銀保監規〔2022〕14號《中國銀保監會(huì )關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》

中國銀保監會(huì )關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知







銀保監規〔2022〕14號

各銀保監局，各大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷(xiāo)銀行：

《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（中國銀行保險監督管理委員會(huì )令2020年第9號，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）、《中國銀保監會(huì )辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（銀保監辦發(fā)〔2021〕24號，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》）發(fā)布以來(lái)，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展平穩，在服務(wù)中小微企業(yè)融資和居民消費等方面發(fā)揮了積極作用。為加強業(yè)務(wù)監管，提升服務(wù)質(zhì)效，防范金融風(fēng)險，進(jìn)一步明確細化商業(yè)銀行貸款管理和自主風(fēng)控要求，規范合作行為，促進(jìn)平臺經(jīng)濟規范健康發(fā)展，現就有關(guān)事項通知如下：

一、提升金融服務(wù)質(zhì)效。商業(yè)銀行應當在統籌經(jīng)營(yíng)管理規劃基礎上，穩妥推進(jìn)數字化轉型，立足自身定位精準研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，增加和完善產(chǎn)品供給，提高貸款響應率，優(yōu)化貸款流程，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)貸款在助力市場(chǎng)主體紓困、降低企業(yè)綜合融資成本、加強新市民金融服務(wù)、優(yōu)化消費重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持等方面的積極作用。

二、履行貸款管理主體責任。商業(yè)銀行應當提高互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管控能力，獨立有效開(kāi)展身份驗證、授信審批和合同簽訂，嚴格履行貸款調查、風(fēng)險評估、授信管理、貸款資金監測等主體責任，嚴格落實(shí)金融管理部門(mén)對征信、支付和反洗錢(qián)等方面的要求，防范貸款管理“空心化”?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款涉及與合作機構開(kāi)展營(yíng)銷(xiāo)獲客、支付結算、信息科技等合作的，商業(yè)銀行應當加強核心風(fēng)控環(huán)節管理，不得因業(yè)務(wù)合作降低風(fēng)險管控標準。

三、強化信息數據管理。商業(yè)銀行應當嚴格執行民法典、個(gè)人信息保護法等法律法規和監管規定，遵循合法、正當、必要原則，完整準確獲取身份驗證、貸前調查、風(fēng)險評估和貸后管理所需要的信息數據，并采取有效措施核實(shí)其真實(shí)性，在數據使用、加工、保管等方面加強對借款人信息的保護。商業(yè)銀行與合作機構簽訂的書(shū)面協(xié)議，應當明確約定相關(guān)信息報送的具體要求。在與提供和處理個(gè)人信息的機構合作時(shí)，商業(yè)銀行應當切實(shí)做好合作機構安全評估工作，評估內容包括但不限于個(gè)人信息保護合規制度體系、監督機制、處理信息規范、安全防護措施等。

四、加強貸款資金管理。貸款資金發(fā)放、本息回收代扣、止付等關(guān)鍵環(huán)節由銀行自主決策，指令由銀行發(fā)起。采用自主支付的，資金應直接發(fā)放至借款人銀行賬戶(hù)；采用受托支付的，商業(yè)銀行應當履行受托支付責任，將貸款資金最終支付給符合借款人合同約定用途的交易對象。商業(yè)銀行應當自主完整保留貸款資金發(fā)放、本息回收等賬戶(hù)流水信息，主動(dòng)加強貸款資金管理，并采取有效措施對貸款用途進(jìn)行監測，確保貸款資金安全，防范合作機構截留、匯集、挪用。

五、規范合作業(yè)務(wù)管理。商業(yè)銀行應當規范與第三方機構互聯(lián)網(wǎng)貸款合作業(yè)務(wù)，對共同出資、信息科技合作等業(yè)務(wù)分類(lèi)別簽訂合作協(xié)議并明確各方權責，不得在貸款出資協(xié)議中摻雜混合其他服務(wù)約定。商業(yè)銀行應當充分發(fā)揮助力普惠金融的積極作用，定期評估合作發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的綜合融資成本。合作機構及其關(guān)聯(lián)方違法違規歸集貸款資金、設定不公平不合理合作條件、未依法依規提供貸款管理必要信息、服務(wù)收費質(zhì)價(jià)不符，或違反互聯(lián)網(wǎng)貸款其他規定的，商業(yè)銀行應當限制或者拒絕合作。

六、加強消費者權益保護。商業(yè)銀行應當將消費者權益保護嵌入到業(yè)務(wù)全流程，向借款人如實(shí)充分披露貸款主體、實(shí)際年利率、年化綜合資金成本等信息，嚴禁強制捆綁銷(xiāo)售、不當催收、濫用個(gè)人信息等行為。應當加強對合作機構營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為的合規管理，并在合作協(xié)議中明確約定相關(guān)禁止性行為。

七、外國銀行分行、信托公司、消費金融公司、汽車(chē)金融公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，參照執行《辦法》《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》和本通知要求，銀保監會(huì )另有規定的，從其規定。

八、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)過(guò)渡期至2023年6月30日。過(guò)渡期內，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款新增業(yè)務(wù)應當符合《辦法》《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》和本通知要求。






 

中國銀保監會(huì )

2022年7月12日

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