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國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)
國發(fā)〔2006〕23號
各省、自治區、直轄市人民政府，國務(wù)院各部委、各直屬機構：
改革開(kāi)放特別是黨的十六大以來(lái)，我國保險業(yè)改革發(fā)展取得了舉世矚目的成就。保險業(yè)務(wù)快速增長(cháng)，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，市場(chǎng)體系日益完善，法律法規逐步健全，監管水平不斷提高，風(fēng)險得到有效防范，整體實(shí)力明顯增強，在促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟、穩定社會(huì )、造福人民等方面發(fā)揮了重要作用。但是，由于保險業(yè)起步晚、基礎薄弱、覆蓋面不寬，功能和作用發(fā)揮不充分，與全面建設小康社會(huì )和構建社會(huì )主義和諧社會(huì )的要求不相適應，與建立完善的社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟體制不相適應，與經(jīng)濟全球化、金融一體化和全面對外開(kāi)放的新形勢不相適應。面向未來(lái)，保險業(yè)發(fā)展站在一個(gè)新的歷史起點(diǎn)上，發(fā)展的潛力和空間巨大。為全面貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀(guān)，明確今后一個(gè)時(shí)期保險業(yè)改革發(fā)展的指導思想、目標任務(wù)和政策措施，加快保險業(yè)改革發(fā)展，促進(jìn)社會(huì )主義和諧社會(huì )建設，現提出如下意見(jiàn)：
一、充分認識加快保險業(yè)改革發(fā)展的重要意義
保險具有經(jīng)濟補償、資金融通和社會(huì )管理功能，是市場(chǎng)經(jīng)濟條件下風(fēng)險管理的基本手段，是金融體系和社會(huì )保障體系的重要組成部分，在社會(huì )主義和諧社會(huì )建設中具有重要作用。
加快保險業(yè)改革發(fā)展有利于應對災害事故風(fēng)險，保障人民生命財產(chǎn)安全和經(jīng)濟穩定運行。我國每年因自然災害和交通、生產(chǎn)等各類(lèi)事故造成的人民生命財產(chǎn)損失巨大。由于受體制機制等因素制約，企業(yè)和家庭參加保險的比例過(guò)低，僅有少部分災害事故損失能夠通過(guò)保險獲得補償，既不利于及時(shí)恢復生產(chǎn)生活秩序，又增加了政府財政和事務(wù)負擔。加快保險業(yè)改革發(fā)展，建立市場(chǎng)化的災害、事故補償機制，對完善災害防范和救助體系，增強全社會(huì )抵御風(fēng)險的能力，促進(jìn)經(jīng)濟又快又好發(fā)展，具有不可替代的重要作用。
加快保險業(yè)改革發(fā)展有利于完善社會(huì )保障體系，滿(mǎn)足人民群眾多層次的保障需求。我國正處在完善社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟體制的關(guān)鍵時(shí)期，人口老齡化進(jìn)程加快，人民生活水平提高，保障需求不斷增強。加快保險業(yè)改革發(fā)展，鼓勵和引導人民群眾參加商業(yè)養老、健康等保險，對完善社會(huì )保障體系，提高全社會(huì )保障水平，擴大居民消費需求，實(shí)現社會(huì )穩定與和諧，具有重要的現實(shí)意義。
加快保險業(yè)改革發(fā)展有利于優(yōu)化金融資源配置，完善社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟體制。我國金融體系發(fā)展不平衡，間接融資比例過(guò)高，影響了金融資源配置效率，不利于金融風(fēng)險的分散和化解。本世紀頭20年是我國加快發(fā)展的重要戰略機遇期，金融在現代經(jīng)濟中的核心作用更為突出。加快保險業(yè)改革發(fā)展，發(fā)揮保險在金融資源配置中的重要作用，促進(jìn)貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和保險市場(chǎng)協(xié)調發(fā)展，對健全金融體系，完善社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟體制，具有重要意義。
