銀發(fā)〔2017〕117號《中國人民銀行關(guān)于加強開(kāi)戶(hù)管理及可疑交易報告后續控制措施的通知》

中國人民銀行關(guān)于加強開(kāi)戶(hù)管理及可疑交易報告后續控制措施的通知

銀發(fā)〔2017〕117號

中國人民銀行上?？偛?，各分行、營(yíng)業(yè)管理部，各省會(huì )（首府）城市中心支行，各副省級城市中心支行；國家開(kāi)發(fā)銀行，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行：

近年來(lái)，不法分子非法開(kāi)立、買(mǎi)賣(mài)銀行賬戶(hù)（含銀行卡，下同）和支付賬戶(hù)，繼而實(shí)施電信詐騙、非法集資、逃稅騙稅、貪污受賄、洗錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)案件頻發(fā)。部分案件和監管實(shí)踐顯示，一些銀行業(yè)金融機構和非銀行支付機構（以下簡(jiǎn)稱(chēng)支付機構）在開(kāi)戶(hù)環(huán)節，客戶(hù)身份識別制度落實(shí)不嚴，存在著(zhù)一定的業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險防控漏洞，為不法分子非法開(kāi)立賬戶(hù)提供了可乘之機；不少金融機構和支付機構在報送可疑交易報告后，未能對報告涉及的客戶(hù)、賬戶(hù)及資金采取必要控制措施，仍提供無(wú)差別的金融服務(wù)，致使犯罪資金及其收益被順利轉移，洗錢(qián)等犯罪活動(dòng)持續或最終發(fā)生。為進(jìn)一步提高對上述違法犯罪活動(dòng)的防范成效，切實(shí)維護社會(huì )經(jīng)濟金融秩序，保護人民群眾財產(chǎn)安全和合法權益，現就加強開(kāi)戶(hù)管理及可疑交易報告后續控制措施有關(guān)事項通知如下：

一、加強開(kāi)戶(hù)管理，有效防范非法開(kāi)立、買(mǎi)賣(mài)銀行賬戶(hù)及支付賬戶(hù)行為

（一）切實(shí)履行客戶(hù)身份識別義務(wù)，杜絕假名、冒名開(kāi)戶(hù)。

各銀行業(yè)金融機構和支付機構應遵循“了解你的客戶(hù)”的原則，認真落實(shí)賬戶(hù)管理及客戶(hù)身份識別相關(guān)制度規定，區別客戶(hù)風(fēng)險程度，有選擇地采取聯(lián)網(wǎng)核查身份證件、人員問(wèn)詢(xún)、客戶(hù)回訪(fǎng)、實(shí)地查訪(fǎng)、公用事業(yè)賬單（如電費、水費等繳費憑證）驗證、網(wǎng)絡(luò )信息查驗等查驗方式，識別、核對客戶(hù)及其代理人真實(shí)身份，杜絕不法分子使用假名或冒用他人身份開(kāi)立賬戶(hù)。

（二）嚴格審查異常開(kāi)戶(hù)情形，必要時(shí)應當拒絕開(kāi)戶(hù)。

對于不配合客戶(hù)身份識別、有組織同時(shí)或分批開(kāi)戶(hù)、開(kāi)戶(hù)理由不合理、開(kāi)立業(yè)務(wù)與客戶(hù)身份不相符、有明顯理由懷疑客戶(hù)開(kāi)立賬戶(hù)存在開(kāi)卡倒賣(mài)或從事違法犯罪活動(dòng)等情形，各銀行業(yè)金融機構和支付機構有權拒絕開(kāi)戶(hù)。根據客戶(hù)及其申請業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況，可采取延長(cháng)開(kāi)戶(hù)審查期限、加大客戶(hù)盡職調查力度等措施，必要時(shí)應當拒絕開(kāi)戶(hù)。

二、加強可疑交易報告后續控制措施，切實(shí)提高洗錢(qián)風(fēng)險防控能力和水平

（一）注重人工分析、識別，合理確認可疑交易。

對于通過(guò)可疑監測標準篩選出的異常交易，各金融機構和支付機構應當注重挖掘客戶(hù)身份資料和交易記錄價(jià)值，發(fā)揮客戶(hù)盡職調查的重要作用，采取有效措施進(jìn)行人工分析、識別。這些措施包括但不限于：

