《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（全文）銀保監會(huì )令2020年第9號

中國銀行保險監督管理委員會(huì )令2020年第9號

依據：2021年6月21日發(fā)布的《中國銀保監會(huì )關(guān)于清理規章規范性文件的決定》（中國銀行保險監督管理委員會(huì )令2021年第7號）修訂

《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》已于2020年4月22日經(jīng)中國銀保監會(huì )2020年第4次委務(wù)會(huì )議通過(guò)?，F予公布，自公布之日起施行。

主席 郭樹(shù)清

2020年7月12日

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為規范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規，制定本辦法。

第二條 中華人民共和國境內依法設立的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應遵守本辦法。

第三條 本辦法所稱(chēng)互聯(lián)網(wǎng)貸款，是指商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險數據和風(fēng)險模型進(jìn)行交叉驗證和風(fēng)險管理，線(xiàn)上自動(dòng)受理貸款申請及開(kāi)展風(fēng)險評估，并完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節操作，為符合條件的借款人提供的用于消費、日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉等的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款。

第四條 本辦法所稱(chēng)風(fēng)險數據，是指商業(yè)銀行在對借款人進(jìn)行身份確認，以及貸款風(fēng)險識別、分析、評價(jià)、監測、預警和處置等環(huán)節收集、使用的各類(lèi)內外部數據。

本辦法所稱(chēng)風(fēng)險模型，是指應用于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)全流程的各類(lèi)模型，包括但不限于身份認證模型、反欺詐模型、反洗錢(qián)模型、合規模型、風(fēng)險評價(jià)模型、風(fēng)險定價(jià)模型、授信審批模型、風(fēng)險預警模型、貸款清收模型等。

本辦法所稱(chēng)合作機構，是指在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中，與商業(yè)銀行在營(yíng)銷(xiāo)獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結算、風(fēng)險分擔、信息科技、逾期清收等方面開(kāi)展合作的各類(lèi)機構，包括但不限于銀行業(yè)金融機構、保險公司等金融機構和小額貸款公司、融資擔保公司、電子商務(wù)公司、非銀行支付機構、信息科技公司等非金融機構。

第五條 下列貸款不適用本辦法：

（一）借款人雖在線(xiàn)上進(jìn)行貸款申請等操作，商業(yè)銀行線(xiàn)下或主要通過(guò)線(xiàn)下進(jìn)行貸前調查、風(fēng)險評估和授信審批，貸款授信核心判斷來(lái)源于線(xiàn)下的貸款；

（二）商業(yè)銀行發(fā)放的抵質(zhì)押貸款，且押品需進(jìn)行線(xiàn)下或主要經(jīng)過(guò)線(xiàn)下評估登記和交付保管；

（三）中國銀行保險監督管理委員會(huì )規定的其他貸款。

上述貸款適用其他相關(guān)監管規定。

第六條 互聯(lián)網(wǎng)貸款應當遵循小額、短期、高效和風(fēng)險可控的原則。

單戶(hù)用于消費的個(gè)人信用貸款授信額度應當不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，到期一次性還本的，授信期限不超過(guò)一年。中國銀行保險監督管理委員會(huì )可以根據商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理情況、風(fēng)險水平和互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況等對上述額度進(jìn)行調整。商業(yè)銀行應在上述規定額度內，根據本行客群特征、客群消費場(chǎng)景等，制定差異化授信額度。

商業(yè)銀行應根據自身風(fēng)險管理能力，按照互聯(lián)網(wǎng)貸款的區域、行業(yè)、品種等，確定單戶(hù)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款授信額度上限。對期限超過(guò)一年的上述貸款，至少每年對該筆貸款對應的授信進(jìn)行重新評估和審批。

第七條 商業(yè)銀行應當根據其市場(chǎng)定位和發(fā)展戰略，制定符合自身特點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規劃。涉及合作機構的，應當明確合作方式。

