銀監發(fā)〔2017〕6號《中國銀監會(huì )關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導意見(jiàn)》

中國銀監會(huì )關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導意見(jiàn)

銀監發(fā)〔2017〕6號

各銀監局，機關(guān)各部門(mén)，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行，金融資產(chǎn)管理公司，其他會(huì )管金融機構：

為貫徹落實(shí)中央經(jīng)濟工作會(huì )議“把防控金融風(fēng)險放到更加重要的位置”總體要求，銀行業(yè)應堅持底線(xiàn)思維、分類(lèi)施策、穩妥推進(jìn)、標本兼治，切實(shí)防范化解突出風(fēng)險，嚴守不發(fā)生系統性風(fēng)險底線(xiàn)?，F就銀行業(yè)風(fēng)險防控工作提出以下指導意見(jiàn)。

一、加強信用風(fēng)險管控，維護資產(chǎn)質(zhì)量總體穩定

（一）摸清風(fēng)險底數。銀行業(yè)金融機構要嚴格落實(shí)信貸及類(lèi)信貸資產(chǎn)的分類(lèi)標準和操作流程，真實(shí)、準確和動(dòng)態(tài)地反映資產(chǎn)風(fēng)險狀況；建立健全信用風(fēng)險預警體系，密切監測分析重點(diǎn)領(lǐng)域信用風(fēng)險的生成和遷徙變化情況，定期開(kāi)展信用風(fēng)險壓力測試。各級監管機構要重點(diǎn)關(guān)注逾期90天以上貸款與不良貸款比例超過(guò)100%、關(guān)注類(lèi)貸款占比較高或增長(cháng)較快、類(lèi)信貸及表外資產(chǎn)增長(cháng)過(guò)快的銀行業(yè)金融機構，重點(diǎn)治理資產(chǎn)風(fēng)險分類(lèi)不準確、通過(guò)各種手段隱匿或轉移不良貸款的行為。

（二）嚴控增量風(fēng)險。銀行業(yè)金融機構要加強統一授信、統一管理，嚴格不同層級的審批權限；加強授信風(fēng)險審查，有效甄別高風(fēng)險客戶(hù)，防范多頭授信、過(guò)度授信、給“僵尸企業(yè)”授信、給“空殼企業(yè)”授信、財務(wù)欺詐等風(fēng)險。各級監管機構要重點(diǎn)治理放松授信條件、放松風(fēng)險管理、貸款“三查”不到位等問(wèn)題，對轄內銀行業(yè)金融機構新發(fā)生的大額不良貸款暴露，要及時(shí)進(jìn)行跟蹤調查。

（三）處置存量風(fēng)險。銀行業(yè)金融機構要綜合運用重組、轉讓、追償、核銷(xiāo)等手段加快處置存量不良資產(chǎn)，通過(guò)追加擔保、債務(wù)重組、資產(chǎn)置換等措施緩釋潛在風(fēng)險；通過(guò)解包還原、置換擔保、救助核心企業(yè)、聯(lián)合授信管理等方式，妥善化解擔保圈風(fēng)險；利用債權人委員會(huì )機制，按照“一企一策”原則制定風(fēng)險處置計劃；加強債權維護，切實(shí)遏制逃廢債行為。

（四）提升風(fēng)險緩釋能力。銀行業(yè)金融機構要加強資產(chǎn)質(zhì)量遷徙趨勢分析，增加利潤留存，及時(shí)足額計提資產(chǎn)減值準備，增強風(fēng)險緩釋能力。各級監管機構要對銀行業(yè)金融機構采取風(fēng)險緩釋措施有效性進(jìn)行跟蹤評估，對風(fēng)險抵補能力不足的機構，應督促其限期整改；要引導銀行業(yè)金融機構通過(guò)上市融資、增資擴股、發(fā)行新型資本工具等措施，提高損失吸收能力。

二、完善流動(dòng)性風(fēng)險治理體系，提升流動(dòng)性風(fēng)險管控能力

（五）加強風(fēng)險監測。銀行業(yè)金融機構要完善流動(dòng)性風(fēng)險治理架構，將同業(yè)業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等納入流動(dòng)性風(fēng)險監測范圍，制定合理的流動(dòng)性限額和管理方案；提高對重點(diǎn)分支機構、幣種和業(yè)務(wù)領(lǐng)域的關(guān)注強度，采取有效措施降低對同業(yè)存單等同業(yè)融資的依賴(lài)度。

