銀保監辦發(fā)〔2019〕48號《中國銀保監會(huì )辦公廳關(guān)于2019年進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》

中國銀保監會(huì )辦公廳關(guān)于2019年進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知





銀保監辦發(fā)〔2019〕48號

各銀保監局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行，各金融資產(chǎn)管理公司，各保險集團（控股）公司，各中資保險公司：

為深入貫徹習近平總書(shū)記在民營(yíng)企業(yè)座談會(huì )上的重要講話(huà)精神，落實(shí)中央經(jīng)濟工作會(huì )議要求，進(jìn)一步緩解小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題，持續提升銀行保險機構小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效，現就2019年有關(guān)工作通知如下：

一、優(yōu)化“兩增兩控”總體目標,推動(dòng)小微企業(yè)貸款繼續增量擴面

銀行業(yè)金融機構要始終保持戰略定力，加強對普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域的支持，聚焦小微企業(yè)中的相對薄弱群體和有效信貸需求，努力完成“兩增兩控”目標，同時(shí)繼續保持對全口徑小微企業(yè)貸款的統計監測，進(jìn)一步提升銀行業(yè)信貸占小微企業(yè)融資總量的比重，帶動(dòng)小微企業(yè)融資成本整體下降：

（一）強化對“兩增”目標的考核。全年努力完成“單戶(hù)授信總額1000萬(wàn)元及以下小微企業(yè)貸款（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“普惠型小微企業(yè)貸款”）較年初增速不低于各項貸款較年初增速，有貸款余額的戶(hù)數不低于年初水平”。各銀行業(yè)金融機構要結合經(jīng)濟走勢和小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期，統籌安排2019年各月度、季度小微企業(yè)貸款投放，兼顧全年增速和月平均增速，避免各月度數據出現較大波動(dòng)。

（二）加強對“兩控”目標的監測和指導。合理控制小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量水平和貸款綜合成本。力爭將普惠型小微企業(yè)貸款不良率控制在不高于各項貸款不良率3個(gè)百分點(diǎn)以?xún)?。鞏?018年銀行業(yè)小微企業(yè)貸款減費讓利成效，繼續將普惠型小微企業(yè)貸款利率保持在合理水平。

二、分類(lèi)實(shí)施考核，引導機構差異化競爭

（一）大型銀行、股份制銀行和郵儲銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“大中型商業(yè)銀行”）

1.考核指標：努力完成“普惠型小微企業(yè)貸款較年初增速不低于各項貸款較年初增速，有貸款余額的戶(hù)數不低于年初水平”。

2.差異化考核：

（1）5家大型銀行要充分發(fā)揮“頭雁”效應，2019年力爭總體實(shí)現“普惠型小微企業(yè)貸款余額較年初增長(cháng)30%以上”。

（2）對2018年完成“兩增”考核目標（或普惠型小微企業(yè)信貸計劃）的大中型商業(yè)銀行，允許其在考核時(shí)將當年普惠型小微企業(yè)不良貸款核銷(xiāo)金額還原計算。

（3）對2018年完成“兩增”考核目標（或普惠型小微企業(yè)信貸計劃）以及利率指導目標、普惠型小微企業(yè)貸款余額占其各項貸款余額超過(guò)10%的大中型商業(yè)銀行，經(jīng)報銀保監會(huì )同意，可適度放寬考核要求，確保至少完成“普惠型小微企業(yè)貸款余額不低于年初水平，有貸款余額的戶(hù)數不低于年初水平”。

（二）地方性法人機構

1.考核對象：城市商業(yè)銀行、民營(yíng)銀行、農村商業(yè)銀行、農村信用社、農村合作銀行、村鎮銀行。

2.考核指標：各銀保監局轄內法人機構努力總體完成“普惠型小微企業(yè)貸款較年初增速不低于各項貸款較年初增速，有貸款余額的戶(hù)數不低于年初水平”。

3.差異化考核：在轄內法人機構信貸計劃總體完成“兩增”考核目標的前提下，可對部分機構實(shí)行差異化考核，相關(guān)標準或條件由各銀保監局自主制定。

（1）對轄內2018年完成“兩增”考核目標（或普惠型小微企業(yè)信貸計劃）的法人機構，允許其在考核時(shí)將當年普惠型小微企業(yè)不良貸款核銷(xiāo)金額還原計算。

