您當前的位置：銀監發(fā)〔2006〕87號《商業(yè)銀行金融創(chuàng )新指引》（全文）
第一章 總 則
第一條 為鼓勵商業(yè)銀行加快金融創(chuàng )新，規范金融創(chuàng )新活動(dòng)，促進(jìn)銀行業(yè)金融創(chuàng )新持續健康發(fā)展，依據《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規，制定本指引。
第二條 在中華人民共和國境內設立的中資商業(yè)銀行、外商獨資銀行和中外合資銀行適用本指引。
在中華人民共和國境內設立的政策性銀行、農村合作銀行、城市信用社、農村信用社、外國銀行分行開(kāi)展金融創(chuàng )新，參照本指引執行。
在中華人民共和國境內設立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、金融租賃公司、企業(yè)集團財務(wù)公司、汽車(chē)金融公司和貨幣經(jīng)紀公司等銀監會(huì )監管的非銀行金融機構開(kāi)展金融創(chuàng )新，參照本指引執行。
第三條 金融創(chuàng )新是指商業(yè)銀行為適應經(jīng)濟發(fā)展的要求，通過(guò)引入新技術(shù)、采用新方法、開(kāi)辟新市場(chǎng)、構建新組織，在戰略決策、制度安排、機構設置、人員準備、管理模式、業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品等方面開(kāi)展的各項新活動(dòng)，最終體現為銀行風(fēng)險管理能力的不斷提高，以及為客戶(hù)提供的服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng )造與更新。
第四條 金融創(chuàng )新是商業(yè)銀行以客戶(hù)為中心，以市場(chǎng)為導向, 不斷提高自主創(chuàng )新能力和風(fēng)險管理能力, 有效提升核心競爭力，更好地滿(mǎn)足金融消費者和投資者日益增長(cháng)的需求，實(shí)現可持續發(fā)展戰略的重要組成部分。
第五條 商業(yè)銀行應充分認識到金融創(chuàng )新與風(fēng)險管理密不可分，風(fēng)險管理是金融創(chuàng )新的內在要求，商業(yè)銀行應采取有效措施及時(shí)識別、計量、監測、控制金融創(chuàng )新帶來(lái)的新風(fēng)險。
第六條 商業(yè)銀行應確保具有開(kāi)展金融創(chuàng )新活動(dòng)所必需的人員、資金、信息技術(shù)、內部控制和風(fēng)險管理等各種資源。
第七條 中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )（以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀監會(huì )）以促進(jìn)金融穩定和發(fā)展金融創(chuàng )新作為良好監管的重要標準，堅持鼓勵和規范并重、培育和防險并舉的監管原則，依照法律法規的有關(guān)規定和本指引對商業(yè)銀行金融創(chuàng )新活動(dòng)進(jìn)行監督管理。
第八條 銀監會(huì )將積極創(chuàng )造有利于金融創(chuàng )新的制度和法律環(huán)境，及時(shí)修訂不適應金融創(chuàng )新的有關(guān)規定，在充分考慮市場(chǎng)變化和公眾需求的基礎上，對監管規章和政策定期跟蹤評估，及時(shí)更新，不斷提高監管有效性。
第九條 銀監會(huì )積極推動(dòng)適宜金融創(chuàng )新的市場(chǎng)環(huán)境建設，促進(jìn)形成金融創(chuàng )新活動(dòng)的公平交易規則，營(yíng)造公平競爭的市場(chǎng)環(huán)境，建立良好的金融競爭秩序。
第二章 基本原則
第十條 商業(yè)銀行開(kāi)展金融創(chuàng )新活動(dòng)，應堅持合法合規的原則，遵守法律、行政法規和規章的規定。商業(yè)銀行不得以金融創(chuàng )新為名，違反法律規定或變相逃避監管。
第十一條 商業(yè)銀行開(kāi)展金融創(chuàng )新活動(dòng)，應堅持公平競爭原則，不得以排擠競爭對手為目的，進(jìn)行低價(jià)傾銷(xiāo)、惡性競爭或其他不正當競爭。
