銀監發(fā)〔2006〕90號《中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )關(guān)于調整放寬農村地區銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會(huì )主義新農村建設的若干意見(jiàn)》

中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )關(guān)于調整放寬農村地區銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會(huì )主義新農村建設的若干意見(jiàn)

銀監發(fā)〔2006〕90號

各銀監局，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、金融資產(chǎn)管理公司，國家郵政局郵政儲匯局，各?。ㄗ灾螀^、直轄市）農村信用社聯(lián)合社，北京、上海農村商業(yè)銀行，天津農村合作銀行，銀監會(huì )直接監管的信托投資公司、財務(wù)公司、金融租賃公司：

為解決農村地區銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問(wèn)題，中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )按照商業(yè)可持續原則，適度調整和放寬農村地區銀行業(yè)金融機構準入政策，降低準入門(mén)檻，強化監管約束，加大政策支持，促進(jìn)農村地區形成投資多元、種類(lèi)多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，以更好地改進(jìn)和加強農村金融服務(wù)，支持社會(huì )主義新農村建設?，F就調整放寬農村地區銀行業(yè)金融機構準入政策有關(guān)問(wèn)題提出如下意見(jiàn)：

一、適用范圍和原則

本意見(jiàn)適用于中西部、東北和海南省的縣（市）及縣（市）以下地區，以及其他?。▍^、市）的國定貧困縣和省定貧困縣（以下統稱(chēng)農村地區）。

農村地區銀行業(yè)金融機構準入政策調整涉及面廣，要積極、穩妥地開(kāi)展這項工作，按照“先試點(diǎn)，后推開(kāi)；先中西部，后內地；先努力解決服務(wù)空白問(wèn)題，后解決競爭不充分問(wèn)題”的原則和步驟，在總結經(jīng)驗的基礎上，完善辦法，穩步推開(kāi)。首批試點(diǎn)選擇在四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北6?。▍^）的農村地區開(kāi)展。

二、準入政策調整和放寬的具體內容

（一）放開(kāi)準入資本范圍。積極支持和引導境內外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農村地區投資、收購、新設以下各類(lèi)銀行業(yè)金融機構：一是鼓勵各類(lèi)資本到農村地區新設主要為當地農戶(hù)提供金融服務(wù)的村鎮銀行。二是農村地區的農民和農村小企業(yè)也可按照自愿原則，發(fā)起設立為入股社員服務(wù)、實(shí)行社員民主管理的社區性信用合作組織。三是鼓勵境內商業(yè)銀行和農村合作銀行在農村地區設立專(zhuān)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司。四是支持各類(lèi)資本參股、收購、重組現有農村地區銀行業(yè)金融機構，也可將管理相對規范、業(yè)務(wù)量較大的信用代辦站改造為銀行業(yè)金融機構。五是支持專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗豐富、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)良好、內控管理能力強的商業(yè)銀行和農村合作銀行到農村地區設立分支機構，鼓勵現有的農村合作金融機構在本機構所在地轄內的鄉（鎮）和行政村增設分支機構。

上述新設銀行業(yè)法人機構總部原則上設在農村地區，也可以設在大中城市，但其具備貸款服務(wù)功能的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)只能設在縣（市）或縣（市）以下的鄉（鎮）和行政村。農村地區各類(lèi)銀行業(yè)金融機構，尤其是新設立的機構，其金融服務(wù)必須能夠覆蓋機構所在地轄內的鄉（鎮）或行政村。

對在農村地區設立機構的申請，監管機構可在同等條件下優(yōu)先審批。股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行在農村地區設立分支機構，且開(kāi)展實(shí)質(zhì)性貸款活動(dòng)的，不占用其年度分支機構設置規劃指標，并可同時(shí)在發(fā)達地區優(yōu)先增設分支機構；國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行在大中城市新設立分支機構的，原則上應在新設機構所在地轄內的縣（市）、鄉（鎮）或行政村也相應設立分支機構。