（2）對轄內2018年完成“兩增”考核目標（或普惠型小微企業(yè)信貸計劃）以及利率指導目標、普惠型小微企業(yè)貸款余額占其各項貸款余額超過(guò)一定比例的法人機構，經(jīng)報屬地銀保監局同意，可適度放寬考核要求，確保至少完成“普惠型小微企業(yè)貸款余額不低于年初水平，有貸款余額的戶(hù)數不低于年初水平”。

（3）對轄內涉農貸款占比較高的法人機構，可選擇將其“兩增”考核計算口徑擴大為“單戶(hù)授信總額1000萬(wàn)元以下（含）小微企業(yè)貸款和普惠型其它組織及個(gè)人經(jīng)營(yíng)性（非農戶(hù)）貸款、單戶(hù)授信總額500萬(wàn)元以下（含）的普惠型農戶(hù)經(jīng)營(yíng)性貸款”。

（4）對部分總體風(fēng)險水平偏高、但正在積極進(jìn)行風(fēng)險化解處置的法人機構，普惠型小微企業(yè)貸款不良容忍度可在“不高于各項貸款不良率3個(gè)百分點(diǎn)”的基礎上適當放寬。

（三）開(kāi)發(fā)銀行、政策性銀行、外資銀行和非銀行金融機構

1.不作指標考核，保持日常監測、通報。主要監測普惠型小微企業(yè)貸款余額、戶(hù)數。

2．相關(guān)要求：鼓勵開(kāi)發(fā)銀行及政策性銀行結合機構和業(yè)務(wù)特點(diǎn),以轉貸形式向銀行業(yè)金融機構批發(fā)資金,專(zhuān)門(mén)用于投放小微企業(yè)貸款。轉貸雙方均應實(shí)行單獨的臺賬管理，統計貸款投向明細，避免重復計算；加強對資金用途的跟蹤監測，確保資金全部用于支持小微企業(yè)。

三、單列信貸計劃，強化執行力度

（一）單列信貸計劃。各銀行業(yè)金融機構年初要以完成“兩增”目標為導向，在客觀(guān)預估當年本行各項貸款增速的基礎上，單獨制定普惠型小微企業(yè)信貸計劃，并分解至各一級分行。信貸計劃需經(jīng)本行主要負責人簽字認可，執行過(guò)程中不得擠占、挪用。

（二）不良核銷(xiāo)還原考核申請。符合不良貸款核銷(xiāo)還原標準的銀行業(yè)金融機構需在報送2019年信貸計劃時(shí)向監管部門(mén)提交申請。其中，大中型商業(yè)銀行由銀保監會(huì )普惠金融部審核，地方性法人機構由各銀保監局審核。

（三）買(mǎi)入轉讓信貸資產(chǎn)額度納入“兩增”考核范疇。根據《中國銀監會(huì )關(guān)于進(jìn)一步規范銀行業(yè)金融機構信貸資產(chǎn)轉讓業(yè)務(wù)的通知》（銀監發(fā)〔2010〕102號）相關(guān)規定，當信貸資產(chǎn)轉讓業(yè)務(wù)的轉出方在資產(chǎn)負債表內終止確認該項信貸資產(chǎn)時(shí)，轉入方應將轉入的信貸資產(chǎn)進(jìn)一步細分，將其中的普惠型小微企業(yè)貸款額度填入1104系統S71報表中的相應科目（歷史數據不追溯調整），納入“兩增”考核范疇。

四、鞏固銀行業(yè)小微企業(yè)貸款減費讓利成效，帶動(dòng)降低小微企業(yè)綜合融資成本

（一）繼續保持小微企業(yè)貸款利率定價(jià)合理水平。各商業(yè)銀行要在保持“量”“價(jià)”平衡的基礎上，按照商業(yè)可持續、“保本微利”的原則，鞏固普惠型小微企業(yè)貸款利率指導工作成效，未完成2018年利率指導目標的要進(jìn)一步加大落實(shí)力度，確保2019年普惠型小微企業(yè)貸款利率保持在合理水平。

（二）建立差異化的小微企業(yè)利率定價(jià)機制。各商業(yè)銀行要綜合考慮資金成本、運營(yíng)成本、服務(wù)模式以及擔保方式等因素，實(shí)施差別化的利率定價(jià)。普惠型小微企業(yè)貸款利率明顯高于同類(lèi)機構同類(lèi)產(chǎn)品平均水平的銀行，要進(jìn)一步加大貸款利率壓降力度。使用政策性銀行轉貸資金、人民銀行支小再貸款資金以及由政府性融資擔保公司提供擔保的普惠型小微企業(yè)貸款，要合理確定其利率定價(jià)水平。