第八條 商業(yè)銀行應當對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行統一管理，將互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)納入全面風(fēng)險管理體系，建立健全適應互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的風(fēng)險治理架構、風(fēng)險管理政策和程序、內部控制和審計體系，有效識別、評估、監測和控制互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險，確?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展與自身風(fēng)險偏好、風(fēng)險管理能力相適應。

互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)涉及合作機構的，授信審批、合同簽訂等核心風(fēng)控環(huán)節應當由商業(yè)銀行獨立有效開(kāi)展。

第九條 地方法人銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應主要服務(wù)于當地客戶(hù)，審慎開(kāi)展跨注冊地轄區業(yè)務(wù)，有效識別和監測跨注冊地轄區業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線(xiàn)上開(kāi)展，且符合中國銀行保險監督管理委員會(huì )其他規定條件的除外。

在外?。ㄗ灾螀^、直轄市）設立分支機構的，對分支機構所在地行政區域內客戶(hù)開(kāi)展的業(yè)務(wù)，不屬于前款所稱(chēng)跨注冊地轄區業(yè)務(wù)。

第十條 商業(yè)銀行應當建立健全借款人權益保護機制，完善消費者權益保護內部考核體系，切實(shí)承擔借款人數據保護的主體責任，加強借款人隱私數據保護，構建安全有效的業(yè)務(wù)咨詢(xún)和投訴處理渠道，確保借款人享有不低于線(xiàn)下貸款業(yè)務(wù)的相應服務(wù)，將消費者保護要求嵌入互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)全流程管理體系。

第十一條 中國銀行保險監督管理委員會(huì )及其派出機構（以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀行業(yè)監督管理機構）依照本辦法對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監督管理。

第二章 風(fēng)險管理體系

第十二條 商業(yè)銀行應當建立健全互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險治理架構，明確董事會(huì )和高級管理層對互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管理的職責，建立考核和問(wèn)責機制。

第十三條 商業(yè)銀行董事會(huì )承擔互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管理的最終責任，應當履行以下職責：

（一）審議批準互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規劃、合作機構管理政策以及跨區域經(jīng)營(yíng)管理政策；

（二）審議批準互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管理制度；

（三）監督高級管理層對互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險實(shí)施管理和控制；

（四）定期獲取互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)評估報告，及時(shí)了解互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險水平、消費者保護等情況；

（五）其他有關(guān)職責。

第十四條 商業(yè)銀行高級管理層應當履行以下職責：

（一）確定互聯(lián)網(wǎng)貸款經(jīng)營(yíng)管理架構，明確各部門(mén)職責分工；

（二）制定、評估和監督執行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規劃、風(fēng)險管理政策和程序，合作機構管理政策和程序以及跨區域經(jīng)營(yíng)管理政策；

（三）制定互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控指標，包括但不限于互聯(lián)網(wǎng)貸款限額、與合作機構共同出資發(fā)放貸款的限額及出資比例、合作機構集中度、不良貸款率等；

（四）建立互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理機制，持續有效監測、控制和報告各類(lèi)風(fēng)險，及時(shí)應對風(fēng)險事件；

（五）充分了解并定期評估互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況、風(fēng)險水平及管理狀況、消費者保護情況，及時(shí)了解其重大變化，并向董事會(huì )定期報告；

（六）其他有關(guān)職責。

第十五條 商業(yè)銀行應當確保具有足夠的資源，獨立、有效開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管理，確保董事會(huì )和高級管理層能及時(shí)知悉風(fēng)險狀況，準確理解風(fēng)險數據和風(fēng)險模型的作用與局限。

第十六條 商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管理制度應當涵蓋營(yíng)銷(xiāo)、調查、授信、簽約、放款、支付、跟蹤、收回等貸款業(yè)務(wù)全流程。

第十七條 商業(yè)銀行應當通過(guò)合法渠道和方式獲取目標客戶(hù)數據，開(kāi)展貸款營(yíng)銷(xiāo)，并充分評估目標客戶(hù)的資金需求、還款意愿和還款能力。商業(yè)銀行應當在貸款申請流程中，加入強制閱讀貸款合同環(huán)節，并設置合理的閱讀時(shí)間限制。

