銀保監發(fā)〔2020〕27號《中國銀保監會(huì )關(guān)于開(kāi)展銀行業(yè)保險業(yè)市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作的通知》

中國銀保監會(huì )關(guān)于開(kāi)展銀行業(yè)保險業(yè)市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作的通知








銀保監發(fā)〔2020〕27號

各銀保監局，機關(guān)各部門(mén)，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，外資銀行，金融資產(chǎn)管理公司，各保險集團（控股）公司、保險公司、保險資產(chǎn)管理公司：

近幾年全國銀行業(yè)保險業(yè)市場(chǎng)亂象整治工作取得了明顯成效，經(jīng)營(yíng)管理亂象得到有效遏制，資金脫實(shí)向虛問(wèn)題得到有力糾正，銀行業(yè)保險業(yè)回歸本源、合規審慎運行態(tài)勢基本形成并有效穩固。但一些銀行保險機構公司治理仍不健全，風(fēng)險管理仍然薄弱，部分領(lǐng)域問(wèn)題屢查屢犯、屢禁不止，重大案件和風(fēng)險事件時(shí)有發(fā)生。為鞏固拓展亂象整治成果，堅決打贏(yíng)防范化解金融風(fēng)險攻堅戰，銀保監會(huì )決定組織開(kāi)展銀行業(yè)保險業(yè)市場(chǎng)亂象整治工作“回頭看”?，F就有關(guān)事項通知如下：

一、目標任務(wù)

堅持以習近平新時(shí)代中國特色社會(huì )主義思想為指導，全面貫徹黨的十九大和十九屆二中、三中、四中全會(huì )以及中央經(jīng)濟工作會(huì )議精神，嚴格落實(shí)“六穩”和“六保”要求，以黨的政治建設為統領(lǐng)，以依法嚴查嚴處為導向，防止亂象反彈回潮，推動(dòng)金融支持疫情防控和產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同復工復產(chǎn)等各項政策落到實(shí)處。通過(guò)持續集中整治，實(shí)現屢查屢犯的違法違規行為明顯減少，內控合規長(cháng)效機制建設明顯進(jìn)步，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟質(zhì)效明顯提升。

二、主要內容

（一）看主體責任是否落實(shí)到位。各銀行保險機構要切實(shí)承擔亂象整治和內控合規建設的主體責任，“兩會(huì )一層”嚴格履職盡職，做到深自查、真整改、嚴問(wèn)責，將問(wèn)題隱患整治到位。要注重標本兼治，把治理金融亂象與培育穩健的風(fēng)險文化深度融合，有效提升依法合規經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險管理水平。各銀保監局要提高政治站位，充分認識開(kāi)展市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作的重要性和緊迫性，實(shí)行一把手負責制，落實(shí)屬地監管責任。要加強組織領(lǐng)導，明確工作責任，把亂象整治各項工作抓緊抓實(shí)抓細，務(wù)求取得實(shí)效。

（二）看實(shí)體經(jīng)濟是否真正受益。各銀行保險機構要深刻領(lǐng)會(huì )金融支持中小微企業(yè)是做好“六穩”工作、落實(shí)“六保”任務(wù)的重要內容。要落實(shí)好臨時(shí)性延期還本付息政策，有效滿(mǎn)足中小微企業(yè)合理融資需求。要用好普惠金融定向降準政策，用好人民銀行普惠性再貸款再貼現資金和政策性銀行轉貸款資金，合理確定小微企業(yè)貸款利率，確保資金用于支持小微企業(yè)。要在符合商業(yè)可持續原則基礎上主動(dòng)向企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟讓利，降低企業(yè)融資綜合成本，幫助中小微企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。各銀保監局要督促銀行保險機構把從監管、貨幣和財稅等方面獲得的普惠金融政策紅利，切實(shí)傳導到中小微企業(yè)，指導機構持續提升服務(wù)質(zhì)效。要鞏固減負清費成果，嚴查違規收費或附加不合理貸款條件變相抬高企業(yè)融資成本。要加強相關(guān)資金流向監測，依法嚴厲打擊資金空轉和違規套利行為。

（三）看整改措施是否嚴實(shí)有效。各銀行保險機構要對2017年以來(lái)亂象整治自查和監管檢查發(fā)現問(wèn)題逐項檢視，嚴格落實(shí)整改。要健全整改工具箱，整改措施要對癥恰當，避免簡(jiǎn)單一刀切，著(zhù)力解決“違規在基層、根子在總部”的問(wèn)題。要注重從制度、流程和系統等方面推進(jìn)根源性整改，將“排查—整改—提升”貫穿于經(jīng)營(yíng)管理全過(guò)程，堅決杜絕整改之后同質(zhì)同類(lèi)問(wèn)題仍然屢查屢犯現象。要完善內部問(wèn)責機制，對監管部門(mén)責令內部問(wèn)責的，必須嚴肅追究，不得“問(wèn)下不問(wèn)上”，或簡(jiǎn)單以經(jīng)濟處罰代替紀律處分。各銀保監局要通過(guò)現場(chǎng)檢查和非現場(chǎng)監管等方式，對2017年開(kāi)展市場(chǎng)亂象整治工作以來(lái)轄內銀行保險機構整改問(wèn)責情況進(jìn)行監管評估。要綜合運用監管手段，督促銀行保險機構落實(shí)整改，消除風(fēng)險隱患。要加強檢查和評估結果在準入、監管評級和采取監管措施等方面的運用。