（二）調低注冊資本，取消營(yíng)運資金限制。根據農村地區金融服務(wù)規模及業(yè)務(wù)復雜程度，合理確定新設銀行業(yè)金融機構注冊資本。一是在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬(wàn)元；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬(wàn)元。二是在鄉（鎮）新設立的信用合作組織，其注冊資本不得低于人民幣30萬(wàn)元；在行政村新設立的信用合作組織，其注冊資本不得低于人民幣10萬(wàn)元。三是商業(yè)銀行和農村合作銀行設立的專(zhuān)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司，其注冊資本不得低于人民幣50萬(wàn)元。四是適當降低農村地區現有銀行業(yè)金融機構通過(guò)合并、重組、改制方式設立銀行業(yè)金融機構的注冊資本，其中，農村合作銀行的注冊資本不得低于人民幣1000萬(wàn)元，以縣（市）為單位實(shí)施統一法人的機構，其注冊資本不得低于人民幣300萬(wàn)元。

取消境內銀行業(yè)金融機構對在縣（市）、鄉（鎮）、行政村設立分支機構撥付營(yíng)運資金的限額及相關(guān)比例的限制。

（三）調整投資人資格，放寬境內投資人持股比例。適當調整境內企業(yè)法人向農村地區銀行業(yè)法人機構投資入股的條件。境內企業(yè)法人應具備良好誠信記錄、上一年度盈利、年終分配后凈資產(chǎn)達到全部資產(chǎn)的10％以上（合并會(huì )計報表口徑）、資金來(lái)源合法等條件。

資產(chǎn)規模超過(guò)人民幣50億元，且資本充足率、資產(chǎn)損失準備充足率以及不良資產(chǎn)率等主要審慎監管指標符合監管要求的境內商業(yè)銀行、農村合作銀行，可以在農村地區設立專(zhuān)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司。

村鎮銀行應采取發(fā)起方式設立，且應有1家以上（含1家）境內銀行業(yè)金融機構作為發(fā)起人。適度提高境內投資人入股農村地區村鎮銀行、農村合作金融機構持股比例。其中，單一境內銀行業(yè)金融機構持股比例不得低于20%，單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計持股比例不得超過(guò)10%。任何單位或個(gè)人持有村鎮銀行、農村合作金融機構股份總額5%以上的，應當事先經(jīng)監管機構批準。

（四）放寬業(yè)務(wù)準入條件與范圍。在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，積極支持農村地區銀行業(yè)金融機構開(kāi)辦各類(lèi)銀行業(yè)務(wù)，提供標準化的銀行產(chǎn)品與服務(wù)。鼓勵并扶持農村地區銀行業(yè)金融機構開(kāi)辦符合當地客戶(hù)合理需求的金融創(chuàng )新產(chǎn)品和服務(wù)。農村地區銀行業(yè)法人機構的具體業(yè)務(wù)準入實(shí)行區別對待，因地制宜，由當地監管機構根據其非現場(chǎng)監管及現場(chǎng)檢查結果予以審批。

充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售政策性金融產(chǎn)品。在農村地區特別是老少邊窮地區，要充分發(fā)揮政策性銀行的作用。在不增設機構網(wǎng)點(diǎn)和風(fēng)險可控的前提下，政策性銀行要逐步加大對農村地區的金融服務(wù)力度，加大信貸投入。鼓勵政策性銀行在農村地區開(kāi)展業(yè)務(wù)，并在平等自愿、誠實(shí)信用、等價(jià)有償、優(yōu)勢互補原則基礎上，與商業(yè)性銀行業(yè)金融機構開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，適當拓展業(yè)務(wù)空間，加大政策性金融支農服務(wù)力度。

鼓勵大型商業(yè)銀行創(chuàng )造條件在農村地區設置ATM機，并根據農戶(hù)、農村經(jīng)濟組織的信用狀況向其發(fā)行銀行卡。支持符合條件的農村地區銀行業(yè)金融機構開(kāi)辦銀行卡業(yè)務(wù)。

