《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法》中國人民銀行公告〔2015〕第43號（全文）

中國人民銀行公告〔2015〕第43號

 

為規范非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險，保護當事人合法權益，中國人民銀行制定了《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法》，現予發(fā)布實(shí)施。

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中國人民銀行

2015年12月28日

 

非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法

 

第一章　總  則

第一條　為規范非銀行支付機構（以下簡(jiǎn)稱(chēng)支付機構）網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險，保護當事人合法權益，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《非金融機構支付服務(wù)管理辦法》（中國人民銀行令〔2010〕第2號發(fā)布）等規定，制定本辦法。

第二條　支付機構從事網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)，適用本辦法。本辦法所稱(chēng)支付機構是指依法取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，獲準辦理互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話(huà)支付、固定電話(huà)支付、數字電視支付等網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)的非銀行機構。本辦法所稱(chēng)網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)，是指收款人或付款人通過(guò)計算機、移動(dòng)終端等電子設備，依托公共網(wǎng)絡(luò )信息系統遠程發(fā)起支付指令，且付款人電子設備不與收款人特定專(zhuān)屬設備交互，由支付機構為收付款人提供貨幣資金轉移服務(wù)的活動(dòng)。本辦法所稱(chēng)收款人特定專(zhuān)屬設備，是指專(zhuān)門(mén)用于交易收款，在交易過(guò)程中與支付機構業(yè)務(wù)系統交互并參與生成、傳輸、處理支付指令的電子設備。

第三條　支付機構應當遵循主要服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì )提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨，基于客戶(hù)的銀行賬戶(hù)或者按照本辦法規定為客戶(hù)開(kāi)立支付賬戶(hù)提供網(wǎng)絡(luò )支付服務(wù)。本辦法所稱(chēng)支付賬戶(hù)，是指獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機構，根據客戶(hù)的真實(shí)意愿為其開(kāi)立的，用于記錄預付交易資金余額、客戶(hù)憑以發(fā)起支付指令、反映交易明細信息的電子簿記。支付賬戶(hù)不得透支，不得出借、出租、出售，不得利用支付賬戶(hù)從事或者協(xié)助他人從事非法活動(dòng)。

第四條　支付機構基于銀行卡為客戶(hù)提供網(wǎng)絡(luò )支付服務(wù)的，應當執行銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)監管規定和銀行卡行業(yè)規范。支付機構對特約商戶(hù)的拓展與管理、業(yè)務(wù)與風(fēng)險管理應當執行《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》（中國人民銀行公告〔2013〕第9號公布）等相關(guān)規定。支付機構網(wǎng)絡(luò )支付服務(wù)涉及跨境人民幣結算和外匯支付的，應當執行中國人民銀行、國家外匯管理局相關(guān)規定。支付機構應當依法維護當事人合法權益，遵守反洗錢(qián)和反恐怖融資相關(guān)規定，履行反洗錢(qián)和反恐怖融資義務(wù)。

第五條　支付機構依照中國人民銀行有關(guān)規定接受分類(lèi)評價(jià)，并執行相應的分類(lèi)監管措施。

第二章　客戶(hù)管理

第六條　支付機構應當遵循“了解你的客戶(hù)”原則，建立健全客戶(hù)身份識別機制。支付機構為客戶(hù)開(kāi)立支付賬戶(hù)的，應當對客戶(hù)實(shí)行實(shí)名制管理，登記并采取有效措施驗證客戶(hù)身份基本信息，按規定核對有效身份證件并留存有效身份證件復印件或者影印件，建立客戶(hù)唯一識別編碼，并在與客戶(hù)業(yè)務(wù)關(guān)系存續期間采取持續的身份識別措施，確保有效核實(shí)客戶(hù)身份及其真實(shí)意愿，不得開(kāi)立匿名、假名支付賬戶(hù)。