（四）看違法違規是否明顯遏制。各銀行保險機構要對照2020年市場(chǎng)亂象整治工作要點(diǎn)，持續深入開(kāi)展股權與公司治理、宏觀(guān)政策執行、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、影子銀行和交叉金融業(yè)務(wù)等領(lǐng)域違法違規問(wèn)題排查。要增強發(fā)現問(wèn)題的及時(shí)性和暴露問(wèn)題的主動(dòng)性，采取積極措施有效解決上述領(lǐng)域屢查屢犯、邊查邊犯問(wèn)題，顯著(zhù)壓降重大案件和高級管理人員案件的發(fā)案率。各銀保監局要以亂象整治工作“回頭看”為主線(xiàn)，結合日常監管情況，統籌集成項目和資源，持續深入整治重點(diǎn)領(lǐng)域重點(diǎn)問(wèn)題，依法打擊違法違規活動(dòng)。要高度警惕亂象新品種，對打著(zhù)“金融創(chuàng )新”幌子花式翻新的違規行為、苗頭性趨勢性違規問(wèn)題，必須及時(shí)遏止，堅決打擊處理。

（五）看合規機制是否健全管用。各銀行保險機構“兩會(huì )一層”要牢固樹(shù)立合規從高層做起、合規創(chuàng )造效益的理念，忠實(shí)勤勉履行各自在公司治理方面的職責，推行傳導誠信正直的職業(yè)操守和價(jià)值觀(guān)念。要建立健全與業(yè)務(wù)規模、風(fēng)險狀況等相適應的合規管理體系，配備充足的合規管理人員，保證其獨立履行職責的良好環(huán)境。要建立健全覆蓋總行（總公司）各部門(mén)和各分支及附屬機構的全員管理制度，構建并落實(shí)清晰有效的問(wèn)責機制，加強對員工異常行為的監測排查，將問(wèn)題消除在萌芽狀態(tài)。各銀保監局要以整治促建制，推動(dòng)轄內銀行保險機構內控合規長(cháng)效機制建設，厚植穩健審慎的風(fēng)險文化。

三、工作要求

（一）嚴格自查自糾。各銀行保險機構要對照2017年以來(lái)自查和監管檢查發(fā)現問(wèn)題的整改臺賬，查看當時(shí)制定的整改措施是否落實(shí)、責任人是否追究、是否按時(shí)完成整改。要對照2020年亂象整治工作要點(diǎn)，全面深入開(kāi)展自查，深挖徹查經(jīng)營(yíng)管理中存在的問(wèn)題和風(fēng)險隱患，對自查和監管檢查發(fā)現的問(wèn)題，必須即查即糾、立查立改，強化責任追究。

（二）依法問(wèn)責處理。各級監管機構要對違法違規行為持續保持高壓態(tài)勢，對整改問(wèn)責工作推進(jìn)不力的要責令限期完成，對整改工作存在弄虛作假的要嚴肅查處，對違反宏觀(guān)調控政策、侵害金融消費者合法權益以及屢查屢犯等違規問(wèn)題要加大查處力度，對因金融腐敗和違法犯罪破壞市場(chǎng)秩序、造成重大損失甚至誘發(fā)風(fēng)險事件的一律嚴懲不貸。

（三）構筑監管合力。銀保監會(huì )銀行檢查局、非銀檢查局分別負責統籌推進(jìn)銀行和非銀行機構的整治工作。各機構監管、規制監管和功能監管部門(mén)負責指導推動(dòng)本條線(xiàn)、本領(lǐng)域的亂象整治工作，督促本條線(xiàn)機構落實(shí)亂象整治主體責任，完善監管制度，補齊監管短板。各銀保監局負責屬地監管的銀行保險機構亂象整治，制定細化方案，根據當地疫情防控情況靈活采取多種方式開(kāi)展工作。各級監管機構和各銀行保險機構要加強溝通和信息共享，對整治工作期間發(fā)現的重大風(fēng)險和重大問(wèn)題要及時(shí)反饋。

