京銀保監發(fā)〔2019〕274號《北京銀保監局關(guān)于加強銀行卡風(fēng)險防控的監管意見(jiàn)》

北京銀保監局關(guān)于加強銀行卡風(fēng)險防控的監管意見(jiàn)






京銀保監發(fā)〔2019〕274號
 

轄內各國有控股大型商業(yè)銀行、轄內各股份制商業(yè)銀行、北京銀行、北京農商銀行、北京中關(guān)村銀行、轄內各村鎮銀行、各城市商業(yè)銀行北京分行、轄內各外資銀行、轄內各卡中心:

為加強銀行卡業(yè)務(wù)管理，有效防范洗錢(qián)、電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪等銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，切實(shí)保障銀行和客戶(hù)合法權益，根據監管法律法規有關(guān)規定，現提出以下監管意見(jiàn)。

一、銀行卡風(fēng)險防控總體要求

（一）發(fā)揮智能風(fēng)控引領(lǐng)作用，構建銀行與客戶(hù)共同防控機制

轄內商業(yè)銀行應積極引入個(gè)人征信、通信運營(yíng)商、社保、公積金、納稅證明、交通運輸部ETC數據等外部可信數據，不斷優(yōu)化風(fēng)險評價(jià)模型和交易監控模型，利用“大數據+模型”技術(shù)手段不斷完善銀行卡風(fēng)險管理體系，同時(shí)積極引導客戶(hù)主動(dòng)采取賬戶(hù)安全措施，全面構建“銀行專(zhuān)業(yè)防控+客戶(hù)自主防范”的風(fēng)險防控機制。積極維護良好、公平的市場(chǎng)競爭機制，嚴禁銀行卡及相關(guān)綁定業(yè)務(wù)通過(guò)攀比贈送、競相折扣、加碼優(yōu)惠等促銷(xiāo)手段開(kāi)展惡性競爭。

二、加強防范銀行卡賬戶(hù)開(kāi)立風(fēng)險

（二）加強賬戶(hù)實(shí)名制管理，切實(shí)做到“了解你的客戶(hù)”

轄內商業(yè)銀行應嚴格執行《個(gè)人存款賬戶(hù)實(shí)名制規定》（國務(wù)院令第285號）以及中國銀保監會(huì )的相關(guān)規定,同一客戶(hù)在同一商業(yè)銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)，開(kāi)立借記卡原則上不超過(guò)4張；同一代理人在同一商業(yè)銀行代理開(kāi)卡原則上不超過(guò)3張。在具備監管部門(mén)提供的賬戶(hù)查詢(xún)條件下，轄內商業(yè)銀行經(jīng)客戶(hù)授權應在新開(kāi)立賬戶(hù)和銀行卡前，對其名下已開(kāi)立的銀行賬戶(hù)和銀行卡數量、類(lèi)型、狀態(tài)等進(jìn)行查詢(xún)，嚴格控制同一客戶(hù)銀行卡累計開(kāi)卡數量，嚴格審慎為已有賬戶(hù)被有權部門(mén)凍結的客戶(hù)辦理新開(kāi)卡業(yè)務(wù)。轄內商業(yè)銀行在銀行卡開(kāi)卡、激活過(guò)程中，應通過(guò)“公安聯(lián)網(wǎng)核查”、“二代身份證鑒別儀”等方法有效識別客戶(hù)身份，鼓勵銀行采用人臉識別、指紋、聲紋等輔助識別技術(shù)。

（三）引導客戶(hù)自主設置個(gè)性化賬戶(hù)安全措施

轄內商業(yè)銀行應積極規避銀行卡業(yè)務(wù)管理系統中默認設置而可能導致的客戶(hù)風(fēng)險，應主動(dòng)勸導客戶(hù)根據實(shí)際需要,通過(guò)柜面、網(wǎng)上銀行、手機銀行等多種渠道，設置銀行卡“賬戶(hù)安全鎖”，包括鎖定交易地點(diǎn)、交易時(shí)間、交易類(lèi)型、交易限額等參數。對于新開(kāi)立銀行卡，轄內商業(yè)銀行應經(jīng)客戶(hù)本人同意方可開(kāi)通或者關(guān)閉境外交易權限；對于存量銀行卡，轄內商業(yè)銀行應主動(dòng)向客戶(hù)發(fā)送賬戶(hù)安全提示信息，告知客戶(hù)在無(wú)境外交易需求情況下及時(shí)關(guān)閉境外交易權限。

（四）加強網(wǎng)絡(luò )開(kāi)戶(hù)系統安全管理

轄內商業(yè)銀行應著(zhù)重加強系統網(wǎng)絡(luò )安全管理，在選擇網(wǎng)絡(luò )技術(shù)方案時(shí)將系統安全性放在首位，不斷強化網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等各類(lèi)開(kāi)戶(hù)系統和接口的安全管理，完善網(wǎng)絡(luò )開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)的業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險管控機制，確保開(kāi)戶(hù)流程控制邏輯完備，身份核驗功能全面有效，鑒權驗證結果真實(shí)可靠。

