銀監發(fā)〔2016〕11號 關(guān)于印發(fā)《P2P網(wǎng)絡(luò )借貸風(fēng)險專(zhuān)項整治工作實(shí)施方案》的通知

關(guān)于印發(fā)《P2P網(wǎng)絡(luò )借貸風(fēng)險專(zhuān)項整治工作實(shí)施方案》的通知

銀監發(fā)〔2016〕11號

各省、自治區、直轄市人民政府：

《P2P網(wǎng)絡(luò )借貸風(fēng)險專(zhuān)項整治工作實(shí)施方案》已經(jīng)國務(wù)院同意，現印發(fā)給你們，請認真貫徹執行。
 

2016年4月13日

P2P網(wǎng)絡(luò )借貸風(fēng)險專(zhuān)項整治工作實(shí)施方案

P2P網(wǎng)絡(luò )借貸（以下簡(jiǎn)稱(chēng)網(wǎng)貸）作為一種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，在緩解小微企業(yè)融資難、滿(mǎn)足民間資本投資需求等方面發(fā)揮了積極作用。但近年來(lái)，網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險有所積聚，爆發(fā)了一系列風(fēng)險事件，嚴重損害了廣大投資者合法權益，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)聲譽(yù)和健康發(fā)展造成較大負面影響，給金融安全和社會(huì )穩定帶來(lái)較大危害。為貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署，促進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)規范有序發(fā)展，根據《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2015〕221號，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導意見(jiàn)》）和《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專(zhuān)項整治工作實(shí)施方案》，制定本方案。

一、工作目標和原則

（一）工作目標

按照任務(wù)要明、措施要實(shí)、責任要清、效果要好的要求，堅持重點(diǎn)整治與源頭治理相結合、防范風(fēng)險與創(chuàng )新發(fā)展相結合、清理整頓與依法打擊相結合，妥善處置風(fēng)險事件，遏制網(wǎng)貸領(lǐng)域風(fēng)險事件高發(fā)勢頭，維護經(jīng)濟金融秩序和社會(huì )穩定。一是在市場(chǎng)主體層面，著(zhù)力扶優(yōu)抑劣，支持鼓勵依法合規的網(wǎng)貸機構開(kāi)展業(yè)務(wù)，促其健康發(fā)展，整治和取締違法違規的網(wǎng)貸機構。二是在市場(chǎng)環(huán)境層面，加強規范優(yōu)化，扭轉行業(yè)機構異化趨勢，實(shí)現正本清源，強化風(fēng)險教育，引導出資人理性出資。三是在機制層面，堅持標本兼治，建立行業(yè)長(cháng)效規范機制，消除監管空白，實(shí)現規范創(chuàng )新兼顧發(fā)展，形成良性循環(huán)。

（二）工作原則

態(tài)度積極，措施穩妥。高度重視本次專(zhuān)項整治工作，樹(shù)立大局意識、責任意識，明確職責分工，確立時(shí)間進(jìn)度表，積極推進(jìn)各項工作。同時(shí)穩扎穩打，講究方式方法，處理好工作力度和節奏的關(guān)系。

底線(xiàn)思維，預案完備。充分認識網(wǎng)貸領(lǐng)域風(fēng)險的復雜性、隱蔽性、突發(fā)性、涉眾性、傳染性，在統籌考慮各種突發(fā)風(fēng)險的前提下，制定完備的處置預案，有序化解存量風(fēng)險，有效控制增量風(fēng)險，堅決守住不發(fā)生系統性區域性金融風(fēng)險的底線(xiàn)。

線(xiàn)上線(xiàn)下，統籌治理。兼顧市場(chǎng)主體的線(xiàn)上業(yè)務(wù)與線(xiàn)下實(shí)體，明確關(guān)聯(lián)關(guān)系，依據其經(jīng)營(yíng)本質(zhì)和實(shí)際控制人進(jìn)行統籌治理。將從事線(xiàn)下金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的網(wǎng)貸機構及涉及網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融平臺納入專(zhuān)項整治范圍，做到風(fēng)險防范和治理全覆蓋。

分類(lèi)處理，標本兼治。根據網(wǎng)貸機構違法違規性質(zhì)、情節和程度分類(lèi)處理，精準施策，把專(zhuān)項整治工作與貫徹落實(shí)行業(yè)有關(guān)制度、促進(jìn)網(wǎng)貸機構改革創(chuàng )新與重組改造結合起來(lái)，以本次專(zhuān)項整治工作為契機，強化行業(yè)監管，構建長(cháng)效機制。