第七條　支付機構應當與客戶(hù)簽訂服務(wù)協(xié)議，約定雙方責任、權利和義務(wù)，至少明確業(yè)務(wù)規則（包括但不限于業(yè)務(wù)功能和流程、身份識別和交易驗證方式、資金結算方式等），收費項目和標準，查詢(xún)、差錯爭議及投訴等服務(wù)流程和規則，業(yè)務(wù)風(fēng)險和非法活動(dòng)防范及處置措施，客戶(hù)損失責任劃分和賠付規則等內容。支付機構為客戶(hù)開(kāi)立支付賬戶(hù)的，還應在服務(wù)協(xié)議中以顯著(zhù)方式告知客戶(hù)，并采取有效方式確認客戶(hù)充分知曉并清晰理解下列內容：“支付賬戶(hù)所記錄的資金余額不同于客戶(hù)本人的銀行存款，不受《存款保險條例》保護，其實(shí)質(zhì)為客戶(hù)委托支付機構保管的、所有權歸屬于客戶(hù)的預付價(jià)值。該預付價(jià)值對應的貨幣資金雖然屬于客戶(hù)，但不以客戶(hù)本人名義存放在銀行，而是以支付機構名義存放在銀行，并且由支付機構向銀行發(fā)起資金調撥指令。”支付機構應當確保協(xié)議內容清晰、易懂，并以顯著(zhù)方式提示客戶(hù)注意與其有重大利害關(guān)系的事項。

第八條　獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機構，經(jīng)客戶(hù)主動(dòng)提出申請，可為其開(kāi)立支付賬戶(hù)；僅獲得移動(dòng)電話(huà)支付、固定電話(huà)支付、數字電視支付業(yè)務(wù)許可的支付機構，不得為客戶(hù)開(kāi)立支付賬戶(hù)。支付機構不得為金融機構，以及從事信貸、融資、理財、擔保、信托、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機構開(kāi)立支付賬戶(hù)。

第三章　業(yè)務(wù)管理

第九條　支付機構不得經(jīng)營(yíng)或者變相經(jīng)營(yíng)證券、保險、信貸、融資、理財、擔保、信托、貨幣兌換、現金存取等業(yè)務(wù)。

第十條　支付機構向客戶(hù)開(kāi)戶(hù)銀行發(fā)送支付指令，扣劃客戶(hù)銀行賬戶(hù)資金的，支付機構和銀行應當執行下列要求：

（一）支付機構應當事先或在首筆交易時(shí)自主識別客戶(hù)身份并分別取得客戶(hù)和銀行的協(xié)議授權，同意其向客戶(hù)的銀行賬戶(hù)發(fā)起支付指令扣劃資金；

（二）銀行應當事先或在首筆交易時(shí)自主識別客戶(hù)身份并與客戶(hù)直接簽訂授權協(xié)議，明確約定扣款適用范圍和交易驗證方式，設立與客戶(hù)風(fēng)險承受能力相匹配的單筆和單日累計交易限額，承諾無(wú)條件全額承擔此類(lèi)交易的風(fēng)險損失先行賠付責任；

（三）除單筆金額不超過(guò)200元的小額支付業(yè)務(wù)，公共事業(yè)繳費、稅費繳納、信用卡還款等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)，以及符合第三十七條規定的情形以外，支付機構不得代替銀行進(jìn)行交易驗證。

第十一條　支付機構應根據客戶(hù)身份對同一客戶(hù)在本機構開(kāi)立的所有支付賬戶(hù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)管理，并按照下列要求對個(gè)人支付賬戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)管理：

（一）對于以非面對面方式通過(guò)至少一個(gè)合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息驗證，且為首次在本機構開(kāi)立支付賬戶(hù)的個(gè)人客戶(hù)，支付機構可以為其開(kāi)立Ⅰ類(lèi)支付賬戶(hù)，賬戶(hù)余額僅可用于消費和轉賬，余額付款交易自賬戶(hù)開(kāi)立起累計不超過(guò)1000元（包括支付賬戶(hù)向客戶(hù)本人同名銀行賬戶(hù)轉賬）；

（二）對于支付機構自主或委托合作機構以面對面方式核實(shí)身份的個(gè)人客戶(hù)，或以非面對面方式通過(guò)至少三個(gè)合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗證的個(gè)人客戶(hù)，支付機構可以為其開(kāi)立Ⅱ類(lèi)支付賬戶(hù)，賬戶(hù)余額僅可用于消費和轉賬，其所有支付賬戶(hù)的余額付款交易年累計不超過(guò)10萬(wàn)元（不包括支付賬戶(hù)向客戶(hù)本人同名銀行賬戶(hù)轉賬）；