第十二條 商業(yè)銀行開(kāi)展金融創(chuàng )新活動(dòng)，應充分尊重他人的知識產(chǎn)權，不得侵犯他人的知識產(chǎn)權和商業(yè)秘密；商業(yè)銀行應制定有效的知識產(chǎn)權保護戰略，保護自主創(chuàng )新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
第十三條 商業(yè)銀行開(kāi)展金融創(chuàng )新活動(dòng)，應堅持成本可算、風(fēng)險可控、信息充分披露的原則。
第十四條 商業(yè)銀行開(kāi)展金融創(chuàng )新活動(dòng)，應做到“認識你的業(yè)務(wù)”。董事會(huì )和高級管理層應通過(guò)有效手段，確保悉知本行的金融創(chuàng )新業(yè)務(wù)、運行情況以及市場(chǎng)狀況。
第十五條 商業(yè)銀行開(kāi)展金融創(chuàng )新活動(dòng)，應做到“認識你的風(fēng)險”。董事會(huì )和高級管理層應準確認識金融創(chuàng )新活動(dòng)的風(fēng)險，定期評估、審批金融創(chuàng )新活動(dòng)的政策和各類(lèi)新產(chǎn)品的風(fēng)險限額，使金融創(chuàng )新活動(dòng)限制在可控的風(fēng)險范圍之內。
第十六條 商業(yè)銀行開(kāi)展金融創(chuàng )新活動(dòng)，應做到“認識你的客戶(hù)”。應明確目標客戶(hù)群，充分了解客戶(hù)的風(fēng)險偏好、風(fēng)險認知能力和承受能力，根據業(yè)務(wù)需要進(jìn)行客戶(hù)評估，針對不同目標客戶(hù)群，提供不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)。商業(yè)銀行不得向客戶(hù)提供與其真實(shí)需要和風(fēng)險承受能力不相符合的產(chǎn)品和服務(wù)。
第十七條 商業(yè)銀行開(kāi)展金融創(chuàng )新活動(dòng)，應做到“認識你的交易對手”。在開(kāi)展涉及投資和交易業(yè)務(wù)時(shí)，應認真分析和研究交易對手的信用風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險和法律風(fēng)險，做好交易對手風(fēng)險的管理，特別是在市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生重大變化時(shí)，要密切跟蹤交易對手的風(fēng)險狀況，采取有效的應對措施。
第十八條 商業(yè)銀行開(kāi)展金融創(chuàng )新活動(dòng)，應遵守職業(yè)道德標準和專(zhuān)業(yè)操守，完整履行盡職義務(wù)，充分維護金融消費者和投資者利益。
第三章 運行機制
第十九條 商業(yè)銀行董事會(huì )負責制定金融創(chuàng )新發(fā)展戰略及與之相適應的風(fēng)險管理政策，并監督戰略與政策的執行情況。董事會(huì )要確保高級管理層有足夠的資金和合格的專(zhuān)業(yè)人才，以有效實(shí)施戰略并管理創(chuàng )新過(guò)程中帶來(lái)的風(fēng)險。董事會(huì )要確保金融創(chuàng )新的發(fā)展戰略和風(fēng)險管理政策與全行整體戰略和風(fēng)險管理政策相一致。
高級管理層負責執行董事會(huì )制定的金融創(chuàng )新發(fā)展戰略和風(fēng)險管理政策。高級管理層要建立能夠有效管理創(chuàng )新活動(dòng)的風(fēng)險管理和內部控制系統、文件檔案和審計流程管理系統，以及培訓和信息反饋制度。
第二十條 商業(yè)銀行應優(yōu)化內部組織結構和業(yè)務(wù)流程，形成前臺營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)職能完善、中臺風(fēng)險控制嚴密、后臺保障支持有力的業(yè)務(wù)運行架構，并可結合本行實(shí)際情況，減少管理層級，逐步改造現有的“部門(mén)銀行”，建立適應金融創(chuàng )新的“流程銀行”，實(shí)現前、中、后臺的相互分離與有效的協(xié)調配合。
第二十一條 商業(yè)銀行應制定和完善金融創(chuàng )新產(chǎn)品與服務(wù)的內部管理程序，至少應包括需求發(fā)起、立項、設計、開(kāi)發(fā)、測試、風(fēng)險評估、審批、投產(chǎn)、培訓、銷(xiāo)售、后評價(jià)和定期更新等各個(gè)階段；應該進(jìn)行詳細的市場(chǎng)需求分析、目標客戶(hù)分析和成本收益分析，進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險評估和風(fēng)險定價(jià)，準確計量經(jīng)風(fēng)險調整后的收益。
