保監發(fā)〔2015〕6號《中國保監會(huì ) 工業(yè)和信息化部 商務(wù)部 人民銀行 銀監會(huì )關(guān)于大力發(fā)展信用保證保險服務(wù)和支持小微企業(yè)的指導意見(jiàn)》

中國保監會(huì ) 工業(yè)和信息化部 商務(wù)部 人民銀行 銀監會(huì )關(guān)于大力發(fā)展信用保證保險服務(wù)和支持小微企業(yè)的指導意見(jiàn)

保監發(fā)〔2015〕6號

各省、自治區、直轄市、計劃單列市及新疆生產(chǎn)建設兵團中小企業(yè)主管部門(mén)、商務(wù)主管部門(mén)，中國人民銀行上?？偛?，各分行、營(yíng)業(yè)管理部，各省會(huì )（首府）城市中心支行，各副省級城市中心支行，各銀監局，各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行，各保監局，各財產(chǎn)保險公司：
   
小微企業(yè)是國民經(jīng)濟和社會(huì )發(fā)展的重要基礎，在穩定增長(cháng)、擴大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng )新、繁榮市場(chǎng)和滿(mǎn)足人民群眾需求等方面發(fā)揮著(zhù)極為重要的作用。為推動(dòng)信用保證保險業(yè)務(wù)支持小微企業(yè)發(fā)展工作，運用保險特有的增信融資功能，支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟提質(zhì)增效升級，現提出如下意見(jiàn)：
   
一、總體要求
   
（一）指導思想。貫徹落實(shí)《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現代保險服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（國發(fā)〔2014〕29號）和《國務(wù)院辦公廳關(guān)于多措并舉著(zhù)力緩解企業(yè)融資成本高問(wèn)題的指導意見(jiàn)》（國辦發(fā)〔2014〕39號）文件精神，以信用保證保險產(chǎn)品為載體，創(chuàng )新經(jīng)營(yíng)模式，營(yíng)造良好發(fā)展環(huán)境，堅持改革創(chuàng )新，調動(dòng)各方參與主體的積極性，發(fā)揮信用保證保險的融資增信功能，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。
   
（二）基本原則。堅持政府引導、政策支持的原則。發(fā)揮政府的引導作用，創(chuàng )造良好的政策環(huán)境，建立多部門(mén)協(xié)調機制支持小微企業(yè)發(fā)展。
   
堅持市場(chǎng)運作、鼓勵創(chuàng )新的原則。發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，堅持市場(chǎng)化運作，鼓勵保險產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng )新，提高服務(wù)質(zhì)量。
   
堅持風(fēng)險防范、穩健經(jīng)營(yíng)的原則。發(fā)揮保險業(yè)風(fēng)險管理的優(yōu)勢，優(yōu)化風(fēng)險處置流程，提高風(fēng)險處置能力，強化責任追究，守住風(fēng)險底線(xiàn)，持續穩定地服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展。
   
二、創(chuàng )新發(fā)展方式
   
（三）創(chuàng )新保險產(chǎn)品。鼓勵保險公司與銀行合作，針對小微企業(yè)的還貸方式，提供更靈活的貸款保證保險產(chǎn)品。鼓勵保險公司針對自主品牌、自主知識產(chǎn)權、戰略性新興產(chǎn)業(yè)等小微企業(yè)，細化企業(yè)在經(jīng)營(yíng)借貸、貿易賒銷(xiāo)、預付賬款、合約履行等方面的風(fēng)險,創(chuàng )新開(kāi)發(fā)個(gè)性化、定制化的信用保證保險產(chǎn)品。發(fā)揮保險機構風(fēng)險管理優(yōu)勢，探索開(kāi)展融資性擔保機構中小企業(yè)擔保貸款保證保險業(yè)務(wù)，擴大保險業(yè)服務(wù)小微企業(yè)規模。
   
（四）創(chuàng )新經(jīng)營(yíng)模式。鼓勵各地結合當地實(shí)際情況，積極探索以信用保險、貸款保證保險等保險產(chǎn)品為主要載體，“政府+銀行+保險”多方參與、風(fēng)險共擔的合作經(jīng)營(yíng)模式。
   