（三）對于支付機構自主或委托合作機構以面對面方式核實(shí)身份的個(gè)人客戶(hù)，或以非面對面方式通過(guò)至少五個(gè)合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗證的個(gè)人客戶(hù)，支付機構可以為其開(kāi)立Ⅲ類(lèi)支付賬戶(hù)，賬戶(hù)余額可以用于消費、轉賬以及購買(mǎi)投資理財等金融類(lèi)產(chǎn)品，其所有支付賬戶(hù)的余額付款交易年累計不超過(guò)20萬(wàn)元（不包括支付賬戶(hù)向客戶(hù)本人同名銀行賬戶(hù)轉賬）?？蛻?hù)身份基本信息外部驗證渠道包括但不限于政府部門(mén)數據庫、商業(yè)銀行信息系統、商業(yè)化數據庫等。其中，通過(guò)商業(yè)銀行驗證個(gè)人客戶(hù)身份基本信息的，應為Ⅰ類(lèi)銀行賬戶(hù)或信用卡。

第十二條　支付機構辦理銀行賬戶(hù)與支付賬戶(hù)之間轉賬業(yè)務(wù)的，相關(guān)銀行賬戶(hù)與支付賬戶(hù)應屬于同一客戶(hù)。支付機構應按照與客戶(hù)的約定及時(shí)辦理支付賬戶(hù)向客戶(hù)本人銀行賬戶(hù)轉賬業(yè)務(wù)，不得對Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)支付賬戶(hù)向客戶(hù)本人銀行賬戶(hù)轉賬設置限額。

第十三條　支付機構為客戶(hù)辦理本機構發(fā)行的預付卡向支付賬戶(hù)轉賬的，應當按照《支付機構預付卡業(yè)務(wù)管理辦法》（中國人民銀行公告〔2012〕第12號公布）相關(guān)規定對預付卡轉賬至支付賬戶(hù)的余額單獨管理，僅限其用于消費，不得通過(guò)轉賬、購買(mǎi)投資理財等金融類(lèi)產(chǎn)品等形式進(jìn)行套現或者變相套現。

第十四條　支付機構應當確保交易信息的真實(shí)性、完整性、可追溯性以及在支付全流程中的一致性，不得篡改或者隱匿交易信息。交易信息包括但不限于下列內容：

（一）交易渠道、交易終端或接口類(lèi)型、交易類(lèi)型、交易金額、交易時(shí)間，以及直接向客戶(hù)提供商品或者服務(wù)的特約商戶(hù)名稱(chēng)、編碼和按照國家與金融行業(yè)標準設置的商戶(hù)類(lèi)別碼；

（二）收付款客戶(hù)名稱(chēng)，收付款支付賬戶(hù)賬號或者銀行賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)銀行名稱(chēng)及賬號；

（三）付款客戶(hù)的身份驗證和交易授權信息；

（四）有效追溯交易的標識；

（五）單位客戶(hù)單筆超過(guò)5萬(wàn)元的轉賬業(yè)務(wù)的付款用途和事由。

第十五條　因交易取消（撤銷(xiāo)）、退貨、交易不成功或者投資理財等金融類(lèi)產(chǎn)品贖回等原因需劃回資金的，相應款項應當劃回原扣款賬戶(hù)。

第十六條　對于客戶(hù)的網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)操作行為，支付機構應當在確認客戶(hù)身份及真實(shí)意愿后及時(shí)辦理，并在操作生效之日起至少五年內，真實(shí)、完整保存操作記錄?？蛻?hù)操作行為包括但不限于登錄和注銷(xiāo)登錄、身份識別和交易驗證、變更身份信息和聯(lián)系方式、調整業(yè)務(wù)功能、調整交易限額、變更資金收付方式，以及變更或掛失密碼、數字證書(shū)、電子簽名等。

