(hù)或者支付賬戶(hù)的機構，包括銀行和取得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機構。

二、付款人授權與付款人開(kāi)戶(hù)機構管理

（一）付款人開(kāi)戶(hù)機構應當事先或者在為付款人辦理首筆代收業(yè)務(wù)時(shí)取得付款人的授權。授權應當明確收款人名稱(chēng)、付款用途、付款賬號、付款周期或者條件、授權期限、服務(wù)費用等事項。

（二）付款人開(kāi)戶(hù)機構應當根據付款人授權及本機構風(fēng)險策略等設置代收業(yè)務(wù)風(fēng)險防控措施。對與付款人以非面對面方式建立授權關(guān)系的，應當設置更高級別風(fēng)險防控措施。

付款人開(kāi)戶(hù)機構應當通過(guò)有效方式向付款人明示所開(kāi)通代收業(yè)務(wù)相關(guān)信息，包括但不限于業(yè)務(wù)風(fēng)險、付款限額等風(fēng)險防控措施、異議處理方式、授權變更與終止方式以及責任承擔方式等。

（三）付款人開(kāi)戶(hù)機構應當在風(fēng)險可控前提下，采取便利化方式與付款人建立、變更或者終止授權關(guān)系，并及時(shí)告知付款人授權狀態(tài)?？梢圆扇〉姆绞桨ǖ幌抻谕ㄟ^(guò)柜面、自助機具、網(wǎng)絡(luò )、電話(huà)、短信等。

付款人開(kāi)戶(hù)機構應當妥善留存、及時(shí)更新付款人相關(guān)授權信息，并方便付款人查詢(xún)本人代收業(yè)務(wù)授權信息。

（四）付款人開(kāi)戶(hù)機構應當在交易過(guò)程中對授權事項進(jìn)行逐筆驗證。未建立代收業(yè)務(wù)授權關(guān)系或者與授權事項不符的，付款人開(kāi)戶(hù)機構應當拒絕辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，并向付款人提示風(fēng)險。

付款人開(kāi)戶(hù)機構應當通過(guò)短信、微信或郵件等事先約定的有效方式及時(shí)向付款人逐筆提示代收業(yè)務(wù)信息，對異常交易還應當及時(shí)聯(lián)系付款人進(jìn)行核實(shí)、向付款人提示風(fēng)險。提示代收業(yè)務(wù)信息包括但不限于收款人名稱(chēng)、付款金額、適用場(chǎng)景等。

（五）付款人開(kāi)戶(hù)機構應當按照合法、正當、必要的原則處理（包括收集、存儲、使用、加工、傳輸、提供、公開(kāi)等）代收業(yè)務(wù)所需信息，并采取必要措施確保信息安全，防止信息泄露、被篡改或丟失。

付款人開(kāi)戶(hù)機構應當通過(guò)協(xié)議等方式向付款人明示處理信息的目的、方式和范圍，并征得付款人同意；應當遵循公平原則確定協(xié)議主體的權利義務(wù)，采取合理方式提示付款人注意與其有重大利害關(guān)系的協(xié)議條款，并對相關(guān)條款予以說(shuō)明。

三、收款人與代收機構管理

（一）代收機構應當按規定對收款人開(kāi)展客戶(hù)身份識別，采取有效措施核實(shí)收款人身份和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的真實(shí)性和合法性，以及收款人采用代收服務(wù)確有需要且符合本通知有關(guān)適用場(chǎng)景要求。

代收機構不得為非法設立的組織及違法違規交易提供代收服務(wù)。

（二）代收機構應當與收款人簽訂代收業(yè)務(wù)協(xié)議。代收業(yè)務(wù)協(xié)議約定事項包括但不限于收款賬戶(hù)、代收資金用途、代收資金結算周期或者條件、服務(wù)費用、風(fēng)險防控措施、異議處理等。

