銀發(fā)〔2016〕324號《關(guān)于促進(jìn)銀行卡清算市場(chǎng)健康發(fā)展的意見(jiàn)》（全文）

中國人民銀行、國家發(fā)展和改革委員會(huì )、教育部、公安部、財政部、商務(wù)部、國家稅務(wù)總局、國家工商行政管理總局、國家質(zhì)量監督檢驗檢疫總局、中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )

中國證券監督管理委員會(huì )、中國保險監督管理委員會(huì )、國家外匯管理局、最高人民法院

關(guān)于促進(jìn)銀行卡清算市場(chǎng)健康發(fā)展的意見(jiàn)

銀發(fā)〔2016〕324號

中國人民銀行上?？偛?，各分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì )（首府）城市中心支行，副省級城市中心支行；各省、自治區、直轄市、計劃單列市人民法院、發(fā)展改革委、教育廳（教委、局）、公安廳（局）、財政廳（局）、商務(wù)主管部門(mén)、國稅局、地稅局、工商局、質(zhì)監局、銀監局、證監局、保監局、外匯分局；國家開(kāi)發(fā)銀行，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行；各非銀行支付機構；中國銀聯(lián)股份有限公司；中國支付清算協(xié)會(huì )：

近年來(lái)，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)持續快速發(fā)展，已形成一定產(chǎn)業(yè)集群和市場(chǎng)規模，成為擴大消費、拉動(dòng)內需和服務(wù)民生的重要助推力量。銀行卡清算機構在銀行卡產(chǎn)業(yè)中居于核心地位，是金融基礎設施的重要組成部分和國家金融安全的重要基礎保障。為增強我國銀行卡清算產(chǎn)業(yè)的整體實(shí)力和國際競爭力，進(jìn)一步發(fā)揮銀行卡清算市場(chǎng)對完善支付體系、發(fā)展普惠金融、促進(jìn)經(jīng)濟轉型升級和國際經(jīng)濟合作的積極作用，現提出如下意見(jiàn)：

一、完善法律制度，夯實(shí)市場(chǎng)基礎

結合市場(chǎng)發(fā)展新趨勢、新業(yè)態(tài)、新問(wèn)題，加快推進(jìn)支付結算條例立法進(jìn)程，完善銀行卡清算業(yè)務(wù)相關(guān)法規政策，明確各類(lèi)市場(chǎng)主體的權利、義務(wù)和責任。加強與司法部門(mén)的溝通協(xié)作，推動(dòng)完善打擊非法從事資金支付結算業(yè)務(wù)相關(guān)司法政策、銀行卡領(lǐng)域違法行為定性和處罰標準，促進(jìn)銀行卡民商事糾紛案件審理原則和標準的明確統一。

二、完善標準體系，支撐產(chǎn)業(yè)發(fā)展

加快新興支付服務(wù)相關(guān)標準研制工作。鼓勵市場(chǎng)自主制定滿(mǎn)足創(chuàng )新發(fā)展需要的技術(shù)標準。構建涵蓋國家標準、行業(yè)標準和企業(yè)標準的多層次銀行卡標準體系。健全檢測體系，強化銀行卡標準的實(shí)施與監督。支持銀行卡市場(chǎng)主體、行業(yè)團體積極參與國際標準制定，探索國內標準與國際標準對接融合，推進(jìn)金融集成電路（IC）卡、移動(dòng)支付等優(yōu)勢標準國際化，提升自主技術(shù)標準的國際影響力。

三、落實(shí)財稅政策，促進(jìn)銀行卡普及應用

針對銀行卡產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，統籌完善銀行卡跨行交易相關(guān)營(yíng)業(yè)稅改征增值稅征管配套措施。落實(shí)特約商戶(hù)及時(shí)足額進(jìn)項抵扣銀行卡刷卡手續費有關(guān)規定，提高特約商戶(hù)受理銀行卡的積極性。收單機構和特約商戶(hù)不得向消費者轉嫁或變相轉嫁銀行卡刷卡手續費，不得對選擇銀行卡支付方式的消費者采取歧視性措施，切實(shí)維護消費者用卡權利。

四、完善市場(chǎng)機制，營(yíng)造良好發(fā)展環(huán)境

穩妥有序開(kāi)放銀行卡清算市場(chǎng)，支持發(fā)展成熟、經(jīng)營(yíng)穩健的銀行業(yè)金融機構試點(diǎn)設立信用卡公司，促進(jìn)市場(chǎng)主體多元化發(fā)展。逐步實(shí)現信用卡利率、銀行卡刷卡手續費的市場(chǎng)化定價(jià)，引導市場(chǎng)主體提高自主定價(jià)能力，構建有效促進(jìn)行業(yè)平衡發(fā)展的銀行卡價(jià)格體系。鼓勵發(fā)卡機構通過(guò)保險合作等方式建立市場(chǎng)化、多元化的客戶(hù)權益保障機制，積極發(fā)展銀行卡客戶(hù)損失補償保險。建立健全安全與效率兼顧、創(chuàng )新與規范結合、監管標準一致的銀行卡市場(chǎng)監管體系，強化行業(yè)自律機制，充分發(fā)揮銀行卡清算機構的作用，營(yíng)造公平競爭的市場(chǎng)環(huán)境。加強準入管理，保護合法經(jīng)營(yíng)，倡導公平誠信，打擊銀行卡領(lǐng)域不正當價(jià)格、限制競爭、商業(yè)賄賂、虛假宣傳等擾亂市場(chǎng)秩序、損害消費者合法權益的行為。