第四章　風(fēng)險管理與客戶(hù)權益保護

第十七條　支付機構應當綜合客戶(hù)類(lèi)型、身份核實(shí)方式、交易行為特征、資信狀況等因素，建立客戶(hù)風(fēng)險評級管理制度和機制，并動(dòng)態(tài)調整客戶(hù)風(fēng)險評級及相關(guān)風(fēng)險控制措施。支付機構應當根據客戶(hù)風(fēng)險評級、交易驗證方式、交易渠道、交易終端或接口類(lèi)型、交易類(lèi)型、交易金額、交易時(shí)間、商戶(hù)類(lèi)別等因素，建立交易風(fēng)險管理制度和交易監測系統，對疑似欺詐、套現、洗錢(qián)、非法融資、恐怖融資等交易，及時(shí)采取調查核實(shí)、延遲結算、終止服務(wù)等措施。

第十八條　支付機構應當向客戶(hù)充分提示網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險，及時(shí)揭示不法分子新型作案手段，對客戶(hù)進(jìn)行必要的安全教育，并對高風(fēng)險業(yè)務(wù)在操作前、操作中進(jìn)行風(fēng)險警示。支付機構為客戶(hù)購買(mǎi)合作機構的金融類(lèi)產(chǎn)品提供網(wǎng)絡(luò )支付服務(wù)的，應當確保合作機構為取得相應經(jīng)營(yíng)資質(zhì)并依法開(kāi)展業(yè)務(wù)的機構，并在首次購買(mǎi)時(shí)向客戶(hù)展示合作機構信息和產(chǎn)品信息，充分提示相關(guān)責任、權利、義務(wù)及潛在風(fēng)險，協(xié)助客戶(hù)與合作機構完成協(xié)議簽訂。

第十九條　支付機構應當建立健全風(fēng)險準備金制度和交易賠付制度，并對不能有效證明因客戶(hù)原因導致的資金損失及時(shí)先行全額賠付，保障客戶(hù)合法權益。支付機構應于每年1月31日前，將前一年度發(fā)生的風(fēng)險事件、客戶(hù)風(fēng)險損失發(fā)生和賠付等情況在網(wǎng)站對外公告。支付機構應在年度監管報告中如實(shí)反映上述內容和風(fēng)險準備金計提、使用及結余等情況。

第二十條　支付機構應當依照中國人民銀行有關(guān)客戶(hù)信息保護的規定，制定有效的客戶(hù)信息保護措施和風(fēng)險控制機制，履行客戶(hù)信息保護責任。支付機構不得存儲客戶(hù)銀行卡的磁道信息或芯片信息、驗證碼、密碼等敏感信息，原則上不得存儲銀行卡有效期。因特殊業(yè)務(wù)需要，支付機構確需存儲客戶(hù)銀行卡有效期的，應當取得客戶(hù)和開(kāi)戶(hù)銀行的授權，以加密形式存儲。支付機構應當以“最小化”原則采集、使用、存儲和傳輸客戶(hù)信息，并告知客戶(hù)相關(guān)信息的使用目的和范圍。支付機構不得向其他機構或個(gè)人提供客戶(hù)信息，法律法規另有規定，以及經(jīng)客戶(hù)本人逐項確認并授權的除外。

第二十一條　支付機構應當通過(guò)協(xié)議約定禁止特約商戶(hù)存儲客戶(hù)銀行卡的磁道信息或芯片信息、驗證碼、有效期、密碼等敏感信息，并采取定期檢查、技術(shù)監測等必要監督措施。特約商戶(hù)違反協(xié)議約定存儲上述敏感信息的，支付機構應當立即暫?；蛘呓K止為其提供網(wǎng)絡(luò )支付服務(wù)，采取有效措施刪除敏感信息、防止信息泄露，并依法承擔因相關(guān)信息泄露造成的損失和責任。

第二十二條　支付機構可以組合選用下列三類(lèi)要素，對客戶(hù)使用支付賬戶(hù)余額付款的交易進(jìn)行驗證：

（一）僅客戶(hù)本人知悉的要素，如靜態(tài)密碼等；

（二）僅客戶(hù)本人持有并特有的，不可復制或者不可重復利用的要素，如經(jīng)過(guò)安全認證的數字證書(shū)、電子簽名，以及通過(guò)安全渠道生成和傳輸的一次性密碼等；

