銀發(fā)〔2016〕65號《關(guān)于金融支持養老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的指導意見(jiàn)》（全文）

中國人民銀行民政部銀監會(huì )證監會(huì )保監會(huì )關(guān)于金融支持養老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的指導意見(jiàn)

銀發(fā)〔2016〕65號

為貫徹落實(shí)黨的十八大和黨的十八屆三中、四中、五中全會(huì )精神和《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（國發(fā)〔2013〕35號）、《國務(wù)院辦公廳轉發(fā)衛生計生委等部門(mén)關(guān)于推進(jìn)醫療衛生與養老服務(wù)相結合指導意見(jiàn)的通知》（國辦發(fā)〔2015〕84號文轉發(fā)）等有關(guān)要求，積極應對人口老齡化，大力推動(dòng)金融組織、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新，改進(jìn)完善養老領(lǐng)域金融服務(wù)，加大對養老服務(wù)業(yè)發(fā)展的金融支持力度，促進(jìn)社會(huì )養老服務(wù)體系建設，現提出如下意見(jiàn)：

一、充分認識做好養老領(lǐng)域金融服務(wù)的重要意義

（一）加快養老服務(wù)業(yè)發(fā)展需要創(chuàng )新金融服務(wù)。

當前，我國已經(jīng)進(jìn)入人口老齡化快速發(fā)展階段，發(fā)展養老服務(wù)業(yè)，加強社會(huì )養老服務(wù)體系建設，是積極應對人口老齡化、推動(dòng)供給側結構性改革的重要內容，是適應傳統養老模式轉變、滿(mǎn)足人民群眾日益增長(cháng)的養老服務(wù)需求的必由之路，是全面建成小康社會(huì )的緊迫任務(wù)。立足國情，正確處理政府和市場(chǎng)的關(guān)系，加快建立社會(huì )養老服務(wù)體系，迫切要求改進(jìn)和創(chuàng )新金融服務(wù)，加大金融支持力度，廣泛動(dòng)員社會(huì )資本參與，增加社會(huì )養老財富儲備，提升養老服務(wù)支付能力，保障“老有所養”戰略目標順利實(shí)現。

（二）做好養老領(lǐng)域金融服務(wù)是金融業(yè)自身轉型升級的內在要求。

在金融市場(chǎng)化、國際化和多元化趨勢下，金融機構傳統業(yè)務(wù)和發(fā)展模式面臨挑戰，金融業(yè)進(jìn)入轉型升級的重要發(fā)展階段。加大金融支持力度，有效滿(mǎn)足迅速增長(cháng)的養老服務(wù)業(yè)發(fā)展和居民養老領(lǐng)域金融服務(wù)需求，是增加資本市場(chǎng)中長(cháng)期資金供給，促進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展和金融結構優(yōu)化的重要手段，是金融機構拓展新業(yè)務(wù)的重要機遇，是金融業(yè)轉型升級的重要途徑。各金融機構要增強戰略意識，加快養老領(lǐng)域業(yè)務(wù)發(fā)展規劃和市場(chǎng)布局，努力改善和提升金融服務(wù)水平，實(shí)現支持養老服務(wù)業(yè)和自身轉型發(fā)展的良性互動(dòng)。

二、總體要求

（三）指導思想。

按照黨中央、國務(wù)院關(guān)于積極應對人口老齡化，加快發(fā)展養老服務(wù)業(yè)的決策部署，以滿(mǎn)足社會(huì )日益增長(cháng)的多層次、多樣化養老領(lǐng)域金融服務(wù)需求為出發(fā)點(diǎn)，以提高金融對養老服務(wù)業(yè)的資源配置效率為方向，統籌各類(lèi)金融資源，持續推進(jìn)改革創(chuàng )新，建立和完善有利于養老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的金融組織、產(chǎn)品、服務(wù)和政策體系，切實(shí)改善和提升養老領(lǐng)域金融服務(wù)水平。

（四）基本原則。

一是堅持市場(chǎng)主導，政策扶持。以市場(chǎng)化為方向，以政府扶持為引導，健全激勵約束機制，在實(shí)現商業(yè)可持續的前提下，推動(dòng)金融資源向養老服務(wù)領(lǐng)域配置和傾斜。二是堅持因地制宜，分類(lèi)服務(wù)。立足區域養老服務(wù)業(yè)發(fā)展和居民養老需求實(shí)際，對居家養老、社區養老和機構養老等不同養老服務(wù)形式，積極探索和創(chuàng )新與之相適應的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，提供有針對性的金融服務(wù)。三是堅持突出重點(diǎn)，注重實(shí)效。加強金融支持與養老服務(wù)業(yè)發(fā)展各類(lèi)規劃和政策的銜接，以滿(mǎn)足“老有所養”、推進(jìn)醫養結合和建設社會(huì )養老服務(wù)體系需求為重點(diǎn)，加大金融支持力度，破除制約金融服務(wù)的體制機制障礙，努力尋求重點(diǎn)領(lǐng)域突破。