（三）進(jìn)一步完善內部成本分攤和收益共享機制。各銀行業(yè)金融機構要通過(guò)實(shí)行小微企業(yè)貸款內部資金轉移定價(jià)優(yōu)惠、安排專(zhuān)項激勵費用予以補貼等方式，提升分支機構和一線(xiàn)從業(yè)人員開(kāi)展小微企業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)的積極性。

（四）嚴格落實(shí)相關(guān)收費減免要求。嚴格執行“七不準”“四公開(kāi)”要求。強化落實(shí)“兩禁兩限”規定，除銀團貸款外，禁止向小微企業(yè)貸款收取承諾費、資金管理費，嚴格限制收取財務(wù)顧問(wèn)費、咨詢(xún)費。嚴禁發(fā)放貸款時(shí)附加不合理條件，以克扣放款數額、以貸轉存、存貸掛鉤、浮利分費、借貸搭售等行為，變相抬升小微企業(yè)融資成本。在風(fēng)險可控的前提下，進(jìn)一步縮短融資鏈條，清理不必要的“通道”“過(guò)橋”環(huán)節，切實(shí)降低小微企業(yè)貸款附加成本。

五、拓寬信貸資金來(lái)源，繼續強化正向激勵

（一）鼓勵發(fā)行小微企業(yè)專(zhuān)項金融債。商業(yè)銀行申請發(fā)行小微企業(yè)專(zhuān)項金融債，不以完成小微企業(yè)貸款增長(cháng)的監管考核指標為前提，但應就本行資金頭寸情況做充分說(shuō)明。要嚴格確保募集資金全部用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。

（二）研究完善小微企業(yè)貸款資本監管要求。研究修訂商業(yè)銀行資本管理相關(guān)監管法規，在計量信用風(fēng)險加權資產(chǎn)時(shí)，對普惠型小微企業(yè)貸款，權重法下可適用75%的風(fēng)險權重，內部評級法下可比照適用零售風(fēng)險暴露的計量規則。

（三）優(yōu)化貸款支付方式。銀行業(yè)金融機構在風(fēng)險可控、嚴格貸款用途管理的前提下，進(jìn)一步優(yōu)化貸款支付方式。對自主支付的貸款，須經(jīng)過(guò)合理的審核流程，充分發(fā)揮相關(guān)崗位制衡作用，加強跟蹤監測，靈活采取賬戶(hù)分析、憑證查驗、現場(chǎng)調查等方式，綜合判斷貸款用途，不將發(fā)票作為認定貸款用途是否符合合同約定的唯一要件。

六、完善內部機制建設，充分調動(dòng)銀行基層“敢貸、愿貸”的積極性

（一）進(jìn)一步完善內部績(jì)效考核機制。各銀行業(yè)金融機構要提高小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的考核分值權重，將小微企業(yè)業(yè)務(wù)考核指標完成情況、監管政策落實(shí)情況與分支機構主要負責人考核評優(yōu)及提拔任用掛鉤。進(jìn)一步優(yōu)化對基層信貸人員的考核激勵方式，適當下調利潤考核要求。

（二）進(jìn)一步落實(shí)授信盡職免責制度和容錯糾錯機制。各銀行業(yè)金融機構要重點(diǎn)明確對分支機構和基層人員的盡職免責認定標準和免責條件，進(jìn)一步將授信盡職免責與不良貸款容忍制度有機結合，對分支機構可執行差別化的容忍度。對小微企業(yè)不良貸款率未超出容忍度標準的分支機構，在無(wú)違反法律法規和監管規則行為的前提下，可對分支機構負責人、小微業(yè)務(wù)部門(mén)和從業(yè)人員免予追責。各商業(yè)銀行（不含外資銀行）每半年度應向監管部門(mén)報送盡職免責落實(shí)情況。

（三）進(jìn)一步提升風(fēng)險管控能力。各銀行業(yè)金融機構要加強對小微企業(yè)貸款資金流向的監測，做好貸中貸后檢查，確保貸款資金真正用于支持小微企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟，防止小微企業(yè)貸款資金被挪用至政府平臺、房地產(chǎn)等調控領(lǐng)域形成新風(fēng)險隱患。各銀行業(yè)金融機構要強化對小微金融從業(yè)人員的內控合規管理，嚴防內外串通挪用銀行低成本小微企業(yè)信貸資金進(jìn)行“套利”的違規行為。