鼓勵各地在小微企業(yè)需求旺盛的地區先行試點(diǎn)，總結經(jīng)驗，完善機制，逐步推廣。
   
（五）創(chuàng )新資金運用。鼓勵保險公司發(fā)揮專(zhuān)業(yè)化投資及風(fēng)險管控的優(yōu)勢，投資符合條件的小微企業(yè)專(zhuān)項債券及相關(guān)金融產(chǎn)品。鼓勵保險資產(chǎn)管理機構探索設立夾層基金、并購基金、不動(dòng)產(chǎn)基金等私募基金，支持小微企業(yè)、科技型企業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)、新興業(yè)態(tài)發(fā)展。支持保險資金投資創(chuàng )業(yè)投資基金。
   
三、提高服務(wù)能力
   
（六）優(yōu)化投保操作流程。支持保險公司運用云計算、大數據、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進(jìn)保險銷(xiāo)售渠道和服務(wù)模式創(chuàng )新。保險公司要搭建便利的投保平臺，優(yōu)化承保操作流程，簡(jiǎn)化投保手續，為小微企業(yè)提供“低門(mén)檻、低成本、易操作”的保險服務(wù)。
   
（七）提高理賠服務(wù)效率。保險公司要充分考慮小微企業(yè)資金“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，加快理賠進(jìn)程，減輕小微企業(yè)在理賠過(guò)程中的資金壓力；要建立小微企業(yè)理賠綠色通道，搭建理賠服務(wù)網(wǎng)絡(luò )和平臺，制定理賠服務(wù)手冊，履行理賠服務(wù)承諾，提升理賠服務(wù)質(zhì)量。
   
（八）拓寬增值服務(wù)項目。保險公司要加強對小微企業(yè)信用風(fēng)險、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的分析和研究。在發(fā)揮保險保障功能的基礎上提供增值服務(wù)，鼓勵保險公司通過(guò)風(fēng)險數據的積累和整合，為小微企業(yè)提供市場(chǎng)分析、典型案例等專(zhuān)業(yè)咨詢(xún)服務(wù)。
   
四、營(yíng)造政策環(huán)境
   
（九）擴大金融機構網(wǎng)點(diǎn)，延伸金融服務(wù)小微企業(yè)的地區，拓寬服務(wù)范圍。各銀監局、保監局應積極協(xié)調地方政府，提供政策優(yōu)惠措施，鼓勵銀行、保險等金融機構在商業(yè)自愿原則的基礎上到金融服務(wù)薄弱地區有序設立分支機構。鼓勵地方金融機構將經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)從省會(huì )及大中型城市向縣域和鄉鎮等小微企業(yè)集中的地區延伸。
   
（十）完善風(fēng)險評估政策，合理確定授信額度，提高金融機構風(fēng)險容忍度。鼓勵保險公司對優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)提高信用保險承保額度。鼓勵銀行細化小微企業(yè)的風(fēng)險評估指標，提高優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)的風(fēng)險容忍度，對優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)購買(mǎi)信用保險進(jìn)行保單融資給予支持，發(fā)揮保單對貸款的增信作用。
   
（十一）充分運用中央和地方對小微企業(yè)信用保證保險支持政策，擴大保險覆蓋面。保險公司要用好中央支持中小企業(yè)發(fā)展專(zhuān)項資金的獎勵政策，積極拓展國內貿易信用保險業(yè)務(wù)，做好中小企業(yè)發(fā)展專(zhuān)項資金國內貿易信用保險獎勵項目申報工作。鼓勵地方政府建立小微企業(yè)信用保證保險基金，用于小微企業(yè)信用保證保險的保費補貼和貸款本金損失補貼。保險公司要用好各地政府貸款保證保險、出口信用保險的財政支持政策，向小微企業(yè)做好投保政策解讀和宣導工作，擴大信用保險和貸款保證保險的覆蓋面。
   
（十二）推動(dòng)銀保合作，共同分擔和防范化解小微企業(yè)貸款風(fēng)險。推動(dòng)銀行和保險公司合作，引入貸款保證保險機制，對購買(mǎi)貸款保證保險進(jìn)行貸款的小微企業(yè)，引導銀行合理確定貸款利率，提高審貸效率。加強銀保雙方在客戶(hù)開(kāi)發(fā)、信息共享、欠款追償等多個(gè)環(huán)節緊密合作。完善銀保雙方信息系統配套建設，實(shí)現銀保信息互通互聯(lián)。強化銀保雙方在信息披露、貸后管理、業(yè)務(wù)培訓等方面的合作，全面排查風(fēng)險，防范虛假貿易融資和騙貸騙賠風(fēng)險。
   
