《個(gè)人貸款管理暫行辦法》銀監會(huì )令2010年第2號

中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )令2010年第2號

《個(gè)人貸款管理暫行辦法》已經(jīng)中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )第72次主席會(huì )議通過(guò)，現予公布，并自發(fā)布之日起施行。
 

 

主席：劉明康

二○一○年二月十二日

 

個(gè)人貸款管理暫行辦法
 

第一章  總則
 

第一條  為規范銀行業(yè)金融機構個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為，加強個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規，制定本辦法。

第二條  中華人民共和國境內經(jīng)中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )批準設立的銀行業(yè)金融機構（以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸款人）經(jīng)營(yíng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，應遵守本辦法。

第三條  本辦法所稱(chēng)個(gè)人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。

第四條  個(gè)人貸款應當遵循依法合規、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠信的原則。

第五條  貸款人應建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規程，明確相應貸款對象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險管理，建立貸款各操作環(huán)節的考核和問(wèn)責機制。

第六條  貸款人應按區域、品種、客戶(hù)群等維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險限額管理制度。

第七條  個(gè)人貸款用途應符合法律法規規定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。

貸款人應加強貸款資金支付管理，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。

第八條  個(gè)人貸款的期限和利率應符合國家相關(guān)規定。

第九條  貸款人應建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過(guò)其還款能力。

第十條  中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )依照本辦法對個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監督管理。
 

第二章  受理與調查
 

第十一條  個(gè)人貸款申請應具備以下條件：

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規定的境外自然人；

（二）貸款用途明確合法；

（三）貸款申請數額、期限和幣種合理；

（四）借款人具備還款意愿和還款能力；

（五）借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄；

（六）貸款人要求的其他條件。

第十二條  貸款人應要求借款人以書(shū)面形式提出個(gè)人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。

第十三條  貸款人受理借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對個(gè)人貸款申請內容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準確性、完整性進(jìn)行調查核實(shí)，形成調查評價(jià)意見(jiàn)。

第十四條  貸款調查包括但不限于以下內容：

（一）借款人基本情況；

（二）借款人收入情況；

（三）借款用途；

（四）借款人還款來(lái)源、還款能力及還款方式；

（五）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現能力。

第十五條  貸款調查應以實(shí)地調查為主、間接調查為輔，采取現場(chǎng)核實(shí)、電話(huà)查問(wèn)以及信息咨詢(xún)等途徑和方法。

第十六條  貸款人在不損害借款人合法權益和風(fēng)險可控的前提下，可將貸款調查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。

貸款人不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成。

第十七條  貸款人應建立并嚴格執行貸款面談制度。

通過(guò)電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)押貸款的，貸款人至少應當采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。
 

第三章  風(fēng)險評價(jià)與審批
 

第十八條  貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險程度等。  第十九條  貸款風(fēng)險評價(jià)應以分析借款人現金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險評估。

貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價(jià)體系。

第二十條  貸款人應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規范審批操作流程，明確貸款審批權限，實(shí)行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。

第二十一條  對未獲批準的個(gè)人貸款申請，貸款人應告知借款人。

第二十二條  貸款人應根據重大經(jīng)濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節進(jìn)行評價(jià)分析，及時(shí)、有針對性地調整審批政策，加強相關(guān)貸款的管理。
 

第四章  協(xié)議與發(fā)放
 

第二十三條  貸款人應與借款人簽訂書(shū)面借款合同，需擔保的應同時(shí)簽訂擔保合同。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。

第二十四條  借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。

借款合同應設立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應當承擔的違約責任。

第二十五條  貸款人應建立健全合同管理制度，有效防范個(gè)人貸款法律風(fēng)險。

借款合同采用格式條款的，應當維護借款人的合法權益，并予以公示。

第二十六條  貸款人應依照《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》等法律法規的相關(guān)規定，規范擔保流程與操作。

按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應當參與。貸款人委托第三方辦理的，應對抵押物登記情況予以核實(shí)。