加快保險業(yè)改革發(fā)展有利于社會(huì )管理和公共服務(wù)創(chuàng )新，提高政府行政效能。隨著(zhù)行政管理體制改革的深入，政府必須整合各種社會(huì )資源，充分運用市場(chǎng)機制和手段，不斷改進(jìn)社會(huì )管理和公共服務(wù)。加快保險業(yè)改革發(fā)展，積極引入保險機制參與社會(huì )管理，協(xié)調各種利益關(guān)系，有效化解社會(huì )矛盾和糾紛，推進(jìn)公共服務(wù)創(chuàng )新，對完善社會(huì )化經(jīng)濟補償機制，進(jìn)一步轉變政府職能，提高政府行政效能，具有重要的促進(jìn)作用。
二、加快保險業(yè)改革發(fā)展的指導思想、總體目標和主要任務(wù)
隨著(zhù)我國經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展水平的提高和社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟體制的不斷完善，人民群眾對保險的認識進(jìn)一步加深，保險需求日益增強，保險的作用更加突出，發(fā)展的基礎和條件日趨成熟，加快保險業(yè)改革發(fā)展成為促進(jìn)社會(huì )主義和諧社會(huì )建設的必然要求。
加快保險業(yè)改革發(fā)展的指導思想是：以鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想為指導，堅持以人為本、全面協(xié)調可持續的科學(xué)發(fā)展觀(guān)，立足改革發(fā)展穩定大局，著(zhù)力解決保險業(yè)與經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展和人民生活需求不相適應的矛盾，深化改革，加快發(fā)展，做大做強，發(fā)展中國特色的保險業(yè)，充分發(fā)揮保險的經(jīng)濟“助推器”和社會(huì )“穩定器”作用，為全面建設小康社會(huì )和構建社會(huì )主義和諧社會(huì )服務(wù)。
總體目標是：建設一個(gè)市場(chǎng)體系完善、服務(wù)領(lǐng)域廣泛、經(jīng)營(yíng)誠信規范、償付能力充足、綜合競爭力較強，發(fā)展速度、質(zhì)量和效益相統一的現代保險業(yè)。圍繞這一目標，主要任務(wù)是：拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域，積極發(fā)展財產(chǎn)保險、人身保險、再保險和保險中介市場(chǎng)，健全保險市場(chǎng)體系；繼續深化體制機制改革，完善公司治理結構，提升對外開(kāi)放的質(zhì)量和水平，增強國際競爭力和可持續發(fā)展能力；推進(jìn)自主創(chuàng )新，調整優(yōu)化結構，轉變增長(cháng)方式，不斷提高服務(wù)水平；加強保險資金運用管理，提高資金運用水平，為國民經(jīng)濟建設提供資金支持；加強和改善監管，防范化解風(fēng)險，切實(shí)保護被保險人合法權益；完善法規政策，宣傳普及保險知識，加快建立保險信用體系，推動(dòng)誠信建設，營(yíng)造良好發(fā)展環(huán)境。
三、積極穩妥推進(jìn)試點(diǎn)，發(fā)展多形式、多渠道的農業(yè)保險
認真總結試點(diǎn)經(jīng)驗，研究制定支持政策，探索建立適合我國國情的農業(yè)保險發(fā)展模式，將農業(yè)保險作為支農方式的創(chuàng )新，納入農業(yè)支持保護體系。發(fā)揮中央、地方、保險公司、龍頭企業(yè)、農戶(hù)等各方面的積極性，發(fā)揮農業(yè)部門(mén)在推動(dòng)農業(yè)保險立法、引導農民投保、協(xié)調各方關(guān)系、促進(jìn)農業(yè)保險發(fā)展等方面的作用，擴大農業(yè)保險覆蓋面，有步驟地建立多形式經(jīng)營(yíng)、多渠道支持的農業(yè)保險體系。