商業(yè)銀行自身或通過(guò)合作機構向目標客戶(hù)推介互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品時(shí)，應當在醒目位置充分披露貸款主體、貸款條件、實(shí)際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢(xún)投訴渠道和違約責任等基本信息，保障客戶(hù)的知情權和自主選擇權，不得采取默認勾選、強制捆綁銷(xiāo)售等方式剝奪消費者意愿表達的權利。

第十八條 商業(yè)銀行應當按照反洗錢(qián)和反恐怖融資等要求，通過(guò)構建身份認證模型，采取聯(lián)網(wǎng)核查、生物識別等有效措施識別客戶(hù)，線(xiàn)上對借款人的身份數據、借款意愿進(jìn)行核驗并留存，確保借款人的身份數據真實(shí)有效，借款人的意思表示真實(shí)。商業(yè)銀行對借款人的身份核驗不得全權委托合作機構辦理。

第十九條 商業(yè)銀行應當建立有效的反欺詐機制，實(shí)時(shí)監測欺詐行為，定期分析欺詐風(fēng)險變化情況，不斷完善反欺詐的模型審核規則和相關(guān)技術(shù)手段，防范冒充他人身份、惡意騙取銀行貸款的行為，保障信貸資金安全。

第二十條 商業(yè)銀行應當在獲得授權后查詢(xún)借款人的征信信息，通過(guò)合法渠道和手段線(xiàn)上收集、查詢(xún)和驗證借款人相關(guān)定性和定量信息，可以包括但不限于稅務(wù)、社會(huì )保險基金、住房公積金等信息，全面了解借款人信用狀況。

第二十一條 商業(yè)銀行應當構建有效的風(fēng)險評估、授信審批和風(fēng)險定價(jià)模型，加強統一授信管理，運用風(fēng)險數據，結合借款人已有債務(wù)情況，審慎評估借款人還款能力，確定借款人信用等級和授信方案。

第二十二條 商業(yè)銀行應當建立人工復核驗證機制，作為對風(fēng)險模型自動(dòng)審批的必要補充。商業(yè)銀行應當明確人工復核驗證的觸發(fā)條件，合理設置人工復核驗證的操作規程。

第二十三條 商業(yè)銀行應當與借款人及其他當事人采用數據電文形式簽訂借款合同及其他文書(shū)。借款合同及其他文書(shū)應當符合《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國電子簽名法》等法律法規的規定。

第二十四條 商業(yè)銀行應當與借款人約定明確、合法的貸款用途。貸款資金不得用于以下事項：

（一）購房及償還住房抵押貸款；

（二）股票、債券、期貨、金融衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資；

（三）固定資產(chǎn)、股本權益性投資；

（四）法律法規禁止的其他用途。

第二十五條 商業(yè)銀行應當按照相關(guān)法律法規的要求,儲存、傳遞、歸檔以數據電文形式簽訂的借款合同、信貸流程關(guān)鍵環(huán)節和節點(diǎn)的數據。已簽訂的借款合同及相關(guān)數據應可供借款人隨時(shí)調取查用。

第二十六條 授信與首筆貸款發(fā)放時(shí)間間隔超過(guò)1個(gè)月的，商業(yè)銀行應當在貸款發(fā)放前對借款人信用狀況進(jìn)行再評估，根據借款人特征、貸款金額，確定跟蹤其信貸記錄的頻率，以保證及時(shí)獲取其全面信用狀況。

第二十七條 商業(yè)銀行應當按照借款合同約定，對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，貸款支付應由具有合法支付業(yè)務(wù)資質(zhì)的機構執行。商業(yè)銀行應加強對支付賬戶(hù)的監測和對賬管理，發(fā)現風(fēng)險隱患的，應立即預警并采取相關(guān)措施。采用自主支付方式的，應當根據借款人過(guò)往行為數據、交易數據和信用數據等，確定單日貸款支付限額。

