渝金發(fā)〔2015〕13號 重慶市金融工作辦公室關(guān)于印發(fā)《重慶市小額貸款公司開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)監管指引（試行）》的通知

重慶市金融工作辦公室關(guān)于印發(fā)《重慶市小額貸款公司開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)監管指引（試行）》的通知

渝金發(fā)〔2015〕13號

 

 

各區縣（自治縣）金融辦（金融工作管理部門(mén)），各小額貸款公司：

為進(jìn)一步規范小額貸款公司網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù),防范網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險,保障小額貸款公司及客戶(hù)的合法權益,我辦制定了《重慶市小額貸款公司開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)監管指引（試行）》，經(jīng)市政府同意，現印發(fā)給你們，請遵照執行。執行中出現的問(wèn)題，請及時(shí)報告我辦。

附件：重慶市小額貸款公司開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)監管指引（試行）
 

 

重慶市金融工作辦公室

2015年12月25日
 

 

 

重慶市小額貸款公司開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)監管指引（試行）

第一章   總  則
 

第一條 為進(jìn)一步規范小額貸款公司網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù),防范網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險,保障小額貸款公司及客戶(hù)的合法權益,促網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展,根據《中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》(銀監發(fā)〔2008〕23號)、《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見(jiàn)》(銀發(fā)〔2015〕221號)等規定,結合重慶小額貸款公司行業(yè)實(shí)際,制定本指引。

第二條 本指引所稱(chēng)網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù),是指小額貸款公司在網(wǎng)絡(luò )平臺上獲取借款客戶(hù),綜合利用網(wǎng)絡(luò )平臺積累的客戶(hù)經(jīng)營(yíng)、消費、交易以及生活等行為大數據信息或即時(shí)場(chǎng)景信息分析客戶(hù)信用風(fēng)險和進(jìn)行預授信,并在線(xiàn)上完成貸款申請、風(fēng)險審核、貸款審批和貸款發(fā)放甚至貸款收回等全流程的貸款服務(wù)。

小額貸款公司的網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)不包括與P2P網(wǎng)絡(luò )借貸平臺合作在線(xiàn)下發(fā)放的貸款業(yè)務(wù)。

第三條 堅持“積極穩妥、適度監管、規范發(fā)展、防范風(fēng)險”的原則,科學(xué)合理界定小額貸款公司網(wǎng)絡(luò )貸款的業(yè)務(wù)資格及業(yè)務(wù)邊界,落實(shí)監管責任,明確風(fēng)險底線(xiàn),保護合法經(jīng)營(yíng),打擊違法和違規行為。

第四條 小額貸款公司開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù),應遵守國家法律、法規和現有小額貸款公司監管規定,遵循公開(kāi)透明、誠實(shí)信用的原則,發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+信貸”具有的簡(jiǎn)單方便、快捷高效優(yōu)勢。

第五條 重慶市金融工作辦公室和區縣政府金融管理部門(mén)(以下分別簡(jiǎn)稱(chēng)市金融辦和區縣金融辦)為重慶市小額貸款公司開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)的監督管理部門(mén)。
 

第二章 業(yè)務(wù)資格審核
 

第六條 開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司,除通過(guò)網(wǎng)絡(luò )平臺面向全國辦理自營(yíng)貸款業(yè)務(wù)外,其他業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)區域與不能開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司相同,并在業(yè)務(wù)活動(dòng)中應嚴格執行“十不準”:

(一)不準在重慶市外辦理線(xiàn)下自營(yíng)貸款業(yè)務(wù);

(二)不準通過(guò)網(wǎng)絡(luò )平臺在重慶市外辦理委托貸款業(yè)務(wù);

(三)不準通過(guò)網(wǎng)絡(luò )平臺在重慶市外辦理股權投資類(lèi)業(yè)務(wù);

(四)不準通過(guò)網(wǎng)絡(luò )平臺為本公司融入資金;

(五)不準通過(guò)網(wǎng)絡(luò )平臺非法集資和吸收公眾存款;

(六)不準通過(guò)網(wǎng)絡(luò )平臺銷(xiāo)售、轉讓本公司的信貸資產(chǎn)和貸款債權;

(七)不準通過(guò)網(wǎng)絡(luò )平臺發(fā)放違反法律有關(guān)利率規定的貸款;