（三）客戶(hù)本人生理特征要素，如指紋等。支付機構應當確保采用的要素相互獨立，部分要素的損壞或者泄露不應導致其他要素損壞或者泄露。

第二十三條　支付機構采用數字證書(shū)、電子簽名作為驗證要素的，數字證書(shū)及生成電子簽名的過(guò)程應符合《中華人民共和國電子簽名法》、《金融電子認證規范》（JR/T0118-2015）等有關(guān)規定，確保數字證書(shū)的唯一性、完整性及交易的不可抵賴(lài)性。支付機構采用一次性密碼作為驗證要素的，應當切實(shí)防范一次性密碼獲取端與支付指令發(fā)起端為相同物理設備而帶來(lái)的風(fēng)險，并將一次性密碼有效期嚴格限制在最短的必要時(shí)間內。支付機構采用客戶(hù)本人生理特征作為驗證要素的，應當符合國家、金融行業(yè)標準和相關(guān)信息安全管理要求，防止被非法存儲、復制或重放。

第二十四條　支付機構應根據交易驗證方式的安全級別，按照下列要求對個(gè)人客戶(hù)使用支付賬戶(hù)余額付款的交易進(jìn)行限額管理：

（一）支付機構采用包括數字證書(shū)或電子簽名在內的兩類(lèi)（含）以上有效要素進(jìn)行驗證的交易，單日累計限額由支付機構與客戶(hù)通過(guò)協(xié)議自主約定；

（二）支付機構采用不包括數字證書(shū)、電子簽名在內的兩類(lèi)（含）以上有效要素進(jìn)行驗證的交易，單個(gè)客戶(hù)所有支付賬戶(hù)單日累計金額應不超過(guò)5000元（不包括支付賬戶(hù)向客戶(hù)本人同名銀行賬戶(hù)轉賬）；

（三）支付機構采用不足兩類(lèi)有效要素進(jìn)行驗證的交易，單個(gè)客戶(hù)所有支付賬戶(hù)單日累計金額應不超過(guò)1000元（不包括支付賬戶(hù)向客戶(hù)本人同名銀行賬戶(hù)轉賬），且支付機構應當承諾無(wú)條件全額承擔此類(lèi)交易的風(fēng)險損失賠付責任。

第二十五條　支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)相關(guān)系統設施和技術(shù)，應當持續符合國家、金融行業(yè)標準和相關(guān)信息安全管理要求。如未符合相關(guān)標準和要求，或者尚未形成國家、金融行業(yè)標準，支付機構應當無(wú)條件全額承擔客戶(hù)直接風(fēng)險損失的先行賠付責任。

第二十六條　支付機構應當在境內擁有安全、規范的網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)處理系統及其備份系統，制定突發(fā)事件應急預案，保障系統安全性和業(yè)務(wù)連續性。支付機構為境內交易提供服務(wù)的，應當通過(guò)境內業(yè)務(wù)處理系統完成交易處理，并在境內完成資金結算。

第二十七條　支付機構應當采取有效措施，確?？蛻?hù)在執行支付指令前可對收付款客戶(hù)名稱(chēng)和賬號、交易金額等交易信息進(jìn)行確認，并在支付指令完成后及時(shí)將結果通知客戶(hù)。因交易超時(shí)、無(wú)響應或者系統故障導致支付指令無(wú)法正常處理的，支付機構應當及時(shí)提示客戶(hù)；因客戶(hù)原因造成支付指令未執行、未適當執行、延遲執行的，支付機構應當主動(dòng)通知客戶(hù)更改或者協(xié)助客戶(hù)采取補救措施。

第二十八條　支付機構應當通過(guò)具有合法獨立域名的網(wǎng)站和統一的服務(wù)電話(huà)等渠道，為客戶(hù)免費提供至少最近一年以?xún)冉灰仔畔⒉樵?xún)服務(wù)，并建立健全差錯爭議和糾紛投訴處理制度，配備專(zhuān)業(yè)部門(mén)和人員據實(shí)、準確、及時(shí)處理交易差錯和客戶(hù)投訴。支付機構應當告知客戶(hù)相關(guān)服務(wù)的正確獲取途徑，指導客戶(hù)有效辨識服務(wù)渠道的真實(shí)性。支付機構應當于每年1月31日前，將前一年度發(fā)生的客戶(hù)投訴數量和類(lèi)型、處理完畢的投訴占比、投訴處理速度等情況在網(wǎng)站對外公告。