（六）加強重點(diǎn)機構管控。各級監管機構要鎖定資金來(lái)源與運用明顯錯配、批發(fā)性融資占比高的銀行業(yè)金融機構，實(shí)行“一對一”貼身盯防。督促同業(yè)存單增速較快、同業(yè)存單占同業(yè)負債比例較高的銀行，合理控制同業(yè)存單等同業(yè)融資規模。

（七）創(chuàng )新風(fēng)險防控手段。探索試點(diǎn)城商行、農商行流動(dòng)性互助機制，發(fā)揮好信托業(yè)保障基金作用，構筑中小銀行業(yè)金融機構流動(dòng)性安全網(wǎng)。

（八）提升應急管理能力。銀行業(yè)金融機構要加強負債穩定性管理，確保負債總量適度、來(lái)源穩定、結構多元、期限匹配；完善流動(dòng)性風(fēng)險應對預案，定期開(kāi)展流動(dòng)性風(fēng)險壓力測試；加強向央行的報告溝通，運用“臨時(shí)流動(dòng)性便利”等工具，滿(mǎn)足流動(dòng)性需求。

三、加強債券投資業(yè)務(wù)管理，密切關(guān)注債券市場(chǎng)波動(dòng)

（九）健全債券交易內控制度。銀行業(yè)金融機構要建立貫穿債券交易各環(huán)節、覆蓋全流程的內控體系，加強債券交易的合規性審查和風(fēng)險控制。堅持“穿透管理”和“實(shí)質(zhì)重于形式”的原則，將債券投資納入統一授信。

（十）強化業(yè)務(wù)集中管理。銀行業(yè)金融機構應將直接債券投資以及通過(guò)特殊目的載體（SPV）、表外理財等方式開(kāi)展的債券投資納入統一監測范圍，全面掌握資金真實(shí)投向和底層債券資產(chǎn)的基本信息、風(fēng)險狀況、交易變動(dòng)等情況，實(shí)現準入集中、數據集中和退出集中管理。

（十一）嚴格控制投資杠桿。銀行業(yè)金融機構要審慎開(kāi)展委外投資業(yè)務(wù)，嚴格委外機構審查和名單管理，明確委外投資限額、單一受托人受托資產(chǎn)比例等要求，規范開(kāi)展債券回購和質(zhì)押融資，嚴格控制交易杠桿比率，不得違規放大投資杠桿。

（十二）加強風(fēng)險監測防控。銀行業(yè)金融機構要嚴格債券信用評級準入標準，做好債券投資久期管理。高度關(guān)注債券集中到期的企業(yè)、出現債券違約的企業(yè)，防控債券違約風(fēng)險向信貸業(yè)務(wù)傳導。各級監管機構要督促風(fēng)險管理能力薄弱、債券投資占比高的銀行合理控制持債余額。

四、整治同業(yè)業(yè)務(wù)，加強交叉金融業(yè)務(wù)管控

（十三）控制業(yè)務(wù)增量。銀行業(yè)金融機構要完善同業(yè)業(yè)務(wù)內部管理架構，確保業(yè)務(wù)復雜程度與風(fēng)險管理能力相匹配，審慎開(kāi)展交叉金融業(yè)務(wù)。同業(yè)業(yè)務(wù)應由銀行業(yè)金融機構總部統一管理、集中審批。制定統一的合作機構名單、產(chǎn)品投資目錄，嚴禁與不在名單范圍內的機構開(kāi)展合作，嚴禁開(kāi)展投資目錄之外的業(yè)務(wù)。

（十四）做實(shí)穿透管理。銀行業(yè)金融機構要建立交叉金融業(yè)務(wù)監測臺賬，準確掌握業(yè)務(wù)規模、業(yè)務(wù)品種、基礎資產(chǎn)性質(zhì)、風(fēng)險狀況、資本和撥備等相關(guān)信息。新開(kāi)展的同業(yè)投資業(yè)務(wù)不得進(jìn)行多層嵌套，要根據基礎資產(chǎn)性質(zhì)，準確計量風(fēng)險，足額計提資本和撥備。

（十五）消化存量風(fēng)險。銀行業(yè)金融機構應全面排查存量同業(yè)業(yè)務(wù)，對多層架構、復雜程度高的業(yè)務(wù)要制定整改計劃。對風(fēng)險高的同業(yè)投資業(yè)務(wù)，要制定應對策略和退出時(shí)間表。