（四）營(yíng)造良好氛圍。各級監管機構和各銀行保險機構要及時(shí)總結整治工作的良好做法和鮮活經(jīng)驗，充分利用各類(lèi)平臺載體進(jìn)行宣傳和輿論引導，展示亂象整治工作在推動(dòng)銀行業(yè)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展和提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟質(zhì)效方面的顯著(zhù)成效，向社會(huì )公眾傳遞決心和信心，營(yíng)造亂象整治協(xié)同有序推進(jìn)的良好氛圍。

四、報告要求

（一）報告內容。工作報告應重點(diǎn)突出、內容詳實(shí)，包括但不限于：組織實(shí)施和主體責任落實(shí)情況；整改問(wèn)責的監管評估情況；發(fā)現的主要問(wèn)題、風(fēng)險隱患；采取的工作措施（包括但不限于處罰問(wèn)責、制度機制建立與執行情況等）；2017年以來(lái)整治工作取得的成效和經(jīng)驗；下一步工作計劃和意見(jiàn)建議等。

（二）報送路徑。各銀行保險法人機構要在匯總分支機構情況基礎上，分別于2020年7月30日前和12月10日前將半年、年度工作報告及附表報送監管部門(mén)。其中，銀保監會(huì )直接監管的銀行保險機構分別報送至銀保監會(huì )銀行機構檢查局、非銀行機構檢查局，同時(shí)抄送對口的機構監管部門(mén)；各銀保監局監管的銀行保險機構（含分支機構、外國銀行分行）報送至屬地銀保監局。

各銀保監局應匯總轄內機構情況和監管工作情況，于2020年12月20日前將年度工作報告（含附表及1—2個(gè)典型案例），報送至銀行檢查局和非銀行檢查局；同時(shí)，按機構類(lèi)別匯總條線(xiàn)報告及附表，報送至對口的機構監管部門(mén)。




附件:

1.2020年銀行機構市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作要點(diǎn)

2.2020年非銀行機構市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作要點(diǎn)





 

中國銀保監會(huì )

2020年6月23日

                                                                                                                                                         



2020年銀行機構市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作要點(diǎn)

一、宏觀(guān)政策執行

1.民營(yíng)和小微企業(yè)服務(wù)政策。未按監管要求建立落實(shí)民營(yíng)和小微企業(yè)業(yè)務(wù)績(jì)效考核機制、盡職免責制度和容錯糾錯機制；使用人民銀行普惠性再貸款再貼現資金和政策性銀行轉貸資金的小微企業(yè)貸款，未合理確定其利率定價(jià)水平，資金未真實(shí)投向小微企業(yè)；臨時(shí)性延期還本付息政策和續貸政策落實(shí)不力，未能有效滿(mǎn)足中小微企業(yè)合理融資需求；對受疫情影響較大行業(yè)以及有發(fā)展前景但暫時(shí)受困的企業(yè)，盲目抽貸、斷貸、壓貸；不合理收費或附加不合理貸款條件提高企業(yè)融資綜合成本；以通過(guò)融資政策便利獲得的貸款購買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品、結構性存款、大額存單和發(fā)放委托貸款等進(jìn)行資金“空轉”套利。

2.“房住不炒”政策。表內外資金直接或變相用于土地出讓金或土地儲備融資；未嚴格審查房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)資質(zhì)，違規向“四證”不全的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項目提供融資；個(gè)人綜合消費貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款、信用卡透支等資金挪用于購房；流動(dòng)性貸款、并購貸款、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款等資金被挪用于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)；代銷(xiāo)違反房地產(chǎn)融資政策及規定的信托產(chǎn)品等資管產(chǎn)品。

3.金融扶貧政策。精準扶貧政策執行不力，扶貧貸款服務(wù)對象不符合要求；發(fā)放扶貧貸款附加不合理條件；違規上浮扶貧貸款利率；扶貧信貸資金被挪用等。

4.其他重點(diǎn)領(lǐng)域宏觀(guān)調控政策。違規為環(huán)保排放不達標、嚴重污染環(huán)境且整改無(wú)望的企業(yè)提供融資；違規為固定資產(chǎn)投資項目提供資本金融資；違規新增地方政府隱性債務(wù)。

二、股權與公司治理

5.股東和股權管理。股東資質(zhì)不符合監管要求；虛假注資、循環(huán)注資、抽逃股本等“資本造假”行為；以非自有資金違規入股銀行；存在股權代持、超比例或超家數持有銀行股權等情形；公司章程未按監管要求載明銀行股東權利義務(wù)；股權登記、質(zhì)押和股東資質(zhì)審查等股權事務(wù)管理不符合監管要求；未按監管要求或章程規定對濫用權利的股東采取限制措施；虛增利潤向股東分紅。

6.“兩會(huì )一層”履職和考評機制。董事會(huì )、監事會(huì )、高級管理層及其專(zhuān)門(mén)委員會(huì )未依法依規充分履職；未建立對董事的履職評價(jià)體系；未落實(shí)績(jì)效考核和薪酬管理等監管要求。