（十三）積極搭建小微企業(yè)信用信息共享平臺，提升信息透明度。人民銀行會(huì )同銀監會(huì )、保監會(huì )、地方政府及相關(guān)部門(mén)推動(dòng)小微企業(yè)信用體系建設，整合小微企業(yè)注冊登記、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、納稅繳費、勞動(dòng)用工、用水用電等信息資料，建立信用信息共享平臺，依法向征信機構開(kāi)放。試點(diǎn)放開(kāi)經(jīng)營(yíng)小微企業(yè)業(yè)務(wù)達到一定規模的保險公司接入人民銀行征信系統，實(shí)現信息共享。
   
（十四）鼓勵再保險公司為小微企業(yè)提供再保險支持。鼓勵再保險公司加強對小微企業(yè)信用風(fēng)險的研究，引進(jìn)國外成熟產(chǎn)品，幫助保險公司完善產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和風(fēng)險分散，提供承保、理賠、精算和風(fēng)險管理等技術(shù)支持，擴大保險公司對小微企業(yè)的承保能力。
   
五、夯實(shí)基礎建設
   
（十五）加強隊伍建設。保險公司要建立專(zhuān)業(yè)化的風(fēng)險評估、風(fēng)險管理、風(fēng)險處置隊伍，培養對小微企業(yè)的財務(wù)數據、業(yè)務(wù)流水、經(jīng)營(yíng)管理等方面進(jìn)行全面評估的專(zhuān)業(yè)人才，熟悉和了解小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，能準確識別小微企業(yè)整體經(jīng)營(yíng)狀況及信用違約風(fēng)險，提高信貸審核和承保理賠的質(zhì)量，降低風(fēng)險事故發(fā)生率。
   
（十六）加強信息化建設。保險公司要加強小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的信息化建設，建立和完善適用于評估小微企業(yè)信用風(fēng)險的數據庫和數據模型，為小微企業(yè)業(yè)務(wù)提供合理的定價(jià)基礎，準確進(jìn)行風(fēng)險評估和管理。完善小微企業(yè)業(yè)務(wù)系統的應用能力，提高系統的安全性和穩定性。
   
（十七）加強風(fēng)險防范。保險公司要建立完善的事前、事中、事后風(fēng)險防范體系，形成以風(fēng)險管理為核心的內在價(jià)值理念。加強精算技術(shù)在信用違約風(fēng)險評估和定價(jià)中的應用，做好總體風(fēng)險的平衡分散。根據歷史、行業(yè)經(jīng)驗選定變量，建立風(fēng)險預警機制，及時(shí)發(fā)現異常情形、調整承保策略。
   
六、注重協(xié)作監督
   
（十八）加強監督，規范管理。各保監局要加強對小微企業(yè)相關(guān)保險業(yè)務(wù)的監督管理，依法查處保險公司條款費率報行不一、非理性?xún)r(jià)格競爭等行為。打擊欺瞞、誤導和出險后惜賠、少賠、拖延不賠等侵害小微企業(yè)利益的行為。各銀監局要監督轄區內的銀行機構規范與保險公司的業(yè)務(wù)合作，加強內控管理，切實(shí)提高銀保雙方小微企業(yè)合作業(yè)務(wù)的質(zhì)量。
   
（十九）加強組織領(lǐng)導，密切溝通協(xié)作。各部門(mén)要充分認識小微企業(yè)發(fā)展的重要性和緊迫性，建立務(wù)實(shí)高效的工作聯(lián)系機制，加強部門(mén)間、地區間的協(xié)同聯(lián)動(dòng)，保持政策的一致性，切實(shí)將各項工作落到實(shí)處，取得實(shí)效。各保監局要加強與地方政府的溝通，會(huì )同當地有關(guān)部門(mén)，結合本地區發(fā)展實(shí)際，因地制宜地制定和細化各項政策措施，總結典型做法，完善各項制度，做好宣傳，不斷加強和改進(jìn)對小微企業(yè)的金融支持和服務(wù)工作。

中國保監會(huì )

工業(yè)和信息化部

商務(wù)部
人民銀行

銀監會(huì )
2015年1月8日

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