（五）發(fā)展目標。

到2025年，基本建成覆蓋廣泛、種類(lèi)齊全、功能完備、服務(wù)高效、安全穩健，與我國人口老齡化進(jìn)程相適應，符合小康社會(huì )要求的金融服務(wù)體系。促進(jìn)養老服務(wù)業(yè)發(fā)展的金融組織更加多層次，產(chǎn)品更加多元化，服務(wù)更加多樣化，金融支持養老服務(wù)業(yè)和滿(mǎn)足居民養老需求的能力和水平明顯提升。

三、大力完善促進(jìn)居民養老和養老服務(wù)業(yè)發(fā)展的多層次金融組織體系

（六）創(chuàng )新專(zhuān)業(yè)金融組織形式。

支持有條件的金融機構優(yōu)化整合資源，提高養老領(lǐng)域金融服務(wù)水平。鼓勵金融機構將支持養老服務(wù)業(yè)、發(fā)展個(gè)人養老相關(guān)的金融業(yè)務(wù)和戰略轉型相結合，探索建立養老金融事業(yè)部制。支持金融機構在符合條件的地區或分支機構組建服務(wù)養老的金融發(fā)展專(zhuān)業(yè)團隊、特色分（支）行等多種形式的金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機構，提升金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)化水平。

（七）支持各類(lèi)金融組織開(kāi)展養老領(lǐng)域金融業(yè)務(wù)。

鼓勵銀行、證券、保險、基金等各類(lèi)金融機構積極應對老齡化社會(huì )發(fā)展要求，優(yōu)化內部組織架構和管理體制，增強養老領(lǐng)域金融服務(wù)能力。鼓勵金融租賃公司開(kāi)發(fā)適合養老服務(wù)業(yè)特點(diǎn)、價(jià)格公允的產(chǎn)品，提供融資租賃等金融服務(wù)。鼓勵信托公司利用信托制度優(yōu)勢，積極開(kāi)發(fā)各類(lèi)附帶養老保障的信托產(chǎn)品，滿(mǎn)足居民養老領(lǐng)域金融服務(wù)需求，支持養老服務(wù)業(yè)發(fā)展。

（八）積極培育服務(wù)養老的金融中介體系。

鼓勵金融機構創(chuàng )新與融資擔保機構合作模式，以政府性融資擔保機構為主，引導各類(lèi)融資擔保機構加大對養老服務(wù)業(yè)的支持力度。積極引導征信機構、信用評級機構面向養老服務(wù)業(yè)開(kāi)展征信、評級服務(wù)，鼓勵銀行與征信機構、信用評級機構合作，實(shí)施對養老服務(wù)機構的分類(lèi)扶持。支持發(fā)展與養老領(lǐng)域金融創(chuàng )新相適應的法律、評估、會(huì )計等中介服務(wù)機構，鼓勵金融機構與養老信息和智慧服務(wù)平臺合作，運用“互聯(lián)網(wǎng)+”大數據資源，提供更高效的金融服務(wù)。

四、積極創(chuàng )新適合養老服務(wù)業(yè)特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品和服務(wù)

（九）完善養老服務(wù)業(yè)信貸管理機制。

鼓勵銀行業(yè)金融機構根據養老服務(wù)業(yè)發(fā)展導向和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，專(zhuān)門(mén)制定養老服務(wù)業(yè)信貸政策，開(kāi)發(fā)針對養老服務(wù)業(yè)的特色信貸產(chǎn)品，建立適合養老服務(wù)業(yè)特點(diǎn)的授信審批、信用評級、客戶(hù)準入和利率定價(jià)制度，為養老服務(wù)業(yè)提供差異化信貸支持。鼓勵銀行業(yè)金融機構與民政部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì )等合作開(kāi)展養老信貸專(zhuān)項培訓，提升信貸服務(wù)專(zhuān)業(yè)化水平。

（十）加快創(chuàng )新養老服務(wù)業(yè)貸款方式。

鼓勵銀行業(yè)金融機構創(chuàng )新承貸主體，對企業(yè)或個(gè)人投資設立的養老服務(wù)機構，在風(fēng)險可控的前提下，可以向投資企業(yè)或個(gè)人作為承貸主體發(fā)放貸款。對符合條件的個(gè)人投資設立小型養老服務(wù)機構，或招用員工比例達到政策要求的小微養老服務(wù)企業(yè)，積極利用創(chuàng )業(yè)擔保貸款政策給予支持。對建設周期長(cháng)、現金流穩定的養老服務(wù)項目，鼓勵銀行業(yè)金融機構適當延長(cháng)貸款期限，靈活采取循環(huán)貸款、年審制、分期分段式等多種還款方式。