收款賬戶(hù)應當為收款人同名賬戶(hù)。收款人因同一品牌連鎖式經(jīng)營(yíng)、集團化管理等通過(guò)代收業(yè)務(wù)辦理資金歸集業(yè)務(wù)確需使用非同名賬戶(hù)辦理代收資金入賬的，代收機構應當審核收款賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)人的身份證明材料，并通過(guò)相關(guān)資金歸集業(yè)務(wù)協(xié)議等確認收款人與該收款賬戶(hù)及收款賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)人之間存在合法資金管理關(guān)系。

（三）代收機構應當在業(yè)務(wù)處理過(guò)程中逐筆確認代收業(yè)務(wù)協(xié)議約定事項以及收款人與付款人的授權狀態(tài)。對于收款人委托辦理業(yè)務(wù)與代收業(yè)務(wù)協(xié)議約定事項不符的，代收機構應當拒絕辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

（四）代收機構應當按照劃分的收款人風(fēng)險等級對收款人實(shí)施分類(lèi)管理。對于風(fēng)險等級較高的收款人，可以采取審核留存收款人與付款人授權協(xié)議、設置交易限額、建立保證金機制、延遲資金結算等措施。

（五）代收機構應當定期檢查收款人合規性，采取有效措施禁止濫用、出借、出租、出售代收業(yè)務(wù)接口，或偽造、變造代收業(yè)務(wù)交易信息。對于收款人疑似違規使用代收業(yè)務(wù)接口，或者偽造、變造代收業(yè)務(wù)交易信息的，代收機構應當及時(shí)調查核實(shí)，并采取延遲資金結算、暫停收款人代收業(yè)務(wù)等措施。經(jīng)查實(shí)收款人偽造、變造代收業(yè)務(wù)交易信息的，代收機構應當拒絕辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，并及時(shí)將情況報送中國支付清算協(xié)會(huì )和清算機構；涉嫌違法犯罪的，還應當及時(shí)報告公安機關(guān)。

（六）代收機構辦理跨機構交易業(yè)務(wù)應當按照清算機構相關(guān)代收業(yè)務(wù)規則發(fā)送交易信息，確保交易信息的真實(shí)性、完整性、可追溯性，不得虛構、篡改或者隱匿交易信息。

（七）代收機構應當按照合法、正當、必要的原則處理（包括收集、存儲、使用、加工、傳輸、提供、公開(kāi)等）代收業(yè)務(wù)所需信息，并采取必要措施確保信息安全，防止信息泄露、被篡改或丟失。

代收機構應當通過(guò)協(xié)議等方式向收款人明示處理信息的目的、方式和范圍，并征得收款人同意；應當遵循公平原則確定協(xié)議主體的權利義務(wù)，采取合理方式提示收款人注意與其有重大利害關(guān)系的協(xié)議條款，并對相關(guān)條款予以說(shuō)明。

四、代收業(yè)務(wù)適用場(chǎng)景

（一）對于付款人與收款人、付款人與付款人開(kāi)戶(hù)機構、收款人與代收機構分別簽訂代收服務(wù)協(xié)議的，付款人開(kāi)戶(hù)機構可以支持付款人（代收機構可以根據收款人委托）通過(guò)代收業(yè)務(wù)辦理便民服務(wù)、政府服務(wù)、通訊服務(wù)、非投資型保險等相關(guān)費用繳納，公益捐款，信用卡還款、銀行及國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構批準設立的有發(fā)放貸款資質(zhì)許可的其他機構的貸款償還，銀行賬戶(hù)充值，資金歸集，以及繳納租金、會(huì )員費用等小額便民業(yè)務(wù)。具體代收業(yè)務(wù)適用場(chǎng)景詳見(jiàn)附件。

（二）對于付款人、收款人及付款人開(kāi)戶(hù)機構同時(shí)簽訂三方代收服務(wù)協(xié)議的，除第一項所列適用場(chǎng)景外，付款人開(kāi)戶(hù)機構還可以支持付款人（代收機構還可以根據收款人委托）通過(guò)代收業(yè)務(wù)繳納教育培訓費用、償還小額貸款公司貸款、定期或者定額投資經(jīng)國務(wù)院金融監督管理機構批準或者備案發(fā)行的基金或者理財產(chǎn)品、繳納投資型保險費用等。具體代收業(yè)務(wù)適用場(chǎng)景詳見(jiàn)附件。