明確政策性農業(yè)保險的業(yè)務(wù)范圍，并給予政策支持，促進(jìn)我國農業(yè)保險的發(fā)展。改變單一、事后財政補助的農業(yè)災害救助模式，逐步建立政策性農業(yè)保險與財政補助相結合的農業(yè)風(fēng)險防范與救助機制。探索中央和地方財政對農戶(hù)投保給予補貼的方式、品種和比例，對保險公司經(jīng)營(yíng)的政策性農業(yè)保險適當給予經(jīng)營(yíng)管理費補貼，逐步建立農業(yè)保險發(fā)展的長(cháng)效機制。完善多層次的農業(yè)巨災風(fēng)險轉移分擔機制，探索建立中央、地方財政支持的農業(yè)再保險體系。
探索發(fā)展相互制、合作制等多種形式的農業(yè)保險組織。鼓勵龍頭企業(yè)資助農戶(hù)參加農業(yè)保險。支持保險公司開(kāi)發(fā)保障適度、保費低廉、保單通俗的農業(yè)保險產(chǎn)品，建立適合農業(yè)保險的服務(wù)網(wǎng)絡(luò )和銷(xiāo)售渠道。支持農業(yè)保險公司開(kāi)辦特色農業(yè)和其他涉農保險業(yè)務(wù)，提高農業(yè)保險服務(wù)水平。
四、統籌發(fā)展城鄉商業(yè)養老保險和健康保險，完善多層次社會(huì )保障體系
適應完善社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟體制和建設社會(huì )主義新農村的新形勢，大力發(fā)展商業(yè)養老保險和健康保險等人身保險業(yè)務(wù)，滿(mǎn)足城鄉人民群眾的保險保障需求。
積極發(fā)展個(gè)人、團體養老等保險業(yè)務(wù)。鼓勵和支持有條件的企業(yè)通過(guò)商業(yè)保險建立多層次的養老保障計劃，提高員工保障水平。充分發(fā)揮保險機構在精算、投資、賬戶(hù)管理、養老金支付等方面的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢，積極參與企業(yè)年金業(yè)務(wù)，拓展補充養老保險服務(wù)領(lǐng)域。大力推動(dòng)健康保險發(fā)展，支持相關(guān)保險機構投資醫療機構。努力發(fā)展適合農民的商業(yè)養老保險、健康保險和意外傷害保險。建立節育手術(shù)保險和農村計劃生育家庭養老保險制度。積極探索保險機構參與新型農村合作醫療管理的有效方式，推動(dòng)新型農村合作醫療的健康發(fā)展。
五、大力發(fā)展責任保險，健全安全生產(chǎn)保障和突發(fā)事件應急機制
充分發(fā)揮保險在防損減災和災害事故處置中的重要作用，將保險納入災害事故防范救助體系。不斷提高保險機構風(fēng)險管理能力，利用保險事前防范與事后補償相統一的機制，充分發(fā)揮保險費率杠桿的激勵約束作用，強化事前風(fēng)險防范，減少災害事故發(fā)生，促進(jìn)安全生產(chǎn)和突發(fā)事件應急管理。
采取市場(chǎng)運作、政策引導、政府推動(dòng)、立法強制等方式，發(fā)展安全生產(chǎn)責任、建筑工程責任、產(chǎn)品責任、公眾責任、執業(yè)責任、董事責任、環(huán)境污染責任等保險業(yè)務(wù)。在煤炭開(kāi)采等行業(yè)推行強制責任保險試點(diǎn)，取得經(jīng)驗后逐步在高危行業(yè)、公眾聚集場(chǎng)所、境內外旅游等方面推廣。完善高危行業(yè)安全生產(chǎn)風(fēng)險抵押金制度，探索通過(guò)專(zhuān)業(yè)保險公司進(jìn)行規范管理和運作。進(jìn)一步完善機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險制度。通過(guò)試點(diǎn)，建立統一的醫療責任保險。推動(dòng)保險業(yè)參與“平安建設”。
六、推進(jìn)自主創(chuàng )新，提升服務(wù)水平
健全以保險企業(yè)為主體、以市場(chǎng)需求為導向、引進(jìn)與自主創(chuàng )新相結合的保險創(chuàng )新機制。發(fā)展航空航天、生物醫藥等高科技保險，為自主創(chuàng )新提供風(fēng)險保障。穩步發(fā)展住房、汽車(chē)等消費信貸保證保險，促進(jìn)消費增長(cháng)。積極推進(jìn)建筑工程、項目融資等領(lǐng)域的保險業(yè)務(wù)。支持發(fā)展出口信用保險，促進(jìn)對外貿易和投資。努力開(kāi)發(fā)滿(mǎn)足不同層次、不同職業(yè)、不同地區人民群眾需求的各類(lèi)財產(chǎn)、人身保險產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品結構，拓寬服務(wù)領(lǐng)域。