（十一）拓寬養老服務(wù)業(yè)貸款抵押擔保范圍。

鼓勵銀行業(yè)金融機構探索以養老服務(wù)機構有償取得的土地使用權、產(chǎn)權明晰的房產(chǎn)等固定資產(chǎn)為抵押，提供信貸支持。鼓勵銀行業(yè)金融機構積極開(kāi)展應收賬款、動(dòng)產(chǎn)、知識產(chǎn)權、股權等抵質(zhì)押貸款創(chuàng )新，滿(mǎn)足養老服務(wù)企業(yè)多樣化融資需求。有條件的地區在風(fēng)險可控、不改變養老機構性質(zhì)和用途的前提下，可探索養老服務(wù)機構其他資產(chǎn)抵押貸款的可行模式。

五、支持拓寬有利于養老服務(wù)業(yè)發(fā)展的多元化融資渠道

（十二）推動(dòng)符合條件的養老服務(wù)企業(yè)上市融資。

支持處于成熟期、經(jīng)營(yíng)較為穩定的養老服務(wù)企業(yè)在主板市場(chǎng)上市。支持符合條件的已上市的養老服務(wù)企業(yè)通過(guò)發(fā)行股份等再融資方式進(jìn)行并購和重組。探索建立民政部門(mén)與證券監管部門(mén)的項目信息合作機制，加強中小養老服務(wù)企業(yè)的培育、篩選和儲備，支持符合條件的中小養老服務(wù)企業(yè)在中小板、創(chuàng )業(yè)板、全國中小企業(yè)股份轉讓系統上市融資。探索利用各類(lèi)區域性股權交易市場(chǎng)，為非上市養老服務(wù)企業(yè)提供股份轉讓渠道。

（十三）支持養老服務(wù)業(yè)通過(guò)債券市場(chǎng)融資。

支持處于成熟期的優(yōu)質(zhì)養老服務(wù)企業(yè)通過(guò)發(fā)行企業(yè)債、公司債、非金融企業(yè)債務(wù)融資工具等方式融資。鼓勵中小養老服務(wù)企業(yè)發(fā)行中小企業(yè)集合票據、集合債券、中小企業(yè)私募債，積極發(fā)揮各類(lèi)擔保增信機構作用，為中小養老服務(wù)企業(yè)發(fā)債提供增信支持。對運作比較成熟、未來(lái)現金流穩定的養老服務(wù)項目，可以項目資產(chǎn)的未來(lái)現金流、收益權等為基礎，探索發(fā)行項目收益票據、資產(chǎn)支持證券等產(chǎn)品。支持符合條件的金融機構通過(guò)發(fā)行金融債、信貸資產(chǎn)支持證券等方式，募集資金重點(diǎn)用于支持小微養老服務(wù)企業(yè)發(fā)展。

（十四）鼓勵多元資金支持養老服務(wù)業(yè)發(fā)展。

支持各地采取政府和社會(huì )資本合作（PPP）模式建設或發(fā)展養老機構，鼓勵銀行、證券等金融機構創(chuàng )新適合PPP項目的融資機制，為社會(huì )資本投資參與養老服務(wù)業(yè)提供融資支持，積極探索與政府購買(mǎi)基本健康養老服務(wù)配套的金融支持模式。鼓勵金融機構通過(guò)基金模式，探索運用股權投資、夾層投資、股東借款等多種形式，加大對養老服務(wù)企業(yè)、機構和項目的融資支持。鼓勵有條件的地區探索建立養老產(chǎn)業(yè)投資引導基金，通過(guò)階段參股、跟進(jìn)投資等方式，引導和帶動(dòng)社會(huì )資本加大對養老服務(wù)業(yè)的投入。鼓勵風(fēng)險投資基金、私募股權基金等投資者積極投資處于初創(chuàng )階段、市場(chǎng)前景廣闊的養老服務(wù)企業(yè)。

六、推動(dòng)完善養老保險體系建設，優(yōu)化保險資金使用

（十五）完善多層次社會(huì )養老保險體系。

進(jìn)一步完善由基本養老保險、企業(yè)年金、職業(yè)年金、商業(yè)養老保險等組成的多層次、多支柱的養老保險體系。推進(jìn)公平、統一、規范的城鄉居民基本養老保險制度建設，發(fā)揮社會(huì )保險保障基本生活的重要作用。大力拓展企業(yè)年金、商業(yè)團體養老保險等企業(yè)補充養老保險，促進(jìn)企業(yè)補充養老保險進(jìn)一步向中小企業(yè)覆蓋。推動(dòng)商業(yè)養老保險逐步成為個(gè)人和家庭商業(yè)養老保障計劃的主要承擔者、企業(yè)發(fā)起的養老健康保障計劃的重要提供者、社會(huì )保險市場(chǎng)化運作的積極參與者，支持有條件的企業(yè)建立商業(yè)養老健康保障計劃，促使商業(yè)保險成為社會(huì )養老保障體系的重要支柱。