(八)不準隱瞞客戶(hù)應知曉的本公司有關(guān)信息和擅自使用客戶(hù)信息、非法買(mǎi)賣(mài)或泄露客戶(hù)信息;

(九)不準在重慶市外的銀行開(kāi)立本公司的基本賬戶(hù);

(十)不準在公司賬外核算網(wǎng)絡(luò )貸款的本金、利息和有關(guān)費用。

第七條 申請設立開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司,除應具備設立小額貸款公司的一般性條件外,還應符合以下條件:

(一)董事會(huì )或股東大會(huì )決議同意申請開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù);

(二)具有中國境內的合法的正常運營(yíng)的網(wǎng)絡(luò )平臺(包括自有網(wǎng)絡(luò )平臺或合作網(wǎng)絡(luò )平臺);

(三)網(wǎng)絡(luò )平臺具有潛在的網(wǎng)絡(luò )貸款客戶(hù)對象,能夠篩選出滿(mǎn)足開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)需要的客戶(hù)群體;

(四)具有便捷、高效、低成本、普惠性的網(wǎng)絡(luò )小額貸款產(chǎn)品;

(五)具有合理的網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)規則、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險管理和內部控制機制;

(六)具有包括但不限于提供咨詢(xún)、申請、審核、授信、審批、放款、催收、查詢(xún)和投訴等多項功能的獨立運行的業(yè)務(wù)系統,能夠與小額貸款公司監管系統對接,滿(mǎn)足監管信息錄入報送和監管檢查的要求;

(七)具有專(zhuān)職人員負責網(wǎng)絡(luò )平臺安全,技術(shù)負責人應有3年以上計算機網(wǎng)絡(luò )工作經(jīng)歷;

(八)小額貸款公司應在重慶市內的銀行開(kāi)設基本賬戶(hù);

(九)在重慶市設立公司經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所,部分職能部門(mén)、高管人員和工作人員應在重慶辦公;

(十)市金融辦規定的其他審慎性條件。

第八條 小額貸款公司申請開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù),除應具各本指引第七條中一至八款條件外,還應符合以下條件:

(一)董事會(huì )或股東大會(huì )決議同意申請開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù);

(二)公司注冊資本3億元(含)人民幣以上;

(三)公司開(kāi)業(yè)經(jīng)營(yíng)一年(含)以上;

(四)公司治理結構良好,內控制度嚴密;

(五)近一年沒(méi)有發(fā)生違法違規行為;

(六)市金融辦規定的其他審慎性條件。

第九條 小額貸款公司首次開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)實(shí)行事前審核制度。

(一)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的籌建和開(kāi)業(yè),應由區縣金融辦初審和市金融辦審核;

(二)小額貸款公司申請開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù),應由區縣金融辦初審和市金融辦審核,并在網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)試運營(yíng)成功后,報市金融辦完成備案方可正式運營(yíng);

第十條 申請籌建開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司,除提供符合小額貸款公司籌建條件的一般性資料外,還應向區縣金融辦提交以下資料(一式三份):

(一)與合作網(wǎng)絡(luò )平臺的合作協(xié)議;

(二)網(wǎng)絡(luò )平臺營(yíng)業(yè)執照、經(jīng)營(yíng)性ICP許可證復制件或非經(jīng)營(yíng)性ICP各案證明材料、網(wǎng)絡(luò )平臺相關(guān)情況介紹(加蓋網(wǎng)絡(luò )平臺行政鮮章);

(三)網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)可行性報告,包括但不限于貸款產(chǎn)品、貸款對象、獲客途徑、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)控方式等(可與籌建可行性研究報告合并);

(四)網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)的管理部門(mén)、職責分工、主要技術(shù)負責人情況說(shuō)明;

(五)市金融辦按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。

第十一條 籌建開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司申請開(kāi)業(yè),除提供符合小額貸款公司開(kāi)業(yè)條件的一般性資料外,還應向區縣金融辦提交以下文件資料(一式三份):

(一)網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)運營(yíng)設施、業(yè)務(wù)系統和數據備份系統情況說(shuō)明;

(二)網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)系統和數據各份系統測試報告和安全評估報告(第三方專(zhuān)業(yè)機構完成的);

