《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監督管理辦法》中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )令2011年第2號（全文）

中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )令2011年第2號

《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監督管理辦法》已經(jīng)2010年7月22日中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )第100次主席會(huì )議通過(guò)?，F予公布，自公布之日起施行。
 

主　席　 劉明康

二〇一一年一月十三日

商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監督管理辦法
 

第一章　總則

第一條　為規范商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)，保障客戶(hù)和銀行的合法權益，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，根據《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國外資銀行管理條例》等法律法規，制定本辦法。

第二條　商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)，應當嚴格遵守國家法律、法規、規章和有關(guān)政策規定，遵循平等、自愿和誠實(shí)信用的原則。

第三條　商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)，應當依法保護客戶(hù)合法權益和相關(guān)信息安全。未經(jīng)客戶(hù)授權，不得將相關(guān)信息用于本行信用卡業(yè)務(wù)以外的其他用途。

第四條　商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)，應當建立健全信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理和內部控制體系，嚴格實(shí)行授權管理，有效識別、評估、監測和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險。

第五條　商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)，應當充分向持卡人披露相關(guān)信息，揭示業(yè)務(wù)風(fēng)險，建立健全相應的投訴處理機制。

第六條　中國銀監會(huì )及其派出機構依法對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)實(shí)施監督管理。
 

第二章　定義和分類(lèi)
 

第七條　本辦法所稱(chēng)信用卡，是指記錄持卡人賬戶(hù)相關(guān)信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關(guān)銀行服務(wù)的各類(lèi)介質(zhì)。

第八條　本辦法所稱(chēng)信用卡業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行利用具有授信額度和透支功能的銀行卡提供的銀行服務(wù)，主要包括發(fā)卡業(yè)務(wù)和收單業(yè)務(wù)。

第九條　本辦法所稱(chēng)發(fā)卡業(yè)務(wù)，是指發(fā)卡銀行基于對客戶(hù)的評估結果，與符合條件的客戶(hù)簽約發(fā)放信用卡并提供的相關(guān)銀行服務(wù)。

發(fā)卡業(yè)務(wù)包括營(yíng)銷(xiāo)推廣、審批授信、卡片制作發(fā)放、交易授權、交易處理、交易監測、資金結算、賬務(wù)處理、爭議處理、增值服務(wù)和欠款催收等業(yè)務(wù)環(huán)節。

第十條　本辦法所稱(chēng)發(fā)卡銀行，是指經(jīng)中國銀監會(huì )批準開(kāi)辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)，并承擔發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理相關(guān)責任的商業(yè)銀行。

第十一條　本辦法所稱(chēng)發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機構，是指與發(fā)卡銀行簽約協(xié)助其提供信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)的法人機構或其他組織。

第十二條　本辦法所稱(chēng)收單業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為商戶(hù)等提供的受理信用卡，并完成相關(guān)資金結算的服務(wù)。

收單業(yè)務(wù)包括商戶(hù)資質(zhì)審核、商戶(hù)培訓、受理終端安裝維護管理、獲取交易授權、處理交易信息、交易監測、資金墊付、資金結算、爭議處理和增值服務(wù)等業(yè)務(wù)環(huán)節。

第十三條　本辦法所稱(chēng)收單銀行，是指依據合同為商戶(hù)提供信用卡收單業(yè)務(wù)服務(wù)或為信用卡收單業(yè)務(wù)提供結算服務(wù)，并承擔收單業(yè)務(wù)風(fēng)險管理相關(guān)責任的商業(yè)銀行。

第十四條　本辦法所稱(chēng)收單業(yè)務(wù)服務(wù)機構，是指與收單銀行或收單業(yè)務(wù)的結算銀行簽約協(xié)助其提供信用卡收單業(yè)務(wù)服務(wù)的法人機構或其他組織。

第十五條　商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡按照發(fā)行對象不同，分為個(gè)人卡和單位卡。其中，單位卡按照用途分為商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購卡。

商務(wù)差旅卡，是指商業(yè)銀行與政府部門(mén)、法人機構或其他組織簽訂合同建立差旅費用報銷(xiāo)還款關(guān)系，為其工作人員提供日常商務(wù)支出和財務(wù)報銷(xiāo)服務(wù)的信用卡。

商務(wù)采購卡，是指商業(yè)銀行與政府部門(mén)、法人機構或其他組織簽訂合同建立采購支出報銷(xiāo)還款關(guān)系，為其提供辦公用品、辦公事項等采購支出相關(guān)服務(wù)的信用卡。

第十六條　本辦法所稱(chēng)學(xué)生，是指在教育機構脫產(chǎn)就讀的學(xué)生。
 

第三章　業(yè)務(wù)準入
 

第十七條　商業(yè)銀行申請開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)，應當滿(mǎn)足以下基本條件：

（一）公司治理良好，主要審慎監管指標符合中國銀監會(huì )有關(guān)規定，具備與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應的組織機構和規章制度，內部控制、風(fēng)險管理和問(wèn)責機制健全有效；

（二）信譽(yù)良好，具有完善、有效的內控機制和案件防控體系，最近3年內無(wú)重大違法違規行為和重大惡性案件；

（三）具備符合任職資格條件的董事、高級管理人員和合格從業(yè)人員。高級管理人員中應當具備有信用卡業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)知識和管理經(jīng)驗的人員至少1名，具備開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)必需的技術(shù)人員和管理人員，并全面實(shí)施分級授權管理；

（四）具備與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相適應的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、相關(guān)設施和必備的信息技術(shù)資源；

（五）已在境內建立符合法律法規和業(yè)務(wù)管理要求的業(yè)務(wù)系統，具有保障相關(guān)業(yè)務(wù)系統信息安全和運行質(zhì)量的技術(shù)能力；

（六）開(kāi)辦外幣信用卡業(yè)務(wù)的，應當具有經(jīng)國務(wù)院外匯管理部門(mén)批準的結匯、售匯業(yè)務(wù)資格和中國銀監會(huì )批準的外匯業(yè)務(wù)資格（或外匯業(yè)務(wù)范圍）；

（七）符合中國銀監會(huì )規定的其他審慎性條件。

第十八條　商業(yè)銀行開(kāi)辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)除符合第十七條規定的條件外，還應當符合以下條件：

（一）注冊資本為實(shí)繳資本，且不低于人民幣5億元或等值可兌換貨幣；

（二）具備辦理零售業(yè)務(wù)的良好基礎。最近3年個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)規模和業(yè)務(wù)結構穩定，個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)客戶(hù)規模和客戶(hù)結構良好，銀行卡業(yè)務(wù)運行情況良好，身份證件驗證系統和征信系統的連接和使用情況良好；

（三）具備辦理信用卡業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)系統，在境內建有發(fā)卡業(yè)務(wù)主機、信用卡業(yè)務(wù)申請管理系統、信用評估管理系統、信用卡賬戶(hù)管理系統、信用卡交易授權系統、信用卡交易監測和偽冒交易預警系統、信用卡客戶(hù)服務(wù)中心系統、催收業(yè)務(wù)管理系統等專(zhuān)業(yè)化運營(yíng)基礎設施，相關(guān)設施通過(guò)了必要的安全檢測和業(yè)務(wù)測試，能夠保障客戶(hù)資料和業(yè)務(wù)數據的完整性和安全性；

（四）符合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)總體戰略和發(fā)展規劃，有利于提高總體業(yè)務(wù)競爭能力，能夠根據業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況持續開(kāi)展業(yè)務(wù)成本計量、業(yè)務(wù)規模監測和基本盈虧平衡測算等工作。

