銀監辦發(fā)〔2014〕57號《中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )關(guān)于進(jìn)一步加強銀行業(yè)務(wù)和員工行為管理的通知》

中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )關(guān)于進(jìn)一步加強銀行業(yè)務(wù)和員工行為管理的通知

銀監辦發(fā)〔2014〕57號                       2014-3-15

各銀監局，各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行，各省級農村信用聯(lián)杜：

近年來(lái)，一些民間借貸當事人為規避借貸風(fēng)險，利用銀行在個(gè)人存款開(kāi)戶(hù)、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)以及銀行員工行為管理等方面的薄弱環(huán)節，試圖將風(fēng)險轉嫁給銀行，嚴重影響了銀行及個(gè)人存款人的資金安全，同時(shí)也給銀行帶來(lái)了相當大的法律風(fēng)險和聲譽(yù)風(fēng)險。

為切實(shí)防范內外部欺詐風(fēng)險，進(jìn)一步規范銀行個(gè)人存款開(kāi)戶(hù)和網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，加強員工行為管理，現將有關(guān)事項通知如下：

一、加強個(gè)人存款開(kāi)戶(hù)和網(wǎng)銀業(yè)務(wù)管理

(一)商業(yè)銀行(含農村中小金融機構，下同)應當嚴格執行個(gè)人存款開(kāi)戶(hù)管理有關(guān)規定，嚴格遵循賬戶(hù)實(shí)名制以及“了解你的客戶(hù)”原則，認真審核客戶(hù)、代理人有效身份證件和相關(guān)資料的真實(shí)性、完整性和合法性，并按規定登記客戶(hù)和代理人信息。

(二)對代理個(gè)人客戶(hù)開(kāi)立結算賬戶(hù)的，商業(yè)銀行應當落實(shí)現行監管制度“聯(lián)系被代理人進(jìn)行核實(shí)”的相關(guān)要求，并探索采取賬戶(hù)管理有效措施，積極防范代理風(fēng)險。

(三)商業(yè)銀行應建立員工代理開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)風(fēng)險隔離制度，禁止營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)員工在本網(wǎng)點(diǎn)代理他人開(kāi)戶(hù)。

(四)商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)開(kāi)通具有大額資金轉賬功能的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，應與客戶(hù)面簽開(kāi)通協(xié)議，提示客戶(hù)妥善保管密碼及網(wǎng)銀安全工具。商業(yè)銀行應將須交付的網(wǎng)銀安全工具當場(chǎng)交給客戶(hù)本人，并提醒客戶(hù)核對網(wǎng)銀安全工具的編號與業(yè)務(wù)申請書(shū)上編號的一致性。

(五)商業(yè)銀行應與客戶(hù)合理約定網(wǎng)銀單筆和單日累計轉賬上限，合規辦理轉賬業(yè)務(wù)。

(六)商業(yè)銀行應當嚴格落實(shí)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)風(fēng)險防控工作要求，對大額網(wǎng)上支付、轉賬等交易，應通過(guò)電話(huà)確認、交易驗證碼等輔助控制及核實(shí)措施，確認客戶(hù)交易信息；對客戶(hù)賬戶(hù)資金變動(dòng)，應通過(guò)短信等適當方式及時(shí)提示。

(七)商業(yè)銀行應當建立黃金可疑交易預警機制，加大對無(wú)正常原因的個(gè)人客戶(hù)或代理人頻繁開(kāi)戶(hù)和銷(xiāo)戶(hù)、同一額度或者大額頻繁轉賬、網(wǎng)銀簽約后迅速轉帳等可疑交易的監測力度。

(八)對于因老弱病殘、出現意外事件等特殊原因無(wú)法辦理須由客戶(hù)本人親自辦理業(yè)務(wù)的特殊客戶(hù)，商業(yè)銀行可研究開(kāi)發(fā)離行式識別驗證方式，做好柜臺延伸服務(wù)，必要時(shí)提供上門(mén)服務(wù)。