(三)網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)管理制度和風(fēng)險控制制度;

(四)市金融辦按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。

第十二條 小額貸款公司申請開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù),應向區縣金融辦提交以下資料(一式三份):

(一)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)的申請書(shū);

(二)董事會(huì )或股東大會(huì )同意申請開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)的決議;

(三)與網(wǎng)絡(luò )平臺的合作協(xié)議;

(四)蓋有網(wǎng)絡(luò )平臺行政公章(鮮章)的營(yíng)業(yè)執照、經(jīng)營(yíng)性ICP許可證復制件或非經(jīng)營(yíng)性ICP備案證明材料;

(五)網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)可行性報告(包括但不限于平臺情況、貸款產(chǎn)品、貸款對象、獲客途徑、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)控方式等);

(六)網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)的管理部門(mén)、職責分工、主要技術(shù)負責人介紹;

(七)網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)運營(yíng)設施、業(yè)務(wù)系統和數據各份系統情況說(shuō)明;

(八)網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)系統和數據備份系統測試報告和安全評估報告(由第三方專(zhuān)業(yè)機構提供);

(九)網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)管理制度和風(fēng)險控制制度;

(十)市金融辦按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。

第十三條 開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司新增網(wǎng)絡(luò )平臺和貸款產(chǎn)品,應有不少于15天的試運營(yíng)期,并于正式運營(yíng)15日內向區縣金融辦和市金融辦提交以下資料進(jìn)行各案:

(一)與網(wǎng)絡(luò )平臺的合作協(xié)議;

(二)董事會(huì )或股東大會(huì )同意新增網(wǎng)絡(luò )平臺和貸款產(chǎn)品的決議;

(三)網(wǎng)絡(luò )平臺相關(guān)情況說(shuō)明(加蓋網(wǎng)絡(luò )平臺行政鮮章)和網(wǎng)絡(luò )平臺營(yíng)業(yè)執照、經(jīng)營(yíng)性ICP許可證復制件或非經(jīng)營(yíng)性ICP備案證明材料;

(四)利用新的網(wǎng)絡(luò )平臺設計貸款產(chǎn)品的詳細說(shuō)明(包括但不限于產(chǎn)品名稱(chēng)、貸款對象、獲客途徑、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)控方式等);

(五) 市金融辦按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。

第十四條 小額貸款公司終止全部或部分網(wǎng)絡(luò )平臺的網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù),應于終止前30日內向市金融辦和區縣金融辦報備。報備的資料如下(一式三份):

(一)董事會(huì )或股東大會(huì )同意終止全部或部分網(wǎng)絡(luò )平臺的網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)的決議;

(二)擬終止網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)的報告;

(三)與網(wǎng)絡(luò )平臺雙方共同簽訂終止合作的書(shū)面聲明;

(四)終止網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險評估報告;

(五)終止網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)的公告方案;

(六)終止業(yè)務(wù)過(guò)程中重大問(wèn)題的應急預案;

(七)負責終止業(yè)務(wù)的部門(mén)、職責分工,主要負責人和聯(lián)系人的聯(lián)系方式;

(八) 市金融辦按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。
 

第三章 內部風(fēng)險管控
 

第十五條 小額貸款公司開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù),應審慎選擇合作的網(wǎng)絡(luò )平臺,嚴格審查平臺機構的合法性、經(jīng)營(yíng)的合規性,并確認本公司獲取數據的方式合法。

第十六條 小額貸款公司開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù),應建立健全網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管控體系,建立健全管理制度和風(fēng)控措施,有效識別、評估、監測和控制貸款風(fēng)險。

(一)嚴格貸前客戶(hù)身份識別和背景真實(shí)性調查,必要時(shí)通過(guò)線(xiàn)下調查或征信機構等第三方核查客戶(hù)信用情況,對線(xiàn)上數據積累、量化模型和信用評級結果進(jìn)行校正;

(二)依法、合規、合理確定網(wǎng)絡(luò )貸款額度、利率和期限,有效控制信用風(fēng)險敞口;