第十九條　商業(yè)銀行開(kāi)辦信用卡收單業(yè)務(wù)除符合第十七條規定的條件外，還應當符合以下條件：

（一）注冊資本為實(shí)繳資本，且不低于人民幣1億元或等值可兌換貨幣；

（二）具備開(kāi)辦收單業(yè)務(wù)的良好基礎。最近3年企業(yè)貸款業(yè)務(wù)規模和業(yè)務(wù)結構穩定，企業(yè)貸款業(yè)務(wù)客戶(hù)規模和客戶(hù)結構較為穩定，身份證件驗證系統和征信系統連接和使用情況良好；

（三）具備辦理收單業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)系統，在境內建有收單業(yè)務(wù)主機、特約商戶(hù)申請管理系統、特約商戶(hù)信用評估管理系統、特約商戶(hù)結算賬戶(hù)管理系統、賬務(wù)管理系統、收單交易監測和偽冒交易預警系統、交易授權系統等專(zhuān)業(yè)化運營(yíng)基礎設施，相關(guān)設施通過(guò)了必要的安全檢測和業(yè)務(wù)測試，能夠保障客戶(hù)資料和業(yè)務(wù)數據的完整性和安全性；

（四）符合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)總體戰略和發(fā)展規劃，有利于提高業(yè)務(wù)競爭能力，能夠根據業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況持續開(kāi)展業(yè)務(wù)成本計量、業(yè)務(wù)規模監測和基本盈虧平衡測算等工作。

第二十條　商業(yè)銀行開(kāi)辦發(fā)卡和收單業(yè)務(wù)應當按規定程序報中國銀監會(huì )及其派出機構審批。

全國性商業(yè)銀行申請開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)，由其總行（公司）向中國銀監會(huì )申請審批。

按照有關(guān)規定只能在特定城市或地區從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的商業(yè)銀行，申請開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)，由其總行（公司）向注冊地中國銀監會(huì )派出機構提出申請，經(jīng)初審同意后，由注冊地中國銀監會(huì )派出機構上報中國銀監會(huì )審批。

外資法人銀行申請開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)，應當向注冊地中國銀監會(huì )派出機構提出申請，經(jīng)初審同意后，由注冊地中國銀監會(huì )派出機構上報中國銀監會(huì )審批。

第二十一條　商業(yè)銀行申請開(kāi)辦信用卡發(fā)卡或收單業(yè)務(wù)之前，應當根據需要就擬申請的業(yè)務(wù)與中國銀監會(huì )及其相關(guān)派出機構溝通，說(shuō)明擬申請的信用卡業(yè)務(wù)運營(yíng)模式、各環(huán)節業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險控制流程設計、業(yè)務(wù)系統和基礎設施建設方案，并根據溝通情況，對有關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節進(jìn)行調整和完善。

第二十二條　商業(yè)銀行申請開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)，可以在一個(gè)申請報告中同時(shí)申請不同種類(lèi)的信用卡業(yè)務(wù)，但在申請中應當注明所申請的信用卡業(yè)務(wù)種類(lèi)。

第二十三條　商業(yè)銀行向中國銀監會(huì )及其派出機構申請開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)，應當提交以下文件資料（一式三份）：

（一）開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)的申請書(shū)；

（二）信用卡業(yè)務(wù)可行性報告；

（三）信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展規劃和業(yè)務(wù)管理制度；

（四）信用卡章程，內容應當至少包括信用卡的名稱(chēng)、種類(lèi)、功能、用途、發(fā)行對象、申領(lǐng)條件、申領(lǐng)手續、使用范圍（包括使用方面的限制）及使用方法、信用卡賬戶(hù)適用的利率、面向持卡人的收費項目和收費水平、商業(yè)銀行、持卡人及其他有關(guān)當事人的權利、義務(wù)等；

（五）信用卡卡樣設計草案或可受理信用卡種類(lèi)；

（六）信用卡業(yè)務(wù)運營(yíng)設施、業(yè)務(wù)系統和災備系統介紹；

（七）相關(guān)身份證件驗證系統和征信系統連接和使用情況介紹；

（八）信用卡業(yè)務(wù)系統和災備系統測試報告和安全評估報告；

（九）信用卡業(yè)務(wù)運行應急方案和業(yè)務(wù)連續性計劃；

（十）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系建設和相應的規章制度；

（十一）信用卡業(yè)務(wù)的管理部門(mén)、職責分工、主要負責人介紹；

（十二）申請機構聯(lián)系人、聯(lián)系電話(huà)、聯(lián)系地址、傳真、電子郵箱等聯(lián)系方式；

（十三）中國銀監會(huì )及其派出機構按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。

第二十四條　商業(yè)銀行應當由內部專(zhuān)門(mén)機構或委托其他專(zhuān)業(yè)機構進(jìn)行獨立的安全評估。安全評估報告應當至少包括董事會(huì )或總行（公司）高級管理層對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系建設和相關(guān)規章制度的審定情況、各業(yè)務(wù)環(huán)節信息資料的保護措施設置情況、持續監測記錄和追蹤預警異常業(yè)務(wù)行為（含入侵事故或系統漏洞）的流程設計、外掛系統或外部接入系統的安全措施設置、評估期等方面的內容。

第二十五條　全國性商業(yè)銀行籌建信用卡中心等分行級專(zhuān)營(yíng)機構的，應當由其總行（公司）向中國銀監會(huì )提出申請。

按照有關(guān)規定只能在特定城市或地區從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的商業(yè)銀行，籌建信用卡中心等分行級專(zhuān)營(yíng)機構，應當由其總行（公司）向注冊地中國銀監會(huì )派出機構提出申請，經(jīng)初審同意后，由注冊地中國銀監會(huì )派出機構報中國銀監會(huì )審批。

外資法人銀行籌建信用卡中心等分行級專(zhuān)營(yíng)機構，應當向其注冊地中國銀監會(huì )派出機構提出申請，經(jīng)初審同意后，由注冊地中國銀監會(huì )派出機構報中國銀監會(huì )審批。

信用卡中心等分行級專(zhuān)營(yíng)機構的開(kāi)業(yè)申請由其注冊地中國銀監會(huì )派出機構受理和批準。

第二十六條　商業(yè)銀行信用卡中心等分行級專(zhuān)營(yíng)機構的分支機構，籌建和開(kāi)業(yè)應當按照規定程序報其擬設地中國銀監會(huì )派出機構審批。擬設地中國銀監會(huì )派出機構作出批準或不批準的書(shū)面決定，并抄送分行級專(zhuān)營(yíng)機構注冊地中國銀監會(huì )派出機構。

第二十七條　注冊地中國銀監會(huì )派出機構自收到完整申請材料之日起20日內審查完畢并將審查意見(jiàn)及完整申請材料報中國銀監會(huì )。

中國銀監會(huì )自收到完整的信用卡業(yè)務(wù)申請材料之日起3個(gè)月內，做出批準或不批準的書(shū)面決定；決定不批準的，應當說(shuō)明理由。

對于中國銀監會(huì )或其派出機構未批準的信用卡業(yè)務(wù)類(lèi)型，商業(yè)銀行在達到相關(guān)要求后可以按照有關(guān)規定重新申請。

第二十八條　商業(yè)銀行新增信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類(lèi)、增加信用卡業(yè)務(wù)功能、增設信用卡受理渠道等，或接受委托作為發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機構和收單業(yè)務(wù)服務(wù)機構開(kāi)辦相關(guān)業(yè)務(wù)，應當參照第二十三條的有關(guān)規定，在開(kāi)辦業(yè)務(wù)之前一個(gè)月，將相關(guān)材料（一式三份）向中國銀監會(huì )及其相關(guān)派出機構報告。

第二十九條　已實(shí)現業(yè)務(wù)數據集中處理的商業(yè)銀行，獲準開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)后，可以授權其分支機構開(kāi)辦部分或全部信用卡業(yè)務(wù)。獲得授權的分支機構開(kāi)辦相關(guān)信用卡業(yè)務(wù)，應當提前30個(gè)工作日持中國銀監會(huì )批準文件、總行授權文件及其他相關(guān)材料向注冊地中國銀監會(huì )派出機構報告。

