銀發(fā)〔2018〕16號《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理有關(guān)事項的通知》

中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理有關(guān)事項的通知





銀發(fā)〔2018〕16號

中國人民銀行上?？偛?，各分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì )（首府）城市中心支行，深圳市中心支行；國家開(kāi)發(fā)銀行，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行：為進(jìn)一步推動(dòng)落實(shí)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度，現就有關(guān)事項通知如下

一、關(guān)于便利個(gè)人Ⅱ類(lèi)銀行結算賬戶(hù)、Ⅲ類(lèi)銀行結算賬戶(hù)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)）開(kāi)戶(hù)

（一）2018年6月底前，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構（以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀行）應當實(shí)現在本銀行柜面和網(wǎng)上銀行、手機銀行、直銷(xiāo)銀行、遠程視頻柜員機、智能柜員機等電子渠道辦理個(gè)人Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)開(kāi)立等業(yè)務(wù)。2018年12月底前，其他銀行應當實(shí)現上述要求。

（二）個(gè)人通過(guò)采用數字證書(shū)或電子簽名等安全可靠驗證方式登錄電子渠道開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)時(shí)，如綁定本人本銀行Ⅰ類(lèi)銀行結算賬戶(hù)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)Ⅰ類(lèi)戶(hù)）或者信用卡賬戶(hù)開(kāi)立的，且確認個(gè)人身份資料或信息未發(fā)生變化的，開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)時(shí)無(wú)需個(gè)人填寫(xiě)身份信息、出示身份證件等。

銀行電子渠道采用的數字證書(shū)或生成電子簽名過(guò)程應當符合《中華人民共和國電子簽名法》、金融電子認證規范（JR/T0118-2015）等有關(guān)規定。

（三）銀行在為個(gè)人開(kāi)立Ⅰ類(lèi)戶(hù)時(shí)，應當在尊重個(gè)人意愿的前提下，積極主動(dòng)引導個(gè)人同時(shí)開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)。

（四）銀行為已經(jīng)本銀行面對面核實(shí)身份且留存有效身份證件復印件、影印件或者影像等資料的個(gè)人開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)時(shí)，如個(gè)人身份證件未發(fā)生變化的，可復用已有留存資料，不需重復留存身份證件復印件、影印件或者影像等。

（五）銀行為個(gè)人開(kāi)立Ⅲ類(lèi)戶(hù)時(shí)，應當按照賬戶(hù)實(shí)名制原則通過(guò)綁定賬戶(hù)驗證開(kāi)戶(hù)人身份，當同一個(gè)人在本銀行所有Ⅲ類(lèi)戶(hù)資金雙邊收付金額累計達到5萬(wàn)元（含）以上時(shí)，應當要求個(gè)人在7日內提供有效身份證件，并留存身份證件復印件、影印件或影像，登記個(gè)人職業(yè)、住所地或者工作單位地址、證件有效期等其他身份基本信息。個(gè)人在7日內未按要求提供有效身份證件、登記身份信息的，銀行應當中止該賬戶(hù)所有業(yè)務(wù)。

（六）自本通知印發(fā)之日起，同一銀行法人為同一個(gè)人開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶(hù)、Ⅲ類(lèi)戶(hù)的數量原則上分別不得超過(guò)5個(gè)。

二、關(guān)于Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)使用要求

（一）銀行應當基于個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng )新，打造多元化非現金支付方式，提升便民支付水平。積極引導個(gè)人使用Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)替代Ⅰ類(lèi)戶(hù)用于網(wǎng)絡(luò )支付和移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，利用Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)辦理日常消費、繳納公共事業(yè)費、向支付賬戶(hù)充值等業(yè)務(wù)。

（二）Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)可以通過(guò)基于主機卡模擬（HCE）、手機安全單元（SE）、支付標記化（Tokenization）等技術(shù)的移動(dòng)支付工具進(jìn)行小額取現，取現額度應當在遵守Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)出金總限額規定的前提下，由銀行根據客戶(hù)風(fēng)險等級和交易情況自行設定。