依法合規，有章可循。貫徹落實(shí)《指導意見(jiàn)》、《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專(zhuān)項整治工作實(shí)施方案》和本方案明確的原則和要求，嚴格遵循有關(guān)法律法規和規章制度，做到依法整治、合規處理，為網(wǎng)貸行業(yè)常態(tài)化監管奠定基礎。

上下聯(lián)動(dòng)，協(xié)調配合。各有關(guān)部門(mén)、各地方人民政府加強組織領(lǐng)導，完善工作機制，充分考慮網(wǎng)貸行業(yè)跨區域、跨領(lǐng)域、跨行業(yè)的特點(diǎn)，加強部門(mén)間和區域間的協(xié)同聯(lián)動(dòng)，形成工作合力，提高整治效率，夯實(shí)整治基礎，鞏固整治成果。

二、全面排查、摸清底數

（一）排查目的

準確掌握網(wǎng)貸機構相關(guān)數據，提高數據的權威性、準確性和及時(shí)性，摸清行業(yè)底數，建立較為完整的行業(yè)基本數據統計體系，為專(zhuān)項整治工作及今后的行業(yè)監管奠定堅實(shí)基礎。

（二）排查對象

本次排查摸底的對象是各地經(jīng)工商登記注冊的網(wǎng)貸機構，根據《指導意見(jiàn)》要求，該類(lèi)機構應當以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人（即貸款人）實(shí)現直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。同時(shí)，部分以網(wǎng)貸名義開(kāi)展經(jīng)營(yíng)，涉及資金歸集、期限錯配等行為，已經(jīng)脫離信息中介本質(zhì)，異化為信用中介的機構，也是本次排查和整治的對象。

此外，對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與銀行業(yè)金融機構合作開(kāi)展業(yè)務(wù)情況進(jìn)行排查?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)與銀行業(yè)金融機構合作開(kāi)展業(yè)務(wù)不得違反相關(guān)法律法規規定，不得通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)跨界開(kāi)展金融活動(dòng)進(jìn)行監管套利。

（三）排查方式

采取多方數據匯總、逐一比對、網(wǎng)上核驗、現場(chǎng)實(shí)地認證等方式進(jìn)行。在數據匯總層面，銀監會(huì )會(huì )同工業(yè)和信息化部、公安部、工商總局、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室及第三方統計機構、行業(yè)自律組織等，利用行業(yè)信息庫、大數據檢索、工商注冊信息、接受舉報等方式，匯總形成網(wǎng)貸機構基本數據統計，并發(fā)送至各省級人民政府。各省級人民政府以此為基礎，綜合采取公告確認、電話(huà)聯(lián)系、現場(chǎng)勘查、高管約談等方式對行業(yè)機構數據統計的內容進(jìn)行逐一核實(shí)，并要求機構法定代表人或高級管理人員等對核實(shí)后的信息進(jìn)行簽字確認，做到對本地區網(wǎng)貸機構基本信息進(jìn)行充分摸底排查，實(shí)現“一戶(hù)一檔”。

（四）排查內容

各省級人民政府對本地區機構的排查主要包括：一是網(wǎng)貸機構基本情況，包括但不限于股東或出資人、實(shí)際控制人、法定代表人、注冊資本、借貸余額、出借人總數、分支機構數量及分布等。二是網(wǎng)貸機構各類(lèi)產(chǎn)品及業(yè)務(wù)運營(yíng)情況，包括產(chǎn)品期限、綜合收益率、逾期率等。三是網(wǎng)貸機構存在的主要問(wèn)題，包括但不限于機構是否存在設立資金池、自融、向出借人提供擔?；蛘叱兄Z保本保息、大規模線(xiàn)下?tīng)I銷(xiāo)、誤導性宣傳、虛構借款人及標的、發(fā)放貸款、期限拆分、發(fā)售銀行理財和券商資管等產(chǎn)品、違規債權轉讓、參與高風(fēng)險證券市場(chǎng)融資或利用類(lèi)HOMS等系統從事股票市場(chǎng)場(chǎng)外配資行為、從事股權眾籌或實(shí)物眾籌等；是否存在信息披露不完整、不客觀(guān)、不及時(shí)；是否未實(shí)行出借人資金第三方存管等問(wèn)題。此外，對近年業(yè)務(wù)擴張過(guò)快、在媒體過(guò)度宣傳、承諾高額回報、涉及房地產(chǎn)配資或校園網(wǎng)貸等業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機構進(jìn)行重點(diǎn)排查。根據排查結果匯總本地區問(wèn)題機構總體數量、各類(lèi)問(wèn)題機構的占比等，并據此對本地區機構風(fēng)險狀況進(jìn)行判斷。