第三十條　商業(yè)銀行為其他機構（非特約商戶(hù)）開(kāi)展收單業(yè)務(wù)提供結算服務(wù)，應當提前30個(gè)工作日持中國銀監會(huì )批準文件、總行授權文件、合作機構營(yíng)業(yè)執照和法定代表人詳細信息、合作機構相關(guān)業(yè)務(wù)情況和財務(wù)狀況、業(yè)務(wù)流程設計材料、書(shū)面合同、負責對合作機構進(jìn)行合規管理的承諾書(shū)、風(fēng)險事件和違法活動(dòng)的應急處理制度、其他相關(guān)材料向當地中國銀監會(huì )派出機構報告。

第三十一條　已開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行按照規劃決定終止全部或部分類(lèi)型的信用卡業(yè)務(wù)應當參照申請開(kāi)辦該業(yè)務(wù)的程序報中國銀監會(huì )及其派出機構審批。

商業(yè)銀行決定終止全部或部分類(lèi)型的信用卡業(yè)務(wù)之前，應當根據需要就擬申請停辦的業(yè)務(wù)與中國銀監會(huì )或其相關(guān)派出機構溝通，說(shuō)明擬申請終止業(yè)務(wù)的原因、風(fēng)險狀況、公告內容和渠道、應急預案等，并根據溝通情況進(jìn)行調整和完善。

第三十二條　商業(yè)銀行向中國銀監會(huì )及其派出機構申請終止信用卡業(yè)務(wù)，應當提交以下文件資料（一式三份）：

（一）擬終止信用卡業(yè)務(wù)的申請書(shū)；

（二）終止信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險評估報告；

（三）終止信用卡業(yè)務(wù)的公告方案；

（四）終止業(yè)務(wù)過(guò)程中重大問(wèn)題的應急預案；

（五）負責終止業(yè)務(wù)的部門(mén)、職責分工和主要負責人；

（六）申請機構聯(lián)系人、聯(lián)系電話(huà)、聯(lián)系地址、傳真、電子郵箱等聯(lián)系方式；

（七）中國銀監會(huì )及其派出機構按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。

經(jīng)中國銀監會(huì )及其相關(guān)派出機構同意后，商業(yè)銀行應當通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)公告、銀行網(wǎng)站、客戶(hù)服務(wù)熱線(xiàn)、電子銀行、其他媒體等多種渠道予以公告，公告持續期限自公告之日起不得少于90天。

第三十三條　商業(yè)銀行終止信用卡業(yè)務(wù)或停止提供部分類(lèi)型信用卡業(yè)務(wù)后，需要重新開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)或部分類(lèi)型信用卡業(yè)務(wù)的，按相關(guān)規定重新辦理申請、審批、報告等手續。
 

第四章　發(fā)卡業(yè)務(wù)管理
 

第三十四條　發(fā)卡銀行應當建立信用卡卡片管理制度，明確卡片、密碼、函件、信封、制卡文件以及相關(guān)工作人員操作密碼的生成、交接、保管、保密、使用監控、檢查等環(huán)節的管理職責和操作規程，防范重大風(fēng)險事故的發(fā)生。

第三十五條　商業(yè)銀行應當建立信用卡業(yè)務(wù)申請材料管理系統，由總行（總公司、外資法人銀行）對信用卡申請材料統一編號，并對申請材料信息錄入、使用、銷(xiāo)毀等實(shí)施登記制度。

第三十六條　信用卡卡面應當對持卡人充分披露以下基本信息：發(fā)卡銀行法人名稱(chēng)、品牌標識及防偽標志、卡片種類(lèi)（信用卡、貸記卡、準貸記卡等）、卡號、持卡人姓名拼音（外文姓名）、有效期、持卡人簽名條、安全校驗碼、注意事項、客戶(hù)服務(wù)電話(huà)、銀行網(wǎng)站地址。

第三十七條　發(fā)卡銀行印制的信用卡申請材料文本應當至少包含以下要素：

（一）申請人信息：編號、申請人姓名、有效身份證件名稱(chēng)、證件號碼、單位名稱(chēng)、單位地址、住宅地址、賬單寄送地址、聯(lián)系電話(huà)、聯(lián)系人姓名、聯(lián)系人電話(huà)、聯(lián)系人驗證信息、其他驗證信息等；

（二）合同信息：領(lǐng)用合同（協(xié)議）、信用卡章程、重要提示、合同信息變更的通知方式等；

（三）費用信息：主要收費項目和收費水平、收費信息查詢(xún)渠道、收費信息變更的通知方式等；

（四）其他信息：申請人已持有的信用卡及其授信額度、申請人聲明、申請人確認欄和簽名欄、發(fā)卡銀行服務(wù)電話(huà)和銀行網(wǎng)站、投訴渠道等。

“重要提示”應當在信用卡申請材料中以醒目方式列示，至少包括申請信用卡的基本條件、所需基本申請資料、計結息規則、年費/滯納金/超限費收取方式、閱讀領(lǐng)用合同（協(xié)議）并簽字的提示、申請人信息的安全保密提示、非法使用信用卡行為相關(guān)的法律責任和處理措施的提示、其他對申請人信用和權利義務(wù)有重大影響的內容等信息。

申請人確認欄應當載明以下語(yǔ)句，并要求客戶(hù)抄錄后簽名：“本人已閱讀全部申請材料，充分了解并清楚知曉該信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息，愿意遵守領(lǐng)用合同（協(xié)議）的各項規則。”

第三十八條　發(fā)卡銀行應當公開(kāi)、明確告知申請人需提交的申請材料和基本要求，申請材料必須由申請人本人親自簽名，不得在客戶(hù)不知情或違背客戶(hù)意愿的情況下發(fā)卡。

發(fā)卡銀行受理的信用卡附屬卡申請材料必須由主卡持卡人以親自簽名、客戶(hù)服務(wù)電話(huà)錄音、電子簽名或持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認可的方式確認。

第三十九條　發(fā)卡銀行應當建立信用卡營(yíng)銷(xiāo)管理制度，對營(yíng)銷(xiāo)人員進(jìn)行系統培訓、登記考核和規范管理，不得對營(yíng)銷(xiāo)人員采用單一以發(fā)卡數量計件提成的考核方式。信用卡營(yíng)銷(xiāo)行為應當符合以下條件：

（一）營(yíng)銷(xiāo)宣傳材料真實(shí)準確，不得有虛假、誤導性陳述或重大遺漏，不得有夸大或片面的宣傳。應當由持卡人承擔的費用必須公開(kāi)透明，風(fēng)險提示應當以明顯的、易于理解的文字印制在宣傳材料和產(chǎn)品（服務(wù)）申請材料中，提示內容的表述應當真實(shí)、清晰、充分，示范的案例應當具有代表性。

（二）營(yíng)銷(xiāo)人員必須佩戴所屬銀行的標識，明示所屬發(fā)卡銀行及客戶(hù)投訴電話(huà)，使用統一印制的信用卡產(chǎn)品（服務(wù)）宣傳材料，對信用卡收費項目、計結息政策和業(yè)務(wù)風(fēng)險等進(jìn)行充分的信息披露和風(fēng)險提示，確認申請人提交的重要證明材料無(wú)涂改痕跡，確認申請人已經(jīng)知曉和理解上述信息，確認申請人已經(jīng)在申請材料上簽名，并留存相關(guān)證據，不得進(jìn)行誤導性和欺騙性的宣傳解釋。遇到客戶(hù)對宣傳材料的真實(shí)性和可靠性有任何疑問(wèn)時(shí)，應當提供相關(guān)信息查詢(xún)渠道。

