您當前的位置：《支付機構預付卡業(yè)務(wù)管理辦法》中國人民銀行公告〔2012〕第12號
為規范支付機構從事預付卡業(yè)務(wù)行為，維護預付卡市場(chǎng)秩序，防范支付風(fēng)險，中國人民銀行制定了《支付機構預付卡業(yè)務(wù)管理辦法》，現予公布實(shí)施。
中國人民銀行
二〇一二年九月二十七日
第一章 總 則
第一條 為規范支付機構預付卡業(yè)務(wù)管理，防范支付風(fēng)險，維護持卡人合法權益，根據《中華人民共和國中國人民銀行法 》、《非金融機構支付服務(wù)管理辦法 》（中國人民銀行令〔2010〕第2號公布），制定本辦法。
第二條 支付機構在中華人民共和國境內從事預付卡業(yè)務(wù)，適用本辦法。
本辦法所稱(chēng)支付機構，是指取得《支付業(yè)務(wù)許可證》 , 獲準辦理 “ 預付卡發(fā)行與受理 ”業(yè)務(wù)的發(fā)卡機構和獲準辦理 “ 預付卡受理 ”業(yè)務(wù)的受理機構。
本辦法所稱(chēng)預付卡，是指發(fā)卡機構以特定載體和形式發(fā)行的、可在發(fā)卡機構之外購買(mǎi)商品或服務(wù)的預付價(jià)值。
第三條 支付機構應當依法維護相關(guān)當事人的合法權益，保障信息安全和交易安全。
第四條 支付機構應當嚴格按照《支付業(yè)務(wù)許可證》核準的業(yè)務(wù)類(lèi)型和業(yè)務(wù)覆蓋范圍從事預付卡業(yè)務(wù)，不得在未設立省級分支機構的?。ㄗ灾螀^、直轄市、計劃單列市）從事預付卡業(yè)務(wù)。
第五條 支付機構應當嚴格執行中國人民銀行關(guān)于支付機構客戶(hù)備付金管理等規定，履行反洗錢(qián)和反恐怖融資義務(wù)。
第二章 發(fā) 行
第六條 預付卡分為記名預付卡和不記名預付卡。
記名預付卡是指預付卡業(yè)務(wù)處理系統中記載持卡人身份信息的預付卡。
不記名預付卡是指預付卡業(yè)務(wù)處理系統中不記載持卡人身份信息的預付卡。
第七條 發(fā)卡機構發(fā)行的預付卡應當以人民幣計價(jià)，單張記名預付卡資金限額不超過(guò)5000 元，單張不記名預付卡資金限額不超過(guò)1000元。
中國人民銀行可視情況調整預付卡資金限額。
第八條 記名預付卡應當可掛失，可贖回，不得設置有效期 。
不記名預付卡不掛失，不贖回，本辦法另有規定的除外。不記名預付卡有效期不得低于3年。預付卡不得具有透支功能。
發(fā)卡機構發(fā)行銷(xiāo)售預付卡時(shí)，應向持卡人告知預付卡的有效期及計算方法。超過(guò)有效期尚有資金余額的預付卡，發(fā)卡機構應當提供延期、激活、換卡等服務(wù)，保障持卡人繼續使用。
第九條 預付卡卡面應當記載預付卡名稱(chēng)、發(fā)卡機構名稱(chēng)、是否記名、卡號、有效期限或有效期截止日、持卡人注意事項、客戶(hù)服務(wù)電話(huà)等要素。
第十條 個(gè)人或單位購買(mǎi)記名預付卡或一次性購買(mǎi)不記名預付卡1萬(wàn)元以上的，應當使用實(shí)名并提供有效身份證件。
發(fā)卡機構應當識別購卡人、單位經(jīng)辦人的身份，核對有效身份證件，登記身份基本信息，并留存有效身份證件的復印件或影印件。代理他人購買(mǎi)預付卡的，發(fā)卡機構應當采取合理方式確認代理關(guān)系，核對代理人和被代理人的有效身份證件，登記代理人和被代理人的身份基本信息，并留存代理人和被代理人的有效身份證件的復印件或影印件。
第十一條 使用實(shí)名購買(mǎi)預付卡的，發(fā)卡機構應當登記購卡人姓名或單位名稱(chēng)、單位經(jīng)辦人姓名、有效身份證件名稱(chēng)和號碼 、聯(lián)系方式、購卡數量、購卡日期、購卡總金額、預付卡卡號及金額等信息。
對于記名預付卡，發(fā)卡機構還應當在預付卡核心業(yè)務(wù)處理系統中記載持卡人的有效身份證件信息、預付卡卡號、金額等信息。
第十二條 單位一次性購買(mǎi)預付卡5000元以上，個(gè)人一次性購買(mǎi)預付卡5萬(wàn)元以上的，應當通過(guò)銀行轉賬等非現金結算方式購買(mǎi)，不得使用現金。
購卡人不得使用信用卡購買(mǎi)預付卡。
第十三條 采用銀行轉賬等非現金結算方式購買(mǎi)預付卡的，付款人銀行賬戶(hù)名稱(chēng)和購卡人名稱(chēng)應當一致。
