銀監辦發(fā)〔2017〕21號《中國銀監會(huì )辦公廳關(guān)于印發(fā)網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管業(yè)務(wù)指引的通知》

中國銀監會(huì )辦公廳關(guān)于印發(fā)網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管業(yè)務(wù)指引的通知

銀監辦發(fā)〔2017〕21號

 

 

各銀監局，各省、自治區、直轄市人民政府金融辦（局），各大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行：

為貫徹落實(shí)人民銀行等十部門(mén)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見(jiàn)》和中國銀監會(huì )等四部門(mén)《網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》關(guān)于建立客戶(hù)資金第三方存管制度的工作部署和要求，實(shí)現客戶(hù)資金與網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構自有資金分賬管理，防范網(wǎng)絡(luò )借貸資金挪用風(fēng)險，銀監會(huì )研究制定了網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管業(yè)務(wù)指引，現印發(fā)給你們，請結合實(shí)際貫徹執行。
 

 

 

中國銀監會(huì )辦公廳

2017年2月22日

 

 

 

網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管業(yè)務(wù)指引

 

 

第一章 總  則

第一條 為規范網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管業(yè)務(wù)活動(dòng)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò )借貸行業(yè)健康發(fā)展，根據《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見(jiàn)》、《網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》及其他有關(guān)法律法規，制定本指引。

第二條 本指引所稱(chēng)網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行作為存管人接受委托人的委托，按照法律法規規定和合同約定，履行網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管專(zhuān)用賬戶(hù)的開(kāi)立與銷(xiāo)戶(hù)、資金保管、資金清算、賬務(wù)核對、提供信息報告等職責的業(yè)務(wù)。存管人開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管業(yè)務(wù)，不對網(wǎng)絡(luò )借貸交易行為提供保證或擔保，不承擔借貸違約責任。

第三條 本指引所稱(chēng)網(wǎng)絡(luò )借貸資金，是指網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構作為委托人，委托存管人保管的，由借款人、出借人和擔保人等進(jìn)行投融資活動(dòng)形成的專(zhuān)項借貸資金及相關(guān)資金。

第四條 本指引所稱(chēng)委托人，即網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構，是指依法設立，專(zhuān)門(mén)從事網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司。

第五條 本指引所稱(chēng)存管人，是指為網(wǎng)絡(luò )借貸業(yè)務(wù)提供資金存管服務(wù)的商業(yè)銀行。

第六條 本指引所稱(chēng)網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管專(zhuān)用賬戶(hù)，是指委托人在存管人處開(kāi)立的資金存管匯總賬戶(hù)，包括為出借人、借款人及擔保人等在資金存管匯總賬戶(hù)下所開(kāi)立的子賬戶(hù)。

第七條 網(wǎng)絡(luò )借貸業(yè)務(wù)有關(guān)當事機構開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管業(yè)務(wù)應當遵循“誠實(shí)履約、勤勉盡責、平等自愿、有償服務(wù)”的原則。
 

第二章 委托人
 

第八條 網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構作為委托人，委托存管人開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管業(yè)務(wù)應符合《網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》及《網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構備案登記管理指引》的有關(guān)規定，包括但不限于在工商管理部門(mén)完成注冊登記并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執照、在工商登記注冊地地方金融監管部門(mén)完成備案登記、按照通信主管部門(mén)的相關(guān)規定申請獲得相應的增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可等。

第九條 在網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管業(yè)務(wù)中，委托人應履行以

下職責：

（一）負責網(wǎng)絡(luò )借貸平臺技術(shù)系統的持續開(kāi)發(fā)及安全運營(yíng)；

（二）組織實(shí)施網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構信息披露工作，包括但不限于委托人基本信息、借貸項目信息、借款人基本信息及經(jīng)營(yíng)情況、各參與方信息等應向存管人充分披露的信息；

（三）每日與存管人進(jìn)行賬務(wù)核對，確保系統數據的準確性；

（四）妥善保管網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管業(yè)務(wù)活動(dòng)的記錄、賬冊、報表等相關(guān)資料，相關(guān)紙質(zhì)或電子介質(zhì)信息應當自借貸合同到期后保存5年以上；

（五）組織對客戶(hù)資金存管賬戶(hù)的獨立審計并向客戶(hù)公開(kāi)審計結果；

（六）履行并配合存管人履行反洗錢(qián)義務(wù)；

（七）法律、行政法規、規章及其他規范性文件和網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管合同（以下簡(jiǎn)稱(chēng)存管合同）約定的其他職責。
 

第三章 存管人
 

第十條 在中華人民共和國境內依法設立并取得企業(yè)法人資格的商業(yè)銀行，作為存管人開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管業(yè)務(wù)應符合以下要求:

（一）明確負責網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管業(yè)務(wù)管理與運營(yíng)的一級部門(mén)，部門(mén)設置能夠保障存管業(yè)務(wù)運營(yíng)的完整與獨立；

（二）具有自主管理、自主運營(yíng)且安全高效的網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管業(yè)務(wù)技術(shù)系統；

（三）具有完善的內部業(yè)務(wù)管理、運營(yíng)操作、風(fēng)險監控的相關(guān)制度；

（四）具備在全國范圍內為客戶(hù)提供資金支付結算服務(wù)的能力；

（五）具有良好的信用記錄，未被列入企業(yè)經(jīng)營(yíng)異常名錄和嚴重違法失信企業(yè)名單；

（六）國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構要求的其他條件。

第十一條 存管人的網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管業(yè)務(wù)技術(shù)系統應當滿(mǎn)足以下條件：

（一）具備完善規范的資金存管清算和明細記錄的賬務(wù)體系，能夠根據資金性質(zhì)和用途為委托人、委托人的客戶(hù)（包括出借人、借款人及擔保人等）進(jìn)行明細登記，實(shí)現有效的資金管理和登記；

（二）具備完整的業(yè)務(wù)管理和交易校驗功能,存管人應在充值、提現、繳費等資金清算環(huán)節設置交易密碼或其他有效的指令驗證方式，通過(guò)履行表面一致性的形式審核義務(wù)對客戶(hù)資金及業(yè)務(wù)授權指令的真實(shí)性進(jìn)行認證，防止委托人非法挪用客戶(hù)資金；

（三）具備對接網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構系統的數據接口，能夠完整記錄網(wǎng)絡(luò )借貸客戶(hù)信息、交易信息及其他關(guān)鍵信息，并具備提供賬戶(hù)資金信息查詢(xún)的功能；

（四）系統具備安全高效穩定運行的能力，能夠支撐對應業(yè)務(wù)量下的借款人和出借人各類(lèi)峰值操作；

（五）國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構要求的其他條件。

第十二條 在網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管業(yè)務(wù)中，存管人應履行以下職責：

（一）存管人對申請接入的網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構，應設置相應的業(yè)務(wù)審查標準，為委托人提供資金存管服務(wù)；

（二）為委托人開(kāi)立網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管專(zhuān)用賬戶(hù)和自有資金賬戶(hù)，為出借人、借款人和擔保人等在網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管專(zhuān)用賬戶(hù)下分別開(kāi)立子賬戶(hù)，確?？蛻?hù)網(wǎng)絡(luò )借貸資金和網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構自有資金分賬管理，安全保管客戶(hù)交易結算資金；

（三）根據法律法規規定和存管合同約定，按照出借人與借款人發(fā)出的指令或業(yè)務(wù)授權指令，辦理網(wǎng)絡(luò )借貸資金的清算支付；

（四）記錄資金在各交易方、各類(lèi)賬戶(hù)之間的資金流轉情況；

（五）每日根據委托人提供的交易數據進(jìn)行賬務(wù)核對；

（六）根據法律法規規定和存管合同約定，定期提供網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管報告；

（七）妥善保管網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管業(yè)務(wù)相關(guān)的交易數據、賬戶(hù)信息、資金流水、存管報告等包括紙質(zhì)或電子介質(zhì)在內的相關(guān)數據信息和業(yè)務(wù)檔案，相關(guān)資料應當自借貸合同到期后保存5年以上；

（八）存管人應對網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管專(zhuān)用賬戶(hù)內的資金履行安全保管責任，不應外包或委托其他機構代理進(jìn)行資金賬戶(hù)開(kāi)立、交易信息處理、交易密碼驗證等操作；

（九）存管人應當加強出借人與借款人信息管理，確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性；

（十）法律、行政法規、規章及其他規范性文件和存管合同約定的其他職責。
 

第四章 業(yè)務(wù)規范
 

第十三條 存管人與委托人根據網(wǎng)絡(luò )借貸交易模式約定資金運作流程，即資金在不同交易模式下的匯劃方式和要求，包括但不限于不同模式下的發(fā)標、投標、流標、撤標、項目結束等環(huán)節。

第十四條 委托人開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管業(yè)務(wù)，應指定唯一一家存管人作為資金存管機構。

第十五條 存管合同至少應包括以下內容：

（一）當事人的基本信息；

（二）當事人的權利和義務(wù)；

（三）網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管專(zhuān)用賬戶(hù)的開(kāi)立和管理；

（四）網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構客戶(hù)開(kāi)戶(hù)、充值、投資、繳費、提現及還款等環(huán)節資金清算及信息交互的約定；