7.關(guān)聯(lián)交易和并表管理。未按照穿透原則盡職認定關(guān)聯(lián)方；通過(guò)關(guān)聯(lián)交易向股東和其他關(guān)系人進(jìn)行利益輸送；銀行集團并表管理不符合監管要求，通過(guò)內部交易隱匿風(fēng)險、利益輸送、進(jìn)行監管套利。

三、信貸管理

8.授信管理。貸款“三查”不盡職；集團客戶(hù)統一授信管理和聯(lián)合授信管理不力，大額風(fēng)險暴露指標突破監管要求；票據業(yè)務(wù)貿易背景盡職調查不到位，保證金來(lái)源不符合監管要求。 

9.資產(chǎn)質(zhì)量真實(shí)性。人為操縱風(fēng)險分類(lèi)結果，隱匿資產(chǎn)質(zhì)量；違規通過(guò)以貸還貸、以貸收息、虛假盤(pán)活等方式延緩風(fēng)險暴露，掩蓋不良貸款；違規通過(guò)第三方代持、為不良資產(chǎn)受讓人提供融資等方式實(shí)現不良資產(chǎn)的非潔凈出表；直接或借道各類(lèi)資管計劃在信用風(fēng)險等未轉移或未完全轉移的情況下將不良資產(chǎn)移出資產(chǎn)負債表。

四、影子銀行和交叉金融業(yè)務(wù)

10.理財業(yè)務(wù)。理財業(yè)務(wù)過(guò)渡期整改不到位，未嚴格執行整改計劃，理財老產(chǎn)品、同業(yè)理財、保本理財產(chǎn)品規模反彈，存量資產(chǎn)整改進(jìn)展緩慢；母公司向理財子公司劃轉理財產(chǎn)品存在產(chǎn)品不合規、程序不規范、利益輸送、調節風(fēng)險指標等問(wèn)題；理財新產(chǎn)品存在池化運作、投資非標資產(chǎn)出現期限錯配、相互調節收益、剛性?xún)陡?、投向限制性領(lǐng)域、凈值計量不準確、信息披露不到位、違背投資者適當性原則或違規銷(xiāo)售等問(wèn)題；結構性存款不真實(shí)，通過(guò)設置“假結構”變相高息攬儲或進(jìn)行套利。

11.同業(yè)業(yè)務(wù)。同業(yè)融入和融出資金規模超過(guò)監管規定比例；同業(yè)業(yè)務(wù)交易對手選擇及授信管理不審慎；同業(yè)代持、互持或充當資金通道導致資金空轉；同業(yè)資金通過(guò)多層嵌套等方式違規投向限制性領(lǐng)域；同業(yè)業(yè)務(wù)違規接受或提供第三方擔保。

12.表外業(yè)務(wù)。委托貸款資金來(lái)源、用途不合規；違規銷(xiāo)售代銷(xiāo)產(chǎn)品，代銷(xiāo)不合規的金融產(chǎn)品，違規開(kāi)展為本行授信項目提供融資或承接本行表內外資產(chǎn)的“假代銷(xiāo)”業(yè)務(wù)。

五、創(chuàng )新業(yè)務(wù)

13.線(xiàn)上貸款業(yè)務(wù)。線(xiàn)上線(xiàn)下業(yè)務(wù)統一授信管理不到位；線(xiàn)上貸款用途違規或被挪用于限制性領(lǐng)域；與合作機構共同出資發(fā)放貸款過(guò)度依賴(lài)合作機構，信貸管理等核心職能實(shí)質(zhì)性外包，風(fēng)險管控流于形式，貸款用途違規或被挪用于限制性領(lǐng)域；與無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機構共同出資發(fā)放貸款；接受無(wú)擔保資質(zhì)合作機構提供的擔保增信；銀行資金借道互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行監管套利。

14.信用卡業(yè)務(wù)。未按監管要求對受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源人群的住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸作合理調整；信用卡業(yè)務(wù)虛增客戶(hù)償債能力或違反“剛性扣減”規定，突破總授信額度上限管控；預借現金業(yè)務(wù)額度設置過(guò)高，不符合審慎管理要求，資金用途管控不力，違規流向非消費領(lǐng)域；分期業(yè)務(wù)收費不透明、質(zhì)價(jià)不符，侵犯消費者合法權益；未采取有效措施保護客戶(hù)信息安全，違規泄露、濫用客戶(hù)信息；對債務(wù)人或擔保人違規不當催收。

15.衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)。未經(jīng)批準擅自開(kāi)辦衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)；未有效執行衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的監管要求；衍生產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)與后續服務(wù)不符合監管規定。

六、整改問(wèn)責

16.整改落實(shí)與機制建設。未對自查和監管檢查發(fā)現問(wèn)題逐項建立臺賬，未明確整改措施、責任人和完成時(shí)限；未按照報送給監管部門(mén)的整改問(wèn)責方案及時(shí)、全面完成整改；整改措施不對癥；未從制度、流程和系統等方面推進(jìn)根源性整改和機制建設；同質(zhì)同類(lèi)案件反復發(fā)生。