發(fā)卡機構應當核對賬戶(hù)信息和身份信息的一致性，在預付卡核心業(yè)務(wù)處理系統中記載付款人銀行賬戶(hù)名稱(chēng)和賬號、收款人銀行賬戶(hù)名稱(chēng)和賬號、轉賬金額等信息。
第十四條 發(fā)卡機構應當向購卡人公示、提供預付卡章程或簽訂協(xié)議。
預付卡章程或協(xié)議應當包括但不限于以下內容：
（一）預付卡的名稱(chēng)、種類(lèi)和功能；
（二）預付卡的有效期及計算方法；
（三）預付卡購買(mǎi)、使用、贖回、掛失的條件和方法；
（四）為持卡人提供的消費便利或優(yōu)惠內容；
（五）預付卡發(fā)行、延期、激活、換發(fā)、贖回、掛失等服務(wù)的收費項目和收費標準；
（六）有關(guān)當事人的權利、義務(wù)和違約責任；
（七）交易、賬務(wù)糾紛處理程序。
發(fā)卡機構變更預付卡章程或協(xié)議文本的，應當提前30日在其網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)站顯著(zhù)位置進(jìn)行公告。新章程或協(xié)議文本中涉及新增收費項目、提高收費標準、降低優(yōu)惠條件等內容的，發(fā)卡機構在新章程或協(xié)議文本生效之日起180日內，對原有客戶(hù)應當按照原章程或協(xié)議執行。
第十五條 發(fā)卡機構應當采取有效措施加強對購卡人和持卡人信息的保護，確保信息安全，防止信息泄露和濫用。未經(jīng)購卡人和持卡人同意，不得用于與購卡人和持卡人的預付卡業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)的目的。法律法規另有規定的除外。
第十六條 發(fā)卡機構應當按照實(shí)收人民幣資金等值發(fā)行預付卡，嚴格按照《中華人民共和國發(fā)票管理辦法》等有關(guān)規定開(kāi)具發(fā)票。
第十七條 發(fā)卡機構應當通過(guò)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)發(fā)行銷(xiāo)售預付卡。除單張資金限額200元以下的預付卡外，不得采取代理銷(xiāo)售方式。
發(fā)卡機構委托銷(xiāo)售合作機構代理銷(xiāo)售的，應當建立代銷(xiāo)風(fēng)險控制機制。銷(xiāo)售資金應當直接存入發(fā)卡機構備付金銀行賬戶(hù)。發(fā)卡機構應當要求銷(xiāo)售合作機構在購卡人達到本辦法實(shí)名購卡要求時(shí)，參照相關(guān)規定銷(xiāo)售預付卡。
發(fā)卡機構作為預付卡發(fā)行主體的所有責任和義務(wù)不因代理銷(xiāo)售而轉移。
第十八條 發(fā)卡機構應當在中華人民共和國境內擁有 并自主運行獨立、安全 的預付卡核心業(yè)務(wù)處理系統，建立突發(fā)事件應急處置機制，確保預付卡業(yè)務(wù)處理的及時(shí)性、準確性和安全性。
預付卡核心業(yè)務(wù)處理系統包含但不限于發(fā)卡系統、賬務(wù)主機系統、卡片管理系統及客戶(hù)信息管理系統。
預付卡核心業(yè)務(wù)處理系統不得外包或變相外包。
第十九條 發(fā)卡機構不得發(fā)行或代理銷(xiāo)售采用或變相采用銀行卡清算機構分配的發(fā)卡機構標識代碼的預付卡，卡面上不得使用銀行卡清算機構品牌標識；不得與其他支付機構合作發(fā)行預付卡；不同的發(fā)卡機構不得采用具有統一識別性的品牌標識。
第三章 受 理
第二十條 發(fā)卡機構應當為其發(fā)行的預付卡提供受理服務(wù)，其自行拓展、簽約和管理的特約商戶(hù)數不低于受理該預付卡全部特約商戶(hù)數的70% 。
第二十一條 受理機構只能受理發(fā)卡機構按照本辦法規定發(fā)行的預付卡，受理范圍不得超過(guò)發(fā)卡機構獲準辦理“預付卡發(fā)行與受理”的業(yè)務(wù)覆蓋范圍。
受理機構應當獲得發(fā)卡機構的委托，并參照本辦法第二十五條的規定，與發(fā)卡機構、特約商戶(hù)簽訂三方合作協(xié)議。受理機構不得將發(fā)卡機構委托其開(kāi)展的預付卡受理業(yè)務(wù)外包。