運用現代信息技術(shù)，提高保險產(chǎn)品科技含量，發(fā)展網(wǎng)上保險等新的服務(wù)方式，全面提升服務(wù)水平。提高保險精算水平，科學(xué)厘定保險費率。大力推進(jìn)條款通俗化和服務(wù)標準化。加強保險營(yíng)銷(xiāo)員教育培訓，提升營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)水平。發(fā)揮保險中介機構在承保理賠、風(fēng)險管理和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面的積極作用，提供更加專(zhuān)業(yè)和便捷的保險服務(wù)。加快發(fā)展再保險，促進(jìn)再保險市場(chǎng)和直接保險市場(chǎng)協(xié)調發(fā)展。統籌保險業(yè)區域發(fā)展，提高少數民族地區和欠發(fā)達地區保險服務(wù)水平。
鼓勵發(fā)展商業(yè)養老保險、健康保險、責任保險等專(zhuān)業(yè)保險公司。支持具備條件的保險公司通過(guò)重組、并購等方式，發(fā)展成為具有國際競爭力的保險控股（集團）公司。穩步推進(jìn)保險公司綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)，探索保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)更廣領(lǐng)域和更深層次的合作，提供多元化和綜合性的金融保險服務(wù)。
七、提高保險資金運用水平，支持國民經(jīng)濟建設
深化保險資金運用體制改革，推進(jìn)保險資金專(zhuān)業(yè)化、規范化、市場(chǎng)化運作，提高保險資金運用水平。建立有效的風(fēng)險控制和預警機制，實(shí)行全面風(fēng)險管理，確保資產(chǎn)安全。
保險資產(chǎn)管理公司要樹(shù)立長(cháng)期投資理念，按照安全性、流動(dòng)性和收益性相統一的要求，切實(shí)管好保險資產(chǎn)。允許符合條件的保險資產(chǎn)管理公司逐步擴大資產(chǎn)管理范圍。探索保險資金獨立托管機制。
在風(fēng)險可控的前提下，鼓勵保險資金直接或間接投資資本市場(chǎng)，逐步提高投資比例，穩步擴大保險資金投資資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的規模和品種，開(kāi)展保險資金投資不動(dòng)產(chǎn)和創(chuàng )業(yè)投資企業(yè)試點(diǎn)。支持保險資金參股商業(yè)銀行。支持保險資金境外投資。根據國民經(jīng)濟發(fā)展的需求，不斷拓寬保險資金運用的渠道和范圍，充分發(fā)揮保險資金長(cháng)期性和穩定性的優(yōu)勢，為國民經(jīng)濟建設提供資金支持。
八、深化體制改革、提高開(kāi)放水平，增強可持續發(fā)展能力
進(jìn)一步完善保險公司治理結構，規范股東會(huì )、董事會(huì )、監事會(huì )和經(jīng)營(yíng)管理者的權責，形成權力機構、決策機構、監督機構和經(jīng)營(yíng)管理者之間的制衡機制。加強內控制度建設和風(fēng)險管理，強化法人機構管控責任，完善和落實(shí)保險經(jīng)營(yíng)責任追究制。轉換經(jīng)營(yíng)機制，建立科學(xué)的考評體系，探索規范的股權、期權等激勵機制。實(shí)施人才興業(yè)戰略，深化人才體制改革，優(yōu)化人才結構，建立一支高素質(zhì)人才隊伍。
統籌國內發(fā)展與對外開(kāi)放，充分利用兩個(gè)市場(chǎng)、兩種資源，增強保險業(yè)在全面對外開(kāi)放條件下的競爭能力和發(fā)展能力。認真履行加入世貿組織承諾，促進(jìn)中外資保險公司優(yōu)勢互補、合作共贏(yíng)、共同發(fā)展。支持具備條件的境內保險公司在境外設立營(yíng)業(yè)機構，為“走出去”戰略提供保險服務(wù)。廣泛開(kāi)展國際保險交流，積極參與制定國際保險規則。強化與境外特別是周邊國家和地區保險監管機構的合作，加強跨境保險業(yè)務(wù)監管。