17.員工行為管理與問(wèn)責。對員工異常行為檢測排查不力；員工參與民間借貸或非法集資、充當資金掮客、與客戶(hù)不當資金往來(lái)等；監管部門(mén)責令內部問(wèn)責的，未嚴肅追究；內部問(wèn)責機制不健全，內部問(wèn)責偏松偏軟、“問(wèn)下不問(wèn)上”、簡(jiǎn)單以經(jīng)濟處罰代替紀律處分。




 

2020年非銀行機構市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作要點(diǎn)

一、保險機構

（一）宏觀(guān)政策執行

保險資金違規投向國家及監管禁止的行業(yè)或產(chǎn)業(yè)；通過(guò)股權投資、不動(dòng)產(chǎn)投資等方式違規向不符合政策要求的房地產(chǎn)公司、房地產(chǎn)項目提供融資；違規向地方政府提供融資或通過(guò)融資平臺違規新增地方政府債務(wù)；保險產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設計和業(yè)務(wù)發(fā)展偏離保障本源；精準扶貧政策執行不到位，扶貧專(zhuān)屬農業(yè)保險產(chǎn)品與普通商業(yè)保險產(chǎn)品無(wú)實(shí)質(zhì)差異，“三區三州”深度貧困地區農業(yè)保險費率未按要求降低等。

（二）公司治理

股東虛假出資、循環(huán)注資、抽逃股本；股東資質(zhì)不符合要求，入股資金來(lái)源不合法；股權關(guān)系不透明、不清晰，違規股權代持，隱藏實(shí)際控制人，隱瞞關(guān)聯(lián)關(guān)系；股權質(zhì)押和解質(zhì)押不規范；股東質(zhì)押股權損害其他股東和保險公司的利益；股東利用股權質(zhì)押形式，代持保險公司股權、違規關(guān)聯(lián)持股以及變相轉移股權；控股股東利用其控制地位損害保險公司及其他利益相關(guān)方的合法權益；公司章程不完善；公司治理機制失靈，股東（大）會(huì )、董事會(huì )長(cháng)期無(wú)法正常召開(kāi)或作出決策；董事會(huì )授權籠統，重要事項未經(jīng)董事會(huì )審議；發(fā)展規劃實(shí)施情況等事項未經(jīng)監事會(huì )審議；董監高履職前未取得任職資格，兼任不相容職務(wù)，關(guān)鍵崗位長(cháng)期空缺；激勵約束機制和責任追究機制不完善，考核評價(jià)體系中不包含風(fēng)險合規指標；未按監管規定進(jìn)行關(guān)聯(lián)交易管理，關(guān)聯(lián)交易審查不合規，通過(guò)關(guān)聯(lián)交易向股東和其他關(guān)系人輸送利益，關(guān)聯(lián)交易報告和信息披露不合規；內部審計制度不完善，內部審計人員不足，未按照監管規定開(kāi)展董事及高級管理人員離任審計；并表管理不符合監管規定，通過(guò)內部交易輸送利益、隱匿風(fēng)險、進(jìn)行監管套利等。

（三）保險資金運用

未堅持穩健審慎和安全性原則；利用未上市股權和不動(dòng)產(chǎn)投資等方式設立平臺公司，通過(guò)平臺公司截留、挪用、轉移保險資金，向關(guān)聯(lián)方輸送利益，違規用于增資；投資單一資產(chǎn)和單一交易對手超集中度上限比例；發(fā)行通道性質(zhì)的組合類(lèi)保險資管產(chǎn)品，為其他機構違規開(kāi)展關(guān)聯(lián)交易或規避監管提供通道；組合類(lèi)資管產(chǎn)品開(kāi)展違反資管新規要求的多層嵌套投資業(yè)務(wù)；通過(guò)多層嵌套等方式開(kāi)展集合資金信托計劃投資規避監管規定；在不具備投資管理能力情況下，借用受托通道變相自行開(kāi)展股票等高風(fēng)險領(lǐng)域投資，妨礙干預受托人正常履行職責；投后管理不到位等。

（四）銷(xiāo)售理賠

銷(xiāo)售未經(jīng)相關(guān)金融監管部門(mén)審批的非保險金融產(chǎn)品；違規開(kāi)展或協(xié)助相關(guān)企業(yè)和個(gè)人開(kāi)展非法集資活動(dòng)等。