預付卡只能在本發(fā)卡機構參與簽署合作協(xié)議的特約商戶(hù)使用，卡面上不得使用發(fā)卡機構委托的受理機構的品牌標識。發(fā)卡機構對特約商戶(hù)應承擔的資金結算與風(fēng)險管理責任不因受理機構參與預付卡受理而轉移。
第二十二條 預付卡可與銀行卡共用受理終端，但應當使用與銀行卡不同的應用程序和受理網(wǎng)絡(luò )，并采取安全隔離措施，與銀行卡交易分別處理和管理。
第二十三條 發(fā)卡機構、受理機構 不得發(fā)展非法設立、非法經(jīng)營(yíng)或無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的特約商戶(hù)。
發(fā)卡機構、受理機構拓展特約商戶(hù)時(shí)應當嚴格審核特約 商戶(hù)營(yíng)業(yè)執照、稅務(wù)登記證、法定代表人或負責人的有效身份證件，留存相關(guān)證件的復印件或影印件，并對商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行現場(chǎng)核實(shí)、拍照留存。
第二十四條 發(fā)卡機構應當通過(guò)其客戶(hù)備付金存管銀行直接向特約商戶(hù)劃轉結算資金，受理機構不得參與資金結算。
特約商戶(hù)只能指定其一個(gè)單位銀行結算賬戶(hù)進(jìn)行收款。發(fā)卡機構應當核驗特約商戶(hù)指定的單位銀行結算賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)許可證或其開(kāi)戶(hù)銀行出具的開(kāi)戶(hù)證明，留存加蓋公章的復印件。
第二十五條 發(fā)卡機構應當與特約商戶(hù)簽訂預付卡受理協(xié)議。受理協(xié)議應當包括但不限于以下內容：
（一）特約商戶(hù)基本信息；
（二）收費項目和標準；
（三）持卡人用卡權益的保障要求；
（四）卡片信息、交易數據、受理終端、交易憑證的管理要求；
（五）特約商戶(hù)收款賬戶(hù)名稱(chēng)、開(kāi)戶(hù)行、賬號及資金結算周期；
（六）賬務(wù)核對、差錯處理和業(yè)務(wù)糾紛的處置要求；
（七）相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險承擔和違約責任的承擔機制 ;
（八）協(xié)議終止條件、終止后的債權債務(wù)清償方式。
第二十六條 發(fā)卡機構、受理機構應當在中華人民共和國境內擁有并自主運行獨立、安全的預付卡受理系統，建立突發(fā)事件應急處置機制，確保預付卡業(yè)務(wù)處理的及時(shí)性、準確性和安全性 。
發(fā)卡機構、受理機構應當分別建立特約商戶(hù)信息管理系統及業(yè)務(wù)風(fēng)險防控系統。受理機構不得以任何形式存儲與受理業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)的預付卡信息。
第二十七條 特約商戶(hù)向持卡人辦理退貨，只能通過(guò)發(fā)卡機構將資金退回至原預付卡。無(wú)法退回的，發(fā)卡機構應當將資金退回至持卡人提供的同一發(fā)卡機構的同類(lèi)預付卡。
預付卡接受退貨后的卡內資金余額不得超過(guò)規定限額。
第二十八條 發(fā)卡機構、受理機構應當加強對特約商戶(hù)的巡檢和監控，要求特約商戶(hù)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所顯著(zhù)位置標明受理的預付卡名稱(chēng)和種類(lèi)，按照預付卡受理協(xié)議的要求受理預付卡，履行相關(guān)義務(wù)。
特約商戶(hù)不得以任何形式存儲與商戶(hù)結算、對賬無(wú)關(guān)的預付卡信息。
特約商戶(hù)出現損害當事人合法權益及其他嚴重違規違約操作的，發(fā)卡機構、受理機構應當立即終止其預付卡受理服務(wù)。
特約商戶(hù)不得協(xié)助持卡人進(jìn)行任何形式的預付卡套現。
第四章 使用、充值和贖回
第二十九條 預付卡不得用于或變相用于提取現金；不得用于購買(mǎi)、交換非本發(fā)卡機構發(fā)行的預付卡、單一行業(yè)卡及其他商業(yè)預付卡或向其充值；卡內資金不得向銀行賬戶(hù)或向非本發(fā)卡機構開(kāi)立的網(wǎng)絡(luò )支付賬戶(hù)轉移。