（三）營(yíng)銷(xiāo)人員應當公開(kāi)明確告知申請信用卡需提交的申請資料和基本要求，督促信用卡申請人完整、正確、真實(shí)地填寫(xiě)申請材料，并審核身份證件（原件）和必要的證明材料（原件）。營(yíng)銷(xiāo)人員不得向客戶(hù)承諾發(fā)卡，不得以快速發(fā)卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營(yíng)銷(xiāo)信用卡。

（四）營(yíng)銷(xiāo)人員應當嚴格遵守對客戶(hù)資料保密的原則，不得泄露客戶(hù)信息，不得將信用卡營(yíng)銷(xiāo)工作轉包或分包。發(fā)卡銀行應當嚴格禁止營(yíng)銷(xiāo)人員從事本行以外的信用卡營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，并對營(yíng)銷(xiāo)人員收到申請人資料和送交審核的時(shí)間間隔和保密措施作出明確的制度規定，不得在未征得信用卡申請人同意的情況下，將申請人資料用于其他產(chǎn)品和服務(wù)的交叉銷(xiāo)售。

（五）營(yíng)銷(xiāo)人員開(kāi)展電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，除遵守（一）至（四）條的相關(guān)規定外，必須留存清晰的錄音資料，錄音資料應當至少保存2年備查。

第四十條　發(fā)卡銀行應當建立健全信用卡申請人資信審核制度，明確管理架構和內部控制機制。

第四十一條　發(fā)卡銀行應當對信用卡申請人開(kāi)展資信調查，充分核實(shí)并完整記錄申請人有效身份、財務(wù)狀況、消費和信貸記錄等信息，并確認申請人擁有固定工作、穩定的收入來(lái)源或可靠的還款保障。

第四十二條　發(fā)卡銀行應當根據總體風(fēng)險管理要求確定信用卡申請材料的必填（選）要素，對信用卡申請材料出現漏填（選）必填信息或必選選項、他人代辦（單位代辦商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購卡、主卡持卡人代辦附屬卡除外）、他人代簽名、申請材料未簽名等情況的，不得核發(fā)信用卡。

對信用卡申請材料出現疑點(diǎn)信息、漏填審核意見(jiàn)、各級審核人員未簽名（簽章、輸入工作代碼）或系統審核記錄缺失等情況的，不得核發(fā)信用卡。

第四十三條　對首次申請本行信用卡的客戶(hù)，不得采取全程系統自動(dòng)發(fā)卡方式核發(fā)信用卡。

信用卡申請人有以下情況時(shí)，應當從嚴審核，加強風(fēng)險防控：

（一）在身份信息系統中留有相關(guān)可疑信息或違法犯罪記錄；

（二）在征信系統中無(wú)信貸記錄；

（三）在征信系統中有不良記錄；

（四）在征信系統中有多家銀行貸款或信用卡授信記錄；

（五）單位代辦商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購卡；

（六）其他渠道獲得的風(fēng)險信息。

第四十四條　發(fā)卡銀行不得向未滿(mǎn)十八周歲的客戶(hù)核發(fā)信用卡（附屬卡除外）。

第四十五條　向符合條件的同一申請人核發(fā)學(xué)生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過(guò)兩家（附屬卡除外）。

在發(fā)放學(xué)生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實(shí)第二還款來(lái)源，取得第二還款來(lái)源方（父母、監護人或其他管理人等）愿意代為還款的書(shū)面擔保材料，并確認第二還款來(lái)源方身份的真實(shí)性。在提高學(xué)生信用卡額度之前，發(fā)卡銀行必須取得第二還款來(lái)源方（父母、監護人或其他管理人等）表示同意并愿意代為還款的書(shū)面擔保材料。

商業(yè)銀行應當按照審慎原則制定學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的管理制度，根據業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況評估、測算和合理確定本行學(xué)生信用卡的首次授信額度和根據用卡情況調整后的最高授信額度。學(xué)生信用卡不得超限額使用。

第四十六條　發(fā)卡銀行應當在銀行網(wǎng)站上公開(kāi)披露與教育機構以向學(xué)生營(yíng)銷(xiāo)信用卡為目的簽訂的協(xié)議。

發(fā)卡銀行在任何教育機構的校園內向學(xué)生開(kāi)展信用卡營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，必須就開(kāi)展營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的具體地點(diǎn)、日期、時(shí)間和活動(dòng)內容提前告知相關(guān)教育機構并取得該教育機構的同意。

第四十七條　發(fā)卡銀行應當提供信用卡申請處理進(jìn)度和結果的查詢(xún)渠道。

第四十八條　發(fā)卡銀行發(fā)放信用卡應當符合安全管理要求，卡片和密碼應當分別送達并提示持卡人接收。信用卡卡片發(fā)放時(shí)，應當向持卡人書(shū)面告知信用卡賬單日期、信用卡章程、安全用卡須知、客戶(hù)服務(wù)電話(huà)、服務(wù)和收費信息查詢(xún)渠道等信息，以便持卡人安全使用信用卡。

第四十九條　發(fā)卡銀行應當建立信用卡激活操作規程，激活前應當對信用卡持卡人身份信息進(jìn)行核對。不得激活領(lǐng)用合同（協(xié)議）未經(jīng)申請人簽名確認、未經(jīng)激活程序確認持卡人身份的信用卡。對新發(fā)信用卡、掛失換卡、毀損換卡、到期換卡等必須激活后才能為持卡人開(kāi)通使用。

信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費用。在特殊情況下，持卡人以書(shū)面、客戶(hù)服務(wù)電話(huà)錄音、電子簽名、持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認可的方式單獨授權扣收的費用，以及換卡時(shí)已形成的債權債務(wù)關(guān)系除外。

信用卡未經(jīng)持卡人激活并使用，不得發(fā)放任何禮品或禮券。

第五十條　發(fā)卡銀行應當建立信用卡授信管理制度，根據持卡人資信狀況、用卡情況和風(fēng)險信息對信用卡授信額度進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，并及時(shí)按照約定方式通知持卡人，必要時(shí)可以要求持卡人落實(shí)第二還款來(lái)源或要求其提供擔保。

發(fā)卡銀行應當對持卡人名下的多個(gè)信用卡賬戶(hù)授信額度、分期付款總體授信額度、附屬卡授信額度、現金提取授信額度、超授信額度用卡服務(wù)的最高授信額度等合并管理，設定總授信額度上限。商務(wù)采購卡的現金提取授信額度應當設置為零。

第五十一條　在已通過(guò)信用卡領(lǐng)用合同（協(xié)議）、書(shū)面協(xié)議、電子銀行記錄或客戶(hù)服務(wù)電話(huà)錄音等進(jìn)行約定的前提下，發(fā)卡銀行可以對超過(guò)6個(gè)月未發(fā)生交易的信用卡調減授信額度，但必須提前3個(gè)工作日按照約定方式明確告知持卡人。

第五十二條　發(fā)卡銀行應當建立信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度。發(fā)卡銀行從公安機關(guān)、司法機關(guān)、持卡人本人、親屬、交易監測或其他渠道獲悉持卡人出現身份證件被盜用、家庭財務(wù)狀況惡化、還款能力下降、預留聯(lián)系方式失效、資信狀況惡化、有非正常用卡行為等風(fēng)險信息時(shí)，應當立即停止上調額度、超授信額度用卡服務(wù)授權、分期業(yè)務(wù)授權等可能擴大信用風(fēng)險的操作，并視情況采取提高交易監測力度、調減授信額度、止付、凍結或落實(shí)第二還款來(lái)源等風(fēng)險管理措施。

第五十三條　信用卡未經(jīng)持卡人申請并開(kāi)通超授信額度用卡服務(wù)，不得以任何形式扣收超限費。持卡人可以采用口頭（客戶(hù)服務(wù)電話(huà)錄音）、電子、書(shū)面的方式開(kāi)通或取消超授信額度用卡服務(wù)。

