銀保監規〔2022〕13號《中國銀保監會(huì )中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規范健康發(fā)展的通知》

中國銀保監會(huì )中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規范健康發(fā)展的通知







銀保監規〔2022〕13號

各銀保監局，中國人民銀行上?？偛?、各分行、營(yíng)業(yè)管理部、各省會(huì )（首府）城市中心支行、各副省級城市中心支行，各大型銀行、股份制銀行、外資銀行，各非銀行支付機構，中國銀聯(lián)股份有限公司、網(wǎng)聯(lián)清算有限公司、連通（杭州）技術(shù)服務(wù)有限公司：

為規范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，落實(shí)銀行業(yè)金融機構及其合作機構管理責任，提升信用卡服務(wù)質(zhì)效，保護金融消費者合法權益，堅持以人民為中心的發(fā)展思想，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)以高質(zhì)量發(fā)展更好支持科學(xué)理性消費，現就有關(guān)事項通知如下：

一、強化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理

（一）銀行業(yè)金融機構應當制定審慎穩健的信用卡發(fā)展戰略，經(jīng)本機構董事會(huì )或者高級管理層審核同意，并持續有效實(shí)施和定期評估完善。銀行業(yè)金融機構應當嚴格依據發(fā)展戰略合理制定信用卡年度經(jīng)營(yíng)管理目標與計劃。

（二）銀行業(yè)金融機構應當建立科學(xué)合理的信用卡業(yè)務(wù)績(jì)效考核指標體系和薪酬支付機制。合規經(jīng)營(yíng)類(lèi)指標和風(fēng)險管理類(lèi)指標權重應當明顯高于其他類(lèi)指標。銀行業(yè)金融機構應當定期評估和確定對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險有重要影響的崗位和人員范圍，實(shí)施嚴格的績(jì)效薪酬延期支付及追索、扣回管理。

（三）銀行業(yè)金融機構應當嚴格執行信用卡資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)標準和認定程序，全面準確及時(shí)反映資產(chǎn)風(fēng)險狀況。加強資產(chǎn)質(zhì)量遷徙趨勢分析，設定風(fēng)險預警指標，持續有效識別、計量、監測、預警、防范和處置風(fēng)險，準確掌握不良資產(chǎn)的規模和結構，按程序及時(shí)處置、核銷(xiāo)。

（四）銀行業(yè)金融機構應當嚴格實(shí)施信用卡業(yè)務(wù)的員工行為管理，開(kāi)展持續監督和定期排查，實(shí)施對重要崗位、重點(diǎn)人員業(yè)務(wù)行為的全流程監督，建立并完善違法違規行為問(wèn)責和記錄機制，有效監測、識別、預警和防范信用卡業(yè)務(wù)從業(yè)人員違法違規行為。

（五）銀行業(yè)金融機構應當加強對本機構從事信用卡業(yè)務(wù)員工的合規培訓和消費者權益保護培訓，每人每年培訓時(shí)間合計不得少于30小時(shí)。

二、嚴格規范發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)行為

（六）銀行業(yè)金融機構不得直接或者間接以發(fā)卡數量、客戶(hù)數量、市場(chǎng)占有率或者市場(chǎng)排名等作為單一或者主要考核指標。

銀行業(yè)金融機構應當持續采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過(guò)度辦卡等風(fēng)險。對單一客戶(hù)設置本機構發(fā)卡數量上限。強化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監測管理，嚴格控制占比。連續18個(gè)月以上無(wú)客戶(hù)主動(dòng)交易且當前透支余額、溢繳款為零的長(cháng)期睡眠信用卡數量占本機構總發(fā)卡數量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過(guò)20%，政策法規要求銀行業(yè)金融機構發(fā)行的附加政策功能的信用卡除外。超過(guò)該比例的銀行業(yè)金融機構不得新增發(fā)卡。銀保監會(huì )可根據監管需要，動(dòng)態(tài)調降長(cháng)期睡眠信用卡的比例限制標準。

銀行業(yè)金融機構為信用卡綁定支付賬戶(hù)等其他賬戶(hù)時(shí)應當尊重客戶(hù)真實(shí)意愿，并提供同等便利程度的解除綁定服務(wù)?？蛻?hù)申請銷(xiāo)卡的，應當在確認無(wú)未結清款項后，及時(shí)完成辦理。