第二十二條 商業(yè)銀行推出金融創(chuàng )新產(chǎn)品和服務(wù)，應做到制度先行，制定與每一類(lèi)業(yè)務(wù)相適應的操作規程、內部管理制度和客戶(hù)風(fēng)險提示內容，條件成熟的應制定產(chǎn)品手冊。
第二十三條 商業(yè)銀行應加大對金融創(chuàng )新的信息科學(xué)技術(shù)投入，建立有效的創(chuàng )新業(yè)務(wù)技術(shù)支持系統和管理信息系統，保證數據信息的完整性、安全性，以及經(jīng)營(yíng)計劃和業(yè)務(wù)流程的持續開(kāi)展，提升金融創(chuàng )新的技術(shù)含量。
第二十四條 商業(yè)銀行應結合本行實(shí)際，建立和完善以客戶(hù)為中心的客戶(hù)關(guān)系管理系統，有效整合客戶(hù)信息，通過(guò)數據分析與挖掘，為客戶(hù)提供更多創(chuàng )新產(chǎn)品和服務(wù)，不斷提升客戶(hù)服務(wù)水平，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度。
第二十五條 商業(yè)銀行應逐步建立適應金融創(chuàng )新活動(dòng)的績(jì)效考核評價(jià)機制，形成促進(jìn)金融創(chuàng )新的有效激勵機制和企業(yè)文化氛圍。
第二十六條 商業(yè)銀行應逐步制定適應金融創(chuàng )新活動(dòng)的薪酬制度、培訓計劃和人力資源戰略，不斷吸引經(jīng)驗豐富的專(zhuān)業(yè)人才，提高金融創(chuàng )新專(zhuān)業(yè)能力。
第二十七條 商業(yè)銀行應組織多種形式的金融創(chuàng )新培訓活動(dòng), 確保員工熟悉創(chuàng )新產(chǎn)品和服務(wù)的特性及業(yè)務(wù)操作流程，建立健全相關(guān)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的資格認定與考核制度，保證從事創(chuàng )新業(yè)務(wù)的員工具備必要的專(zhuān)業(yè)資格和從業(yè)經(jīng)驗。
第四章 客戶(hù)利益保護
第二十八條 商業(yè)銀行開(kāi)展金融創(chuàng )新活動(dòng)，應遵守行業(yè)行為準則和銀行員工操守守則，向客戶(hù)準確、公平、沒(méi)有誤導地進(jìn)行信息披露，充分揭示與創(chuàng )新產(chǎn)品和服務(wù)有關(guān)的權利、義務(wù)和風(fēng)險。
第二十九條 商業(yè)銀行應遵守法律法規的要求及與客戶(hù)的約定，履行必要的保密義務(wù)。
第三十條 商業(yè)銀行開(kāi)展金融創(chuàng )新活動(dòng)，應為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)、客觀(guān)和公平的意見(jiàn)，要按相應法律要求，特別重視并忠實(shí)履行對客戶(hù)的義務(wù)和責任。
第三十一條 商業(yè)銀行應能識別并妥善處理好金融創(chuàng )新引發(fā)的各類(lèi)利益沖突，公平地處理銀行與客戶(hù)之間、銀行與第三方服務(wù)提供者之間的利益沖突。
第三十二條 商業(yè)銀行應嚴格界定和區分銀行資產(chǎn)和客戶(hù)資產(chǎn)，進(jìn)行有效的風(fēng)險隔離管理，對客戶(hù)的資產(chǎn)進(jìn)行充分保護。
第三十三條 商業(yè)銀行應建立適合創(chuàng )新服務(wù)需要的客戶(hù)資料檔案，做好客戶(hù)對于創(chuàng )新產(chǎn)品和服務(wù)的適合度評估，引導客戶(hù)理性投資與消費。
第三十四條 商業(yè)銀行開(kāi)展金融創(chuàng )新活動(dòng)，應建立有效受理客戶(hù)投訴以及建議的渠道，及時(shí)高效負責地處理客戶(hù)投訴，定期匯總分析客戶(hù)投訴情況，向有關(guān)人員和部門(mén)定期報告客戶(hù)投訴及處理情況，研究和處理客戶(hù)對金融創(chuàng )新的潛在需求和改進(jìn)建議，不斷提高金融創(chuàng )新的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。