五、合理產(chǎn)業(yè)布局，促進(jìn)協(xié)同發(fā)展

順應產(chǎn)業(yè)發(fā)展規律，堅持需求導向，加強統籌規劃，引導銀行卡清算機構實(shí)施全球性、國際區域性、全國性銀行卡清算網(wǎng)絡(luò )等差異化定位，構建廣覆蓋、多層次、可持續的銀行卡清算服務(wù)體系。支持銀行卡清算機構開(kāi)展橫向合作，在產(chǎn)品、服務(wù)、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò )等方面優(yōu)勢互補，實(shí)現競合發(fā)展。引導銀行卡清算機構發(fā)揮基礎平臺和行業(yè)引領(lǐng)作用，推動(dòng)形成資源共享、協(xié)同推進(jìn)的產(chǎn)業(yè)鏈格局，促進(jìn)發(fā)卡、收單、轉接清算、機具生產(chǎn)、檢測認證、外包服務(wù)等各類(lèi)銀行卡市場(chǎng)參與者合作共贏(yíng)。

六、拓展應用場(chǎng)景，加快推廣金融IC卡

積極推廣金融IC卡，加快完成金融IC卡受理環(huán)境改造。努力打破區域分割和行業(yè)界限，促進(jìn)金融IC卡應用與京津冀一體化、長(cháng)江經(jīng)濟帶等國家戰略協(xié)同推進(jìn)。在交通領(lǐng)域加快推廣應用電子現金，充分發(fā)揮金融行業(yè)標準和銀行卡網(wǎng)絡(luò )的優(yōu)勢，助推交通領(lǐng)域實(shí)現支付服務(wù)跨區域互聯(lián)互通。推動(dòng)金融IC卡在教育、醫療、市政、旅游等行業(yè)一卡多應用，促進(jìn)相關(guān)行業(yè)進(jìn)一步提升信息化、智能化水平。持續完善非接觸式受理環(huán)境，充分發(fā)揮非接觸式支付應用的便利、安全優(yōu)勢，促進(jìn)商場(chǎng)、超市、餐飲、園區等領(lǐng)域支付效率與安全保障雙重升級。

七、深化新興技術(shù)應用，推動(dòng)支付服務(wù)創(chuàng )新發(fā)展

建立完善與賬戶(hù)分類(lèi)管理體系相適應的銀行卡、移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等多種支付模式，積極利用支付標記化、電子認證等創(chuàng )新技術(shù)，實(shí)現賬戶(hù)分類(lèi)及其相應功能與客戶(hù)需求、安全保障的多維匹配和有機統一。支持銀行卡清算機構在安全合規前提下，推進(jìn)銀行卡領(lǐng)域大數據、云計算等關(guān)鍵信息技術(shù)研發(fā)應用。大力發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，加快移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、可穿戴設備、支付標記化、物聯(lián)網(wǎng)、地理位置服務(wù)（LBS）等技術(shù)與移動(dòng)支付融合應用，發(fā)揮支付服務(wù)對促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展、線(xiàn)上線(xiàn)下互動(dòng)、創(chuàng )業(yè)創(chuàng )新的基礎性作用。

八、堅持共享理念，服務(wù)社會(huì )發(fā)展

進(jìn)一步提升銀行卡助農取款服務(wù)點(diǎn)的覆蓋面和使用率，有序拓展農民工銀行卡特色服務(wù)受理機構范圍，優(yōu)化小微商戶(hù)銀行卡支付服務(wù)，推進(jìn)普惠金融縱深發(fā)展。支持銀行卡清算機構、行業(yè)協(xié)會(huì )立足平臺優(yōu)勢，依法建立與法院、價(jià)格、教育、公安、鐵路、財政、稅務(wù)、工商等多領(lǐng)域信息共享長(cháng)效機制，為規范市場(chǎng)秩序、創(chuàng )新社會(huì )管理手段提供信息資源。銀行卡清算機構要切實(shí)履行企業(yè)社會(huì )責任，協(xié)助相關(guān)部門(mén)防范和打擊違法犯罪活動(dòng)，加強非法交易監控、防范、識別和報送，配合有權機關(guān)依法、及時(shí)查詢(xún)涉案銀行卡和做好取證、執行工作，維護社會(huì )公眾利益。