第二十九條　支付機構應當充分尊重客戶(hù)自主選擇權，不得強迫客戶(hù)使用本機構提供的支付服務(wù)，不得阻礙客戶(hù)使用其他機構提供的支付服務(wù)。支付機構應當公平展示客戶(hù)可選用的各種資金收付方式，不得以任何形式誘導、強迫客戶(hù)開(kāi)立支付賬戶(hù)或者通過(guò)支付賬戶(hù)辦理資金收付，不得附加不合理條件。

第三十條　支付機構因系統升級、調試等原因，需暫停網(wǎng)絡(luò )支付服務(wù)的，應當至少提前5個(gè)工作日予以公告。支付機構變更協(xié)議條款、提高服務(wù)收費標準或者新設收費項目的，應當于實(shí)施之前在網(wǎng)站等服務(wù)渠道以顯著(zhù)方式連續公示30日，并于客戶(hù)首次辦理相關(guān)業(yè)務(wù)前確認客戶(hù)知悉且接受擬調整的全部詳細內容。

第五章　監督管理

第三十一條　支付機構提供網(wǎng)絡(luò )支付創(chuàng )新產(chǎn)品或者服務(wù)、停止提供產(chǎn)品或者服務(wù)、與境外機構合作在境內開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)的，應當至少提前30日向法人所在地中國人民銀行分支機構報告。支付機構發(fā)生重大風(fēng)險事件的，應當及時(shí)向法人所在地中國人民銀行分支機構報告；發(fā)現涉嫌違法犯罪的，同時(shí)報告公安機關(guān)。

第三十二條　中國人民銀行可以結合支付機構的企業(yè)資質(zhì)、風(fēng)險管控特別是客戶(hù)備付金管理等因素，確立支付機構分類(lèi)監管指標體系，建立持續分類(lèi)評價(jià)工作機制，并對支付機構實(shí)施動(dòng)態(tài)分類(lèi)管理。具體辦法由中國人民銀行另行制定。

第三十三條　評定為“A”類(lèi)且Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)支付賬戶(hù)實(shí)名比例超過(guò)95%的支付機構，可以采用能夠切實(shí)落實(shí)實(shí)名制要求的其他客戶(hù)身份核實(shí)方法，經(jīng)法人所在地中國人民銀行分支機構評估認可并向中國人民銀行備案后實(shí)施。

第三十四條　評定為“A”類(lèi)且Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)支付賬戶(hù)實(shí)名比例超過(guò)95%的支付機構，可以對從事電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、不具備工商登記注冊條件且相關(guān)法律法規允許不進(jìn)行工商登記注冊的個(gè)人客戶(hù)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)個(gè)人賣(mài)家）參照單位客戶(hù)管理，但應建立持續監測電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、對個(gè)人賣(mài)家實(shí)施動(dòng)態(tài)管理的有效機制，并向法人所在地中國人民銀行分支機構備案。支付機構參照單位客戶(hù)管理的個(gè)人賣(mài)家，應至少符合下列條件：

（一）相關(guān)電子商務(wù)交易平臺已依照相關(guān)法律法規對其真實(shí)身份信息進(jìn)行審查和登記，與其簽訂登記協(xié)議，建立登記檔案并定期核實(shí)更新，核發(fā)證明個(gè)人身份信息真實(shí)合法的標記，加載在其從事電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主頁(yè)面醒目位置；

（二）支付機構已按照開(kāi)立Ⅲ類(lèi)個(gè)人支付賬戶(hù)的標準對其完成身份核實(shí)；

（三）持續從事電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)滿(mǎn)6個(gè)月，且期間使用支付賬戶(hù)收取的經(jīng)營(yíng)收入累計超過(guò)20萬(wàn)元。

第三十五條　評定為“A”類(lèi)且Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)支付賬戶(hù)實(shí)名比例超過(guò)95%的支付機構，對于已經(jīng)實(shí)名確認、達到實(shí)名制管理要求的支付賬戶(hù)，在辦理第十二條第一款所述轉賬業(yè)務(wù)時(shí)，相關(guān)銀行賬戶(hù)與支付賬戶(hù)可以不屬于同一客戶(hù)。但支付機構應在交易中向銀行準確、完整發(fā)送交易渠道、交易終端或接口類(lèi)型、交易類(lèi)型、收付款客戶(hù)名稱(chēng)和賬號等交易信息。