以銀行理財產(chǎn)品、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷(xiāo)售保險產(chǎn)品；對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，夸大保險責任或保險產(chǎn)品收益，對保險公司的股東情況、經(jīng)營(yíng)狀況以及過(guò)往經(jīng)營(yíng)成果作虛假宣傳；對與保險業(yè)務(wù)相關(guān)的法律、法規、政策作虛假宣傳；以保險產(chǎn)品即將停售或費率即將調整為由進(jìn)行虛假宣傳，誘導消費者購買(mǎi)保險產(chǎn)品；惡意誤導或慫恿客戶(hù)退保致使消費者承受不必要的合同權益損失；違規泄露客戶(hù)信息；電話(huà)擾民；在幫助借款人獲得貸款時(shí)，通過(guò)隱瞞的方式，使借款人在不知情的情況下購買(mǎi)保證保險產(chǎn)品；未按照規定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、費率；在未經(jīng)投保人或被保險人同意的情況下，通過(guò)特別約定，單方加重消費者合同義務(wù)；未按規定開(kāi)展電子化回訪(fǎng)侵害投保人猶豫期合法權利；給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定之外的利益等。

未按照法定或者保險合同約定的時(shí)限開(kāi)展理賠；未一次性告知需要補充的理賠資料；要求保險消費者提供超出保險合同約定的理賠資料；保險機構、保險從業(yè)人員參與虛假理賠等。

（五）財務(wù)業(yè)務(wù)數據

償付能力數據不真實(shí)，償付能力信息披露不及時(shí)、不完整、不真實(shí)；財務(wù)數據不真實(shí)，會(huì )計信息偏離經(jīng)濟實(shí)質(zhì)和風(fēng)險實(shí)質(zhì)，不符合穩健性原則；客戶(hù)信息不真實(shí)、不完整；通過(guò)虛假中介業(yè)務(wù)、虛列費用等方式套取資金；人為延遲或調整費用入賬時(shí)間，違規計提責任準備金調整經(jīng)營(yíng)結果等。

（六）萬(wàn)能險業(yè)務(wù)

萬(wàn)能單獨賬戶(hù)的資產(chǎn)未單獨管理；在同一萬(wàn)能單獨賬戶(hù)管理的保單未采用同一結算利率；萬(wàn)能賬戶(hù)實(shí)際結算利率未根據萬(wàn)能賬戶(hù)單獨資產(chǎn)的實(shí)際投資狀況科學(xué)合理地確定，存在剛性?xún)陡兜那樾?；萬(wàn)能單獨賬戶(hù)資產(chǎn)負債嚴重錯配，對可能存在的利差損風(fēng)險和流動(dòng)性風(fēng)險未制定可行的應對措施等。

（七）創(chuàng )新業(yè)務(wù)

以“產(chǎn)品升級”為噱頭推動(dòng)產(chǎn)品銷(xiāo)售，“產(chǎn)品升級”后新老產(chǎn)品無(wú)實(shí)質(zhì)變化；未經(jīng)客戶(hù)同意對停售險種進(jìn)行自動(dòng)轉換，默認客戶(hù)同意轉換為替代產(chǎn)品，對新產(chǎn)品未盡說(shuō)明告知義務(wù)，未履行新產(chǎn)品的投保手續等。

委托未取得保險銷(xiāo)售資格的第三方網(wǎng)絡(luò )平臺從事保險銷(xiāo)售活動(dòng)；開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)信息披露和風(fēng)險提示不充分，對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，對保額、保費、保險責任、保險人等投保信息告知不足，投保單未經(jīng)投保人簽署確認，并按規定保存投保業(yè)務(wù)檔案；互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)投保過(guò)程中和投保后，未向客戶(hù)提供完整的保險條款和保單信息查詢(xún)渠道等。

二、信托公司

（一）宏觀(guān)政策執行

未嚴格執行房地產(chǎn)信托貸款監管政策，向不滿(mǎn)足“四三二”要求的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項目提供貸款；直接或變相為房地產(chǎn)企業(yè)提供土地儲備貸款或流動(dòng)資金貸款；以向開(kāi)發(fā)商上下游企業(yè)、關(guān)聯(lián)方或施工方發(fā)放貸款等名義將資金實(shí)際用于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)，規避房地產(chǎn)信托貸款相關(guān)監管要求；對委托方信托目的合法合規性審核不嚴，為各類(lèi)資金違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)提供便利；人為調整房地產(chǎn)業(yè)務(wù)分類(lèi)、規避合規要求或規模管控要求；違法違規向地方政府融資平臺提供融資；違規要求或接受地方政府及其所屬部門(mén)提供各種形式的擔保等。

（二）公司治理

股東資質(zhì)不合規；股東存在虛假出資、循環(huán)注資、抽逃股本、代持股權等行為；股東信息不透明；股東違規持有多家信托公司股權；股東違規質(zhì)押信托公司股權；通過(guò)變更股東公司股權間接轉讓所持有信托公司股權，規避股權變更審批；股東濫用股東權利或不履行股東義務(wù)，損害信托公司、信托當事人、其他股東利益；通過(guò)關(guān)聯(lián)交易向股東或實(shí)際控制人進(jìn)行利益輸送；公司章程不完善；董事、高級管理人員履職前未取得任職資格，董監高兼任不相容職務(wù)，關(guān)鍵崗位長(cháng)期空缺，董事長(cháng)或總經(jīng)理代為履職時(shí)間超期；未按監管要求準確識別關(guān)聯(lián)方、及時(shí)更新并報送關(guān)聯(lián)方名單；關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì )未按要求設立或未有效發(fā)揮職能；公司激勵約束機制不合理，薪酬延期支付和追索扣回機制不健全等。

