金發(fā)〔2024〕13號《國家金融監督管理總局關(guān)于推進(jìn)普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見(jiàn)》

國家金融監督管理總局關(guān)于推進(jìn)普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見(jiàn)






金發(fā)〔2024〕13號

各監管局，各保險集團（控股）公司、保險公司，銀保信公司、上海保交所、保險業(yè)協(xié)會(huì )、保險學(xué)會(huì )：

為深入貫徹中央金融工作會(huì )議精神和《國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》（國發(fā)〔2023〕15號）要求，充分發(fā)揮保險的經(jīng)濟減震器和社會(huì )穩定器功能，更好滿(mǎn)足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟普惠性的保險需求，進(jìn)一步推進(jìn)普惠保險高質(zhì)量發(fā)展，現提出以下意見(jiàn)。

一、總體要求

（一）指導思想

以習近平新時(shí)代中國特色社會(huì )主義思想為指導，全面貫徹黨的二十大和中央金融工作會(huì )議精神，切實(shí)加強黨的領(lǐng)導，堅持金融工作的政治性、人民性，完整、準確、全面貫徹新發(fā)展理念，持續深化保險業(yè)供給側結構性改革，推進(jìn)普惠保險高質(zhì)量發(fā)展，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟質(zhì)效，防范化解風(fēng)險，不斷提高人民群眾的獲得感、幸福感、安全感。

（二）基本原則

堅持廣泛覆蓋，提升保險服務(wù)的可及性。堅持以人民為中心的價(jià)值取向，深入基層，貼近市場(chǎng)，不斷拓寬保險服務(wù)區域、領(lǐng)域和群體，穩步提升保險深度和保險密度。推進(jìn)保險產(chǎn)品標準化、通俗化、簡(jiǎn)單化，提升服務(wù)便利性，確保人民群眾“買(mǎi)得到”保險。

堅持惠民利民，提升保險服務(wù)的可負擔性。堅持改革創(chuàng )新，改進(jìn)風(fēng)險管理和產(chǎn)品定價(jià)模型，提升保險業(yè)精細化管理水平。優(yōu)化重點(diǎn)領(lǐng)域和重點(diǎn)群體保險服務(wù)，加大政策、資源傾斜力度，強化科技賦能，降低運營(yíng)管理成本，確保人民群眾“買(mǎi)得起”保險。

堅持公平誠信，提升保險產(chǎn)品的保障屬性。堅持政策引領(lǐng)、市場(chǎng)化運作，完善基礎設施和制度規則，因地制宜發(fā)展面向特定群體的定制型保險業(yè)務(wù)。提升社會(huì )公眾保險意識，培育契約精神和誠信文化。切實(shí)改進(jìn)理賠服務(wù)質(zhì)量和效率，推進(jìn)依法合規“賠得滿(mǎn)意”。

堅持穩健運行，提升保險經(jīng)營(yíng)的可持續性。堅持底線(xiàn)思維，統籌發(fā)展和安全，加強和完善現代保險監管。加大違法違規行為查處力度，嚴厲打擊保險欺詐。把握保險經(jīng)營(yíng)規律，強化產(chǎn)品定價(jià)回溯分析，加大長(cháng)周期評估考核力度，促進(jìn)普惠保險長(cháng)期持續健康發(fā)展。

（三）主要目標

普惠保險作為我國普惠金融的重要組成部分，要圍繞保障民生、服務(wù)社會(huì )，努力為廣大人民群眾提供廣泛覆蓋、公平可得、保費合理、保障有效的保險服務(wù)。未來(lái)五年，高質(zhì)量的普惠保險發(fā)展體系基本建成?；A保險服務(wù)提質(zhì)擴面取得新進(jìn)展，重點(diǎn)領(lǐng)域和重點(diǎn)群體保險服務(wù)可得性實(shí)現新提升，保險基礎設施和發(fā)展環(huán)境得到新改善，防范化解保險風(fēng)險取得新成效，普惠保險助力金融強國建設邁上新臺階。

二、豐富普惠保險產(chǎn)品服務(wù)