第三十六條　評定為“A”類(lèi)且Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)支付賬戶(hù)實(shí)名比例超過(guò)95%的支付機構，可以將達到實(shí)名制管理要求的Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)支付賬戶(hù)的余額付款單日累計限額，提高至第二十四條規定的2倍。評定為“B”類(lèi)及以上，且Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)支付賬戶(hù)實(shí)名比例超過(guò)90%的支付機構，可以將達到實(shí)名制管理要求的Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)支付賬戶(hù)的余額付款單日累計限額，提高至第二十四條規定的1.5倍。

第三十七條　評定為“A”類(lèi)的支付機構按照第十條規定辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，可以與銀行根據業(yè)務(wù)需要，通過(guò)協(xié)議自主約定由支付機構代替進(jìn)行交易驗證的情形，但支付機構應在交易中向銀行完整、準確發(fā)送交易渠道、交易終端或接口類(lèi)型、交易類(lèi)型、商戶(hù)名稱(chēng)、商戶(hù)編碼、商戶(hù)類(lèi)別碼、收付款客戶(hù)名稱(chēng)和賬號等交易信息；銀行應核實(shí)支付機構驗證手段或渠道的安全性，且對客戶(hù)資金安全的管理責任不因支付機構代替驗證而轉移。

第三十八條　對于評定為“C”類(lèi)及以下、支付賬戶(hù)實(shí)名比例較低、對零售支付體系或社會(huì )公眾非現金支付信心產(chǎn)生重大影響的支付機構，中國人民銀行及其分支機構可以在第十九條、第二十八條等規定的基礎上適度提高公開(kāi)披露相關(guān)信息的要求，并加強非現場(chǎng)監管和現場(chǎng)檢查。

第三十九條　中國人民銀行及其分支機構對照上述分類(lèi)管理措施相應條件，動(dòng)態(tài)確定支付機構適用的監管規定并持續監管。支付機構分類(lèi)評定結果和支付賬戶(hù)實(shí)名比例不符合上述分類(lèi)管理措施相應條件的，應嚴格按照第十條、第十一條、第十二條及第二十四條等相關(guān)規定執行。中國人民銀行及其分支機構可以根據社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展情況和支付機構分類(lèi)管理需要，對支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)范圍、模式、功能、限額及業(yè)務(wù)創(chuàng )新等相關(guān)管理措施進(jìn)行適時(shí)調整。

第四十條　支付機構應當加入中國支付清算協(xié)會(huì )，接受行業(yè)自律組織管理。中國支付清算協(xié)會(huì )應當根據本辦法制定網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)行業(yè)自律規范，建立自律審查機制，向中國人民銀行備案后組織實(shí)施。自律規范應包括支付機構與客戶(hù)簽訂協(xié)議的范本，明確協(xié)議應記載和不得記載事項，還應包括支付機構披露有關(guān)信息的具體內容和標準格式。中國支付清算協(xié)會(huì )應當建立信用承諾制度，要求支付機構以標準格式向社會(huì )公開(kāi)承諾依法合規開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)、保障客戶(hù)信息安全和資金安全、維護客戶(hù)合法權益、如違法違規自愿接受約束和處罰。
 

第六章 法律責任
 

第四十一條　支付機構從事網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機構依據《非金融機構支付服務(wù)管理辦法》第四十二條的規定進(jìn)行處理：

（一）未按規定建立客戶(hù)實(shí)名制管理、支付賬戶(hù)開(kāi)立與使用、差錯爭議和糾紛投訴處理、風(fēng)險準備金和交易賠付、應急預案等管理制度的；

（二）未按規定建立客戶(hù)風(fēng)險評級管理、支付賬戶(hù)功能與限額管理、客戶(hù)支付指令驗證管理、交易和信息安全管理、交易監測系統等風(fēng)險控制機制的，未按規定對支付業(yè)務(wù)采取有效風(fēng)險控制措施的；