（七）銀行業(yè)金融機構開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)應當切實(shí)加強營(yíng)銷(xiāo)宣傳管理。在與客戶(hù)訂立信用卡合同時(shí)，對收取利息、復利、費用、違約金等條款、風(fēng)險揭示內容應當嚴格履行提示或者說(shuō)明義務(wù)。以明顯的方式向客戶(hù)展示最高年化利率水平，以及使用信用卡涉及的法律風(fēng)險和法律責任，確?？蛻?hù)注意和理解條款內容。應當向客戶(hù)主動(dòng)告知本機構咨詢(xún)、投訴受理渠道，以及信用卡章程、客戶(hù)簽訂的信用卡業(yè)務(wù)申請表、相關(guān)合同（協(xié)議）的查詢(xún)渠道，并將還款通知、逾期信息上報等事項以合同約定的方式通知客戶(hù)。在為客戶(hù)開(kāi)通信用卡網(wǎng)絡(luò )支付功能時(shí)，應當充分履行事前告知義務(wù)，與客戶(hù)就網(wǎng)絡(luò )支付條款達成一致意見(jiàn)，并就開(kāi)通事宜取得客戶(hù)確認同意。

（八）銀行業(yè)金融機構應當在信用卡客戶(hù)身份核驗和辦卡意愿核驗等關(guān)鍵環(huán)節積極采取錄音錄像或其他有效措施完整客觀(guān)記錄和保存風(fēng)險揭示、信息披露等重要信息，確保記錄信息全面、準確、不可篡改和可回溯，并能夠滿(mǎn)足我國境內金融管理部門(mén)監督檢查和司法機關(guān)調查取證的要求。記錄信息應至少包括：信用卡申請人有效身份證明材料、與信用卡申請相關(guān)的財務(wù)狀況、信貸記錄、宣傳銷(xiāo)售文本、信用卡章程和簽署后的領(lǐng)用合同（協(xié)議）、重要提示及確認信息等。記錄的信息資料自客戶(hù)業(yè)務(wù)存續期結束起應當至少保存5年。

（九）未經(jīng)銀行業(yè)金融機構進(jìn)行內部統一資格認定，任何人員不得從事該機構信用卡發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。銀行業(yè)金融機構應當在本機構營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道提供信用卡營(yíng)銷(xiāo)人員信息查詢(xún)方式。信用卡營(yíng)銷(xiāo)人員應當事前向客戶(hù)出示載有發(fā)卡機構標識及個(gè)人工作信息的工作證件，并向客戶(hù)告知信用卡營(yíng)銷(xiāo)人員信息查詢(xún)方式。

（十）銀行業(yè)金融機構應當實(shí)施嚴格的信用卡營(yíng)銷(xiāo)行為管理。不得承諾發(fā)卡或者承諾給予高額授信；不得進(jìn)行欺詐、虛假宣傳；不得采取默認勾選、強制捆綁銷(xiāo)售等方式營(yíng)銷(xiāo)信用卡。

三、嚴格授信管理和風(fēng)險管控

（十一）銀行業(yè)金融機構應當加強對信用卡客戶(hù)的資信審核，通過(guò)金融信用信息基礎數據庫等合法渠道了解分析客戶(hù)信用狀況，實(shí)施必要的多維度交叉驗證，自主審核判斷客戶(hù)身份和鑒別申請材料內容的真實(shí)性、完整性、時(shí)效性。對經(jīng)查在不同機構存在多項債務(wù)記錄的客戶(hù)，應當從嚴審核，嚴格防范多頭借貸風(fēng)險。

（十二）銀行業(yè)金融機構應當根據客戶(hù)信用狀況、收入狀況、財務(wù)狀況等合理設置單一客戶(hù)的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶(hù)在本機構所有授信額度內實(shí)施統一管理。在信用卡總授信額度內，預借現金業(yè)務(wù)授信額度不得超過(guò)非預借現金業(yè)務(wù)授信額度。銀行業(yè)金融機構發(fā)放學(xué)生信用卡，應當事前落實(shí)第二還款來(lái)源。

銀行業(yè)金融機構應當對單一客戶(hù)實(shí)施充分盡職調查，對所獲知該客戶(hù)在其他機構的所有信用卡授信額度實(shí)施合并管理。在授信審批和調升授信額度（含臨時(shí)調升額度）時(shí)，應當在該客戶(hù)本機構信用卡總授信額度內相應扣減累計已獲其他機構信用卡授信額度，監測本機構新發(fā)卡客戶(hù)同時(shí)在其他機構申請信用卡情況，實(shí)施相應的額度扣減。