第三十條 預付卡不得用于網(wǎng)絡(luò )支付渠道，下列情形除外：
（一）繳納公共事業(yè)費；
（二）在本發(fā)卡機構合法拓展的實(shí)體特約商戶(hù)的網(wǎng)絡(luò )商店中使用；
（三）同時(shí)獲準辦理“互聯(lián)網(wǎng)支付”業(yè)務(wù)的發(fā)卡機構，其發(fā)行的預付卡可向在本發(fā)卡機構開(kāi)立的實(shí)名網(wǎng)絡(luò )支付賬戶(hù)充值，但同一客戶(hù)的所有網(wǎng)絡(luò )支付賬戶(hù)的年累計充值金額合計不超過(guò)5000元。
以上情形下的預付卡交易，均應當由發(fā)卡機構自主受理，不得由受理機構受理。
第三十一條 發(fā)卡機構辦理記名預付卡或一次性金額1萬(wàn)元以上不記名預付卡充值業(yè)務(wù)的，應當參照本辦法第十條、第十一條的規定辦理。
第三十二條 預付卡只能通過(guò)現、銀行轉賬方式進(jìn)行充值。同時(shí)獲準辦理“互聯(lián)網(wǎng)支付”業(yè)務(wù)的發(fā)卡機構，還可通過(guò)持卡人在本發(fā)卡機構開(kāi)立的實(shí)名網(wǎng)絡(luò )支付賬戶(hù)進(jìn)行充值。
不得使用信用卡為預付卡充值。
辦理一次性金額5000元以上預付卡充值業(yè)務(wù)的，不得使用現金。單張預付卡充值后的資金余額不得超過(guò)規定限額。
第三十三條 預付卡現金充值應當通過(guò)發(fā)卡機構網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行,但單張預付卡同日累計現金充值在200元以下的，可通過(guò)自助充值終端、銷(xiāo)售合作機構代理等方式充值，收取的現金應當直接存入發(fā)卡機構備付金銀行賬戶(hù)。
第三十四條 發(fā)卡機構應當向記名預付卡持卡人提供緊急掛失服務(wù)，并提供至少一種24小時(shí)免費緊急掛失渠道。正式掛失和補卡應當在約定時(shí)間內通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)，以書(shū)面形式辦理。以書(shū)面形式掛失的，發(fā)卡機構應當要求持卡人出示有效身份證件，并按協(xié)議約定辦理掛失手續。
發(fā)卡機構應當免費向持卡人提供特約商戶(hù)名錄、卡內資金余額及一年以?xún)鹊慕灰酌骷毑樵?xún)服務(wù)，并提供至少一種24小時(shí)免費查詢(xún)渠道。
第三十五條 記名預付卡可在購卡3個(gè)月后辦理贖回，贖回時(shí)，持卡人應當出示預付卡及持卡人和購卡人的有效身份證件。由他人代理贖回的，應當同時(shí)出示代理人和被代理人的有效身份證件。單位購買(mǎi)的記名預付卡，只能由單位辦理贖回。發(fā)卡機構應當參照本辦法第十條、第十一條的規定，識別、核對贖回人及代理人的身份信息，確保與購卡時(shí)登記的持卡人和購卡人身份信息一致，并保存贖回記錄。
第三十六條 發(fā)行可在公共交通領(lǐng)域使用的預付卡發(fā)卡機構，其在公共交通領(lǐng)域實(shí)現的當年累計預付卡交易總額不得低于同期發(fā)卡總金額的70% ；其發(fā)行的不記名預付卡，單張卡片余額在100元以下的，可按約定贖回。
第三十七條 發(fā)卡機構按照規定終止預付卡業(yè)務(wù)的，應當向持卡人免費贖回所發(fā)行的全部記名、不記名預付卡。
贖回不記名預付卡的，發(fā)卡機構應當核實(shí)和登記持卡人的身份信息，采用密碼驗證方式的預付卡還應當核驗密碼，并保存贖回記錄。
第三十八條 發(fā)卡 機構辦理贖回業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)數應當不低于辦理發(fā)行銷(xiāo)售業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數的70%。預付卡贖回業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)時(shí)間應當不短于發(fā)行銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)時(shí)間。