（四）提高農民和城鎮低收入等群體保險保障水平。健全農村保險服務(wù)體系，加大對國家鄉村振興重點(diǎn)幫扶縣群眾的保險保障力度。針對農村和邊遠地區群眾、脫貧人口、城市低保人群等的實(shí)際情況和保險需求，開(kāi)發(fā)意外傷害保險、健康保險、定期壽險、家庭財產(chǎn)保險等產(chǎn)品，提高重點(diǎn)群體抵御風(fēng)險能力，助力保障和改善民生。鼓勵發(fā)展面向縣域居民的健康險業(yè)務(wù)，拓展保障內容。

（五）加大特定群體保險保障供給力度。引導保險公司積極發(fā)展面向各類(lèi)風(fēng)險群體的商業(yè)醫療保險。大力發(fā)展適合老年人保障需求和支付能力的意外傷害保險和健康保險產(chǎn)品，合理擴大對既往癥和慢性病人群的保障，著(zhù)力滿(mǎn)足高齡老年人保障需求。積極開(kāi)發(fā)和提供適應殘疾人風(fēng)險特征和保障需求的保險產(chǎn)品及服務(wù)。加大對婦女“兩癌”、兒童先天性疾病、罕見(jiàn)病等的保險保障。聚焦建筑工人、快遞騎手、網(wǎng)約車(chē)司機、貨車(chē)司機、網(wǎng)店經(jīng)營(yíng)者等新市民群體和靈活就業(yè)人員，開(kāi)展相應的新就業(yè)形態(tài)責任保險、意外傷害保險等業(yè)務(wù)。針對退役軍人、警察、消防員、應急救援員、醫護人員等特殊職業(yè)群體，提供量身定制的特色化保險產(chǎn)品和服務(wù)。

（六）提升小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)等抗風(fēng)險能力。擴大企業(yè)財產(chǎn)保險、知識產(chǎn)權保險、貨物運輸保險、出口信用保險等供給和服務(wù)，分散企業(yè)運營(yíng)風(fēng)險，助力提升產(chǎn)業(yè)鏈和供應鏈安全。發(fā)展適合小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體從業(yè)人員意外傷害保險、健康保險、養老保險和定期壽險等。鼓勵企業(yè)為員工購買(mǎi)普惠保險，創(chuàng )新企業(yè)和個(gè)人風(fēng)險共擔、靈活付費的服務(wù)方式。

（七）積極參與重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險保障。推動(dòng)農業(yè)保險“擴面、增品、提標”，穩步拓寬大宗農產(chǎn)品保險等覆蓋面，鼓勵發(fā)展地方優(yōu)勢特色農產(chǎn)品保險和養殖業(yè)保險。提升農業(yè)保險承保理賠精準性，著(zhù)力提高小型農戶(hù)投保率。創(chuàng )新發(fā)展收入保險和氣象指數保險，發(fā)揮農業(yè)保險在防災減災、災后理賠中的作用。支持保險服務(wù)多樣化養老需求，創(chuàng )新發(fā)展各類(lèi)商業(yè)養老保險產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)投保簡(jiǎn)單、交費靈活、收益穩健、領(lǐng)取形式多樣的商業(yè)養老年金產(chǎn)品。在風(fēng)險有效隔離的基礎上，支持保險公司以適當方式參與養老服務(wù)體系建設，探索實(shí)現長(cháng)期護理、風(fēng)險保障與機構養老、社區養老等服務(wù)有效銜接。支持保險公司通過(guò)保險服務(wù)參與應對自然災害、事故災難、公共衛生、校園安全、道路安全等突發(fā)事件，開(kāi)展風(fēng)險減量服務(wù)。積極發(fā)展醫療責任、醫療意外和疫苗接種等相關(guān)保險。適應人口政策調整帶來(lái)的變化，積極發(fā)展生育、兒童等保險，滿(mǎn)足家庭風(fēng)險保障需求。