（十六）嚴查違規行為。各級監管機構要重點(diǎn)檢查同業(yè)業(yè)務(wù)多層嵌套、特定目的載體投資未嚴格穿透至基礎資產(chǎn)、未將最終債務(wù)人納入統一授信和集中度風(fēng)險管控、資本撥備計提不足等問(wèn)題。

五、規范銀行理財和代銷(xiāo)業(yè)務(wù)，加強金融消費者保護

（十七）加強銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管控。銀行業(yè)金融機構應當確保每只理財產(chǎn)品與所投資資產(chǎn)相對應，做到單獨管理、單獨建賬、單獨核算；不得開(kāi)展滾動(dòng)發(fā)售、混合運作、期限錯配、分離定價(jià)的資金池理財業(yè)務(wù)；確保自營(yíng)業(yè)務(wù)與代客業(yè)務(wù)相分離；不得在理財產(chǎn)品之間、理財產(chǎn)品客戶(hù)之間或理財產(chǎn)品客戶(hù)與其他主體之間進(jìn)行利益輸送。

（十八）規范銀行理財產(chǎn)品設計。銀行業(yè)金融機構應當按照“簡(jiǎn)單、透明、可控”的原則設計和運作理財產(chǎn)品，在資金來(lái)源、運用、杠桿率、流動(dòng)性、信息披露等方面嚴格遵守監管要求；嚴控嵌套投資，強化穿透管理，切實(shí)履行自身投資管理職責，不得簡(jiǎn)單將理財業(yè)務(wù)作為各類(lèi)資管產(chǎn)品的資金募集通道；嚴格控制杠桿，防范資金在金融體系內自我循環(huán)，不得使用自有資金購買(mǎi)本行發(fā)行的理財產(chǎn)品。

（十九）加強金融消費者保護。銀行業(yè)金融機構應當按照風(fēng)險匹配原則，嚴格區分公募與私募、批發(fā)與零售、自營(yíng)與代客等不同產(chǎn)品類(lèi)型，充分披露產(chǎn)品信息和揭示風(fēng)險，將投資者分層管理落到實(shí)處。只有面向高資產(chǎn)凈值、私人銀行和機構客戶(hù)發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品，可投資于境內二級市場(chǎng)股票、未上市企業(yè)股權等權益類(lèi)資產(chǎn)。理財產(chǎn)品宣傳及銷(xiāo)售人員產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)推介時(shí)，應真實(shí)、全面介紹產(chǎn)品的性質(zhì)和特征，明確告知是本機構產(chǎn)品還是其他機構產(chǎn)品、是保本產(chǎn)品還是非保本產(chǎn)品、是有固定收益的產(chǎn)品還是沒(méi)有固定收益的產(chǎn)品。不得誤導客戶(hù)購買(mǎi)與其風(fēng)險承受能力不相匹配的理財產(chǎn)品，嚴格落實(shí)“雙錄”要求，做到“賣(mài)者盡責”基礎上的“買(mǎi)者自負”，切實(shí)保護投資者合法權益。

（二十）審慎開(kāi)展代銷(xiāo)業(yè)務(wù)。銀行業(yè)金融機構應當對代銷(xiāo)業(yè)務(wù)實(shí)施嚴格謹慎管理。根據自身風(fēng)險管理能力、合作機構風(fēng)險評估情況、代銷(xiāo)產(chǎn)品風(fēng)險等級，合理確定代銷(xiāo)業(yè)務(wù)品種和限額；銀行業(yè)金融機構總部應對代銷(xiāo)業(yè)務(wù)實(shí)行集中統一管理，對合作機構實(shí)行名單制管理，對擬代銷(xiāo)產(chǎn)品應開(kāi)展盡職調查，不得僅依據合作機構的產(chǎn)品審批資料作為產(chǎn)品審批依據；銀行業(yè)金融機構應明示代銷(xiāo)產(chǎn)品的代銷(xiāo)屬性，不得將代銷(xiāo)產(chǎn)品與存款或自身發(fā)行的理財產(chǎn)品混淆銷(xiāo)售。

六、堅持分類(lèi)調控、因城施策，防范房地產(chǎn)領(lǐng)域風(fēng)險

（二十一）分類(lèi)實(shí)施房地產(chǎn)信貸調控。認真落實(shí)中央經(jīng)濟工作會(huì )議精神，明確住房居住屬性。堅持分類(lèi)調控、因城施策，嚴厲打擊“首付貸”等行為，切實(shí)抑制熱點(diǎn)城市房地產(chǎn)泡沫，建立促進(jìn)房地產(chǎn)健康發(fā)展的長(cháng)效機制。