（五）調整董（理）事、高級管理人員準入資格。一是村鎮銀行的董事應具備與擬任職務(wù)相適應的知識、經(jīng)驗及能力，其董事長(cháng)、高級管理人員應具備從事銀行業(yè)工作5年以上，或者從事相關(guān)經(jīng)濟工作8年以上（其中從事銀行業(yè)工作2年以上）的工作經(jīng)驗，具備大專(zhuān)以上（含大專(zhuān)）學(xué)歷。二是在鄉（鎮）、行政村設立的信用合作組織，其高級管理人員應具備高中或中專(zhuān)以上（含高中或中專(zhuān)）學(xué)歷。三是專(zhuān)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司負責人，由其投資人自行決定，事后報備當地監管機構。四是取消在農村地區新設銀行業(yè)金融機構分支機構高級管理人員任職資格審查的行政許可事項，改為參加從業(yè)資格考試合格后即可上崗。五是村鎮銀行、信用合作組織、專(zhuān)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司，可根據本地產(chǎn)業(yè)結構或信貸管理的實(shí)際需要，在同等條件下，適量選聘具有農業(yè)技術(shù)專(zhuān)長(cháng)的人員作為其董（理）事、高級管理人員，或從事信貸管理工作。

（六）調整新設法人機構或分支機構的審批權限。上述準入政策調整范圍內的銀行業(yè)法人機構設立，分為籌建和開(kāi)業(yè)兩個(gè)階段。其籌建申請，由銀監分局受理，銀監局審查并決定；開(kāi)業(yè)申請，由銀監分局受理、審查并決定。在省會(huì )城市所轄農村地區設立銀行業(yè)法人機構的，由銀監局受理、審查并決定。

其籌建行政許可事項，其籌建方案應事前報當地監管機構備案（設監管辦事處的，報監管辦事處備案）。其開(kāi)業(yè)申請，由銀監分局受理、審查并決定；未設銀監分局的，由銀監局受理、審查并決定。

上述法人機構及其分支機構的金融許可證，由決定機關(guān)頒發(fā)。

（七）實(shí)行簡(jiǎn)潔、靈活的公司治理。農村地區新設的各類(lèi)銀行業(yè)金融機構，應針對其機構規模小、業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單的特點(diǎn)，按照因地制宜、運行科學(xué)、治理有效的原則，建立并完善公司治理，在強化決策過(guò)程的控制與管理、縮短決策鏈條、提高決策經(jīng)營(yíng)效率的同時(shí)，要加強對高級管理層履職行為的約束，防止權力的失控。一是新設立或重組的村鎮銀行，可只設董事會(huì )，并由董事會(huì )行使對高級管理層的監督職能。董事會(huì )可不設或少設專(zhuān)門(mén)委員會(huì )，并可視需要設立相應的專(zhuān)門(mén)管理小組或崗位，規模微小的村鎮銀行，其董事長(cháng)可兼任行長(cháng)。二是信用合作組織可不設理事會(huì )，由其社員大會(huì )直接選舉產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)管理層，但應設立由利益相關(guān)者組成的監事會(huì )。三是專(zhuān)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司，其經(jīng)營(yíng)管理層可由投資人直接委派，并實(shí)施監督。

農村地區新設銀行業(yè)金融機構，要科學(xué)設置業(yè)務(wù)流程和管理流程，精簡(jiǎn)設置職能部門(mén)，提高效率，降低成本，實(shí)現高效、安全、穩健運作。

村鎮銀行、信用合作組織以及專(zhuān)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司的管理辦法另行制定。

外資金融機構除執行《中華人民共和國外資銀行管理條例》（中華人民共和國國務(wù)院令第478號）和《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》（中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )令2003年第6號）等法律、法規外，在農村地區的其他準入政策適用本意見(jiàn)。