（八）鼓勵發(fā)展專(zhuān)屬普惠保險。針對社會(huì )保險保障不足、商業(yè)保險供給缺失的領(lǐng)域，支持保險公司在風(fēng)險可控的前提下，面向特定風(fēng)險群體或特定風(fēng)險領(lǐng)域提供專(zhuān)屬普惠保險產(chǎn)品和服務(wù)。專(zhuān)屬普惠保險費率原則上應低于同等條件下其他保險產(chǎn)品費率。保險公司通過(guò)專(zhuān)屬普惠保險方式參與政府組織的保障項目的，可適當簡(jiǎn)化投保手續、理賠流程和材料要求。支持保險公司與有關(guān)部門(mén)協(xié)商建立盈虧分擔機制，對費率實(shí)施動(dòng)態(tài)調整，實(shí)現可持續經(jīng)營(yíng)。加強監管引導，結合專(zhuān)屬普惠保險的發(fā)展需要，持續完善支持措施。

三、提升普惠保險服務(wù)質(zhì)效

（九）引導各類(lèi)保險公司提供差異化服務(wù)。保險公司要主動(dòng)承擔保障民生、服務(wù)社會(huì )的責任使命，立足自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和優(yōu)勢，積極參與和推動(dòng)普惠保險發(fā)展。支持國有保險公司發(fā)揮主力軍作用，加大普惠保險資源投入，擴大普惠保險覆蓋廣度和深度。鼓勵健康保險公司、養老保險公司、農業(yè)保險公司發(fā)揮專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢，提供特色產(chǎn)品和服務(wù)。鼓勵中小保險公司深耕總部所在區域，為當地群眾和市場(chǎng)主體提供普惠保險服務(wù)。支持再保險公司參與普惠保險風(fēng)險分擔。

（十）健全普惠保險管理機制。保險公司要建立普惠保險發(fā)展領(lǐng)導體制，董事會(huì )和管理層定期聽(tīng)取普惠保險發(fā)展情況，加強普惠保險戰略規劃和頂層設計。明確普惠保險業(yè)務(wù)牽頭部門(mén)，建立推動(dòng)普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的工作機制。保險公司要將開(kāi)展普惠保險、履行社會(huì )責任納入經(jīng)營(yíng)績(jì)效考核，大型保險公司普惠保險考核權重原則上不低于5%。加強普惠保險內控管理，確保經(jīng)營(yíng)行為依法合規、業(yè)務(wù)財務(wù)數據真實(shí)，及時(shí)識別和防控相關(guān)風(fēng)險。

（十一）提升普惠保險服務(wù)質(zhì)量。堅持自愿投保原則，依法保護普惠保險投保人的知情權和選擇權。保險公司要真實(shí)、準確、完整地宣傳普惠保險產(chǎn)品，在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、代理場(chǎng)所或自營(yíng)網(wǎng)絡(luò )平臺公示服務(wù)承諾，提供便捷的承保、理賠和查詢(xún)服務(wù)。適當放寬監管規定中有關(guān)短期險產(chǎn)品的“雙錄”要求。提高普惠保險服務(wù)的數字化、智能化水平，提高線(xiàn)上承保理賠能力。提供適老化和無(wú)障礙服務(wù)，方便有需要的群眾。支持金融基礎設施對專(zhuān)屬普惠保險產(chǎn)品進(jìn)行公開(kāi)宣傳和展示，提供集中登記和信息披露，搭建一站式投保和綜合服務(wù)窗口。

（十二）規范普惠保險代理和協(xié)辦。保險公司通過(guò)保險中介機構代理普惠保險業(yè)務(wù)的，要建立相對穩定的合作關(guān)系，確保服務(wù)的可及性和便利性。專(zhuān)屬普惠保險產(chǎn)品的中介費用率原則上要低于同類(lèi)型其他保險產(chǎn)品的中介費用率。支持保險公司探索委托郵政等承擔國家普遍服務(wù)義務(wù)的社會(huì )基礎設施（企業(yè)）在政策允許范圍內協(xié)助辦理專(zhuān)屬普惠保險服務(wù)。