（五）網(wǎng)絡(luò )借貸資金劃撥的條件和方式；

（六）網(wǎng)絡(luò )借貸資金使用情況監督和信息披露；

（七）存管服務(wù)費及費用支付方式；

（八）存管合同期限和終止條件；

（九）風(fēng)險提示；

（十）反洗錢(qián)職責；

（十一）違約責任和爭議解決方式；

（十二）其他約定事項。

第十六條 委托人和存管人應共同制定供雙方業(yè)務(wù)系統

遵守的接口規范，并在上線(xiàn)前組織系統聯(lián)網(wǎng)和災備應急測試，及時(shí)安排系統優(yōu)化升級，確保數據傳輸安全、順暢。

第十七條 資金對賬工作由委托人和存管人雙方共同完成，每日日終交易結束后，存管人根據委托人發(fā)送的日終清算數據，進(jìn)行賬務(wù)核對，對資金明細流水、資金余額數據進(jìn)行分分資金對賬、總分資金對賬，確保雙方賬務(wù)一致。

第十八條 存管人應按照存管合同的約定，定期向委托人和合同約定的對象提供資金存管報告，披露網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構客戶(hù)交易結算資金的保管及使用情況，報告內容應至少包括以下信息：委托人的交易規模、借貸余額、存管余額、借款人及出借人數量等。

第十九條 委托人暫停、終止業(yè)務(wù)時(shí)應制定完善的業(yè)務(wù)清算處置方案，并至少提前30個(gè)工作日通知地方金融監管部門(mén)及存管人，存管人應配合地方金融監管部門(mén)、委托人或清算處置小組等相關(guān)方完成網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管專(zhuān)用賬戶(hù)資金的清算處置工作，相關(guān)清算處置事宜按照有關(guān)規定及與委托人的合同約定辦理。

第二十條 委托人需向存管人提供真實(shí)準確的交易信息數據及有關(guān)法律文件,包括并不限于網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構當事人信息、交易指令、借貸信息、收費服務(wù)信息、借貸合同等。存管人不承擔借款項目及借貸交易信息真實(shí)性的審核責任，不對網(wǎng)絡(luò )借貸信息數據的真實(shí)性、準確性和完整性負責，因委托人故意欺詐、偽造數據或數據發(fā)生錯誤導致的業(yè)務(wù)風(fēng)險和損失，由委托人承擔相應責任。

第二十一條 在網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管業(yè)務(wù)中，除必要的披露及監管要求外，委托人不得用“存管人”做營(yíng)銷(xiāo)宣傳。

第二十二條 商業(yè)銀行擔任網(wǎng)絡(luò )借貸資金的存管人，不應被視為對網(wǎng)絡(luò )借貸交易以及其他相關(guān)行為提供保證或其他形式的擔保。存管人不對網(wǎng)絡(luò )借貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔資金運用風(fēng)險，出借人須自行承擔網(wǎng)絡(luò )借貸投資責任和風(fēng)險。

第二十三條 存管人應根據存管金額、期限、服務(wù)內容等因素，與委托人平等協(xié)商確定存管服務(wù)費，不得以開(kāi)展存管業(yè)務(wù)為由開(kāi)展捆綁銷(xiāo)售及變相收取不合理費用。
 

第五章 附  則
 

第二十四條 網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構與商業(yè)銀行開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管業(yè)務(wù)，應當依據《網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》及本指引，接受?chē)鴦?wù)院銀行業(yè)監督管理機構的監督管理。其他機構違法違規從事網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管業(yè)務(wù)的，由國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構建立監管信息共享協(xié)調機制，對其進(jìn)行業(yè)務(wù)定性，按照監管職責分工移交相應的監管部門(mén)，由監管部門(mén)依照相關(guān)規定進(jìn)行查處；涉嫌犯罪的，依法移交公安機關(guān)處理。

第二十五條 中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )依據本指引及其他有關(guān)法律法規、自律規則，對商業(yè)銀行開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管業(yè)務(wù)進(jìn)行自律管理。

第二十六條 中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )依據本指引及其他有關(guān)法律法規、自律規則，對網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管業(yè)務(wù)進(jìn)行自律管理。

第二十七條 對于已經(jīng)開(kāi)展了網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管業(yè)務(wù)的委托人和存管人，在業(yè)務(wù)過(guò)程中存在不符合本指引要求情形的，應在本指引公布后進(jìn)行整改，整改期自本指引公布之日起不超過(guò)6個(gè)月。逾期未整改的，按照《網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》及《網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構備案登記管理指引》的有關(guān)規定執行。

第二十八條 本指引解釋權歸國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構。

第二十九條 本指引自公布之日起施行。

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