首批民營(yíng)銀行籌建期將止 挑戰撲面來(lái)襲

2015年1月25日將是首批民營(yíng)銀行籌建期的截止時(shí)間，不過(guò)，目前除微眾銀行外，其余兩家銀行尚未公布開(kāi)業(yè)時(shí)間。同時(shí)，與此前相比，民營(yíng)企業(yè)設立民營(yíng)銀行的熱情明顯下降。專(zhuān)家表示，銀行體系競爭的加劇，已經(jīng)成為民營(yíng)銀行面臨的重大挑戰；而控制好風(fēng)險、取得客戶(hù)信任，是民營(yíng)銀行發(fā)展的基礎。眼下，民營(yíng)銀行應在加快創(chuàng )新金融產(chǎn)品的同時(shí)，盡快建立完善的風(fēng)險防控體系，有效控制風(fēng)險。

“我們是銀行？我們是互聯(lián)網(wǎng)公司？我們是互聯(lián)網(wǎng)銀行！”——本月20日，在微眾銀行官方網(wǎng)站上，出現了這樣一條介紹。而對于大多數人來(lái)說(shuō)，剛剛于18日試營(yíng)業(yè)的前海微眾銀行依然神秘。

對此，微眾銀行相關(guān)負責人在接受本報記者采訪(fǎng)時(shí)表示：“目前我行遵循依法合規的原則，為銀行股東、員工辦理開(kāi)戶(hù)；邀請目標客戶(hù)參與體驗；與此同時(shí)，加強同業(yè)聯(lián)動(dòng)，建立合作關(guān)系。”

事實(shí)上，依然保留神秘面紗的不僅是微眾銀行。按照相關(guān)要求，首批試點(diǎn)的三家民營(yíng)銀行應自去年7月25日批復之日起6個(gè)月內完成籌建，這也意味著(zhù)今年1月25日將是最后的截止時(shí)間。不過(guò)目前，除微眾銀行外，溫州民商銀行、天津金城銀行尚未公布開(kāi)業(yè)時(shí)間。

“外部環(huán)境的改變，將令民營(yíng)銀行面臨更為嚴峻的挑戰。”人民銀行鄭州培訓學(xué)院教授王勇表示。

設立熱情降溫

記者從相關(guān)渠道了解到，民營(yíng)銀行試點(diǎn)范圍的擴大將是今年的重點(diǎn)工作。某金融監管部門(mén)負責人日前向記者透露，目前，他們正加緊與地方政府及部分企業(yè)溝通。

然而與此前相比，民營(yíng)企業(yè)設立民營(yíng)銀行的熱情明顯下降。2014年12月，永清環(huán)保(300187,股吧)發(fā)布公告稱(chēng)，擬與三一集團、漢森制藥(002412,股吧)、三億智能、共創(chuàng )實(shí)業(yè)一起作為主發(fā)起人，籌備設立“三湘銀行股份有限公司”，這也是最近兩個(gè)月來(lái)唯一一家宣布參與設立民營(yíng)銀行的上市公司。

“通過(guò)微眾民營(yíng)銀行，更多民營(yíng)企業(yè)發(fā)現民營(yíng)銀行并不如想象的"那么美"。競爭、風(fēng)險、制度、人員等諸多方面都存在挑戰。”王勇分析。

去年11月發(fā)布公告稱(chēng)參與上海華瑞銀行的大東方(600327,股吧)股份公司就曾表示，參與上海首家民營(yíng)銀行的發(fā)起設立，有利于公司的資源配置，短期存在交易性機會(huì )，但長(cháng)期對公司業(yè)績(jì)改善貢獻有限。

一些專(zhuān)家表示，民間資本有較強的逐利性，在獲利較高的預期可能無(wú)法實(shí)現時(shí)，設立民營(yíng)銀行的熱度就會(huì )下降。

民營(yíng)銀行設立的初衷主要是解決小微企業(yè)融資難。微眾銀行相關(guān)負責人也證實(shí)，重點(diǎn)關(guān)注并致力于服務(wù)小微企業(yè)，符合國家金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的政策號召，也符合微眾銀行的自身定位。申銀萬(wàn)國等研究機構判斷，在貨幣政策寬松、傳統銀行體系風(fēng)險偏好下降的背景下，民營(yíng)銀行將成為解決小微企業(yè)融資難的重要途徑。

不過(guò)，民營(yíng)銀行面對的一個(gè)無(wú)法回避的現實(shí)是小微企業(yè)貸款不良率的高企。中部某省財政廳相關(guān)負責人在近期接受媒體采訪(fǎng)時(shí)就表示，小微貸款每貸出去一百億元，平均有六七千萬(wàn)元會(huì )形成真正的損失。而根據目前可獲知的數據，截至2014年10月，小微企業(yè)不良貸款余額4452億元，比年初增加919億元，不良貸款率為2.25%，比年初增加0.25個(gè)百分點(diǎn)，高出各項貸款不良率0.57個(gè)百分點(diǎn)。

民營(yíng)銀行如何控制風(fēng)險以及能否控制住風(fēng)險，從目前情況來(lái)看仍未可知，一些民營(yíng)企業(yè)也因此望而卻步。

傳統銀行打響“保衛戰”