(三)加強貸中支付審查和貸款資金流向監測,強化貸后資金用途驗證和后續管控工作。

(四)采取管控網(wǎng)絡(luò )貸款風(fēng)險的其他措施。

第十七條 小額貸款公司開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù),應建立健全客戶(hù)信用數據庫,做好服務(wù)器維護和數據備份,完善網(wǎng)絡(luò )防火墻、入侵檢測、數據加密、應急處置預案以及災難恢復等互聯(lián)網(wǎng)信息安全管理體系,切實(shí)保障各類(lèi)信息安全。

第十八條 開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司,除通過(guò)借款合同向客戶(hù)披露相關(guān)信息外,還應在客戶(hù)申請貸款環(huán)節的顯著(zhù)位置披露包括但不限于以下內容的信息:

(一)公司基本信息。包括開(kāi)業(yè)批復、營(yíng)業(yè)執照、公司及分支機構地址、聯(lián)系電話(huà);

(二)網(wǎng)絡(luò )貸款信息。包括服務(wù)內容、貸款利率水平和費用項目標準、還本付息和計息方式;

(三)其他應告知的信息。包括逾期處理方式、貸款形態(tài)分類(lèi)標準、是否接入人行征信系統和其他征信機構、業(yè)務(wù)投訴電話(huà)。

第十九條 小額貸款公司開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù),應注意相關(guān)信息安全,保護客戶(hù)商業(yè)秘密及合法權益。使用和披露客戶(hù)以下信息,均應經(jīng)客戶(hù)授權許可:

(一)從開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的網(wǎng)絡(luò )平臺上獲取客戶(hù)的任何信息;

(二)將客戶(hù)在網(wǎng)絡(luò )平臺上的信息用于本公司網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)以外的其他用途;

(三)將借款客戶(hù)的借款信息提供給監管部門(mén)、征信機構等第三方機構。

第二十條 小額貸款公司終止網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)后,應通過(guò)本公司網(wǎng)站和有關(guān)媒體等多種渠道予以公告,公告持續期限自公告之日起不得少于9O日。
 

第四章 事中事后監管
 

第二十一條 市、區縣金融辦對小額貸款公司開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)的監管,重點(diǎn)是經(jīng)營(yíng)區域、資金來(lái)源、業(yè)務(wù)范圍和財務(wù)核算四個(gè)方面。

第二十二條 市、區縣金融辦對網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)實(shí)施非現場(chǎng)監管,對網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行統計、分析、監測和評估,對網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)的異?，F象進(jìn)行質(zhì)詢(xún),對網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行預警和提示。

第二十三條 開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應按照有關(guān)規定及時(shí)向小額貸款公司監管系統錄入真實(shí)、準確、完整的網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)、財務(wù)和管理信息。

第二十四條 開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司,所有的資金來(lái)源必須首先進(jìn)入基本賬戶(hù)后方可使用,并于每季度季后15日內向注冊地所在的區縣金融辦和市金融辦提供開(kāi)戶(hù)銀行出具的公司基本賬戶(hù)上季度的資金來(lái)源流水明細。

第二十五條 開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司,應于每季度季后15日內向注冊地所在的區縣金融辦及市金融辦提交經(jīng)營(yíng)情況報告,包括但不限于各類(lèi)信貸產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)情況、業(yè)務(wù)流程風(fēng)控變化情況、融資情況、重大事項等內容。

第二十六條 市、區縣金融辦加強對網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)的現場(chǎng)檢查,及時(shí)查處違法違規行為。

第二十七條 市、區縣金融辦充分發(fā)揮社會(huì )監督效力,及時(shí)受理和處理社會(huì )舉報投訴網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)中的違法違規行為。

第二十八條 小額貸款公司在開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中，違反審慎經(jīng)營(yíng)原則導致網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)存在重大風(fēng)險隱患的,責令限期整改;整改不力和安全隱患在短時(shí)間內難以解決的,取消其開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)資格。

第二十九條 小額貸款公司擅自開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)的,責令停止違規行為,并依據情節輕重采取相應監管措施。

第三十條 小額貸款公司開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)發(fā)生違法違規行為和違反本指引有關(guān)規定的,責令限期改正;情節嚴重的,暫停其網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)資格,并依據有關(guān)規定采取相應監管措施;涉嫌犯罪的,移交司法機關(guān)處理。
 

第五章  附  則
 

第三十一條 本指引由市金融辦負責解釋。

第三十二條 本指引自公布之日起30日后施行。

 

 

 

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