九、健全市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)機制，激發(fā)企業(yè)活力

推動(dòng)銀行卡清算機構立足產(chǎn)業(yè)平臺特征，加快體制機制改革，完善現代企業(yè)制度，突出抓好優(yōu)化法人治理結構、公司組織構架、職能分工體系、薪酬考核機制、人才選拔制度和投融資機制等重點(diǎn)環(huán)節，不斷提高核心競爭力。支持條件成熟的銀行卡清算機構在資本市場(chǎng)上市，增強資本實(shí)力，健全市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)機制。鼓勵引入合格戰略投資者，改善股權結構，借鑒先進(jìn)經(jīng)驗，提升經(jīng)營(yíng)管理水平。

十、構筑風(fēng)險防線(xiàn)，維護國家金融信息安全

依法建立銀行卡清算服務(wù)等金融領(lǐng)域安全審查機制，保障國家金融安全。銀行卡清算機構應切實(shí)落實(shí)國家網(wǎng)絡(luò )安全和信息技術(shù)安全有關(guān)政策，健全支付信息內控管理和安全防護機制。銀行卡清算機構應在境內具備符合規定要求、能夠獨立完成銀行卡清算業(yè)務(wù)的基礎設施和異地災備系統，使用經(jīng)國家密碼管理機構認可的商用密碼產(chǎn)品，相關(guān)終端、產(chǎn)品、設備應符合國家及行業(yè)標準。

十一、提升安全管理水平，維護支付體系穩定運行

銀行卡清算機構應按照銀行卡清算基礎設施技術(shù)要求建設、運行和維護銀行卡清算系統，健全業(yè)務(wù)連續性保障體系，定期開(kāi)展應急演練，完善應急預案和災備體系，提高安全生產(chǎn)保障能力；建立整體風(fēng)險管理框架，設立由技術(shù)、風(fēng)控、審計人員組成的“三道防線(xiàn)”，定期開(kāi)展漏洞排查、內部審計和風(fēng)險外部評估；健全銀行卡清算業(yè)務(wù)流動(dòng)性風(fēng)險和信用風(fēng)險管理機制，防范系統性風(fēng)險。銀行卡產(chǎn)業(yè)各方應積極利用新興技術(shù)提升支付安全水平，著(zhù)力強化創(chuàng )新支付的動(dòng)態(tài)評估、調整和報告機制，加強跨界、跨平臺風(fēng)險防控合作，嚴守支付風(fēng)險底線(xiàn)。

十二、加快“走出去”步伐，提升國際競爭力

制定銀行卡清算機構和服務(wù)“走出去”專(zhuān)項規劃，圍繞品牌、網(wǎng)絡(luò )、產(chǎn)品、技術(shù)、創(chuàng )新等方面提升銀行卡清算機構的核心競爭力，結合市場(chǎng)分類(lèi)優(yōu)化全球資源配置，推動(dòng)銀行卡清算服務(wù)由跨境支付向境外發(fā)卡、全球受理、金融基礎設施建設等領(lǐng)域延伸。支持銀行卡清算機構完善跨境支付服務(wù)，探索跨境貿易領(lǐng)域銀行卡支付創(chuàng )新。支持銀行卡清算機構在境外推動(dòng)發(fā)行人民幣銀行卡產(chǎn)品，結合人民幣國際化進(jìn)程，在有條件的國家和地區探索使用人民幣進(jìn)行清算、結算。支持銀行卡清算機構緊跟“一帶一路”等國家戰略，完善沿線(xiàn)國家和國內銀行卡支付環(huán)境，抓住相關(guān)國家支付產(chǎn)業(yè)轉型升級和金融基礎設施建設的有利契機，與當地政府和企業(yè)互利合作，擴大我國技術(shù)、標準在國際上的使用范圍。加強政府間交流協(xié)調，充分發(fā)揮現有多雙邊合作機制和我駐外機構作用，積極把握國際經(jīng)貿合作和對外援助機遇，借助金融、商務(wù)、外交、旅游、文化、體育等領(lǐng)域合作契機，帶動(dòng)和促進(jìn)銀行卡清算領(lǐng)域國際合作。鼓勵絲路基金、中非基金、東盟基金等按照商業(yè)原則，在規定業(yè)務(wù)范圍內為銀行卡清算機構實(shí)施海外投資與國際合作提供支持。

各地區各有關(guān)部門(mén)要統一思想，高度重視，結合實(shí)際制定配套政策，健全工作機制，加強協(xié)同配合，推動(dòng)本意見(jiàn)確定的各項措施落到實(shí)處。市場(chǎng)機構和行業(yè)組織要主動(dòng)作為，多措并舉，形成合力，共同推動(dòng)建立安全穩定、規范有序、創(chuàng )新發(fā)展和具有國際競爭力的銀行卡清算市場(chǎng)。
 

中國人民銀行  發(fā)展改革委  教育部

公安部  財政部  商務(wù)部

稅務(wù)總局  工商總局  質(zhì)檢總局

銀監會(huì )  證監會(huì )  保監會(huì )

外匯局  最高人民法院

2016年12月22日

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