作為國內首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行將會(huì )推出哪些金融產(chǎn)品尤其是網(wǎng)絡(luò )金融產(chǎn)品，備受業(yè)內關(guān)注，但目前具體產(chǎn)品和服務(wù)尚未正式向市場(chǎng)推出。

而與此同時(shí)，傳統銀行正紛紛加快推出各自的網(wǎng)貸產(chǎn)品，積極搶占市場(chǎng)。去年12月中旬，建行推出了業(yè)內首個(gè)全流程個(gè)人網(wǎng)上自助貸款產(chǎn)品“快貸”；今年1月，招行也正式推出首款手機貸款產(chǎn)品“閃電貸”。對比不難發(fā)現，上述產(chǎn)品的目標客戶(hù)均是個(gè)人和小微企業(yè)，與民營(yíng)銀行目標客戶(hù)群相同。

由于兩款產(chǎn)品目前僅面向建行、招行的存量客戶(hù)，因此其也被業(yè)內視為傳統銀行避免客戶(hù)流失所進(jìn)行的“保衛戰”。

某大行相關(guān)負責人介紹，網(wǎng)絡(luò )金融產(chǎn)品的好壞在于能否對大數據合理運用，海量客戶(hù)數據資源將令大行在同業(yè)競爭中占據優(yōu)勢。同時(shí)，他還透露，該行所擁有的數據還吸引到大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、通訊公司的目光，并已有合作意愿，這也有利于銀行進(jìn)一步拓展新的客戶(hù)。

“雖被寄予厚望，但初創(chuàng )期的民營(yíng)銀行，更多發(fā)揮的是"鯰魚(yú)"作用。從兩家銀行推出網(wǎng)貸產(chǎn)品的時(shí)點(diǎn)來(lái)看，效果已經(jīng)體現。”王勇認為，“與民營(yíng)銀行相比，傳統銀行在客戶(hù)資源、資產(chǎn)規模、社會(huì )信譽(yù)度上都更具優(yōu)勢。而網(wǎng)絡(luò )金融產(chǎn)品創(chuàng )新力度的加強，將極大提升對小微企業(yè)的服務(wù)能力。”

銀行體系競爭的加劇，已經(jīng)成為民營(yíng)銀行面臨的最大挑戰之一。從民營(yíng)銀行設立的地區來(lái)看，廣東、上海、浙江、天津不僅是經(jīng)濟較為發(fā)達的省市，也是金融機構數量較多的地區，因此同業(yè)競爭的激烈程度可想而知。

一直以來(lái)，小微企業(yè)、農村金融、社區金融是我國銀行系統服務(wù)的薄弱領(lǐng)域，也是民營(yíng)銀行差異化發(fā)展的主要方向。不過(guò)，在政策導向及金融監管部門(mén)的指引下，上述薄弱領(lǐng)域的金融服務(wù)開(kāi)始得到加強。僅以浙江社區銀行為例，浙江銀監局提供的數據顯示，目前全省的社區銀行數量已經(jīng)超過(guò)90家，發(fā)放個(gè)人貸款超過(guò)5億元。

如何取得客戶(hù)信任

按照要求，如溫州民商銀行、天津金城銀行未能在1月25日前完成籌建，應在籌建期限屆滿(mǎn)前1個(gè)月向銀監會(huì )提交籌建延期報告?；I建延期不得超過(guò)一次，最長(cháng)期限為3個(gè)月。逾期未提交開(kāi)業(yè)申請的，本次籌建批準文件失效。

以此推算，剩余兩家民營(yíng)銀行籌建期如果有推遲的情況，將最晚延后至今年4月份。

有業(yè)內人士判斷，“監管部門(mén)多次強調民營(yíng)銀行的投資者要自擔風(fēng)險，因此投資者極為謹慎，這或許是剩余兩家民營(yíng)銀行遲遲未開(kāi)業(yè)的主要原因”。

王勇認為，取得客戶(hù)信任，是民營(yíng)銀行發(fā)展的基礎?？紤]到銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的機構，控制好風(fēng)險是取得客戶(hù)信任、吸引客戶(hù)的關(guān)鍵。

近期，多家銀行曝出存款客戶(hù)存款“丟失”的情況，這無(wú)疑在一定程度上降低了客戶(hù)對銀行的信任。這一背景下，民營(yíng)銀行在取得客戶(hù)信任方面所面對的困難可想而知。

目前微眾銀行表示，已按照監管部門(mén)的要求，制定了嚴格的恢復和處置計劃，明確了發(fā)行人股東將承擔剩余風(fēng)險責任，切實(shí)保護存款人利益。

對此，有專(zhuān)家表示，考慮到首批試點(diǎn)銀行的示范效應，監管部門(mén)對其風(fēng)險防控方面的要求將更為嚴格。眼下，民營(yíng)銀行所要做的是在加快創(chuàng )新金融產(chǎn)品的同時(shí)，盡快建立完善的風(fēng)險防控體系，有效控制風(fēng)險。

本文關(guān)鍵詞： 首批, 民營(yíng)銀行, 籌建期, 挑戰, 撲面來(lái)襲

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