（十三）銀行業(yè)金融機構應當實(shí)施嚴格審慎的信用卡授信額度動(dòng)態(tài)管理，至少每年對信用卡客戶(hù)的授信額度實(shí)施一次重新評估、測算和確定。對于風(fēng)險狀況出現惡化的客戶(hù)應當加強監測分析，及時(shí)采取調減授信額度等措施。對調升客戶(hù)授信額度的，應當重新進(jìn)行授信審批，未經(jīng)客戶(hù)同意不得調升授信額度。銀行業(yè)金融機構應當嚴格設置調升授信額度審批權限，合理設定授信額度臨時(shí)調升的幅度、次數、時(shí)間間隔和有效期等。

（十四）銀行業(yè)金融機構應當建立健全信用卡風(fēng)險模型開(kāi)發(fā)、測試、評審、應用、監測、校正、優(yōu)化和退出的全流程管理機制，確保風(fēng)險模型開(kāi)發(fā)與評審環(huán)節相互獨立，并至少每年對風(fēng)險模型進(jìn)行重新評審和及時(shí)更新優(yōu)化。使用合作機構輔助提供的信用卡有關(guān)風(fēng)險模型時(shí)，應當遵循可解釋、可驗證、透明、公平原則，不得將風(fēng)險模型管理職責外包。銀行業(yè)金融機構董事會(huì )和高級管理層應當了解信用卡相關(guān)風(fēng)險模型的作用與局限。

四、嚴格管控資金流向

（十五）銀行業(yè)金融機構應當采取有效措施及時(shí)、準確監測和管控信用卡資金實(shí)際用途。信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領(lǐng)域，嚴禁流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域。

（十六）銀行業(yè)金融機構、收單機構、清算機構應當建立健全對套現、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監測分析和攔截機制，對可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持續有效防控套現、欺詐風(fēng)險，防范信用卡被用于違法犯罪活動(dòng)。依法完整記錄、保存信用卡交易等信息，并持續滿(mǎn)足我國境內金融管理部門(mén)監督檢查和司法機關(guān)調查取證的要求。

（十七）收單機構應當按照相關(guān)法律法規和規則要求準確標識交易信息，向清算機構完整上送并傳輸至發(fā)卡銀行業(yè)金融機構，便利發(fā)卡銀行業(yè)金融機構識別與判斷風(fēng)險，保障信用卡交易安全。銀行業(yè)金融機構應當根據可得交易信息，向客戶(hù)完整、準確展示交易信息，收到的交易信息不符合相關(guān)規定的，應當審慎評估并采取必要風(fēng)險防范措施。清算機構應當按規定制定完善跨機構支付業(yè)務(wù)報文規則，并對存在漏報、錯報、偽造交易信息等行為的成員機構采取必要措施。交易信息包括但不限于交易時(shí)間、交易國別、境內外交易標識、交易地點(diǎn)（包括網(wǎng)絡(luò )交易平臺名稱(chēng)）、交易金額、交易類(lèi)型和商戶(hù)名稱(chēng)及類(lèi)別等真實(shí)反映交易場(chǎng)景的必要信息。涉及個(gè)人敏感信息的，應當采取脫敏等方式進(jìn)行個(gè)人信息保護。

五、全面加強信用卡分期業(yè)務(wù)規范管理

（十八）銀行業(yè)金融機構應當嚴格規范信用卡分期業(yè)務(wù)管理。為客戶(hù)辦理分期業(yè)務(wù)應當設置事前獨立申請、審批等環(huán)節，以簡(jiǎn)明易懂方式充分披露分期業(yè)務(wù)性質(zhì)、辦理程序、潛在風(fēng)險和違約責任等，并由客戶(hù)通過(guò)具有法律效力的方式確認知曉。應當與客戶(hù)就每筆分期業(yè)務(wù)單獨簽訂合同（協(xié)議），不得與其他信用卡業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）混同或者捆綁簽訂。信用卡分期資金需劃轉至客戶(hù)本人賬戶(hù)的，應當劃轉至除信用卡之外的本人銀行結算賬戶(hù)，并按照預借現金業(yè)務(wù)進(jìn)行額度和期限管理。

（十九）銀行業(yè)金融機構不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期，《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監督管理辦法》（中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )令2011年第2號）規定的個(gè)性化分期還款協(xié)議除外。不得對分期業(yè)務(wù)提供最低還款額服務(wù)。不得僅提供或者默認勾選一次性收取全額分期利息的選項。

（二十）銀行業(yè)金融機構應當審慎設置信用卡分期透支金額和期限，明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務(wù)期限不得超過(guò)5年?？蛻?hù)確需對預借現金業(yè)務(wù)申請分期還款的，額度不得超過(guò)人民幣5萬(wàn)元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過(guò)2年。