（三）未按規定進(jìn)行風(fēng)險提示、公開(kāi)披露相關(guān)信息的；

（四）未按規定履行報告義務(wù)的。

第四十二條　支付機構從事網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機構依據《非金融機構支付服務(wù)管理辦法》第四十三條的規定進(jìn)行處理；情節嚴重的，中國人民銀行及其分支機構依據《中華人民共和國中國人民銀行法》第四十六條的規定進(jìn)行處理：

（一）不符合支付機構支付業(yè)務(wù)系統設施有關(guān)要求的；

（二）不符合國家、金融行業(yè)標準和相關(guān)信息安全管理要求的，采用數字證書(shū)、電子簽名不符合《中華人民共和國電子簽名法》、《金融電子認證規范》等規定的；

（三）為非法交易、虛假交易提供支付服務(wù)，發(fā)現客戶(hù)疑似或者涉嫌違法違規行為未按規定采取有效措施的；

（四）未按規定采取客戶(hù)支付指令驗證措施的；

（五）未真實(shí)、完整、準確反映網(wǎng)絡(luò )支付交易信息，篡改或者隱匿交易信息的；

（六）未按規定處理客戶(hù)信息，或者未履行客戶(hù)信息保密義務(wù)，造成信息泄露隱患或者導致信息泄露的；

（七）妨礙客戶(hù)自主選擇支付服務(wù)提供主體或資金收付方式的；

（八）公開(kāi)披露虛假信息的；

（九）違規開(kāi)立支付賬戶(hù)，或擅自經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的。

第四十三條　支付機構違反反洗錢(qián)和反恐怖融資規定的，依據國家有關(guān)法律法規進(jìn)行處理。
 

第七章　附  則
 

第四十四條　本辦法相關(guān)用語(yǔ)含義如下：?jiǎn)挝豢蛻?hù)，是指接受支付機構支付服務(wù)的法人、其他組織或者個(gè)體工商戶(hù)。個(gè)人客戶(hù)，是指接受支付機構支付服務(wù)的自然人。單位客戶(hù)的身份基本信息，包括客戶(hù)的名稱(chēng)、地址、經(jīng)營(yíng)范圍、統一社會(huì )信用代碼或組織機構代碼；可證明該客戶(hù)依法設立或者可依法開(kāi)展經(jīng)營(yíng)、社會(huì )活動(dòng)的執照、證件或者文件的名稱(chēng)、號碼和有效期限；法定代表人（負責人）或授權辦理業(yè)務(wù)人員的姓名、有效身份證件的種類(lèi)、號碼和有效期限。個(gè)人客戶(hù)的身份基本信息，包括客戶(hù)的姓名、國籍、性別、職業(yè)、住址、聯(lián)系方式以及客戶(hù)有效身份證件的種類(lèi)、號碼和有效期限。法人和其他組織客戶(hù)的有效身份證件，是指政府有權機關(guān)頒發(fā)的能夠證明其合法真實(shí)身份的證件或文件，包括但不限于營(yíng)業(yè)執照、事業(yè)單位法人證書(shū)、稅務(wù)登記證、組織機構代碼證；個(gè)體工商戶(hù)的有效身份證件，包括營(yíng)業(yè)執照、經(jīng)營(yíng)者或授權經(jīng)辦人員的有效身份證件。個(gè)人客戶(hù)的有效身份證件，包括：在中國境內已登記常住戶(hù)口的中國公民為居民身份證，不滿(mǎn)十六周歲的，為居民身份證或戶(hù)口簿；香港、澳門(mén)特別行政區居民為港澳居民往來(lái)內地通行證；臺灣地區居民為臺灣居民來(lái)往大陸通行證；定居國外的中國公民為中國護照；外國公民為護照或者外國人永久居留證（外國邊民，按照邊貿結算的有關(guān)規定辦理）；法律、行政法規規定的其他身份證明文件?？蛻?hù)本人，是指客戶(hù)本單位（單位客戶(hù)）或者本人（個(gè)人客戶(hù)）。

第四十五條　本辦法由中國人民銀行負責解釋和修訂。

第四十六條　本辦法自2016年7月1日起施行。

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本文關(guān)鍵詞： 非銀行, 支付機構, 網(wǎng)絡(luò ), 支付業(yè)務(wù), 管理辦法, 中國人民銀行公告, 第43號, 全文