三、嚴格信用卡授信管理

（五）加強授信審批審慎管理

轄內商業(yè)銀行應嚴格執行統一授信管理，對客戶(hù)名下的多個(gè)信用卡賬戶(hù)授信額度、分期付款授信額度、現金提取授信額度等合并管理，不得突破設定總授信額度上限，并將客戶(hù)名下他行信用卡授信額度納入本行授信額度合并管理。轄內商業(yè)銀行應重視審查第一還款來(lái)源，建立合理的收入償債比例控制機制；對于信用卡專(zhuān)項分期業(yè)務(wù)，不得因合作機構的風(fēng)險補償措施而放松審批條件。

（六）加強授信額度動(dòng)態(tài)管理

轄內商業(yè)銀行應至少每年一次對客戶(hù)授信額度進(jìn)行重檢，對于風(fēng)險程度較高的客戶(hù)應加大重檢頻次。同時(shí)合理設定臨時(shí)額度的調升頻率、有效期和時(shí)間間隔，單次臨時(shí)調升額度不得超過(guò)一個(gè)賬單周期，且不得無(wú)審批循環(huán)使用。

（七）審慎制定信用卡分期業(yè)務(wù)風(fēng)險資產(chǎn)分類(lèi)標準

轄內商業(yè)銀行應建立審慎的信用卡分期業(yè)務(wù)風(fēng)險資產(chǎn)分類(lèi)標準，不得對單筆交易拆分風(fēng)險資產(chǎn)分類(lèi)，出現逾期時(shí)，應以最長(cháng)逾期天數確認該筆交易的風(fēng)險資產(chǎn)分類(lèi)結果。轄內商業(yè)銀行不得對已辦理分期的透支余額再次辦理分期，有個(gè)性化分期還款協(xié)議的除外；簽訂個(gè)性化分期還款協(xié)議后尚未償還的透支余額應直接劃分為次級或可疑類(lèi)資產(chǎn)。

四、加強銀行卡交易監控

（八）建立完善異常交易監控機制

轄內商業(yè)銀行應建立銀行卡異常交易監控系統，根據交易邏輯是否合理、交易記錄是否異常等多方面因素建立銀行卡交易監控模型。銀行監控發(fā)現高風(fēng)險交易，應及時(shí)與客戶(hù)聯(lián)系確認交易，必要時(shí)采取緊急止付等風(fēng)險管理措施，避免客戶(hù)資金損失風(fēng)險。銀行監控發(fā)現涉嫌洗錢(qián)和恐怖融資等異常交易，應及時(shí)向監管部門(mén)報告，并按照法律法規要求采取相應措施。

（九）建立賬戶(hù)變動(dòng)提醒機制

轄內商業(yè)銀行應根據客戶(hù)需求，通過(guò)手機銀行、短信、微信等多種方式向客戶(hù)發(fā)送交易信息。對單筆金額較大的交易，銀行應主動(dòng)進(jìn)行賬戶(hù)變動(dòng)提醒。

（十）加強信用卡資金流向監控

轄內商業(yè)銀行應加強對信用卡大額透支和現金分期業(yè)務(wù)的資金流向監控，必要時(shí)要求客戶(hù)提供發(fā)票等購物憑證，確保個(gè)人信用卡透支用于消費領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、購房和投資等非消費領(lǐng)域。

（十一）加強信用卡套現交易監控

轄內商業(yè)銀行應加強對信用卡小額多筆循環(huán)套現還款、境外套現等新型套現風(fēng)險特征的分析，持續優(yōu)化套現交易監控模型，采取有效措施防范信用風(fēng)險延期暴露、共債風(fēng)險向銀行集聚以及跨境洗錢(qián)等風(fēng)險。

五、強化消費者權益保護

（十二）加強信息披露和客戶(hù)信息保護

轄內商業(yè)銀行應通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)、手機銀行等多種渠道，充分披露銀行卡申請條件、產(chǎn)品功能、計結息方式、收費標準等內容。轄內商業(yè)銀行應重點(diǎn)針對電信網(wǎng)絡(luò )詐騙、銀行卡盜刷、出租出借出售個(gè)人賬戶(hù)等突出風(fēng)險進(jìn)行宣傳，持續向客戶(hù)普及安全用卡知識與銀行卡風(fēng)險防范措施。轄內商業(yè)銀行應不斷完善客戶(hù)信息保護制度、機制和流程，遵循“最小化”數據訪(fǎng)問(wèn)原則，加強與第三方機構的數據交互安全管理，防止員工泄露客戶(hù)敏感信息。

六、建立銀行卡風(fēng)險排查機制

（十三）加強銀行卡風(fēng)險排查

轄內商業(yè)銀行應建立完善銀行卡風(fēng)險定期排查機制，完善排查流程，明確排查內容，落實(shí)排查責任，針對排查發(fā)現的問(wèn)題及時(shí)采取措施進(jìn)行整改，每半年結束后15個(gè)工作日內向北京銀保監局正式報送銀行卡風(fēng)險排查報告。對于落實(shí)不力導致銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)生較大風(fēng)險的銀行，北京銀保監局將視情況采取相應的監管措施。

人民銀行和銀保監會(huì )另有規定的從其規定。

本監管意見(jiàn)由北京銀保監局負責解釋?zhuān)杂“l(fā)之日起執行。



 

北京銀保監局

2019年8月26日

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