（二十一）銀行業(yè)金融機構應當在分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）首頁(yè)和業(yè)務(wù)辦理頁(yè)面以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。向客戶(hù)展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時(shí)，應當統一采用利息形式，并明確相應的計息規則，不得采用手續費等形式，法律法規另有規定的除外。

（二十二）客戶(hù)提前結清信用卡分期業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)金融機構應當按照實(shí)際占用的資金金額及期限計收利息，并按照法律法規規定和與客戶(hù)合同約定計收費用。

六、嚴格合作機構管理

（二十三）銀行業(yè)金融機構開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)合作時(shí)，應當切實(shí)落實(shí)業(yè)務(wù)合規審查主體責任,加強與合作機構在從業(yè)人員合規和消費者保護培訓等方面的協(xié)作?？傂行庞每I(yè)務(wù)管理部門(mén)或者信用卡專(zhuān)營(yíng)機構總部應當對合作機構制定明確的準入、退出標準和管理審批程序，并實(shí)行名單制管理。應當與合作機構簽訂書(shū)面合作合同，明確約定雙方權責。發(fā)現合作機構提供不公平不合理合作條件或者服務(wù)的，或未按約定履行交易信息傳輸義務(wù)的，應當拒絕合作或者根據合同約定終止合作。本通知所稱(chēng)合作機構包括但不限于信用卡廣告推介、支付結算、信息科技、增值服務(wù)和催收等業(yè)務(wù)環(huán)節開(kāi)展合作的各類(lèi)機構。

（二十四）銀行業(yè)金融機構應當通過(guò)自營(yíng)渠道受理信用卡申請、客戶(hù)信息采集、身份驗證、發(fā)卡審核、合同（協(xié)議）條款簽訂等業(yè)務(wù)環(huán)節，不得通過(guò)合作機構管理和控制的互聯(lián)網(wǎng)平臺、頁(yè)面或者其他電子渠道實(shí)施，確保債權債務(wù)關(guān)系清晰準確。通過(guò)合作機構管理和控制的渠道進(jìn)行賬單金額或者應還款金額查詢(xún)的,應當取得客戶(hù)的單獨同意,并采取必要措施保障客戶(hù)的個(gè)人信息安全。對于通過(guò)其他合作機構渠道場(chǎng)所轉入本機構自營(yíng)網(wǎng)絡(luò )平臺申請信用卡的消費者，應當要求合作機構就渠道場(chǎng)所權屬主體區別作出專(zhuān)門(mén)提示。

（二十五）銀行業(yè)金融機構通過(guò)單一合作機構或者具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的多家合作機構各類(lèi)渠道獲取信用卡申請的，批準信用卡的發(fā)卡數量合計不得超過(guò)本機構信用卡總發(fā)卡數量的25%，授信額度合計不得超過(guò)本機構信用卡總授信額度的15%。法律法規另有規定的除外。

（二十六）銀行業(yè)金融機構應當承擔本機構聯(lián)名卡的經(jīng)營(yíng)管理主體責任，確保聯(lián)名卡合作雙方在所有信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節平等呈現各自品牌，不得直接或者變相由聯(lián)名單位代為行使銀行職責或者用聯(lián)名單位品牌替代銀行品牌。應當持續加強對聯(lián)名單位經(jīng)營(yíng)風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險和其他不利影響的分析和監測，嚴格防范風(fēng)險向本機構傳導。除通過(guò)本機構自營(yíng)渠道取得客戶(hù)單獨授權的，不得向聯(lián)名單位回傳與其提供的主營(yíng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域權益服務(wù)無(wú)關(guān)的信息。不得通過(guò)發(fā)行聯(lián)名卡或者借助聯(lián)名單位渠道超出經(jīng)營(yíng)區域限制開(kāi)展業(yè)務(wù)。加強與銀行卡清算機構協(xié)作，建立完善聯(lián)名卡發(fā)卡業(yè)務(wù)規則。

（二十七）銀行業(yè)金融機構應當審慎充分評估聯(lián)名單位與信用卡產(chǎn)品定位的匹配度。聯(lián)名單位應當是為信用卡客戶(hù)提供本單位主營(yíng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域權益服務(wù)的非金融機構。銀行業(yè)金融機構不得與金融機構、非銀行支付機構、地方金融組織等合作發(fā)放聯(lián)名卡，銀保監會(huì )另有規定的除外。