（三）影子銀行和交叉金融業(yè)務(wù)

信托公司非標資金池業(yè)務(wù)清理進(jìn)展緩慢；存量非標資金池業(yè)務(wù)底層資產(chǎn)到期后繼續滾動(dòng)發(fā)行；直接或通過(guò)分期發(fā)行、開(kāi)放式、多層嵌套等方式變相新增非標資金池業(yè)務(wù)；通過(guò)非標資金池承接不良資產(chǎn)，隱匿風(fēng)險；對非標資金池業(yè)務(wù)資金來(lái)源、底層資產(chǎn)、實(shí)際資金用途和實(shí)際風(fēng)險承擔情況未進(jìn)行有效穿透管理等。

協(xié)助銀行等其他金融機構規避宏觀(guān)調控政策和監管規定，隱匿風(fēng)險、調節數據；合作機構準入管理不健全，合作相關(guān)方權責界定不清晰；為不具有金融業(yè)務(wù)許可資質(zhì)的第三方機構變相開(kāi)展金融業(yè)務(wù)提供通道服務(wù)；未制定年度去通道、去嵌套整改計劃并按期落實(shí)；同業(yè)通道業(yè)務(wù)未按“穿透”原則向上識別最終投資者和資金來(lái)源、向下識別底層資產(chǎn)等。

（四）融資類(lèi)信托業(yè)務(wù)

盡職調查不審慎、不細致、不深入；貸后管理不到位；對于可能的風(fēng)險損失，未充分計提信托資產(chǎn)減值準備或未根據信托公司履職不當責任計提預計負債；未按監管要求制定融資類(lèi)信托業(yè)務(wù)壓縮計劃并有效落實(shí)等。

（五）非金融子公司管理

未經(jīng)批準違規設立非金融子公司；未按監管要求組織開(kāi)展非金融子公司清理工作，或清理進(jìn)度滯后；非金融子公司開(kāi)展類(lèi)信托或監管套利、隱匿風(fēng)險的通道業(yè)務(wù)；非金融子公司開(kāi)展具有非標資金池特征的業(yè)務(wù)，存在較大流動(dòng)性風(fēng)險；信托公司與非金融子公司違規開(kāi)展關(guān)聯(lián)交易，融出資金、轉移財產(chǎn)、輸送利益；非金融子公司層級過(guò)多，組織架構復雜，超出信托公司管理能力等。

（六）經(jīng)營(yíng)管理

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)引流或聘請第三方非金融機構違規推介銷(xiāo)售產(chǎn)品；未嚴格執行“雙錄”制度或違規承諾保本保收益；以提供流動(dòng)性支持函、回購承諾函等方式向投資者提供隱性擔保；信息披露不及時(shí)、不準確、不完整，未真實(shí)反映資產(chǎn)質(zhì)量；將風(fēng)險資產(chǎn)虛假出表，風(fēng)險未真實(shí)轉移等。

（七）創(chuàng )新業(yè)務(wù)

以各類(lèi)“明股實(shí)債”、收（受）益權或其他“偽創(chuàng )新”規避監管規定；通過(guò)信托受益權流轉等方式規避監管要求；違規直接或變相新增“多層嵌套”業(yè)務(wù)；變相突破創(chuàng )新業(yè)務(wù)資格要求開(kāi)展創(chuàng )新業(yè)務(wù)；其他通過(guò)“偽創(chuàng )新”進(jìn)行監管套利或隱匿風(fēng)險的行為等。

三、其他非銀機構

（一）金融資產(chǎn)管理公司

1.宏觀(guān)政策執行。違規開(kāi)展房地產(chǎn)業(yè)務(wù)；違規向地方政府及融資平臺提供融資等。

2.公司治理。董事和高級管理人員履職前未取得任職資格，兼任不相容職務(wù)，關(guān)鍵崗位長(cháng)期空缺；董監事未勤勉履職盡職；關(guān)聯(lián)方清單管理不完善，通過(guò)關(guān)聯(lián)交易輸送利益、掩蓋風(fēng)險等。

3.附屬機構管理。非金融子公司戰略定位不清晰，內部治理失效，業(yè)務(wù)開(kāi)展不合規，審批授權不合理；未按規定壓縮集團層級并清理子公司；子公司清理過(guò)程中資產(chǎn)轉讓、處置不合規等。