（三）付款人通過(guò)代收業(yè)務(wù)辦理本人同名信用卡或者銀行貸款還款業(yè)務(wù)的，付款人開(kāi)戶(hù)機構不得拒絕辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，法律法規或者相關(guān)監管規定禁止的除外。

（四）代收機構通過(guò)代收業(yè)務(wù)為收款人辦理資金歸集、信用卡及貸款還款等業(yè)務(wù)，且涉及支付賬戶(hù)與銀行賬戶(hù)之間資金劃轉的，還應當遵守《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法》（中國人民銀行公告〔2015〕第43號公布）有關(guān)銀行賬戶(hù)與支付賬戶(hù)應屬于同一客戶(hù)等規定。

（五）付款人開(kāi)戶(hù)機構、代收機構應當采取有效措施控制代收業(yè)務(wù)適用場(chǎng)景范圍，不得通過(guò)代收業(yè)務(wù)為本通知規定以外的場(chǎng)景辦理資金轉移。

（六）銀行或者支付機構在每次交易活動(dòng)完成后向付款人開(kāi)戶(hù)機構發(fā)送支付指令、但無(wú)需付款人逐筆驗證即從付款人支付賬戶(hù)或者銀行賬戶(hù)劃轉資金的支付業(yè)務(wù)，執行《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法》有關(guān)小額免密支付業(yè)務(wù)的規定，不得通過(guò)代收業(yè)務(wù)辦理。

五、清算機構業(yè)務(wù)規范

（一）清算機構為代收業(yè)務(wù)提供轉接清算服務(wù)的，應當制定代收業(yè)務(wù)細則和代收業(yè)務(wù)報文標準。相關(guān)制度應當向成員機構公布，并報告中國人民銀行。

（二）清算機構應當建立健全代收業(yè)務(wù)風(fēng)險防控機制，完善可疑交易監測模型，及時(shí)向成員機構提示代收業(yè)務(wù)風(fēng)險。對確認存在違法違規行為的收款人、付款人開(kāi)戶(hù)機構、代收機構，及時(shí)采取有效控制措施，包括但不限于暫停提供轉接清算服務(wù)等。

六、監督管理

（一）中國人民銀行分支機構應當切實(shí)履行屬地監管職責，將本通知執行情況納入業(yè)務(wù)檢查重點(diǎn)，加大對違規行為的處罰力度。情節嚴重的，應當及時(shí)報告中國人民銀行。

（二）銀行、支付機構違反本通知規定，情節輕微的，由中國人民銀行或其分支機構進(jìn)行通報，并責令限期整改；情節嚴重或者逾期未改正的，按照《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國反洗錢(qián)法》相關(guān)規定予以處罰，并可以責令清算機構暫停為其提供代收業(yè)務(wù)相關(guān)轉接清算服務(wù)。

（三）清算機構違反本通知規定，或者明知、應知成員機構違反本通知規定仍為其提供代收業(yè)務(wù)相關(guān)轉接清算服務(wù)，情節輕微的，由中國人民銀行或其分支機構進(jìn)行通報，并責令限期整改；情節嚴重或者逾期未改正的，按照《中華人民共和國中國人民銀行法》相關(guān)規定予以處罰。

七、附則

（一）銀行、支付機構辦理本機構的收款人、付款人之間代收業(yè)務(wù)的，適用本通知規定。

（二）本通知自發(fā)布之日起六個(gè)月后施行。銀行、支付機構和清算機構應當對照本通知要求對存量代收業(yè)務(wù)進(jìn)行梳理，制定整改方案并報告中國人民銀行或其分支機構同意后執行。

請中國人民銀行分支機構將本通知轉發(fā)至轄區內城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行、外資銀行。





附件：代收業(yè) 務(wù)適用場(chǎng)景

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