二、強化銀行員工行為管理

(一)商業(yè)銀行應建立健全覆蓋各類(lèi)員工的全員管理制度，將銀行員工不得參與民間借貸、不得充當資金掮客、不得經(jīng)商辦企業(yè)、不得在工商企業(yè)兼職作為內部管理制度的重要內容。通過(guò)簽訂協(xié)議、承諾書(shū)等形式要求銀行員工嚴格執行，并將責任層層落實(shí)到各機構和部門(mén)的主要負責人?？商剿鹘T工在職狀態(tài)查詢(xún)制度，防止非本行員工假借銀行名義辦理業(yè)務(wù)。

(二)商業(yè)銀行應加大對員工異常行為的監督力度。建立對員工異常行為的內部舉報制度，并可通過(guò)問(wèn)卷調查、電話(huà)回訪(fǎng)等方式向銀行客戶(hù)了解銀行員工是否參與民間借貸。充分利用網(wǎng)絡(luò )、電話(huà)等方式建立外部舉報機制，利用社會(huì )力量加強對銀行員工行為的監督。對于消費異常、交友復雜、有不良嗜好的員工，應采取約談、交流、輪崗等適當措施防患于未然。

(三)商業(yè)銀行可探索建立員工賬戶(hù)監測系統，按照與員工之間的協(xié)議，對本行員工賬戶(hù)的異常交易進(jìn)行監測。對于存在與客戶(hù)進(jìn)行資金往來(lái)、賬戶(hù)交易頻繁或轉賬金額較大等異常情況的，要深入了解交易背景。要強化突擊檢查，采取不定期的“特別檢查”、“飛行檢查”等方式，調查了解銀行員工在其工作場(chǎng)所是否違規保管借條、憑證、合同、印章等物品。

(四)商業(yè)銀行應加強對營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦公和營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的管理，通過(guò)布設電子監控設備等手段，及時(shí)發(fā)現和防止員工以本行名義違規與客戶(hù)簽訂協(xié)議、合同或從事其他民間借貸活動(dòng)。

(五)商業(yè)銀行應建立健全妥善處置員工參與民間借貸的應急預案。在發(fā)現員工參與民間借貸后，要積極排查風(fēng)險隱患，加強解釋溝通，切實(shí)降低聲譽(yù)風(fēng)險和財務(wù)損失。

(六)商業(yè)銀行應加強業(yè)務(wù)全流程管理，不斷完善內控制度并提高制度執行力。正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展和合規管理、風(fēng)險管理的關(guān)系，不斷完善考核機制，合理確定或適當提高合規和風(fēng)險管理指標在考核體系中的占比，合規經(jīng)營(yíng)類(lèi)和風(fēng)險管理類(lèi)指標權重應當明顯高于其他類(lèi)指標。培育全員合規風(fēng)險“零容忍”思想。建立有效的問(wèn)責制度，嚴格責任追究。

三、認真履行監管職責

(一)各銀監局要督促轄內銀行業(yè)金融機構進(jìn)一步梳理完善內部控制和管理制度，切實(shí)提高制度執行力；引導其合規拓展和辦理業(yè)務(wù)，加大對員工違規參與民間借貸等行為的責任追究力度，堅決摒棄以放松管理、犧牲安全性為代價(jià)謀求發(fā)展的思想。

(二)各銀監局要注意收集轄區銀行業(yè)金融機構發(fā)生的員工參與民間借貸典型案例，總結教訓，及時(shí)向銀行業(yè)金融機構提示風(fēng)險。對問(wèn)題嚴重、風(fēng)險突出的機構要開(kāi)展現場(chǎng)檢查，存在違法違規行為的，要對違規機構和人員依法采取監管措施或予以行政處罰。

(三)各銀監局要督促轄內機構認真貫徹銀行業(yè)金融機構從業(yè)人員處罰信息登記制度，積極探索加強轄區銀行員工流動(dòng)管理，建立流動(dòng)信息共享體系，防止銀行員工“帶病”流動(dòng)。要深入開(kāi)展消費者金融知識宣傳教育，不斷提高消費者安全意識和風(fēng)險意識。

 

中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )辦公廳

2014年3月15日

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