（二十二）強化房地產(chǎn)風(fēng)險管控。銀行業(yè)金融機構要建立全口徑房地產(chǎn)風(fēng)險監測機制。將房地產(chǎn)企業(yè)貸款、個(gè)人按揭貸款、以房地產(chǎn)為抵押的貸款、房地產(chǎn)企業(yè)債券，以及其他形式的房地產(chǎn)融資納入監測范圍，定期開(kāi)展房地產(chǎn)壓力測試。加強房地產(chǎn)業(yè)務(wù)合規性管理，嚴禁資金違規流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。各級監管機構要重點(diǎn)關(guān)注房地產(chǎn)融資占比高、貸款質(zhì)量波動(dòng)大的銀行業(yè)金融機構，以及房地產(chǎn)信托業(yè)務(wù)增量較大、占比較高的信托公司。

（二十三）加強房地產(chǎn)押品管理。銀行業(yè)金融機構要完善押品準入管理機制，建立健全房地產(chǎn)押品動(dòng)態(tài)監測機制，及時(shí)發(fā)布內部預警信息，采取有效應對措施。

七、加強地方政府債務(wù)風(fēng)險管控，切實(shí)防范地方政府債務(wù)風(fēng)險

（二十四）嚴格落實(shí)《預算法》。銀行業(yè)金融機構要認真落實(shí)《中華人民共和國預算法》和《國務(wù)院關(guān)于加強地方政府性債務(wù)管理的意見(jiàn)》（國發(fā)〔2014〕43號）要求，不得違規新增地方政府融資平臺貸款，嚴禁接受地方政府擔保兜底。

（二十五）規范新型業(yè)務(wù)模式。銀行業(yè)金融機構要依法合規開(kāi)展專(zhuān)項建設基金、政府與社會(huì )資本合作、政府購買(mǎi)服務(wù)等新型業(yè)務(wù)模式，明確各方權利義務(wù)關(guān)系，不得通過(guò)各種方式異化形成違規政府性債務(wù)。

（二十六）強化融資平臺風(fēng)險管控。各級監管機構要會(huì )同有關(guān)部門(mén)強化地方政府債務(wù)全口徑監測，指導銀行業(yè)金融機構配合推進(jìn)融資平臺轉型，明晰債權債務(wù)關(guān)系，防范債權懸空風(fēng)險。銀行業(yè)金融機構要緊盯列入預警范圍的潛在高風(fēng)險地區，推動(dòng)制定中長(cháng)期債務(wù)風(fēng)險化解規劃，有效應對局部風(fēng)險。

八、穩妥推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險治理，促進(jìn)合規穩健發(fā)展

（二十七）持續推進(jìn)網(wǎng)絡(luò )借貸平臺（P2P）風(fēng)險專(zhuān)項整治。嚴格執行《網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》和備案登記、資金存管等配套制度，按照專(zhuān)項整治工作實(shí)施方案要求，穩妥推進(jìn)分類(lèi)處置工作，督促網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構加強整改，適時(shí)采取關(guān)、停、并、轉等措施。

（二十八）重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作。網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構不得將不具備還款能力的借款人納入營(yíng)銷(xiāo)范圍，禁止向未滿(mǎn)18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷(xiāo)售，不得通過(guò)各種方式變相發(fā)放高利貸。

（二十九）做好“現金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作。網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構應依法合規開(kāi)展業(yè)務(wù)，確保出借人資金來(lái)源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴格執行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規定，不得違法高利放貸及暴力催收。

九、加強外部沖擊風(fēng)險監測，防止民間金融風(fēng)險向銀行業(yè)傳遞

（三十）防范跨境業(yè)務(wù)風(fēng)險。銀行業(yè)金融機構要嚴格遵守外匯管理相關(guān)政策，加強跨境資金流動(dòng)監測預警。提高跨境并表風(fēng)險管理能力，加快健全環(huán)境與社會(huì )風(fēng)險管理體系，確保國別風(fēng)險準備金計提充足。加強境外合規管理，及時(shí)排查反洗錢(qián)和重點(diǎn)領(lǐng)域合規風(fēng)險。提高銀行及其客戶(hù)科學(xué)分析外匯收支、幣種結構、匯率波動(dòng)走勢和規律的能力，避免簡(jiǎn)單跟風(fēng)變動(dòng)可能帶來(lái)的風(fēng)險和損失。