4.資產(chǎn)質(zhì)量。未按規定做實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量；通過(guò)分公司之間、分公司與子公司之間內部交易掩蓋風(fēng)險；風(fēng)險資產(chǎn)處置化解不力，未有效執行集中度風(fēng)險和限額管控等。

5.業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。業(yè)務(wù)開(kāi)展不合規、不審慎，為銀行業(yè)金融機構規避資產(chǎn)質(zhì)量監管提供通道，以收購金融或非金融不良資產(chǎn)名義變相提供融資等。

（二）金融租賃公司

1.宏觀(guān)政策執行。違規開(kāi)展房地產(chǎn)業(yè)務(wù)；違規向地方政府及融資平臺提供融資等。

2.公司治理。股權管理不合規，存在隱形股東、虛假出資、循環(huán)注資、違規股權質(zhì)押等情況；董事會(huì )及下設專(zhuān)業(yè)委員會(huì )、監事會(huì )履職有效性不足；關(guān)聯(lián)方識別不到位，重大關(guān)聯(lián)交易審批程序不合規，關(guān)聯(lián)度指標超標；隱匿關(guān)聯(lián)交易，違規通過(guò)關(guān)聯(lián)交易輸送利益等。

3.資產(chǎn)質(zhì)量。未按規定做實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量，掩藏或虛假處置不良資產(chǎn)，未按規定計提撥備等。

4.業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。租賃業(yè)務(wù)“三查”不到位，未嚴格進(jìn)行客戶(hù)資質(zhì)審核，放款或擔保審批不到位，違規以未取得所有權或所有權存在瑕疵的財產(chǎn)作為租賃物；授信集中度超出監管指標；未真實(shí)潔凈轉讓或受讓租賃資產(chǎn)等。

（三）財務(wù)公司

1.公司治理。股東股權管理不合規；董事會(huì )及專(zhuān)業(yè)委員會(huì )履職有效性不足，監事會(huì )監督作用未充分發(fā)揮；關(guān)鍵崗位長(cháng)期空缺，兼任不相容職務(wù)；薪酬管理制度不完善或執行不力等。

2.資產(chǎn)質(zhì)量。未按規定做實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量，風(fēng)險分類(lèi)不全面、不準確；未按規定計提撥備等。

3.業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。未經(jīng)批準或不符合監管評級條件開(kāi)展業(yè)務(wù)；為成員單位開(kāi)具無(wú)真實(shí)貿易背景的承兌匯票；違規通過(guò)票據業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)為集團套取資金，對外負債敞口高于支付能力，流動(dòng)性風(fēng)險管控不到位；在開(kāi)展承兌匯票業(yè)務(wù)中規避擔保比例限制；違規開(kāi)展資金來(lái)源或資金用途不符合規定的委托貸款，委托貸款和自營(yíng)業(yè)務(wù)未嚴格隔離風(fēng)險；違規通過(guò)同業(yè)業(yè)務(wù)為其他金融機構規避監管提供“通道”；違規開(kāi)展投資業(yè)務(wù)，資金投向不符合監管政策和導向；通過(guò)投資變相向集團外客戶(hù)融資或進(jìn)行非金融企業(yè)股權投資；高風(fēng)險投資占比過(guò)高等。

（四）汽車(chē)金融公司和消費金融公司

1.公司治理。股東濫用權利，損害公司利益；股權質(zhì)押管理不到位，相關(guān)信息披露不充分；董事會(huì )及專(zhuān)業(yè)委員會(huì )履職有效性不足，監事會(huì )監督作用未充分發(fā)揮；關(guān)鍵崗位長(cháng)期空缺，兼任不相容職務(wù)；薪酬管理制度不完善；關(guān)聯(lián)方識別不到位，未嚴格落實(shí)關(guān)聯(lián)交易決策程序，關(guān)聯(lián)交易監管不力等。

2.資產(chǎn)質(zhì)量。未按規定做實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量，未按規定計提撥備等。

3.業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。未落實(shí)貸款“三查”制度，信貸管理等核心職能實(shí)質(zhì)性外包，風(fēng)險管控流于形式；合作機構管控不力，未明確合作機構準入條件，未與合作機構就合作事項開(kāi)展范圍、風(fēng)險責任、結算事宜、爭議處理等作出明確約定；未明確披露貸款金額、貸款期限、貸款年化利率及費率、征信查詢(xún)授權、貸款違約責任等涉及客戶(hù)利益的重要信息，侵犯客戶(hù)的知情權與選擇權；違規收費，收費質(zhì)價(jià)不符；不當催收；泄露消費者個(gè)人信息，未有效保護消費者信息安全等。

（五）貨幣經(jīng)紀公司

違反有關(guān)業(yè)務(wù)規定，在未簽訂服務(wù)協(xié)議的情況下向金融機構提供經(jīng)紀服務(wù)，員工行為管理不到位等。

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