（三）Ⅲ類(lèi)戶(hù)任一時(shí)點(diǎn)賬戶(hù)余額不得超過(guò)2000元。

（四）銀行通過(guò)電子渠道非面對面為個(gè)人新開(kāi)立Ⅲ類(lèi)戶(hù)后，通過(guò)綁定賬戶(hù)轉入資金驗證的，可以接收非綁定賬戶(hù)小額轉入資金；消費和繳費支付、非綁定賬戶(hù)資金轉出等出金日累計限額合計為2000元，年累計限額合計為5萬(wàn)元。本通知印發(fā)之日前，銀行非面對面為個(gè)人開(kāi)立的Ⅲ類(lèi)戶(hù)，個(gè)人已通過(guò)綁定賬戶(hù)向該Ⅲ類(lèi)戶(hù)轉入資金的，經(jīng)本人同意后，銀行可為該Ⅲ類(lèi)戶(hù)開(kāi)通非綁定賬戶(hù)入金功能，賬戶(hù)限額按本通知管理。經(jīng)銀行面對面核實(shí)身份新開(kāi)立的Ⅲ類(lèi)戶(hù)，消費和繳費支付、非綁定賬戶(hù)資金轉出等出金日累計限額合計調整為2000元，年累計限額合計調整為5萬(wàn)元。

本通知印發(fā)之日前經(jīng)銀行面對面核實(shí)身份開(kāi)立的Ⅲ類(lèi)戶(hù)，可按照原限額管理。同一家銀行通過(guò)電子渠道非面對面方式為同一個(gè)人只能開(kāi)立一個(gè)允許非綁定賬戶(hù)入金的Ⅲ類(lèi)戶(hù)。

（五）銀行可以向Ⅲ類(lèi)戶(hù)發(fā)放本銀行小額消費貸款資金并通過(guò)Ⅲ類(lèi)戶(hù)還款，Ⅲ類(lèi)戶(hù)不得透支。發(fā)放貸款和貸款資金歸還，應當遵守Ⅲ類(lèi)戶(hù)余額限制規定，但貸款資金歸還不受出金限額控制。

（六）銀行為個(gè)人非面對面開(kāi)立的Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)向本人同名支付賬戶(hù)充值的，充值資金可提回Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)，但提現金額不得超過(guò)該Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)向支付賬戶(hù)的原充值金額。除充值資金提回外，支付賬戶(hù)不得向Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)入金，但允許非綁定賬戶(hù)入金的Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)除外。

三、其他要求

（一）銀行應當充分認識個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度對改進(jìn)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的意義，創(chuàng )新賬戶(hù)產(chǎn)品，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升客戶(hù)體驗，切實(shí)引導個(gè)人通過(guò)賬戶(hù)分類(lèi)管理制度保護賬戶(hù)資金和信息安全。

（二）人民銀行分支機構應當指導、督促轄區內銀行加快系統改造，積極推動(dòng)Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)業(yè)務(wù)發(fā)展，全面落實(shí)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度。

（三）人民銀行分支機構、銀行應當加強個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度宣傳。通過(guò)線(xiàn)上、線(xiàn)下各種渠道和營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)引導個(gè)人開(kāi)立和使用Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)，加強Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)對于保護銀行賬戶(hù)資金和信息安全宣傳教育，培養使用Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)習慣，提高個(gè)人對Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)的認知度和接受度。

（四）銀行應當加強對Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)異常開(kāi)立和可疑交易的監測，對于個(gè)人存在異常開(kāi)戶(hù)和可疑交易行為的，應當嚴格按照《中國人民銀行關(guān)于加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號）、《中國人民銀行關(guān)于加強開(kāi)戶(hù)管理及可疑交易報告后續控制措施的通知》（銀發(fā)〔2017〕117號）等制度規定，采取拒絕開(kāi)戶(hù)或暫停賬戶(hù)非柜面業(yè)務(wù)等措施。

（五）銀行應當嚴格落實(shí)《中國人民銀行金融消費者權益保護實(shí)施辦法》（銀發(fā)〔2016〕314號文印發(fā)）、《中國人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機構做好個(gè)人金融信息保護工作的通知》（銀發(fā)〔2011〕17號）、《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強銀行卡風(fēng)險管理的通知》（銀發(fā)〔2016〕170號）等制度要求，加強Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)和綁定賬戶(hù)信息安全管理，確保信息安全，防止信息泄露和濫用。

本通知印發(fā)前有關(guān)規定與本通知相抵觸的，以本通知規定為準。

請人民銀行上?？偛?，各分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì )（首府）城市中心支行，深圳市中心支行將本通知轉發(fā)至轄區內人民銀行分支機構、城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行和外資銀行等。



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