第五章 風(fēng)險管理
第三十五條 商業(yè)銀行董事會(huì )和高級管理層應將金融創(chuàng )新活動(dòng)的風(fēng)險管理納入全行統一的風(fēng)險管理體系。
董事會(huì )下設的風(fēng)險管理委員會(huì )應將金融創(chuàng )新活動(dòng)的風(fēng)險和其他傳統業(yè)務(wù)的風(fēng)險進(jìn)行統一管理，制定恰當的風(fēng)險管理程序和風(fēng)險控制措施，清楚地界定各業(yè)務(wù)條線(xiàn)和相關(guān)部門(mén)的具體責任。
第三十六條 商業(yè)銀行應制定完善的風(fēng)險管理政策、程序和風(fēng)險限額，確保各類(lèi)金融創(chuàng )新活動(dòng)能與本行的管理能力和專(zhuān)業(yè)水平相適應。
第三十七條 商業(yè)銀行應通過(guò)有效的管理信息系統，建立健全風(fēng)險管理架構，充分識別、計量、監測和控制各類(lèi)金融創(chuàng )新活動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險。
第三十八條 商業(yè)銀行應建立與各類(lèi)金融創(chuàng )新業(yè)務(wù)性質(zhì)及規模相適應的完善的內部控制制度, 通過(guò)獨立的內部和外部審計檢查內控制度的建立與執行情況。
第三十九條 商業(yè)銀行應對計劃開(kāi)展的金融創(chuàng )新活動(dòng)進(jìn)行嚴格的合規性審查，準確界定其所包含的各種法律關(guān)系，明確可能涉及的法律、政策，研究制定相應的解決辦法，切實(shí)防范合規風(fēng)險。
第四十條 商業(yè)銀行應結合政策調整和市場(chǎng)環(huán)境變化，針對金融創(chuàng )新活動(dòng)的特點(diǎn)，定期對關(guān)鍵模型、假設條件和模型參數進(jìn)行驗證和修正，制定風(fēng)險預警和風(fēng)險處置預案。董事會(huì )與高級管理層應負責制定業(yè)務(wù)應急性計劃和連續性計劃。
第六章 監督管理
第四十一條 銀監會(huì )鼓勵符合以下條件的商業(yè)銀行開(kāi)展金融創(chuàng )新：
（一） 資本充足率達標；
（二） 公司治理結構良好；
（三） 內控制度嚴密；
（四） 風(fēng)險監管核心指標符合監管部門(mén)的審慎要求；
（五） 近三年來(lái)沒(méi)有發(fā)生重大違法違規行為。
第四十二條 針對金融創(chuàng )新活動(dòng)，銀監會(huì )將簡(jiǎn)化審批程序，轉變監管方式，制定各類(lèi)新業(yè)務(wù)的審慎監管標準和監管操作規程，強化持續性監管，更加注重對創(chuàng )新活動(dòng)的風(fēng)險管理、內部審計、定價(jià)機制以及信息披露等環(huán)節的全程風(fēng)險控制，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險提示。
第四十三條 銀監會(huì )鼓勵商業(yè)銀行與銀監會(huì )進(jìn)行事前的專(zhuān)業(yè)溝通，就關(guān)注的風(fēng)險點(diǎn)和風(fēng)險控制措施交流意見(jiàn)，提高審批效率。
第四十四條 銀監會(huì )鼓勵商業(yè)銀行在金融創(chuàng )新活動(dòng)中，以更加開(kāi)放和合作的方式建立監管和被監管部門(mén)的關(guān)系，及時(shí)負責任地向監管機構報告風(fēng)險事件或市場(chǎng)環(huán)境的重大變化。
第四十五條 銀監會(huì )與商業(yè)銀行、銀行業(yè)協(xié)會(huì )有義務(wù)共同加強對社會(huì )公眾金融知識的宣傳和教育，增進(jìn)公眾對金融創(chuàng )新的了解和對買(mǎi)者自負原則的認識，增強公眾對現代金融知識的理解，不斷提高公眾的風(fēng)險防范意識和風(fēng)險承受能力。
第四十六條 商業(yè)銀行違反本指引規定，銀監會(huì )將根據有關(guān)法律法規予以處罰，并采取其他相應的監管措施。
第七章 附 則
第四十七條 本指引由銀監會(huì )負責解釋。
第四十八條 本指引自2006年12月11日起正式施行。
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