七、優(yōu)化信貸技術(shù)和方式，提升服務(wù)效率

（一）充分發(fā)揮差異化競爭優(yōu)勢。大中型商業(yè)銀行要充分發(fā)揮技術(shù)、資源優(yōu)勢，繼續深化普惠金融事業(yè)部建設，嚴格落實(shí)綜合服務(wù)、統計核算、風(fēng)險管理、資源配置、考核評價(jià)的“五專(zhuān)”經(jīng)營(yíng)機制，將資源向小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域傾斜，進(jìn)一步加強與互聯(lián)網(wǎng)、大數據的融合，深度挖掘自身金融數據和外部征信數據資源，在加強合規管理和風(fēng)險控制的前提下，探索研究全流程線(xiàn)上貸款業(yè)務(wù)模式。地方性法人銀行要堅持回歸本源、服務(wù)地方實(shí)體經(jīng)濟的定位，繼續下沉經(jīng)營(yíng)管理和服務(wù)重心，充分把握“地緣、親緣、人緣”的固有優(yōu)勢，深耕本地小微企業(yè)市場(chǎng)，因地制宜創(chuàng )新信用評價(jià)方式和信貸產(chǎn)品。

（二）加大續貸支持力度。各銀行業(yè)金融機構要加大續貸政策落實(shí)力度，在守住風(fēng)險底線(xiàn)的基礎上，加強續貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和推廣，合理提高續貸業(yè)務(wù)在小微企業(yè)貸款中的比重，簡(jiǎn)化續貸辦理流程，支持正常經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)融資周轉“無(wú)縫銜接”。

（三）優(yōu)化貸款期限和流程。銀行業(yè)金融機構要為小微企業(yè)合理設置流動(dòng)資金貸款期限，研發(fā)適合小微企業(yè)的中長(cháng)期固定資產(chǎn)貸款產(chǎn)品。根據自身風(fēng)險管理制度和業(yè)務(wù)流程，積極探索建立貸款全流程限時(shí)制度，按業(yè)務(wù)類(lèi)別對小微企業(yè)貸款辦理時(shí)限做出明確承諾，精簡(jiǎn)耗時(shí)環(huán)節。

八、用好用足外部?jì)?yōu)惠政策，充分發(fā)揮政策合力

各銀行業(yè)金融機構要充分把握定向降準、宏觀(guān)審慎評估考核傾斜、支小再貸款、中期借貸便利等政策優(yōu)惠，將新增信貸資源重點(diǎn)投向普惠型小微企業(yè)貸款。要主動(dòng)對接稅務(wù)部門(mén)，完善內部統計核算系統，按照監管考核要求和財政部、稅務(wù)總局《財政部國家稅務(wù)總局關(guān)于金融機構小微企業(yè)貸款利息收入免征增值稅政策的通知》（財稅〔2018〕91號），依法合規申報小微企業(yè)貸款利息收入增值稅減免，并按季報送免稅數據。

各銀行業(yè)金融機構享受上述貨幣財稅支持以及地方政府風(fēng)險補償、增量獎勵等相關(guān)激勵政策產(chǎn)生的紅利，要在普惠型小微企業(yè)貸款利率定價(jià)和內部績(jì)效考核中有相應體現。

九、強化監管督導，做好政策傳導和經(jīng)驗交流

（一）實(shí)施分類(lèi)督導。繼續堅持以法人銀行業(yè)金融機構為對象、會(huì )機關(guān)和銀保監局上下聯(lián)動(dòng)的監管督導和考核方式。對完成考核指標良好，小微企業(yè)貸款基數大、占比高、戶(hù)均余額低的銀行業(yè)金融機構，加強正面宣傳和正向激勵；對未能完成考核指標且差距較大的銀行業(yè)金融機構，加大督促整改工作力度。

（二）抓實(shí)信貸計劃序時(shí)進(jìn)度考核。各銀保監局要按月監測、按季通報轄內地方性法人機構和大中型商業(yè)銀行分行的普惠型小微企業(yè)信貸計劃序時(shí)進(jìn)度情況,盡量減少月度、季度間的數據波動(dòng)。對執行計劃進(jìn)度明顯落后的機構，要及時(shí)加大監管提示、督導和通報力度，確保全年足額完成信貸計劃。