發(fā)卡銀行必須在為持卡人開(kāi)通超授信額度用卡服務(wù)之前，提供關(guān)于超限費收費形式和計算方式的信息，并明確告知持卡人具有取消超授信額度用卡服務(wù)的權利。發(fā)卡銀行收取超限費后，應當在對賬單中明確列出相應賬單周期中的超限費金額。

第五十四條　經(jīng)持卡人申請開(kāi)通超授信額度用卡服務(wù)后，發(fā)卡銀行在一個(gè)賬單周期內只能提供一次超授信額度用卡服務(wù)，在一個(gè)賬單周期內只能收取一次超限費。如果在兩個(gè)連續的賬單周期內，持卡人連續要求支付超限費以完成超過(guò)授信額度的透支交易，發(fā)卡銀行必須在第二個(gè)賬單周期結束后立即停止超授信額度用卡服務(wù)，直至信用卡未結清款項減少到信用卡原授信額度以下才能根據持卡人的再次申請重新開(kāi)通超授信額度用卡服務(wù)。

第五十五條　發(fā)卡銀行不得為信用卡轉賬（轉出）和支取現金提供超授信額度用卡服務(wù)。信用卡透支轉賬（轉出）和支取現金的金額兩者合計不得超過(guò)信用卡的現金提取授信額度。

第五十六條　發(fā)卡銀行應當制定信用卡交易授權和風(fēng)險監測管理制度，配備必要的設備、系統和人員，確保24小時(shí)交易授權和實(shí)時(shí)監控，對出現可疑交易的信用卡賬戶(hù)應當及時(shí)采取與持卡人聯(lián)系確認、調整授信額度、鎖定賬戶(hù)、緊急止付等風(fēng)險管理措施。

發(fā)卡銀行應當對可疑交易采取電話(huà)核實(shí)、聯(lián)系收單銀行、調單或實(shí)地走訪(fǎng)等方式進(jìn)行風(fēng)險排查并及時(shí)處理，必要時(shí)應當及時(shí)向公安機關(guān)報案。

第五十七條　發(fā)卡銀行應當在信用卡領(lǐng)用合同（協(xié)議）中明確規定以持卡人相關(guān)資產(chǎn)償還信用卡貸款的具體操作流程，在未獲得持卡人授權的情況下，不得以持卡人資產(chǎn)直接抵償信用卡應收賬款。國家法律法規另有規定的除外。

發(fā)卡銀行收到持卡人還款時(shí)，按照以下順序對其信用卡賬戶(hù)的各項欠款進(jìn)行沖還：逾期1－90天（含）的，按照先應收利息或各項費用、后本金的順序進(jìn)行沖還；逾期91天以上的，按照先本金、后應收利息或各項費用的順序進(jìn)行沖還。

第五十八條　發(fā)卡銀行通過(guò)自助渠道提供信用卡查詢(xún)和支付服務(wù)必須校驗密碼或信用卡校驗碼。對確實(shí)無(wú)法校驗密碼或信用卡校驗碼的，發(fā)卡銀行應當根據交易類(lèi)型、風(fēng)險性質(zhì)和風(fēng)險特征，確定自助渠道信用卡服務(wù)的相關(guān)信息校驗規則，以保障安全用卡。

第五十九條　發(fā)卡銀行應當提供24小時(shí)掛失服務(wù)，通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、客戶(hù)服務(wù)電話(huà)或電子銀行等渠道及時(shí)受理持卡人掛失申請并采取相應的風(fēng)險管控措施。

第六十條　發(fā)卡銀行應當提供信息查詢(xún)服務(wù)，通過(guò)銀行網(wǎng)站、用卡手冊、電子銀行等多種渠道向持卡人公示信用卡產(chǎn)品和服務(wù)、使用說(shuō)明、章程、領(lǐng)用合同（協(xié)議）、收費項目和收費水平、風(fēng)險提示等信息。

第六十一條　發(fā)卡銀行應當提供對賬服務(wù)。對賬單應當至少包括交易日期、交易金額、交易幣種、交易商戶(hù)名稱(chēng)或代碼、本期還款金額、本期最低還款金額、到期還款日、注意事項、發(fā)卡銀行服務(wù)電話(huà)等要素。對賬服務(wù)的具體形式由發(fā)卡銀行和持卡人自行約定。

發(fā)卡銀行向持卡人提供對賬單及其他服務(wù)憑證時(shí)，應當對信用卡卡號進(jìn)行部分屏蔽，不得顯示完整的卡號信息。銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)打印的業(yè)務(wù)憑證除外。

第六十二條　發(fā)卡銀行應當提供投訴處理服務(wù)，根據信用卡產(chǎn)品（服務(wù)）特點(diǎn)和復雜程度建立統一、高效的投訴處理工作程序，明確投訴處理的管理部門(mén)，公開(kāi)披露投訴處理渠道。

第六十三條　發(fā)卡銀行應當提供信用卡到期換卡服務(wù)，為符合到期換卡條件的持卡人換卡。持卡人提出到期不續卡、不換卡、銷(xiāo)戶(hù)的除外。

對持卡人在信用卡有效期內未激活的信用卡賬戶(hù)，發(fā)卡銀行不得提供到期換卡服務(wù)。

第六十四條　發(fā)卡銀行應當提供信用卡銷(xiāo)戶(hù)服務(wù)，在確認信用卡賬戶(hù)沒(méi)有未結清款項后及時(shí)為持卡人銷(xiāo)戶(hù)。信用卡銷(xiāo)戶(hù)時(shí)，商務(wù)采購卡賬戶(hù)余額應當轉回其對應的單位結算賬戶(hù)。

在通過(guò)信用卡領(lǐng)用合同（協(xié)議）或書(shū)面協(xié)議對通知方式進(jìn)行約定的前提下，發(fā)卡銀行應當提前45天以上采用明確、簡(jiǎn)潔、易懂的語(yǔ)言將信用卡章程、產(chǎn)品服務(wù)等即將發(fā)生變更的事項通知持卡人。

第六十五條　信用卡業(yè)務(wù)計結息操作，遵照國家有關(guān)部門(mén)的規定執行。

第六十六條　發(fā)卡銀行應當建立信用卡欠款催收管理制度，規范信用卡催收策略、權限、流程和方式，有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險。發(fā)卡銀行不得對催收人員采用單一以欠款回收金額提成的考核方式。

第六十七條　發(fā)卡銀行應當及時(shí)就即將到期的透支金額、還款日期等信息提醒持卡人。持卡人提供不實(shí)信息、變更聯(lián)系方式未通知發(fā)卡銀行等情況除外。

第六十八條　發(fā)卡銀行應當對債務(wù)人本人及其擔保人進(jìn)行催收，不得對與債務(wù)無(wú)關(guān)的第三人進(jìn)行催收，不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當催收行為。對催收過(guò)程應當進(jìn)行錄音，錄音資料至少保存2年備查。

第六十九條　信用卡催收函件應當對持卡人充分披露以下基本信息：持卡人姓名和欠款余額，催收事由和相關(guān)法規，持卡人相關(guān)權利和義務(wù)，查詢(xún)賬戶(hù)狀態(tài)、還款、提出異議和提供相關(guān)證據的途徑，發(fā)卡銀行聯(lián)系方式，相關(guān)業(yè)務(wù)公章，監管機構規定的其他內容。

發(fā)卡銀行收到持卡人對信用卡催收提出的異議，應當及時(shí)對相關(guān)信用卡賬戶(hù)進(jìn)行備注，并開(kāi)展核實(shí)處理工作。

第七十條　在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達成個(gè)性化分期還款協(xié)議。個(gè)性化分期還款協(xié)議的最長(cháng)期限不得超過(guò)5年。個(gè)性化分期還款協(xié)議的內容應當至少包括：