三、主要監管措施

（一）堅持“低門(mén)檻、嚴監管”的原則，實(shí)施審慎監管。要強化對農村地區新設銀行業(yè)法人機構資本充足率、資產(chǎn)損失準備充足率、不良資產(chǎn)率及單一集團客戶(hù)授信集中度的持續、動(dòng)態(tài)監管。農村地區新設銀行業(yè)法人機構必須執行審慎、規范的資產(chǎn)分類(lèi)制度，在任何時(shí)點(diǎn)，其資本充足率不得低于8%，資產(chǎn)損失準備充足率不得低于100%，內部控制、貸款集中、資產(chǎn)流動(dòng)性等應嚴格滿(mǎn)足審慎監管要求。村鎮銀行不得為股東及其關(guān)聯(lián)方提供貸款。

（二）根據農村地區新設銀行業(yè)法人機構的資本充足狀況及資產(chǎn)質(zhì)量狀況，適時(shí)采取差別監管措施。一是對資本充足率大于8%、不良資產(chǎn)率在5%以下的，監管機構可適當減少對其現場(chǎng)檢查的頻率或范圍，支持其穩健發(fā)展。二是對資本充足率低于8%、大于4%的，要督促其限期提高資本充足率，并加大非現場(chǎng)監管及現場(chǎng)檢查的力度，適時(shí)采取限制資產(chǎn)增長(cháng)速度、固定資產(chǎn)購置、分配紅利和其他收入、增設分支機構、開(kāi)辦新業(yè)務(wù)以及要求其降低風(fēng)險資產(chǎn)規模等措施，督促其限期進(jìn)行整改。三是對限期達不到整改要求、資本充足率下降至4%、不良資產(chǎn)率高于15%的，可適時(shí)采取責令其調整高級管理人員、停辦所有業(yè)務(wù)、限期重組等措施。四是在限期內仍不能有效實(shí)現減負重組、資本充足率降至2%以下的，應適時(shí)接管、撤銷(xiāo)或破產(chǎn)。

對專(zhuān)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司，應主要實(shí)施合規監管，并與其母公司實(shí)施并表監管。

（三）引導和監督新設銀行業(yè)法人機構的資金投向。原則上，信用合作組織應將其資金全部用于社員，確有資金富余的，可存放其他銀行業(yè)金融機構或購買(mǎi)政府債券、金融債券。對新設立的信用合作組織，只要其管理規范，誠實(shí)守信，運行良好，其他銀行業(yè)金融機構可根據其實(shí)際需要予以融資支持。鼓勵農村地區其他新設銀行業(yè)金融機構在兼顧當地普惠性和商業(yè)可持續性的前提下，將其在當地吸收的資金盡可能多地用于當地。對確已滿(mǎn)足當地農村資金需求的，其富余資金可用于購買(mǎi)中國農業(yè)發(fā)展銀行發(fā)行的金融債券，或通過(guò)其他合法渠道向“三農”融資。

（四）建立農村地區銀行業(yè)金融機構支農服務(wù)質(zhì)量評價(jià)考核體系。一是農村地區銀行業(yè)金融機構應制定滿(mǎn)足區域內農民、農村經(jīng)濟對金融服務(wù)需求的信貸政策，并結合當地經(jīng)濟、社會(huì )發(fā)展的實(shí)際情況，制定明確的服務(wù)目標，保證其貸款業(yè)務(wù)輻射一定的地域和人群。二是銀行業(yè)金融機構應根據在農村地區開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，積極開(kāi)展制度創(chuàng )新，構建正向激勵約束機制，建立符合“三農”實(shí)際的貸款管理制度，培育與社會(huì )主義新農村建設相適應的信貸文化。三是監管機構應建立對農村地區銀行業(yè)金融機構的支農服務(wù)質(zhì)量考核體系，并將考核結果作為對該機構綜合評價(jià)、行政許可以及高級管理人員履職評價(jià)的重要內容，促進(jìn)農村地區銀行業(yè)金融機構安全穩健經(jīng)營(yíng)，滿(mǎn)足農村地區的有效金融需求。
 

二○○六年十二月二十日

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