九、加強和改善監管，防范化解風(fēng)險
堅持把防范風(fēng)險作為保險業(yè)健康發(fā)展的生命線(xiàn)，不斷完善以?xún)敻赌芰?、公司治理結構和市場(chǎng)行為監管為支柱的現代保險監管制度。加強償付能力監管，建立動(dòng)態(tài)償付能力監管指標體系，健全精算制度，統一財務(wù)統計口徑和績(jì)效評估標準。參照國際慣例，研究制定符合保險業(yè)特點(diǎn)的財務(wù)會(huì )計制度，保證財務(wù)數據真實(shí)、及時(shí)、透明，提高償付能力監管的科學(xué)性和約束力。深入推進(jìn)保險公司治理結構監管，規范關(guān)聯(lián)交易，加強信息披露，提高透明度。強化市場(chǎng)行為監管，改進(jìn)現場(chǎng)、非現場(chǎng)檢查，嚴厲查處保險經(jīng)營(yíng)中的違法違規行為，提高市場(chǎng)行為監管的針對性和有效性。
按照高標準、規范化的要求，嚴格保險市場(chǎng)準入，建立市場(chǎng)化退出機制。實(shí)施分類(lèi)監管，扶優(yōu)限劣。健全保險業(yè)資本補充機制。完善保險保障基金制度，逐步實(shí)現市場(chǎng)化、專(zhuān)業(yè)化運作。建立和完善保險監管信息系統，提高監管效率。
規范行業(yè)自保、互助合作保險等保險組織形式，整頓規范行業(yè)或企業(yè)自辦保險行為，并統一納入保險監管。研究并逐步實(shí)施對保險控股（集團）公司并表監管。健全保險業(yè)與其他金融行業(yè)之間的監管協(xié)調機制，防范金融風(fēng)險跨行業(yè)傳遞，維護國家經(jīng)濟金融安全。
加快保險信用體系建設，培育保險誠信文化。加強從業(yè)人員誠信教育，強化失信懲戒機制，切實(shí)解決誤導和理賠難等問(wèn)題。加強保險行業(yè)自律組織建設。建立保險糾紛快速處理機制，切實(shí)保護被保險人合法權益。
十、進(jìn)一步完善法規政策，營(yíng)造良好發(fā)展環(huán)境
加快保險業(yè)改革發(fā)展，既要堅持發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的基礎性作用，又要加強政府宏觀(guān)調控和政策引導，加大政策支持力度。根據不同險種的性質(zhì)，按照區別對待的原則，探索對涉及國計民生的政策性保險業(yè)務(wù)給予適當的稅收優(yōu)惠，鼓勵人民群眾和企業(yè)積極參加保險。立足我國國情，結合稅制改革，完善促進(jìn)保險業(yè)發(fā)展的稅收政策。不斷完善保險營(yíng)銷(xiāo)員從業(yè)和權益保障的政策措施。建立國家財政支持的巨災風(fēng)險保險體系。修改完善保險法，加快推進(jìn)農業(yè)保險法律法規建設，研究推動(dòng)商業(yè)養老、健康保險和責任保險以及保險資產(chǎn)管理等方面的立法工作，健全保險法規規章體系。將保險教育納入中小學(xué)課程，發(fā)揮新聞媒體的正面宣傳和引導作用，普及保險知識，提高全民風(fēng)險和保險意識。
各地區、各部門(mén)要充分認識加快保險業(yè)改革發(fā)展的重要意義，加強溝通協(xié)調和配合，努力做到學(xué)保險、懂保險、用保險，提高運用保險機制促進(jìn)社會(huì )主義和諧社會(huì )建設的能力和水平。要將保險業(yè)納入地方或行業(yè)的發(fā)展規劃統籌考慮，認真落實(shí)各項法規政策，為保險業(yè)改革發(fā)展創(chuàng )造良好環(huán)境。要堅持依法行政，切實(shí)維護保險企業(yè)的經(jīng)營(yíng)自主權及其他合法權益。保監會(huì )要不斷提高引領(lǐng)保險業(yè)發(fā)展和防范風(fēng)險的能力和水平，認真履行職責，加強分類(lèi)指導，推動(dòng)政策落實(shí)。通過(guò)全社會(huì )的共同努力，實(shí)現保險業(yè)又快又好發(fā)展，促進(jìn)社會(huì )主義和諧社會(huì )建設。
國務(wù)院
二○○六年六月十五日
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