對于跨區域經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)貸機構，銀監會(huì )協(xié)調相關(guān)省級人民政府加強合作，密切配合，進(jìn)一步增強摸底排查的完整性、準確性、時(shí)效性。

三、明確標準、分類(lèi)施策

（一）分類(lèi)處置標準

專(zhuān)項整治工作的重點(diǎn)是整治和取締互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在線(xiàn)上線(xiàn)下違規或超范圍開(kāi)展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，以網(wǎng)貸名義開(kāi)展非法集資等違法違規活動(dòng)。分類(lèi)處置標準以《指導意見(jiàn)》和有關(guān)監管要求等作為主要依據：一是網(wǎng)貸機構滿(mǎn)足信息中介的定性。二是業(yè)務(wù)符合直接借貸的標準，即個(gè)體與個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)機構實(shí)現的直接借貸。三是不得觸及業(yè)務(wù)“紅線(xiàn)”，即設立資金池、自融、向出借人提供擔?；蛘叱兄Z保本保息、大規模線(xiàn)下?tīng)I銷(xiāo)、誤導性宣傳、虛構借款人及標的、發(fā)放貸款、期限拆分、發(fā)售銀行理財和券商資管等產(chǎn)品、違規債權轉讓、參與高風(fēng)險證券市場(chǎng)融資或利用類(lèi)HOMS等系統從事股票市場(chǎng)場(chǎng)外配資行為、從事股權眾籌或實(shí)物眾籌等。四是落實(shí)出借人及借款人資金第三方存管要求。五是信息披露完整、客觀(guān)、及時(shí)，并且具備合規的網(wǎng)絡(luò )安全設施。

（二）分類(lèi)處置措施

對各類(lèi)網(wǎng)貸機構認真甄別，根據風(fēng)險程度、違法違規性質(zhì)和情節輕重、社會(huì )危害程度大小、處理方式等因素，準確分類(lèi)，及時(shí)糾偏，制定差別化措施，防范處置風(fēng)險的風(fēng)險，確保風(fēng)險全面排查、問(wèn)題全面整治和監管全面覆蓋。

根據以上標準將網(wǎng)貸機構劃分為三類(lèi)，并實(shí)施分類(lèi)處置。一是合規類(lèi)。該類(lèi)機構嚴格遵守信息中介定位，穩健經(jīng)營(yíng)、運作規范，具有較強的管理技術(shù)和風(fēng)險控制能力，基本符合《指導意見(jiàn)》規定，未違反有關(guān)法律法規和規章制度。應對此類(lèi)機構實(shí)施持續監管，支持鼓勵其合規發(fā)展，督促其規范運營(yíng)。二是整改類(lèi)。該類(lèi)機構大多數運行不規范，風(fēng)險控制不足，缺乏持續經(jīng)營(yíng)能力和自我約束能力，大多異化為信用中介，存在觸及業(yè)務(wù)“紅線(xiàn)”的問(wèn)題。此類(lèi)機構應按照有關(guān)要求限期整改，整改不到位的，責令繼續整改或淘汰整合，并依法予以處置。三是取締類(lèi)。此類(lèi)機構涉嫌從事非法集資等違法違規活動(dòng)，應對其嚴厲打擊，堅決實(shí)施市場(chǎng)退出，并按照有關(guān)法律法規和規章制度規定，由相關(guān)部門(mén)給予行政處罰或依法追究刑事責任，政府不承擔兜底責任。同時(shí)，做好核實(shí)資本和財務(wù)狀況工作，妥善處理債權債務(wù)關(guān)系，依法保護投資者合法權益。

四、職責分工

按照《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專(zhuān)項整治工作實(shí)施方案》要求，專(zhuān)項整治工作按照銀監會(huì )會(huì )同中央有關(guān)部門(mén)與省級人民政府雙負責制的原則，明確分工，落實(shí)責任。

（一）加強組織領(lǐng)導。銀監會(huì )會(huì )同中央宣傳部、中央維穩辦、發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、公安部、財政部、住房城鄉建設部、人民銀行、工商總局、法制辦、國家網(wǎng)信辦、國家信訪(fǎng)局、最高人民法院、最高人民檢察院成立網(wǎng)貸風(fēng)險專(zhuān)項整治工作領(lǐng)導小組，銀監會(huì )為組長(cháng)單位，工業(yè)和信息化部、公安部、國家網(wǎng)信辦、工商總局為副組長(cháng)單位，其他部門(mén)為成員單位，網(wǎng)貸風(fēng)險專(zhuān)項整治工作小組辦公室設在銀監會(huì )。

