中國人民銀行上海分行關(guān)于切實(shí)防范個(gè)人II、III類(lèi)銀行結算賬戶(hù)風(fēng)險的通知

中國人民銀行上海分行關(guān)于切實(shí)防范個(gè)人II、III類(lèi)銀行結算賬戶(hù)風(fēng)險的通知

國家開(kāi)發(fā)銀行、各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行上海（市）分行、自貿區分行，上海銀行，上海農村商業(yè)銀行，上海華瑞銀行，其他法人銀行上海分行，上海市各村鎮銀行，上海市各經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行：

近期，全國范圍內連續發(fā)生個(gè)人II、III類(lèi)銀行結算賬戶(hù)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)II、III類(lèi)戶(hù)）異常開(kāi)戶(hù)風(fēng)險事件，突出表現為不法分子利用手機銀行或直銷(xiāo)銀行系統漏洞，非法開(kāi)立虛假I(mǎi)I類(lèi)賬戶(hù)，并以此作為鑒權源，跨行開(kāi)立大量虛假I(mǎi)II類(lèi)賬戶(hù)，造成賬戶(hù)風(fēng)險交叉傳染，蔓延擴大。此類(lèi)風(fēng)險事件反映出部分銀行業(yè)金融機構（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“銀行”）存在業(yè)務(wù)系統安全隱患、未嚴格落實(shí)制度要求、賬戶(hù)驗證應用不規范、風(fēng)險監測機制缺失等問(wèn)題。各銀行應高度重視賬戶(hù)風(fēng)險防控工作，切實(shí)防范賬戶(hù)風(fēng)險?，F將有關(guān)要求通知如下：

一、進(jìn)一步加強個(gè)人賬戶(hù)實(shí)名制管理，切實(shí)落實(shí)個(gè)人賬戶(hù)分類(lèi)管理制度

（一）各銀行在開(kāi)立II、III類(lèi)賬戶(hù)時(shí)，應嚴格落實(shí)《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)加強賬戶(hù)管理的通知》（銀發(fā)〔2015〕392號）、《中國人民銀行關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度的通知》（銀發(fā)〔2016〕302號）等制度的相關(guān)要求，加強身份信息核驗工作。對于非柜面渠道開(kāi)立的II、III類(lèi)戶(hù)，應對開(kāi)戶(hù)申請人提供身份證件的有效性、開(kāi)戶(hù)申請人與身份證件的一致性及開(kāi)戶(hù)申請人開(kāi)戶(hù)意愿進(jìn)行有效核實(shí)，其中II類(lèi)戶(hù)的開(kāi)立，還應當嚴格遵守“5要素”驗證的要求，未達到“5要素”合規要求的，不得開(kāi)立此類(lèi)賬戶(hù)。

（二）針對存量II、III類(lèi)賬戶(hù)，各銀行特別是中小銀行應進(jìn)行全面風(fēng)險排查。開(kāi)戶(hù)信息驗證要素不全的，應及時(shí)進(jìn)行補驗，經(jīng)補驗后，發(fā)現反饋結果不符合開(kāi)戶(hù)要求或查實(shí)為虛假賬戶(hù)的，應迅速進(jìn)行控制、凍結或銷(xiāo)戶(hù)處理，從源頭上杜絕風(fēng)險進(jìn)一步蔓延；發(fā)現II、III類(lèi)戶(hù)使用狀況異常的，應及時(shí)聯(lián)系客戶(hù)進(jìn)行調查核驗，并作妥善處理。

二、規范開(kāi)戶(hù)鑒權通道及接口應用

各銀行應加強與鑒權通道提供方的溝通聯(lián)系，根據鑒權通道提供方接口技術(shù)標準規范的版本變化情況，及時(shí)更新本行相關(guān)接口技術(shù)版本，確保接口標準調用準確。各銀行應當滿(mǎn)足受理行和發(fā)卡行進(jìn)行鑒權時(shí)要素驗證信息相匹配的要求。對于接口技術(shù)版本不匹配的鑒權請求，受理行應返回驗證失敗結果。

三、開(kāi)展手機銀行、直銷(xiāo)銀行等終端應用程序的自檢和升級各銀行應對上線(xiàn)的手機銀行APP及直銷(xiāo)銀行進(jìn)行全面的自檢工作，特別是對開(kāi)戶(hù)過(guò)程中的相關(guān)風(fēng)險點(diǎn)進(jìn)行重點(diǎn)排查。發(fā)現APP或直銷(xiāo)銀行中存在風(fēng)險隱患的，應執行功能下線(xiàn)并采取補丁升級等措施。

四、建立健全客戶(hù)身份持續性識別工作機制，完善風(fēng)險監測系統

各銀行應當盡快上線(xiàn)和有效應用網(wǎng)絡(luò )反欺詐的相關(guān)措施，如聯(lián)網(wǎng)身份核查、人臉識別、OCR技術(shù)等。同時(shí)，各銀行應完善相關(guān)的賬戶(hù)風(fēng)險監測系統，監測的可疑場(chǎng)景包括但不限于：同一賬戶(hù)（包括同一手機號碼、身份證等）連續開(kāi)立多個(gè)II、III類(lèi)戶(hù)；同一終端設備（包括同一設備ID、同一網(wǎng)絡(luò )地址等情況）連續開(kāi)立多個(gè)II、III類(lèi)戶(hù)；開(kāi)戶(hù)行為偏離多數用戶(hù)的一般習慣，如在異常時(shí)間段、異常網(wǎng)絡(luò )地址、異常地理位置等申請開(kāi)立II、III類(lèi)戶(hù)等。通過(guò)設置相關(guān)規則建立賬戶(hù)風(fēng)險的預警模型，并通過(guò)及時(shí)阻斷、人工外呼等方式進(jìn)行風(fēng)險控制，最終控制并減少類(lèi)似風(fēng)險事件的發(fā)生。

各銀行應立即對各風(fēng)險點(diǎn)進(jìn)行排查，并形成自查報告，于2019年3月29日前以書(shū)面形式上報我分行。

我分行將把轄內落實(shí)風(fēng)險控制措施不力、發(fā)生賬戶(hù)風(fēng)險事件、引起較大輿情和投訴的銀行列為重點(diǎn)檢查對象，采取現場(chǎng)檢查、約談、通報等監管措施，并在年度清算質(zhì)量考核和綜合評價(jià)中予以反映。

特此通知。




 

中國人民銀行上海分行

2019年3月13日

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