1.重新識別、調查客戶(hù)身份，包括客戶(hù)的職業(yè)、年齡、收入等信息。

2.采取合理措施核實(shí)客戶(hù)實(shí)際控制人或交易實(shí)際受益人，了解法人客戶(hù)的股權或控制權結構。

3.調查分析客戶(hù)交易背景、交易目的及其合理性，包括客戶(hù)經(jīng)營(yíng)狀況和收入來(lái)源、關(guān)聯(lián)客戶(hù)基本信息和交易情況、開(kāi)戶(hù)或交易動(dòng)機等。

4.整體分析與客戶(hù)的業(yè)務(wù)關(guān)系，對客戶(hù)全部開(kāi)戶(hù)及交易情況進(jìn)行詳細審查，判斷客戶(hù)交易與客戶(hù)及其業(yè)務(wù)、風(fēng)險狀況、資金來(lái)源等是否相符。

5.涉嫌利用他人賬戶(hù)實(shí)施犯罪活動(dòng)的，與賬戶(hù)所有人核實(shí)交易情況。

（二）區分情形，采取適當后續控制措施。

各金融機構和支付機構應當遵循“風(fēng)險為本”和“審慎均衡”原則，合理評估可疑交易的可疑程度和風(fēng)險狀況，審慎處理賬戶(hù)（或資金）管控與金融消費者權益保護之間的關(guān)系，在報送可疑交易報告后，對可疑交易報告所涉客戶(hù)、賬戶(hù)（或資金）和金融業(yè)務(wù)及時(shí)采取適當的后續控制措施，充分減輕本機構被洗錢(qián)、恐怖融資及其他違法犯罪活動(dòng)利用的風(fēng)險。這些后續控制措施包括但不限于：

1.對可疑交易報告所涉客戶(hù)及交易開(kāi)展持續監控，若可疑交易活動(dòng)持續發(fā)生，則定期（如每3個(gè)月）或額外提交報告。

2.提升客戶(hù)風(fēng)險等級，并根據《金融機構洗錢(qián)和恐怖融資風(fēng)險評估及客戶(hù)分類(lèi)管理指引》（銀發(fā)〔2013〕2號文印發(fā)）及相關(guān)內控制度規定采取相應的控制措施。

3.經(jīng)機構高層審批后采取措施限制客戶(hù)或賬戶(hù)的交易方式、規模、頻率等，特別是客戶(hù)通過(guò)非柜面方式辦理業(yè)務(wù)的金額、次數和業(yè)務(wù)類(lèi)型。

4.經(jīng)機構高層審批后拒絕提供金融服務(wù)乃至終止業(yè)務(wù)關(guān)系。

5.向相關(guān)金融監管部門(mén)報告。

6.向相關(guān)偵查機關(guān)報案。

（三）建立健全可疑交易報告后續控制的內控制度及操作流程。

各金融機構和支付機構應當建立健全可疑交易報告后續控制的內控制度及操作流程，明確不同情形可疑交易報告應當采取的后續控制措施，并將其有機納入可疑交易報告制度體系，構建一套“事前、事中、事后”全流程的可疑交易報告內控制度及操作流程，切實(shí)提高可疑交易報告工作的有效性。

三、加大監督檢查力度，嚴懲違法違規行為

人民銀行各級行要加大對金融機構和支付機構落實(shí)賬戶(hù)管理、客戶(hù)身份識別及可疑交易報告管理制度的監管力度；在相關(guān)執法檢查中，將其作為重要檢查項目，并不斷創(chuàng )新檢查方式、方法，注重以案倒查、抽查回訪(fǎng)等檢查方法的運用，切實(shí)提升檢查能力和水平；檢查發(fā)現違法違規問(wèn)題的，依法給予行政處罰。

請人民銀行上?？偛?，各分行、營(yíng)業(yè)管理部，各省會(huì )（首府）城市中心支行，副省級城市中心支行將本通知轉發(fā)至總部注冊地在轄區內的各商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行、外資銀行、證券公司、期貨公司、基金管理公司、保險公司、保險資產(chǎn)管理公司、保險專(zhuān)業(yè)代理公司、保險經(jīng)紀公司、信托公司、金融資產(chǎn)管理公司、企業(yè)集團財務(wù)公司、金融租賃公司、汽車(chē)金融公司、消費金融公司、貨幣經(jīng)紀公司、貸款公司等金融機構和支付機構。
 

中國人民銀行

2017年5月12日

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