（二）中央監管部門(mén)職責。銀監會(huì )作為網(wǎng)貸風(fēng)險專(zhuān)項整治工作統籌部門(mén)，負責總體工作的組織和協(xié)調。一是制定規則，即制定網(wǎng)貸行業(yè)監管制度和第三方存管等系列配套制度，擬定網(wǎng)貸風(fēng)險專(zhuān)項整治工作實(shí)施方案，明確專(zhuān)項整治工作目標、原則、內容、措施等。二是培訓部署，即對專(zhuān)項整治工作進(jìn)行周密部署，組織開(kāi)展培訓。三是劃清界限，即明確網(wǎng)貸業(yè)務(wù)負面清單，劃清網(wǎng)貸機構不得從事的業(yè)務(wù)邊界。四是督導匯總，即加強跨部門(mén)、跨地區間協(xié)調，研究重大問(wèn)題、匯總工作報告等。五是在省級人民政府統一領(lǐng)導下，省金融辦（局）與銀監會(huì )省級派出機構共同牽頭負責本地區分領(lǐng)域整治工作，共同承擔分領(lǐng)域整治任務(wù)。

各相關(guān)部門(mén)發(fā)揮職能作用，密切協(xié)作，互通信息，共享資源，形成合力。

（三）各省級人民政府職責。各省級人民政府按照中央監管部門(mén)的統一方案和要求，負責本地區具體整治工作。在各省級人民政府統一領(lǐng)導下，設網(wǎng)貸風(fēng)險專(zhuān)項整治聯(lián)合工作辦公室，由省金融辦（局）和銀監會(huì )省級派出機構共同負責，辦公室成員由省級人民政府根據工作需要確定相關(guān)部門(mén)組成，具體組織實(shí)施專(zhuān)項整治工作，并建立風(fēng)險事件應急制度和處置預案，做好本地區維穩工作，最大限度預防和減少風(fēng)險事件造成的不良社會(huì )影響，維護社會(huì )穩定。

五、時(shí)間進(jìn)度

（一）部署培訓階段。根據《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專(zhuān)項整治工作實(shí)施方案》要求，銀監會(huì )協(xié)調有關(guān)各方匯總網(wǎng)貸行業(yè)機構基本數據統計，部署培訓各地方開(kāi)展專(zhuān)項整治工作。此項工作于2016年4月底前完成。

（二）行業(yè)摸底排查階段。各省級人民政府依照網(wǎng)貸行業(yè)機構基本數據統計對本地區機構進(jìn)行摸底排查，并報銀監會(huì )。此項工作于2016年7月底前完成。

（三）分類(lèi)處置階段。各省級人民政府依照摸底排查結果，結合《指導意見(jiàn)》和本方案要求，對本地區機構進(jìn)行分類(lèi)處置。此項工作于2016年11月底前完成。

（四）總結督導階段。銀監會(huì )將適時(shí)赴各地對專(zhuān)項整治工作進(jìn)行督導，各省級人民政府應對檢查、查處、整改情況進(jìn)行總結，形成報告報送銀監會(huì )。銀監會(huì )將根據各地情況，形成規范整治工作總體報告，報送互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專(zhuān)項整治工作領(lǐng)導小組辦公室。此項工作于2017年1月底前完成。

六、配套支持措施

（一）加強輿論宣傳引導。加強網(wǎng)貸風(fēng)險專(zhuān)項整治工作正面宣傳與輿論引導，鼓勵網(wǎng)貸機構在依法合規的前提下創(chuàng )新發(fā)展。通過(guò)以案說(shuō)法，厘清合法和非法的界限，適時(shí)主動(dòng)發(fā)聲，及時(shí)回應投資者關(guān)切。加強輿情監測，強化媒體責任，為整治工作營(yíng)造良好的輿論環(huán)境。

（二）加強各方協(xié)調配合。加強各部門(mén)溝通協(xié)調，完善工作機制，堅持部門(mén)間和區域間縱橫聯(lián)動(dòng)，協(xié)作配合。加強中央與地方金融監管協(xié)同配合，共同履行好監管職責，形成專(zhuān)項整治和日常監管的合力，確保中央和地方金融監管目標和規則的一致性，守住不發(fā)生系統性區域性金融風(fēng)險的底線(xiàn)。

（三）注重工作方式方法。專(zhuān)項整治工作具有政策性強、涉及面廣、敏感度高、難度較大等特點(diǎn)，要講究整治策略，注意方式方法，做好風(fēng)險隔離，依法依規，有節有度，妥善化解各類(lèi)存量風(fēng)險，防范風(fēng)險蔓延和疊加，切實(shí)防范處置風(fēng)險的風(fēng)險，依法保護投資者合法權益，維護正常的經(jīng)濟金融秩序和社會(huì )穩定。

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