四、優(yōu)化普惠保險發(fā)展環(huán)境

（十三）加強組織保障。相關(guān)司局和各監管局要高度重視普惠保險發(fā)展，各負其責，協(xié)同配合，建立完善推進(jìn)普惠保險發(fā)展的工作機制。

（十四）夯實(shí)普惠保險數據基礎。在確保信息安全的前提下，依托銀行保險金融基礎設施，實(shí)現行業(yè)內普惠保險信息共享。依法合規推進(jìn)行業(yè)數據與衛生健康、人力資源社會(huì )保障、民政等部門(mén)及相關(guān)機構的信息共享，拓展普惠保險相關(guān)數據來(lái)源，提升普惠保險產(chǎn)品定價(jià)科學(xué)性，增強普惠保險風(fēng)險管理能力。

（十五）積極協(xié)調爭取各方支持。各監管局和保險公司要積極與地方黨委、政府和行業(yè)主管部門(mén)溝通，爭取將發(fā)展普惠保險納入當地民生保障工程，給予政策和資源支持。支持地方政府通過(guò)普惠保險方式進(jìn)行社會(huì )風(fēng)險管理，化解社會(huì )矛盾糾紛。鼓勵保險公司與行業(yè)和社會(huì )組織、企業(yè)等合作，開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬普惠保險產(chǎn)品。鼓勵社會(huì )各界通過(guò)普惠保險進(jìn)行公益捐贈。

（十六）深入開(kāi)展普惠保險教育。鼓勵社會(huì )各界開(kāi)展普惠保險教育活動(dòng)，傳播正確保險知識，提升全民保險意識，形成科學(xué)、理性的保險理念。大力宣傳推廣普惠保險典型案例和有效做法，為普惠保險發(fā)展營(yíng)造良好社會(huì )氛圍。

（十七）深化普惠保險發(fā)展規律研究。鼓勵和支持保險行業(yè)、高校、科研機構、保險社團組織等開(kāi)展普惠保險理論研究，探索普惠保險發(fā)展規律，完善普惠保險政策制度，逐步建立符合我國國情的發(fā)展模式。開(kāi)展國內外普惠保險經(jīng)驗交流，積極參與普惠保險國際規則制定，不斷提升我國普惠保險的國際影響力。

五、加強普惠保險監管

（十八）完善普惠保險監測評估。建立健全包含產(chǎn)品種類(lèi)、覆蓋范圍、保障情況、服務(wù)質(zhì)量等多維度的普惠保險指標體系，科學(xué)反映各地區、各領(lǐng)域、各機構普惠保險發(fā)展情況和服務(wù)成效。對普惠保險發(fā)展情況不定期進(jìn)行評估，適時(shí)向社會(huì )通報普惠保險發(fā)展成果，引導普惠保險規范有序發(fā)展。

（十九）強化普惠保險業(yè)務(wù)監管。研究將普惠保險納入保險公司監管評價(jià)體系，進(jìn)行差異化監管。健全普惠保險風(fēng)險監測、防范和處置機制。償付能力不足的保險公司不得開(kāi)展專(zhuān)屬普惠保險業(yè)務(wù)。加大普惠保險業(yè)務(wù)監督檢查力度，對發(fā)現的違法違規問(wèn)題，依法嚴肅處理。對發(fā)生重大群體性事件的保險公司和保險中介機構，視情況依法采取必要的監管措施。

（二十）加大消費者權益保護力度。保險公司要規范普惠保險服務(wù)內容，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，完善消費投訴處理機制和糾紛多元化解機制，落實(shí)首問(wèn)負責制。通過(guò)代理、協(xié)辦方式開(kāi)展普惠保險業(yè)務(wù)的，保險公司依法承擔處理保險消費糾紛的責任，切實(shí)保護消費者合法權益。監管部門(mén)要強化普惠保險消費者權益保護監督檢查，及時(shí)查處侵害消費者合法權益的行為。





 

國家金融監督管理總局

2024年5月29日

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本文關(guān)鍵詞： 金發(fā), 國家金融監督管理總局, 普惠, 保險, 高質(zhì)量發(fā)展, 指導意見(jiàn)