第二十八條 商業(yè)銀行應遵守《個(gè)人貸款管理暫行辦法》和《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》的受托支付管理規定，同時(shí)根據自身風(fēng)險管理水平、互聯(lián)網(wǎng)貸款的規模和結構、應用場(chǎng)景、增信手段等確定差異化的受托支付限額。

第二十九條 商業(yè)銀行應當通過(guò)建立風(fēng)險監測預警模型，對借款人財務(wù)、信用、經(jīng)營(yíng)等情況進(jìn)行監測，設置合理的預警指標與預警觸發(fā)條件，及時(shí)發(fā)出預警信號，必要時(shí)應通過(guò)人工核查作為補充手段。

第三十條 商業(yè)銀行應當采取適當方式對貸款用途進(jìn)行監測，發(fā)現借款人違反法律法規或未按照約定用途使用貸款資金的，應當按照合同約定提前收回貸款，并追究借款人相應責任。

第三十一條 商業(yè)銀行應當完善內部審計體系，獨立客觀(guān)開(kāi)展內部審計，審查評價(jià)、督促改善互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險管理和內控合規效果。銀行業(yè)監督管理機構可以要求商業(yè)銀行提交互聯(lián)網(wǎng)貸款專(zhuān)項內部審計報告。

第三十二條 互聯(lián)網(wǎng)貸款形成不良的，商業(yè)銀行應當按照其性質(zhì)及時(shí)制定差異化的處置方案，提升處置效率。

第三章 風(fēng)險數據和風(fēng)險模型管理

第三十三條 商業(yè)銀行進(jìn)行借款人身份驗證、貸前調查、風(fēng)險評估和授信審查、貸后管理時(shí)，應當至少包含借款人姓名、身份證號、聯(lián)系電話(huà)、銀行賬戶(hù)以及其他開(kāi)展風(fēng)險評估所必需的基本信息。如果需要從合作機構獲取借款人風(fēng)險數據，應通過(guò)適當方式確認合作機構的數據來(lái)源合法合規、真實(shí)有效，對外提供數據不違反法律法規要求，并已獲得信息主體本人的明確授權。商業(yè)銀行不得與違規收集和使用個(gè)人信息的第三方開(kāi)展數據合作。

第三十四條 商業(yè)銀行收集、使用借款人風(fēng)險數據應當遵循合法、必要、有效的原則，不得違反法律法規和借貸雙方約定，不得將風(fēng)險數據用于從事與貸款業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)或有損借款人合法權益的活動(dòng)，不得向第三方提供借款人風(fēng)險數據，法律法規另有規定的除外。

第三十五條 商業(yè)銀行應當建立風(fēng)險數據安全管理的策略與標準，采取有效技術(shù)措施，保障借款人風(fēng)險數據在采集、傳輸、存儲、處理和銷(xiāo)毀過(guò)程中的安全，防范數據泄漏、丟失或被篡改的風(fēng)險。

第三十六條 商業(yè)銀行應當對風(fēng)險數據進(jìn)行必要的處理，以滿(mǎn)足風(fēng)險模型對數據精確性、完整性、一致性、時(shí)效性、有效性等的要求。

第三十七條 商業(yè)銀行應當合理分配風(fēng)險模型開(kāi)發(fā)測試、評審、監測、退出等環(huán)節的職責和權限，做到分工明確、責任清晰。商業(yè)銀行不得將上述風(fēng)險模型的管理職責外包，并應當加強風(fēng)險模型的保密管理。

第三十八條 商業(yè)銀行應當結合貸款產(chǎn)品特點(diǎn)、目標客戶(hù)特征、風(fēng)險數據和風(fēng)險管理策略等因素，選擇合適的技術(shù)標準和建模方法，科學(xué)設置模型參數，構建風(fēng)險模型，并測試在正常和壓力情境下模型的有效性和穩定性。