（三十一）防范社會(huì )金融風(fēng)險。各級監管機構應配合地方金融監管部門(mén)規范融資擔保和小貸公司行業(yè)。落實(shí)國務(wù)院清理整頓各類(lèi)交易場(chǎng)所要求，督促銀行業(yè)金融機構開(kāi)展專(zhuān)項排查，不得為違規交易所提供開(kāi)戶(hù)、托管、資金劃轉、代理買(mǎi)賣(mài)、支付清算、投資咨詢(xún)等服務(wù)。

（三十二）嚴處非法集資風(fēng)險。各級監管機構要加大對未經(jīng)批準設立銀行業(yè)金融機構的查處力度，嚴肅查處非法使用“銀行”名稱(chēng)、違法吸收公眾存款、違法發(fā)放貸款的行為。銀行業(yè)金融機構嚴禁為非法集資提供任何金融服務(wù)，嚴禁內部員工違規參與各類(lèi)集資活動(dòng)，積極協(xié)助相關(guān)部門(mén)加強賬戶(hù)、信息監測，及時(shí)發(fā)現和報告異常交易，勸阻客戶(hù)受騙參與非法集資。

十、維護銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)穩定，防止出現重大案件和群體事件

（三十三）加強案件風(fēng)險防控。銀行業(yè)金融機構要加強員工管理，有效防范內外勾結、利益輸送等案件；加強重點(diǎn)環(huán)節管理，對授權卡、業(yè)務(wù)印章、空白憑證等物品管理全流程控制有效性進(jìn)行評估；落實(shí)票據業(yè)務(wù)相關(guān)規定，規范業(yè)務(wù)操作，嚴禁與非法票據中介等機構開(kāi)展業(yè)務(wù)合作；加大案件查處問(wèn)責力度，切實(shí)做到發(fā)現一起、處理一起，做到“一案三問(wèn)”“上追兩級”，遏制案件多發(fā)頻發(fā)態(tài)勢；強化安全管理，加強安全防范設施建設，及時(shí)消除各類(lèi)安全隱患。

（三十四）加強信息科技風(fēng)險防控。銀行業(yè)金融機構要全面強化網(wǎng)絡(luò )信息安全管理，提高身份認證機制安全性；加大對新興電子渠道風(fēng)險的管理力度，完善災備體系，制定完善應對預案；完善外包管理體系，降低外包風(fēng)險，不得將信息科技管理責任外包。對發(fā)生嚴重信息科技風(fēng)險事件的銀行業(yè)金融機構，各級監管機構要及時(shí)采取必要的強制性監管措施。

（三十五）加強預期管理。銀行業(yè)金融機構要主動(dòng)發(fā)聲，強化主動(dòng)服務(wù)意識和溝通意識，提高信息披露頻率和透明度。正確引導各方預期，提升各界對銀行業(yè)的信心。積極研判社會(huì )輿情走勢，重點(diǎn)關(guān)注可能導致聲譽(yù)風(fēng)險的各類(lèi)隱患，提前準備應對預案，提升應對能力。

各級監管機構、各銀行業(yè)金融機構要穩妥有序開(kāi)展風(fēng)險防控工作，把握好節奏平衡，防止在化解風(fēng)險過(guò)程中產(chǎn)生新的風(fēng)險。各銀行業(yè)金融機構要履行風(fēng)險防控主體責任，實(shí)行“一把手”負責制，制定可行性、針對性強的實(shí)施方案，細化責任分工，層層壓實(shí)責任，把責任落實(shí)到具體的機構、部門(mén)和人員，對于重大違規和案件風(fēng)險，要一查到底，對相關(guān)機構、違規人員和領(lǐng)導人員嚴格問(wèn)責。各級監管機構要做到守土有責，及時(shí)開(kāi)展工作督查，對自查整改不到位、存在違法違規問(wèn)題的機構，要嚴肅問(wèn)責。

各法人銀行業(yè)金融機構應分別于2017年7月20日和2018年1月20日前，向監管機構報告本機構上半年和全年相關(guān)工作進(jìn)展。各銀監局應分別于2017年7月31日和2018年1月31日前，向銀監會(huì )報告上半年和全年轄內銀行業(yè)風(fēng)險防控及督查工作情況。
 

中國銀監會(huì )

2017年4月7日

掃描二維碼 關(guān)注我們

本文鏈接：http://jumpstarthappiness.com/law/18329.html

本文關(guān)鍵詞： 銀監發(fā), 中國銀監會(huì ), 銀行業(yè), 風(fēng)險防控, 指導意見(jiàn)