第三十九條 預付卡贖回應當使用銀行轉賬方式，由發(fā)卡機構將贖回資金退至原購卡銀行賬戶(hù)。用現金購買(mǎi)或原購卡銀行賬戶(hù)已撤銷(xiāo)的，贖回資金應當退至持卡人提供的與購卡人同名的單位或個(gè)人銀行賬戶(hù)。
單張預付卡贖回金額在100元以下的，可使用現金。
第五章 監督管理
第四十條 中國人民銀行及其分支機構依法對支付機構的預付卡業(yè)務(wù)活動(dòng)、內部控制及風(fēng)險狀況等進(jìn)行非現場(chǎng)監管及現場(chǎng)檢查。
支付機構應當按照中國人民銀行及其分支機構的相關(guān)規定履行報告義務(wù)。
第四十一條 支付機構應當加入中國支付清算協(xié)會(huì )。中國支付清算協(xié)會(huì )應當組織制定預付卡行業(yè)自律規范，并按照中國人民銀行有關(guān)要求，對支付機構執行中國人民銀行規定和行業(yè)自律規范的情況進(jìn)行檢查。
第四十二條 支付機構不得為任何單位或個(gè)人查詢(xún)、凍結、扣劃預付卡內資金，國家法律法規另有規定或得到持卡人授權的除外。
第四十三條 支付機構辦理預付卡發(fā)行業(yè)務(wù)活動(dòng)獲得和產(chǎn)生的相關(guān)信息，應當保存至該預付卡實(shí)收人民幣資金全部結算后5年以上；辦理預付卡受理、使用、充值和贖回等業(yè)務(wù)活動(dòng)獲得和產(chǎn)生的相關(guān)信息，應當保存至該業(yè)務(wù)活動(dòng)終止后5年以上。
第四十四條 支付機構不得以股權合作、業(yè)務(wù)合作及其他任何形式，出租、出借、轉讓或變相出租、出借、轉讓預付卡業(yè)務(wù)資質(zhì)。
第四十五條 支付機構及其分支機構違反本辦法的，中國人民銀行可依據《非金融機構支付服務(wù)管理辦法》等法律法規規章的規定，給予警告、限期改正、罰款、暫停部分或全部業(yè)務(wù)等處罰；情節嚴重的，依法注銷(xiāo)其《支付業(yè)務(wù)許可證 》 。
支付機構違反本辦法規定，涉嫌犯罪的，依法移送公安機關(guān)處理。
第四十六條 特約商戶(hù)有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機構責令支付機構取消其特約商戶(hù)資格，其他支付機構不得再將其發(fā)展為特約商戶(hù)；涉嫌犯罪的，依法移送 公安機關(guān)處理 。
（一）為持卡人進(jìn)行洗錢(qián)、賭博等犯罪活動(dòng)提供協(xié)助的；
（二）使用虛假材料申請受理終端后進(jìn)行欺詐活動(dòng)，或轉賣(mài)、提供機具給他人使用的；
（三）違規存儲、泄露、轉賣(mài)預付卡信息或交易信息的；
（四）以虛構交易、虛開(kāi)價(jià)格、現金退貨等方式為持卡人提供預付卡套現的；
（五）在持卡人不知情的情況下，編造虛假交易或重復刷卡盜取資金的；
（六）具有其他危害持卡人權益、市場(chǎng)秩序或社會(huì )穩定行為的。
第四十七條 任何單位和個(gè)人不得私自設立預付卡交易場(chǎng)所；不得以牟利為目的倒賣(mài)預付卡，不得偽造、變造預付卡，不得使用明知是偽造、變造的預付卡。涉嫌犯罪的，依法移送公安機關(guān)處理。
第六章 附 則
第四十八條 本辦法所稱(chēng)中國人民銀行分支機構，是指中國人民銀行上?？偛?，各分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì )（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行。
第四十九條 本辦法所稱(chēng)個(gè)人有效身份證件包括居民身份證件、軍人身份證件、武警身份證件、港澳臺居民通行證、外國公民護照等；單位有效身份證件包括營(yíng)業(yè)執照、有關(guān)政府部門(mén)的批文、登記證書(shū)或其他能證實(shí)其合法真實(shí)身份的證明等。
第五十條 本辦法所稱(chēng)“以上”、“以下”、“不超過(guò)”、“不低于”均包含本數。
第五十一條 本辦法由中國人民銀行負責解釋。
第五十二條 本辦法自2012年11月1日起施行。
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