第三十九條 商業(yè)銀行應當建立風(fēng)險模型評審機制，成立模型評審委員會(huì )負責風(fēng)險模型評審工作。風(fēng)險模型評審應當獨立于風(fēng)險模型開(kāi)發(fā)，評審工作應當重點(diǎn)關(guān)注風(fēng)險模型有效性和穩定性，確保與銀行授信審批條件和風(fēng)險控制標準相一致。經(jīng)評審通過(guò)后風(fēng)險模型方可上線(xiàn)應用。

第四十條 商業(yè)銀行應當建立有效的風(fēng)險模型日常監測體系，監測至少包括已上線(xiàn)風(fēng)險模型的有效性與穩定性，所有經(jīng)模型審批通過(guò)貸款的實(shí)際違約情況等。監測發(fā)現模型缺陷或者已不符合模型設計目標的，應當保證能及時(shí)提示風(fēng)險模型開(kāi)發(fā)和測試部門(mén)或團隊進(jìn)行重新測試、優(yōu)化，以保證風(fēng)險模型持續適應風(fēng)險管理要求。

第四十一條 商業(yè)銀行應當建立風(fēng)險模型退出處置機制。對于無(wú)法繼續滿(mǎn)足風(fēng)險管理要求的風(fēng)險模型，應當立即停止使用，并及時(shí)采取相應措施，消除模型退出給貸款風(fēng)險管理帶來(lái)的不利影響。

第四十二條 商業(yè)銀行應當全面記錄風(fēng)險模型開(kāi)發(fā)至退出的全過(guò)程，并進(jìn)行文檔化歸檔和管理，供本行和銀行業(yè)監督管理機構隨時(shí)查閱。

第四章 信息科技風(fēng)險管理

第四十三條 商業(yè)銀行應當建立安全、合規、高效和可靠的互聯(lián)網(wǎng)貸款信息系統，以滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險管理需要。

第四十四條 商業(yè)銀行應當注重提高互聯(lián)網(wǎng)貸款信息系統的可用性和可靠性，加強對互聯(lián)網(wǎng)貸款信息系統的安全運營(yíng)管理和維護，定期開(kāi)展安全測試和壓力測試，確保系統安全、穩定、持續運行。

第四十五條 商業(yè)銀行應當采取必要的網(wǎng)絡(luò )安全防護措施，加強網(wǎng)絡(luò )訪(fǎng)問(wèn)控制和行為監測，有效防范網(wǎng)絡(luò )攻擊等威脅。與合作機構涉及數據交互行為的，應當采取切實(shí)措施，實(shí)現敏感數據的有效隔離，保證數據交互在安全、合規的環(huán)境下進(jìn)行。

第四十六條 商業(yè)銀行應當加強對部署在借款人一方的互聯(lián)網(wǎng)貸款信息系統客戶(hù)端程序（包括但不限于瀏覽器插件程序、桌面客戶(hù)端程序和移動(dòng)客戶(hù)端程序等）的安全加固，提高客戶(hù)端程序的防攻擊、防入侵、防篡改、抗反編譯等安全能力。

第四十七條 商業(yè)銀行應當采用有效技術(shù)手段，保障借款人數據安全，確保商業(yè)銀行與借款人、合作機構之間傳輸數據、簽訂合同、記錄交易等各個(gè)環(huán)節數據的保密性、完整性、真實(shí)性和抗抵賴(lài)性，并做好定期數據備份工作。

第四十八條 商業(yè)銀行應當充分評估合作機構的信息系統服務(wù)能力、可靠性和安全性以及敏感數據的安全保護能力，開(kāi)展聯(lián)合演練和測試，加強合同約束。

商業(yè)銀行每年應對與合作機構的數據交互進(jìn)行信息科技風(fēng)險評估，并形成風(fēng)險評估報告，確保不因合作而降低商業(yè)銀行信息系統的安全性，確保業(yè)務(wù)連續性。