（三）強化調研和檢查。各銀保監局要定期組織開(kāi)展對銀行業(yè)金融機構小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的實(shí)地調研，及時(shí)掌握新情況、新問(wèn)題。同時(shí)，在信貸業(yè)務(wù)現場(chǎng)檢查和風(fēng)險排查中，要將小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)，防止部分銀行“一哄而上”對部分小微企業(yè)過(guò)度融資、多頭融資，形成集中風(fēng)險。

（四）加強數據質(zhì)量審查。各銀保監局要督促銀行業(yè)金融機構加強和改進(jìn)數據填報工作，提高S71報表數據填報質(zhì)量。加強對數據解鎖的審查，對頻繁解鎖的機構予以窗口指導，禁止隨意解鎖，對虛報數據行為嚴肅問(wèn)責。轄內如出現大面積數據解鎖申請，應由銀保監局主要負責人審簽。

（五）加強政策宣講和經(jīng)驗交流。各銀保監局要適時(shí)對轄內銀行業(yè)金融機構開(kāi)展監管政策宣講，特別是績(jì)效考核傾斜、盡職免責和續貸制度。定期開(kāi)展經(jīng)驗交流和銀企對接活動(dòng)，總結推廣小微企業(yè)金融服務(wù)典型模式。

十、推動(dòng)完善信用信息體系建設，進(jìn)一步緩解銀企信息不對稱(chēng)難題

（一）繼續深化“銀稅互動(dòng)”。各級監管部門(mén)要充分發(fā)揮銀稅合作聯(lián)席會(huì )議的作用，鼓勵銀行業(yè)金融機構通過(guò)與稅務(wù)部門(mén)數據直連或與正規持牌的第三方征信機構合作等方式，搭建“互聯(lián)網(wǎng)+大數據+金融+稅務(wù)”平臺，積極創(chuàng )新銀稅合作信貸產(chǎn)品。

（二）加強“銀商合作”力度。各級監管部門(mén)要進(jìn)一步與市場(chǎng)監管部門(mén)建立和完善銀商合作聯(lián)席會(huì )議制度，鼓勵銀行業(yè)金融機構充分利用小微企業(yè)名錄系統，挖掘具備有效信貸需求的小微企業(yè)客戶(hù)，定期交換逃廢銀行債務(wù)和工商行政處罰的企業(yè)信息，實(shí)現失信聯(lián)合懲戒、守信聯(lián)合激勵。

（三）推動(dòng)建立省市級小微企業(yè)信用信息共享平臺。各級監管部門(mén)要積極配合和推動(dòng)地方政府，進(jìn)一步整合市場(chǎng)監管、稅務(wù)、法院、公安、海關(guān)、房管、電力等多個(gè)部門(mén)的小微企業(yè)信用信息，實(shí)現信息的自動(dòng)采集、查詢(xún)和實(shí)時(shí)更新。

十一、推動(dòng)完善小微企業(yè)增信體系，提高風(fēng)險分擔能力和水平

（一）進(jìn)一步深化“銀擔合作”機制。各級監管部門(mén)要充分發(fā)揮國家和地方融資擔?；鸬淖饔?，積極構建政府性融資擔保機構和商業(yè)銀行共同參與的風(fēng)險分擔機制，通過(guò)利益融合、激勵相容，實(shí)現增信分險。在依法合規、風(fēng)險可控的前提下，引導商業(yè)銀行對融資擔保機構適度降低授信門(mén)檻、簡(jiǎn)化授信程序，將更多符合條件的融資擔保機構納入合作范圍，在授信額度、放大倍數、利率水平、續貸條件等方面對小微企業(yè)提供更多優(yōu)惠。

（二）進(jìn)一步加大“銀保合作”力度。各級監管部門(mén)要引導銀行業(yè)金融機構和保險公司加強合作，建立風(fēng)險共擔機制，完善工作聯(lián)系機制，強化銀保雙方系統對接，實(shí)現業(yè)務(wù)數據信息共享。鼓勵保險公司在風(fēng)險可控情況下，為小微企業(yè)獲得銀行貸款提供增信支持。鼓勵保險公司針對小微企業(yè)的還貸方式，提供更靈活的銀行小微企業(yè)貸款保證保險產(chǎn)品。持續推進(jìn)保險資金支農支小融資業(yè)務(wù)試點(diǎn)。鼓勵保險公司投資商業(yè)銀行發(fā)行的小微企業(yè)專(zhuān)項金融債、小微企業(yè)信貸資產(chǎn)證券化等金融產(chǎn)品。




 

中國銀保監會(huì )辦公廳

2019年3月4日

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