（二十八）銀行業(yè)金融機構開(kāi)展聯(lián)名卡合作的業(yè)務(wù)范圍，應當限于聯(lián)名單位宣傳推介及提供其主營(yíng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的權益服務(wù)。聯(lián)名單位提供數據分析、技術(shù)支持、催收等其他服務(wù)的，應當另行簽訂專(zhuān)門(mén)合同，并按照收益風(fēng)險匹配原則分別約定雙方權責，不同合作內容類(lèi)別之間不得相互混同和交叉捆綁。

（二十九）聯(lián)名單位在聯(lián)名卡業(yè)務(wù)合作中直接或者變相參與信用卡收入或者利潤分成，或者將收費標準與信用卡透支金額等指標不當掛鉤的，銀行業(yè)金融機構應當停止與其進(jìn)行聯(lián)名卡合作。

（三十）銀行業(yè)金融機構應當落實(shí)催收管理主體責任，嚴格制定并實(shí)施催收業(yè)務(wù)審計檢查、投訴處理等管理制度，規范催收行為，不得違法違規提供或者公開(kāi)客戶(hù)欠款信息，不得對與債務(wù)無(wú)關(guān)的第三人進(jìn)行催收。不斷加強本機構催收能力建設，降低對外包催收的依賴(lài)度。加強對外包催收機構的管理。銀行業(yè)金融機構應當至少在本機構官方渠道統一公開(kāi)委托催收機構名稱(chēng)、聯(lián)系方式等有關(guān)信息。

七、加強消費者合法權益保護

（三十一）銀行業(yè)金融機構應當建立消費者權益保護審查制度和工作機制，并納入信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理和內部控制體系。定期嚴格審查信用卡格式合同，避免出現侵害消費者合法權益的條款和內容。

（三十二）銀行業(yè)金融機構應當按照屬地管理、分級負責、及時(shí)就地解決的原則，依法妥善處理風(fēng)險事件及客戶(hù)投訴。銀行業(yè)金融機構應當根據本機構經(jīng)營(yíng)規模、業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢、投訴數量配備充足的崗位人員，并確保其能夠充分獲取履職所需權限和資源。

（三十三）在依法合規和有效覆蓋風(fēng)險前提下，銀行業(yè)金融機構應按市場(chǎng)化原則科學(xué)合理確定信用卡息費水平，切實(shí)提升服務(wù)質(zhì)效，持續采取有效措施，降低客戶(hù)息費負擔。

（三十四）銀行業(yè)金融機構應當嚴格執行數據安全、個(gè)人信息保護等相關(guān)法律法規和征信管理有關(guān)規定，遵循“合法、正當、必要”原則，應當在合作合同中明確約定雙方使用客戶(hù)信息的目的、方式和范圍，客戶(hù)信息保密責任義務(wù)，以及防控客戶(hù)信息泄露風(fēng)險的有效措施。不得與違法違規進(jìn)行數據處理的機構開(kāi)展合作。

八、加強信用卡業(yè)務(wù)監督管理

（三十五）銀保監會(huì )及其派出機構、人民銀行及其分支機構應當依照法定職責，加強對信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險識別、監測、預警、防控和處置，不斷強化對信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)的各類(lèi)業(yè)務(wù)活動(dòng)的延伸監測和規范。對違反本通知規定的，應當責令限期改正，并根據《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律、行政法規及有關(guān)規定，采取相關(guān)監管措施或者實(shí)施行政處罰。

（三十六）銀保監會(huì )商人民銀行按照風(fēng)險可控、穩妥有序原則，推進(jìn)信用卡行業(yè)創(chuàng )新工作，通過(guò)試點(diǎn)等方式探索開(kāi)展線(xiàn)上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng )新模式。

（三十七）中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )、中國支付清算協(xié)會(huì )應當充分發(fā)揮行業(yè)自律職能，持續完善信用卡業(yè)務(wù)自律規則和風(fēng)險評價(jià)體系等，加強自律懲戒和通報。

（三十八）本通知自公布之日起施行。過(guò)渡期為本通知實(shí)施之日起2年，存量業(yè)務(wù)不符合本通知規定的，應當在過(guò)渡期內完成整改，并在6個(gè)月內按照本通知要求完成業(yè)務(wù)流程及系統改造等工作，改造后新增業(yè)務(wù)應當符合本通知規定。

（三十九）本通知由銀保監會(huì )會(huì )同人民銀行負責解釋。






 

中國銀保監會(huì )

中國人民銀行

2022年7月7日

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