第五章 貸款合作管理

第四十九條 商業(yè)銀行應當建立覆蓋各類(lèi)合作機構的全行統一的準入機制，明確相應標準和程序，并實(shí)行名單制管理。

商業(yè)銀行應根據合作內容、對客戶(hù)的影響范圍和程度、對銀行財務(wù)穩健性的影響程度等，對合作機構實(shí)施分層分類(lèi)管理，并按照其層級和類(lèi)別確定相應審批權限。

第五十條 商業(yè)銀行應當按照合作機構資質(zhì)和其承擔的職能相匹配的原則，對合作機構進(jìn)行準入前評估，確保合作機構與合作事項符合法律法規和監管要求。

商業(yè)銀行應當主要從經(jīng)營(yíng)情況、管理能力、風(fēng)控水平、技術(shù)實(shí)力、服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)合規和機構聲譽(yù)等方面對合作機構進(jìn)行準入前評估。選擇共同出資發(fā)放貸款的合作機構，還應重點(diǎn)關(guān)注合作方資本充足水平、杠桿率、流動(dòng)性水平、不良貸款率、貸款集中度及其變化，審慎確定合作機構名單。

第五十一條 商業(yè)銀行應當與合作機構簽訂書(shū)面合作協(xié)議。書(shū)面合作協(xié)議應當按照收益和風(fēng)險相匹配的原則，明確約定合作范圍、操作流程、各方權責、收益分配、風(fēng)險分擔、客戶(hù)權益保護、數據保密、爭議解決、合作事項變更或終止的過(guò)渡安排、違約責任以及合作機構承諾配合商業(yè)銀行接受銀行業(yè)監督管理機構的檢查并提供有關(guān)信息和資料等內容。

商業(yè)銀行應當自主確定目標客戶(hù)群、授信額度和貸款定價(jià)標準；商業(yè)銀行不得向合作機構自身及其關(guān)聯(lián)方直接或變相進(jìn)行融資用于放貸。除共同出資發(fā)放貸款的合作機構以外，商業(yè)銀行不得將貸款發(fā)放、本息回收、止付等關(guān)鍵環(huán)節操作全權委托合作機構執行。商業(yè)銀行應當在書(shū)面合作協(xié)議中明確要求合作機構不得以任何形式向借款人收取息費，保險公司和有擔保資質(zhì)的機構除外。

第五十二條 商業(yè)銀行應當在相關(guān)頁(yè)面醒目位置向借款人充分披露自身與合作機構信息、合作類(lèi)產(chǎn)品的信息、自身與合作各方權利責任，按照適當性原則充分揭示合作業(yè)務(wù)風(fēng)險，避免客戶(hù)產(chǎn)生品牌混同。

商業(yè)銀行應在借款合同和產(chǎn)品要素說(shuō)明界面等相關(guān)頁(yè)面中，以醒目方式向借款人充分披露合作類(lèi)產(chǎn)品的貸款主體、實(shí)際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢(xún)投訴渠道、違約責任等信息。商業(yè)銀行需要向借款人獲取風(fēng)險數據授權時(shí)，應在線(xiàn)上相關(guān)頁(yè)面醒目位置提示借款人詳細閱讀授權書(shū)內容，并在授權書(shū)醒目位置披露授權風(fēng)險數據內容和期限，確保借款人完成授權書(shū)閱讀后簽署同意。

第五十三條 商業(yè)銀行與其他有貸款資質(zhì)的機構共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，應當建立相應的內部管理制度，明確本行與合作機構共同出資發(fā)放貸款的管理機制，并在合作協(xié)議中明確各方的權利義務(wù)關(guān)系。商業(yè)銀行應當獨立對所出資的貸款進(jìn)行風(fēng)險評估和授信審批，并對貸后管理承擔主體責任。商業(yè)銀行不得以任何形式為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機構提供資金用于發(fā)放貸款，不得與無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機構共同出資發(fā)放貸款。

