《中國人民銀行關(guān)于貸款產(chǎn)品均應明示貸款年化利率有關(guān)事宜的公告》（中國人民銀行公告〔2021〕第3號）

中國人民銀行關(guān)于貸款產(chǎn)品均應明示貸款年化利率有關(guān)事宜的公告





中國人民銀行公告〔2021〕第3號

為維護貸款市場(chǎng)競爭秩序，保護金融消費者合法權益，所有貸款產(chǎn)品均應明示貸款年化利率，現就有關(guān)事宜公告如下：

一、所有從事貸款業(yè)務(wù)的機構，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應用程序、宣傳海報等渠道進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明,也可根據需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應比年化利率更明顯。

二、從事貸款業(yè)務(wù)的機構包括但不限于存款類(lèi)金融機構、汽車(chē)金融公司、消費金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺的互聯(lián)網(wǎng)平臺等。

三、貸款年化利率應以對借款人收取的所有貸款成本與其實(shí)際占用的貸款本金的比例計算，并折算為年化形式。其中，貸款成本應包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類(lèi)費用。貸款本金應在貸款合同或其他債權憑證中載明。若采用分期償還本金方式，則應以每期還款后剩余本金計算實(shí)際占用的貸款本金。

四、貸款年化利率可采用復利或單利方法計算。復利計算方法即內部收益率法，具體示例見(jiàn)附件。采用單利計算方法的，應說(shuō)明是單利。

五、鼓勵民間借貸參照本公告執行。




附件：采用內部收益率法計算貸款年化利率示例




 

中國人民銀行

2021年3月12日

采用內部收益率法計算貸款年化利率示例

計算貸款年化利率較為公允的方法是，根據借款人的借款本金、每期還款金額、貸款期數等要素，考慮復利后計算得出的年化內部收益率（IRR）。計算公式為：

一、到期一次性還本付息類(lèi)產(chǎn)品

借款人在貸款到期日一次性歸還貸款本金并支付利息。

例如，某貸款產(chǎn)品，期限為2年，本金為10萬(wàn)元，2年后借款人一次性還本付息11萬(wàn)元。上述貸款的年化利率約為4.88%，計算過(guò)程為：

二、分期償還類(lèi)產(chǎn)品

借款人在還款期內，每期需償還一定數額的本金，并支付實(shí)際占用的本金在該期所產(chǎn)生的利息。如使用等額本息或等額本金方式分期償還的商業(yè)性個(gè)人住房貸款等。

例如，某個(gè)人住房貸款，期限為20年，按月還款，共240期，本金為100萬(wàn)元，采用等額本息方式還款。按照還款計劃，從借款后第一個(gè)月末起，借款人每月等額償還本息6599.6元。上述貸款以單利計算的年化利率約為5%。以IRR方法計算的年化利率約為5.12%，計算過(guò)程為：

三、收取費用的產(chǎn)品

借款人需在借款當期一次性支付手續費等與貸款直接相關(guān)的費用，并在還款期內，分期償還一定數額的本金和費用。

例如，某消費金融公司貸款，期限為1年，按月還款，共12期，本金為10萬(wàn)元。按照還款計劃，借款人在借款當期一次性支付1000元服務(wù)費，并從借款后第一個(gè)月末起，每月等額償還8833.3元，其中本金100000/12=8333.3元，分期費（按初始貸款本金的0.5%計算）100000*0.5%=500元。上述貸款以單利計算的綜合年化利率約為12.80%。以IRR方法計算的綜合年化利率約為13.58%，計算過(guò)程為：

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