（一）欠款余額、結構、幣種；

（二）還款周期、方式、幣種、日期和每期還款金額；

（三）還款期間是否計收年費、利息和其他費用；

（四）持卡人在個(gè)性化分期還款協(xié)議相關(guān)款項未全部結清前，不得向任何銀行申領(lǐng)信用卡的承諾；

（五）雙方的權利義務(wù)和違約責任；

（六）與還款有關(guān)的其他事項。

雙方達成一致意見(jiàn)并簽署分期還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行及其發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機構應當停止對該持卡人的催收，持卡人不履行分期還款協(xié)議的情況除外。達成口頭還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行必須留存錄音資料。錄音資料留存時(shí)間至少截至欠款結清日。

第七十一條　發(fā)卡銀行不得將信用卡發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)、領(lǐng)用合同（協(xié)議）簽約、授信審批、交易授權、交易監測、資金結算等核心業(yè)務(wù)外包給發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機構。
 

第五章　收單業(yè)務(wù)管理
 

第七十二條　收單銀行應當明確收單業(yè)務(wù)的牽頭管理部門(mén)，承擔協(xié)調處理特約商戶(hù)資質(zhì)審核、登記管理、機具管理、墊付資金管理、風(fēng)險管理、應急處置等的職責。

第七十三條　收單銀行應當加強對特約商戶(hù)資質(zhì)的審核，實(shí)行商戶(hù)實(shí)名制，不得設定虛假商戶(hù)。特約商戶(hù)資料應當至少包括營(yíng)業(yè)執照、稅務(wù)登記證件或相關(guān)納稅證明、法定代表人或負責人身份證件、財務(wù)狀況或業(yè)務(wù)規模、經(jīng)營(yíng)期限等。收單銀行應當對特約商戶(hù)進(jìn)行定期或不定期現場(chǎng)調查，認真核實(shí)并及時(shí)更新特約商戶(hù)資料。

收單銀行不得因與特約商戶(hù)有其他業(yè)務(wù)往來(lái)而降低資質(zhì)審核標準和檢查要求，對批發(fā)類(lèi)、咨詢(xún)類(lèi)、投資類(lèi)、中介類(lèi)、公益類(lèi)、低扣率商戶(hù)或可能出現高風(fēng)險的商戶(hù)應當從嚴審核。

第七十四條　收單銀行不得將個(gè)人銀行結算賬戶(hù)設置為特約商戶(hù)的單位結算賬戶(hù)，已納入單位銀行結算賬戶(hù)管理的除外。

收單銀行應當為特約商戶(hù)、特約商戶(hù)服務(wù)機構等提供安全的結算服務(wù)，并承擔相應的監督管理職責，確保所服務(wù)機構受理信用卡的業(yè)務(wù)合法合規。

第七十五條　收單銀行簽約的特約商戶(hù)應當至少滿(mǎn)足以下基本條件：

（一）合法設立的法人機構或其他組織；

（二）從事的業(yè)務(wù)和行業(yè)符合國家法律、法規和政策規定；

（三）未成為本行或他行發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機構；

（四）商戶(hù)、商戶(hù)負責人（或法定代表人）未在征信系統、銀行卡組織的風(fēng)險信息共享系統、同業(yè)風(fēng)險信息共享系統中留有可疑信息或風(fēng)險信息。

第七十六條　收單銀行對從事網(wǎng)上交易的商戶(hù)，應當進(jìn)行嚴格的審核和評估，以技術(shù)手段確保數據安全和資金安全。商業(yè)銀行不得與網(wǎng)站上未明確標注如下信息的網(wǎng)絡(luò )商戶(hù)或第三方支付平臺簽訂收單業(yè)務(wù)相關(guān)合同：

（一）客戶(hù)服務(wù)電話(huà)號碼及郵箱地址；

（二）安全管理的聲明；

（三）退貨（退款）政策和具體流程；

（四）保護客戶(hù)隱私的聲明；

（五）客戶(hù)信息使用行為的管理要求；

（六）其他商業(yè)銀行相關(guān)管理制度要求具備的信息。

收單銀行應當按照外包管理要求對簽約的第三方支付平臺進(jìn)行監督管理，并有責任對與第三方支付平臺簽約的商戶(hù)進(jìn)行不定期的資質(zhì)審核或交易行為抽查，以確保為從事合法業(yè)務(wù)的商戶(hù)提供服務(wù)。

第七十七條　收單銀行應當嚴格按照國家法律法規、相關(guān)行業(yè)規范和業(yè)務(wù)規則設置商戶(hù)名稱(chēng)、商戶(hù)編碼、商戶(hù)類(lèi)別碼、商戶(hù)服務(wù)類(lèi)別碼等，留存真實(shí)完整的商戶(hù)地址、受理終端安裝地點(diǎn)和使用范圍、受理終端綁定通訊方式和號碼、法定代表人（或負責人）、聯(lián)系人、聯(lián)系電話(huà)等信息，加強特約商戶(hù)培訓和交易檢查工作，并真實(shí)、準確、完整地傳遞信用卡交易信息，為發(fā)卡銀行開(kāi)展信用卡交易授權和風(fēng)險監測提供準確的信息。

收單銀行要求第三方支付平臺提供的交易明細信息，必須包括交易對象在第三方支付平臺上的識別編號，以便協(xié)助持卡人保護自身合法權益。

第七十八條　收單銀行應當確保特約商戶(hù)按照聯(lián)網(wǎng)通用原則受理信用卡，不得出現商戶(hù)拒絕受理符合聯(lián)網(wǎng)通用管理要求的信用卡、或商戶(hù)因持卡人使用信用卡而向持卡人收取附加費用等行為。

第七十九條　收單銀行應當建立特約商戶(hù)管理制度，根據商戶(hù)類(lèi)型和業(yè)務(wù)特點(diǎn)對商戶(hù)實(shí)行分類(lèi)管理，嚴格控制交易處理程序和退款程序，不得因與特約商戶(hù)有其他業(yè)務(wù)往來(lái)而降低對特約商戶(hù)交易的檢查要求。

第八十條　收單銀行應當對特約商戶(hù)的風(fēng)險進(jìn)行綜合評估和分類(lèi)管理，及時(shí)掌握其經(jīng)營(yíng)范圍、場(chǎng)所、法定代表人或負責人、銀行卡受理終端裝機地址和使用范圍等重要信息的變更情況，不斷完善交易監控機制。收單銀行應當對特約商戶(hù)建立不定期現場(chǎng)核查制度，重點(diǎn)核對其銀行卡受理終端使用范圍、裝機地址、裝機編號是否與已簽訂的協(xié)議一致。

對通過(guò)郵寄、電話(huà)、電視和網(wǎng)絡(luò )等方式銷(xiāo)售商品或服務(wù)的特約商戶(hù)，收單銀行應當采取特殊的風(fēng)險控制措施，加強交易情況監測，增加現場(chǎng)核查頻度。

第八十一條　收單銀行應當根據特約商戶(hù)的業(yè)務(wù)性質(zhì)、業(yè)務(wù)特征、營(yíng)業(yè)情況，對特約商戶(hù)設定動(dòng)態(tài)營(yíng)業(yè)額上限。對特約商戶(hù)交易量突增、頻繁出現大額交易、整數金額交易、交易額與經(jīng)營(yíng)狀況明顯不符、爭議款項過(guò)高、退款交易過(guò)多、退款額過(guò)高、拖欠退款額過(guò)高、出現退款欺詐、非法交易、商戶(hù)經(jīng)營(yíng)內容與商戶(hù)類(lèi)別碼不符、或收到發(fā)卡銀行風(fēng)險提示等情況，收單銀行應當及時(shí)調查處理，并及時(shí)采取有效措施，降低出現收單業(yè)務(wù)損失的風(fēng)險。