商業(yè)銀行應當按照適度分散的原則審慎選擇合作機構，制定因合作機構導致業(yè)務(wù)中斷的應急與恢復預案，避免對單一合作機構過(guò)于依賴(lài)而產(chǎn)生的風(fēng)險。

第五十四條 商業(yè)銀行應當充分考慮自身發(fā)展戰略、經(jīng)營(yíng)模式、資產(chǎn)負債結構和風(fēng)險管理能力，將與合作機構共同出資發(fā)放貸款總額按照零售貸款總額或者貸款總額相應比例納入限額管理，并加強共同出資發(fā)放貸款合作機構的集中度風(fēng)險管理。商業(yè)銀行應當對單筆貸款出資比例實(shí)行區間管理，與合作方合理分擔風(fēng)險。

第五十五條 商業(yè)銀行不得接受無(wú)擔保資質(zhì)和不符合信用保險和保證保險經(jīng)營(yíng)資質(zhì)監管要求的合作機構提供的直接或變相增信服務(wù)。商業(yè)銀行與有擔保資質(zhì)和符合信用保險和保證保險經(jīng)營(yíng)資質(zhì)監管要求的合作機構合作時(shí)應當充分考慮上述機構的增信能力和集中度風(fēng)險。商業(yè)銀行不得因引入擔保增信放松對貸款質(zhì)量管控。

第五十六條 商業(yè)銀行不得委托有暴力催收等違法違規記錄的第三方機構進(jìn)行貸款清收。商業(yè)銀行應明確與第三方機構的權責，要求其不得對與貸款無(wú)關(guān)的第三人進(jìn)行清收。商業(yè)銀行發(fā)現合作機構存在暴力催收等違法違規行為的，應當立即終止合作，并將違法違規線(xiàn)索及時(shí)移交相關(guān)部門(mén)。

第五十七條 商業(yè)銀行應當持續對合作機構進(jìn)行管理，及時(shí)識別、評估和緩釋因合作機構違約或經(jīng)營(yíng)失敗等導致的風(fēng)險。對合作機構應當至少每年全面評估一次，發(fā)現合作機構無(wú)法繼續滿(mǎn)足準入條件的，應當及時(shí)終止合作關(guān)系，合作機構在合作期間有嚴重違法違規行為的，應當及時(shí)將其列入本行禁止合作機構名單。

第六章 監督管理

第五十八條 商業(yè)銀行首次開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應當于產(chǎn)品上線(xiàn)后10個(gè)工作日內，向其監管機構提交書(shū)面報告，內容包括：

（一）業(yè)務(wù)規劃情況，包括年度及中長(cháng)期互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)模式、業(yè)務(wù)對象、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、地域范圍和合作機構管理等；

（二）風(fēng)險管控措施，包括互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)治理架構和管理體系，互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險偏好、風(fēng)險管理政策和程序，信息系統建設情況及信息科技風(fēng)險評估，反洗錢(qián)、反恐怖融資制度，互聯(lián)網(wǎng)貸款合作機構管理政策和程序，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)限額、與合作機構共同出資發(fā)放貸款的限額及出資比例、合作機構集中度等重要風(fēng)險管控指標；

（三）上線(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品基本情況，包括產(chǎn)品合規性評估、產(chǎn)品風(fēng)險評估，風(fēng)險數據、風(fēng)險模型管理情況以及是否符合本辦法相關(guān)要求；

（四）消費者權益保護及其配套服務(wù)情況；

（五）銀行業(yè)監督管理機構要求提供的其他材料。

第五十九條 銀行業(yè)監督管理機構應當結合日常監管情況和商業(yè)銀行風(fēng)險狀況等，對商業(yè)銀行提交的報告和相關(guān)材料進(jìn)行評估，重點(diǎn)評估：

（一）互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規劃與自身業(yè)務(wù)定位、差異化發(fā)展戰略是否匹配；