以保證方式擔保的個(gè)人貸款，貸款人應由不少于兩名信貸人員完成。

第二十七條  貸款人應加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設立獨立的放款管理部門(mén)或崗位，負責落實(shí)放款條件、發(fā)放滿(mǎn)足約定條件的個(gè)人貸款。

第二十八條  借款合同生效后，貸款人應按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。
 

第五章  支付管理
 

第二十九條  貸款人應按照借款合同約定，通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶(hù)，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第三十條  個(gè)人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付,但本辦法第三十三條規定的情形除外。

第三十一條  采用貸款人受托支付的，貸款人應要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請，并授權貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

貸款人應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細節的認定記錄。

第三十二條  貸款人受托支付完成后，應詳細記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。

第三十三條  有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無(wú)法事先確定具體交易對象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的；

（四）法律法規規定的其他情形的。

第三十四條  采用借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。

貸款人應當通過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗或現場(chǎng)調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。
 

第六章  貸后管理
 

第三十五條  個(gè)人貸款支付后，貸款人應采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。

第三十六條  貸款人應區分個(gè)人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應方式、內容和頻度。貸款人內部審計等部門(mén)應對貸款檢查職能部門(mén)的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評價(jià)。

第三十七條  貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況，并作為與借款人后續合作的信用評價(jià)基礎。

第三十八條  貸款人應當按照法律法規規定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責任。

第三十九條  經(jīng)貸款人同意，個(gè)人貸款可以展期。

一年以?xún)龋ê┑膫€(gè)人貸款，展期期限累計不得超過(guò)原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過(guò)該貸款品種規定的最長(cháng)貸款期限。

第四十條  貸款人應按照借款合同約定，收回貸款本息。

對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應采取措施進(jìn)行清收，或者協(xié)議重組。
 

第七章  法律責任

第四十一條  貸款人違反本辦法規定辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》第三十七條規定的監管措施：

（一）貸款調查、審查未盡職的；

（二）未按規定建立、執行貸款面談、借款合同面簽制度的；

（三）借款合同采用格式條款未公示的；

（四）違反本辦法第二十七條規定的；

（五）支付管理不符合本辦法要求的。

第四十二條  〖貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )除按本辦法第四十一條采取監管措施外，還可根據《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》第四十六條、第四十八條規定對其進(jìn)行處罰：

（一）發(fā)放不符合條件的個(gè)人貸款的；

（二）簽訂的借款合同不符合本辦法規定的；

（三）違反本辦法第七條規定的；

（四）將貸款調查的全部事項委托第三方完成的；

（五）超越或變相超越貸款權限審批貸款的；

（六）授意借款人虛構情節獲得貸款的；

（七）對借款人違背借款合同約定的行為應發(fā)現而未發(fā)現，或雖發(fā)現但未采取有效措施的；

（八）嚴重違反本辦法規定的審慎經(jīng)營(yíng)規則的其他情形的。
 

第八章  附則
 

第四十三條  以存單、國債或者中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )認可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個(gè)人貸款，消費金融公司、汽車(chē)金融公司等非銀行金融機構發(fā)放的個(gè)人貸款，可參照本辦法執行。

銀行業(yè)金融機構發(fā)放給農戶(hù)用于生產(chǎn)性貸款等國家有專(zhuān)門(mén)政策規定的特殊類(lèi)個(gè)人貸款，暫不執行本辦法。

信用卡透支，不適用本辦法。

第四十四條  個(gè)體工商戶(hù)和農村承包經(jīng)營(yíng)戶(hù)申請個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規定。

第四十五條  貸款人應依照本辦法制定個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理細則及操作規程。

第四十六條  本辦法由中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )負責解釋。

第四十七條  本辦法自發(fā)布之日起施行。

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本文關(guān)鍵詞： 個(gè)人貸款, 暫行辦法, 銀監會(huì )令, 2010年, 第2號