第八十二條　對確認已出現虛假申請、信用卡套現、測錄客戶(hù)數據資料、泄露賬戶(hù)和交易信息、惡意倒閉等欺詐行為的特約商戶(hù)，收單銀行應當及時(shí)采取撤除受理終端、妥善留存交易記錄等相關(guān)證據并提交公安機關(guān)處理、列入黑名單、錄入銀行卡風(fēng)險信息系統、與相關(guān)銀行卡組織共享風(fēng)險信息等有效的風(fēng)險控制措施。

第八十三條　收單銀行應當建立相互獨立的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險管理機制，負責市場(chǎng)拓展、商戶(hù)資質(zhì)審核、服務(wù)和授權、異常交易監測、受理終端密鑰管理、受理終端密鑰下載、受理終端程序灌裝等職能的人員和崗位，不得相互兼崗。

第八十四條　收單銀行應當建立健全收單業(yè)務(wù)受理終端管理機制，設立管理臺賬，及時(shí)登記和更新受理終端安裝地點(diǎn)、使用情況和不定期檢查情況。

對特約商戶(hù)提出的新增、更換、維護受理終端的要求，收單銀行應當履行必要的核實(shí)程序，發(fā)現特約商戶(hù)有移機使用、出租、出借或超出其經(jīng)營(yíng)范圍使用受理終端的情況，應當立即采取撤除受理終端、妥善留存交易記錄相關(guān)證據等有效的風(fēng)險管理措施，并將特約商戶(hù)、商戶(hù)法定代表人（負責人）姓名、商戶(hù)法定代表人（負責人）身份證件等有關(guān)信息錄入銀行卡風(fēng)險信息共享系統。

第八十五條　收單銀行應當加強對收單業(yè)務(wù)移動(dòng)受理終端的管理，確保不同的終端設備使用不同的終端主密鑰并定期更換。收單銀行應當嚴格審核特約商戶(hù)安裝移動(dòng)受理終端的申請，除航空、餐飲、交通罰款、上門(mén)收費、移動(dòng)售貨、物流配送確有使用移動(dòng)受理終端需求的商戶(hù)外，其他類(lèi)型商戶(hù)未經(jīng)收單銀行總行審核批準不得安裝移動(dòng)受理終端。

第八十六條　收單銀行應當采用嚴格的技術(shù)手段對收單業(yè)務(wù)移動(dòng)受理終端的使用進(jìn)行監控，并不定期進(jìn)行回訪(fǎng)，確保收單業(yè)務(wù)移動(dòng)受理終端未超出簽約范圍跨地區使用。

第八十七條　收單銀行應當確保對收單業(yè)務(wù)受理終端所有打印憑條上的信用卡號碼進(jìn)行部分屏蔽，轉賬交易的轉入卡號、預授權交易預留卡號和IC卡脫機交易除外。

收單銀行和收單服務(wù)機構應當確保業(yè)務(wù)系統只能存儲用于交易清分、資金結算、差錯處理所必需的最基本的賬戶(hù)信息，不得以任何形式存儲信用卡磁道信息、卡片驗證碼、個(gè)人標識碼等信息。

第八十八條　收單銀行應當與特約商戶(hù)簽訂收單業(yè)務(wù)合同。收單業(yè)務(wù)合同至少應當明確以下事項：雙方的權利義務(wù)關(guān)系，業(yè)務(wù)流程、收單業(yè)務(wù)管理主體、法律責任和經(jīng)濟責任，移動(dòng)受理終端和無(wú)卡交易行為的管理主體、法律責任和經(jīng)濟責任，協(xié)助調查處理的責任和內容，保證金條款，保密條款，數據安全條款，其他條款。

第八十九條　收單銀行、收單業(yè)務(wù)服務(wù)機構合作應當與特約商戶(hù)簽訂收單業(yè)務(wù)合同。收單業(yè)務(wù)合同至少應當明確以下事項：收單業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)主體，收單業(yè)務(wù)管理主體，各方的權利義務(wù)關(guān)系，各方的法律責任和經(jīng)濟責任，移動(dòng)受理終端相關(guān)法律責任和經(jīng)濟責任，無(wú)卡交易相關(guān)法律責任和經(jīng)濟責任，協(xié)助調查處理的責任和內容，保證全條款，保密條款，數據安全條款等。

第九十條　收單銀行不得將特約商戶(hù)審核和簽約、資金結算、后續檢查和抽查、受理終端密鑰管理和密鑰下載工作外包給收單業(yè)務(wù)服務(wù)機構。
 

第六章　業(yè)務(wù)風(fēng)險管理
 

第九十一條　商業(yè)銀行應當制定明確的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰略和風(fēng)險管理規劃，建立健全信用卡業(yè)務(wù)內部控制、授權管理和風(fēng)險管理體系、組織、制度、流程和崗位，明確分工和相關(guān)職責。

商業(yè)銀行可以基于自愿和保密原則，對信用卡業(yè)務(wù)中出現不良行為的營(yíng)銷(xiāo)人員、持卡人、特約商戶(hù)、服務(wù)機構等有關(guān)風(fēng)險信息進(jìn)行共享，加強在風(fēng)險管理方面的合作。

第九十二條　商業(yè)銀行應當對信用卡風(fēng)險資產(chǎn)實(shí)行分類(lèi)管理，分類(lèi)標準如下：

（一）正常類(lèi)：持卡人能夠按照事先約定的還款規則在到期還款日前（含）足額償還應付款項。

（二）關(guān)注類(lèi)：持卡人未按事先約定的還款規則在到期還款日足額償還應付款項，逾期天數在1-90天（含）。

（三）次級類(lèi)：持卡人未按事先約定的還款規則在到期還款日足額償還應付款項，逾期天數為91-120天（含）。

（四）可疑類(lèi)：持卡人未按事先約定的還款規則在到期還款日足額償還應付款項，逾期天數在121-180天（含）。

（五）損失類(lèi)：持卡人未按事先約定的還款規則在到期還款日足額償還應付款項，逾期天數超過(guò)180天。

在業(yè)務(wù)系統能夠支持、分類(lèi)操作合法合規、分類(lèi)方法和數據測算方式已經(jīng)中國銀監會(huì )及其相關(guān)派出機構審批同意等前提下，鼓勵商業(yè)銀行采用更為審慎的信用卡資產(chǎn)分類(lèi)標準，持續關(guān)注和定期比對與之相關(guān)的準備金計提、風(fēng)險資產(chǎn)計量等環(huán)節的重要風(fēng)險管理指標，并采取相應的風(fēng)險控制措施。

第九十三條　商業(yè)銀行應當建立健全信用卡業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的防控制度和應急預案，有效防范操作風(fēng)險。以下風(fēng)險資產(chǎn)應當直接列入相應類(lèi)別：

（一）持卡人因使用詐騙方式申領(lǐng)、使用信用卡造成的風(fēng)險資產(chǎn)，一經(jīng)確認，應當直接列入可疑類(lèi)或損失類(lèi)。

（二）因內部作案或內外勾結作案造成的風(fēng)險資產(chǎn)應當直接列入可疑類(lèi)或損失類(lèi)。

（三）因系統故障、操作失誤造成的風(fēng)險資產(chǎn)應當直接列入可疑類(lèi)或損失類(lèi)。

（四）簽訂個(gè)性化分期還款協(xié)議后尚未償還的風(fēng)險資產(chǎn)應當直接列入次級類(lèi)或可疑類(lèi)。

第九十四條　發(fā)卡銀行應當對信用卡風(fēng)險資產(chǎn)質(zhì)量變動(dòng)情況進(jìn)行持續監測，相關(guān)準備金計提遵照國家有關(guān)部門(mén)的規定執行。

第九十五條　發(fā)卡銀行應當加強信用卡風(fēng)險資產(chǎn)認定和核銷(xiāo)管理工作，及時(shí)確認并核銷(xiāo)。信用卡業(yè)務(wù)的呆賬認定依據、認定范圍、核銷(xiāo)條件等遵照國家有關(guān)部門(mén)的規定執行。