（二）是否獨立掌握授信審批、合同簽訂等核心風(fēng)控環(huán)節；

（三）信息科技風(fēng)險基礎防范措施是否健全；

（四）上線(xiàn)產(chǎn)品的授信額度、期限、放款控制、數據保護、合作機構管理等是否符合本辦法要求；

（五）消費者權益保護是否全面有效。

如發(fā)現不符合本辦法要求，應當要求商業(yè)銀行限期整改、暫停業(yè)務(wù)等。

第六十條 商業(yè)銀行應當按照本辦法要求，對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況進(jìn)行年度評估，并于每年4月30日前向銀行業(yè)監督管理機構報送上一年年度評估報告。年度評估報告包括但不限于以下內容：

（一）業(yè)務(wù)基本情況；

（二）年度業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理情況分析；

（三）業(yè)務(wù)風(fēng)險分析和監管指標表現分析；

（四）識別、計量、監測、控制風(fēng)險的主要方法及改進(jìn)情況，信息科技風(fēng)險防控措施的有效性；

（五）風(fēng)險模型的監測與驗證情況；

（六）合規管理和內控管理情況；

（七）投訴及處理情況；

（八）下一年度業(yè)務(wù)發(fā)展規劃；

（九）銀行業(yè)監督管理機構要求報告的其他事項。

第六十一條 互聯(lián)網(wǎng)貸款的風(fēng)險治理架構、風(fēng)險管理策略和程序、數據質(zhì)量控制機制、管理信息系統和合作機構管理等在經(jīng)營(yíng)期間發(fā)生重大調整的，商業(yè)銀行應當在調整后的10個(gè)工作日內向銀行業(yè)監督管理機構書(shū)面報告調整情況。

第六十二條 銀行業(yè)監督管理機構可以根據商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理情況、風(fēng)險水平和互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況等對商業(yè)銀行與合作機構共同出資發(fā)放貸款的出資比例及相關(guān)集中度風(fēng)險、跨注冊地轄區業(yè)務(wù)等提出相關(guān)審慎性監管要求。

第六十三條 銀行業(yè)監督管理機構可以通過(guò)非現場(chǎng)監管、現場(chǎng)檢查等方式，實(shí)施對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的監督檢查。

銀行業(yè)監督管理機構開(kāi)展對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的數據統計與監測、重要風(fēng)險因素評估等工作。

第六十四條 商業(yè)銀行違反本辦法規定辦理互聯(lián)網(wǎng)貸款的，銀行業(yè)監督管理機構可根據《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》責令其限期改正；逾期未改正，或其行為嚴重危及商業(yè)銀行穩健運行、損害客戶(hù)合法權益的，應采取相應的監管措施。嚴重違反本辦法的，可根據《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》第四十五條、第四十六條、第四十七條、第四十八條規定實(shí)施行政處罰。

第七章 附則

第六十五條 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應當依照本辦法制定互聯(lián)網(wǎng)貸款管理細則及操作規程。

第六十六條 本辦法未盡事項，按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》等相關(guān)規定執行。

第六十七條 外國銀行分行參照本辦法執行。除第六條個(gè)人貸款期限要求外，消費金融公司、汽車(chē)金融公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)參照本辦法執行。

第六十八條 本辦法由中國銀行保險監督管理委員會(huì )負責解釋。

第六十九條 本辦法自公布之日起施行。

第七十條 過(guò)渡期為本辦法實(shí)施之日起2年。過(guò)渡期內新增業(yè)務(wù)應當符合本辦法規定。商業(yè)銀行和消費金融公司、汽車(chē)金融公司應當制定過(guò)渡期內的互聯(lián)網(wǎng)貸款整改計劃，明確時(shí)間進(jìn)度安排，并于辦法實(shí)施之日起1個(gè)月內將符合本辦法第五十八條規定的書(shū)面報告和整改計劃報送銀行業(yè)監督管理機構，由其監督實(shí)施。

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本文關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行, 互聯(lián)網(wǎng), 貸款, 管理, 暫行辦法, 全文, 銀保監會(huì )令, 2020年, 第9號