第九十六條　發(fā)卡銀行應當建立科學(xué)合理的風(fēng)險監測指標，適時(shí)采取相應的風(fēng)險控制措施。

第九十七條　發(fā)卡銀行應當根據信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展情況，使用計量模型輔助開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理工作，制定模型開(kāi)發(fā)、測試、驗證、重檢、調整、監測、維護、審計等相關(guān)管理制度，明確計量模型的使用范圍。

第九十八條　發(fā)卡銀行應當嚴格執行資本充足率監管要求，將未使用的信用卡授信額度，納入承諾項目中的“其他承諾”子項計算表外加權風(fēng)險資產(chǎn)，適用50%的信用轉換系數和根據信用卡交易主體確定的相應風(fēng)險權重。

第九十九條　商業(yè)銀行應當對單位卡實(shí)施單一客戶(hù)授信集中風(fēng)險管理，定期集中計算單位卡授信和墊款額度總和，持續監測單位卡合同簽約方在本行所有貸款授信額度及其使用情況，并定期開(kāi)展單位卡相關(guān)交易真實(shí)性和用途適用性的檢查工作，防止出現套取流動(dòng)資金貸款的行為。
 

第七章　監督管理
 

第一百條　中國銀監會(huì )及其派出機構依法對信用卡業(yè)務(wù)實(shí)施非現場(chǎng)監管和現場(chǎng)檢查，對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行監測和評估，并對信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)行業(yè)自律組織進(jìn)行指導和監督。

在實(shí)施現場(chǎng)檢查和風(fēng)險評估的過(guò)程中，相關(guān)檢查和評估人員應當遵守商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)安全管理的有關(guān)規定。

第一百零一條　商業(yè)銀行開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)應當按照有關(guān)規定向中國銀監會(huì )報送信用卡業(yè)務(wù)統計數據和管理信息。

第一百零二條　商業(yè)銀行應當定期對信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展與管理情況進(jìn)行自我評估，按年編制《信用卡業(yè)務(wù)年度評估報告》。

第一百零三條　商業(yè)銀行《信用卡業(yè)務(wù)年度評估報告》應當至少包括以下內容：

（一）本年度信用卡業(yè)務(wù)組織架構和高管人員配置總體情況；

（二）全年信用卡業(yè)務(wù)基本經(jīng)營(yíng)情況分析；

（三）信用卡業(yè)務(wù)總體資產(chǎn)結構和資產(chǎn)質(zhì)量；

（四）不同類(lèi)型的信用卡業(yè)務(wù)資產(chǎn)結構和資產(chǎn)質(zhì)量；

（五）信用卡業(yè)務(wù)主要風(fēng)險分析和風(fēng)險管理情況；

（六）信用卡業(yè)務(wù)合規管理和內控管理情況；

（七）已外包的各項信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理情況；

（八）投訴處理情況；

（九）下一年度信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展規劃；

（十）監管機構要求報告的其他事項。

第一百零四條　全國性商業(yè)銀行《信用卡業(yè)務(wù)年度評估報告》應當于下一年度的3月底之前報送中國銀監會(huì )（一式兩份），抄送總行（公司）或外資法人銀行注冊地中國銀監會(huì )派出機構。

按照有關(guān)規定只能在特定城市或地區從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的商業(yè)銀行、商業(yè)銀行授權開(kāi)辦部分或全部信用卡業(yè)務(wù)的分支機構（含營(yíng)運中心等）應當于下一年度的3月底之前參照第一百零三條的規定將相關(guān)材料報送當地中國銀監會(huì )派出機構。

第一百零五條　商業(yè)銀行應當建立信用卡業(yè)務(wù)重大安全事故和風(fēng)險事件報告制度，與中國銀監會(huì )及其派出機構保持經(jīng)常性溝通。出現重大安全事故和風(fēng)險事件后24小時(shí)內應當向中國銀監會(huì )及其相關(guān)派出機構報告，并隨時(shí)關(guān)注事態(tài)發(fā)展，及時(shí)報送后續情況。

第一百零六條　中國銀監會(huì )對信用卡業(yè)務(wù)實(shí)施現場(chǎng)檢查時(shí)，應當按照現場(chǎng)檢查有關(guān)規定組成檢查工作組并進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)培訓，應當邀請相關(guān)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)管理和技術(shù)人員介紹其信用卡業(yè)務(wù)總體框架、運營(yíng)管理模式、重要業(yè)務(wù)運營(yíng)系統和重要電子設備管理要求等。

第一百零七條　商業(yè)銀行不符合本辦法規定的條件，擅自開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)的，中國銀監會(huì )及其相關(guān)派出機構應當責令商業(yè)銀行立即停止開(kāi)辦的信用卡業(yè)務(wù)，并依據《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》第四十五條規定采取相關(guān)監管措施。

第一百零八條　商業(yè)銀行違反本辦法規定經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)的，中國銀監會(huì )或其相關(guān)派出機構應當責令商業(yè)銀行限期改正。商業(yè)銀行逾期未改正的，中國銀監會(huì )及其派出機構依據《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》第三十七條、第四十六條、第四十七條規定采取相關(guān)監管措施。

第一百零九條　商業(yè)銀行在開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)過(guò)程中，違反審慎經(jīng)營(yíng)原則導致信用卡業(yè)務(wù)存在較大風(fēng)險隱患、合作的機構從事或被犯罪分子利用從事違法違規活動(dòng)1年內達到2次的，由中國銀監會(huì )或其派出機構立即暫停該商業(yè)銀行相關(guān)新發(fā)卡業(yè)務(wù)或發(fā)展新特約商戶(hù)的資格，責令限期改正；逾期未改正或安全隱患在短時(shí)間內難以解決的，中國銀監會(huì )及其派出機構除采取《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》第四十六條規定的監管措施外，還可以視情況分別采取以下措施：

（一）責令商業(yè)銀行、相關(guān)分支機構或相關(guān)專(zhuān)營(yíng)機構限制（或暫停）信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)或收單業(yè)務(wù)；

（二）責令商業(yè)銀行、相關(guān)分支機構或相關(guān)專(zhuān)營(yíng)機構限制（或暫停）發(fā)展新的信用卡業(yè)務(wù)持卡人；

（三）責令商業(yè)銀行、相關(guān)分支機構或相關(guān)專(zhuān)營(yíng)機構限制（或暫停）發(fā)展新的信用卡業(yè)務(wù)特約商戶(hù)；

（四）責令停止批準增設營(yíng)運中心等；

（五）責令停止開(kāi)辦新業(yè)務(wù)；

（六）其他審慎性監管措施。

第一百一十條　商業(yè)銀行、相關(guān)分支機構或相關(guān)營(yíng)運中心整改后，應當向中國銀監會(huì )或其相關(guān)派出機構提交整改情況報告。中國銀監會(huì )或其相關(guān)派出機構驗收確認符合審慎經(jīng)營(yíng)規則和本辦法相關(guān)規定的，自驗收完畢之日起三日內解除對其采取的有關(guān)監管措施。

第一百一十一條　商業(yè)銀行在開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)過(guò)程中，違反其他有關(guān)法律、行政法規和規章的，由中國銀監會(huì )及其派出機構依據相關(guān)法律、行政法規和規章督促整改，并采取相應的監管措施。
 

第八章　附  則
 

第一百一十二條　本辦法由中國銀監會(huì )負責解釋。

第一百一十三條　本辦法頒布之前制定的相關(guān)信用卡管理規定與本辦法不一致的，以本辦法為準。

第一百一十四條　在中華人民共和國境內經(jīng)中國銀監會(huì )批準設立的其他銀行業(yè)金融機構開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)，適用本辦法的有關(guān)規定。

第一百一十五條　本辦法自公布之日起施行。 此前已開(kāi)辦相關(guān)業(yè)務(wù)且不符本辦法規定的，半年內要調整完畢。

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