（十六）加快保險產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng )新。

開(kāi)展個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養老保險試點(diǎn)，繼續推進(jìn)老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)，發(fā)展獨生子女家庭保障計劃，豐富商業(yè)養老保險產(chǎn)品。積極開(kāi)發(fā)長(cháng)期護理保險、健康保險、意外傷害保險等保險產(chǎn)品，助推養老、康復、醫療、護理等服務(wù)有機結合。鼓勵有條件的地區由政府使用醫?；鹳~戶(hù)結余統一為參保人購買(mǎi)護理保險產(chǎn)品，探索建立長(cháng)期護理保險制度，積極探索多元化保險籌資模式，保障老年人長(cháng)期護理服務(wù)需求。支持保險公司發(fā)展農民養老健康保險、農村小額人身保險等普惠保險業(yè)務(wù)。大力發(fā)展養老機構綜合責任保險，為養老機構運營(yíng)提供風(fēng)險保障。

（十七）創(chuàng )新保險資金運用方式。

積極借鑒國際經(jīng)驗，在符合投向要求、有效分散風(fēng)險的前提下，推動(dòng)基本養老保險基金、全國社會(huì )保障基金、企業(yè)年金基金、職業(yè)年金基金委托市場(chǎng)化機構多種渠道開(kāi)展投資，實(shí)現資金保值增值，提升服務(wù)能力。發(fā)揮保險資金長(cháng)期投資優(yōu)勢，以投資新建、參股、并購、租賃、托管等方式，興辦養老社區和養老服務(wù)機構。鼓勵保險公司在風(fēng)險可控的前提下，通過(guò)股權、債權、基金、資產(chǎn)支持計劃、保險資產(chǎn)管理產(chǎn)品等多種形式，為養老服務(wù)企業(yè)及項目提供中長(cháng)期、低成本的資金支持。

七、著(zhù)力提高居民養老領(lǐng)域的金融服務(wù)能力和水平

（十八）增強老年群體金融服務(wù)便利性。

鼓勵金融機構優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，進(jìn)一步向養老社區、老年公寓等老年群體較為集中的區域延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，提高金融服務(wù)的可得性。支持金融機構對營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行親老適老化改造，加強助老設備、無(wú)障礙設施建設，開(kāi)辟老年客戶(hù)服務(wù)專(zhuān)區，提供敬老服務(wù)專(zhuān)窗、綠色通道等便捷服務(wù)，為老年客戶(hù)營(yíng)造便捷、安全、舒適的服務(wù)環(huán)境。鼓勵銀行業(yè)金融機構優(yōu)化老年客戶(hù)電話(huà)銀行服務(wù)流程。

（十九）積極發(fā)展服務(wù)居民養老的專(zhuān)業(yè)化金融產(chǎn)品。

鼓勵銀行、證券、信托、基金、保險等各類(lèi)金融機構針對不同年齡群體的養老保障需求，積極開(kāi)發(fā)可提供長(cháng)期穩定收益、符合養老跨生命周期需求的差異化金融產(chǎn)品。大力發(fā)展養老型基金產(chǎn)品，鼓勵個(gè)人通過(guò)各類(lèi)專(zhuān)業(yè)化金融產(chǎn)品投資增加財產(chǎn)性收入，提高自我養老保障能力。加快老年醫療、健身、娛樂(lè )、旅游等領(lǐng)域消費信貸、信托產(chǎn)品創(chuàng )新。鼓勵銀行業(yè)金融機構探索住房反向抵押貸款業(yè)務(wù)。鼓勵金融機構積極探索代際養老、預防式養老、第三方付費養老等養老模式和產(chǎn)品，提高居民養老財富儲備和養老服務(wù)支付能力。

（二十）不斷擴展金融服務(wù)內容。

金融機構要積極介入社會(huì )保障、企業(yè)年金、養老保障與福利計劃等業(yè)務(wù)，做好支付結算、賬戶(hù)管理、托管和投資等基礎服務(wù)。鼓勵銀行業(yè)金融機構發(fā)行為老年群體提供特定服務(wù)的銀行卡等非現金支付工具，適當減免開(kāi)卡工本費、年費、小額賬戶(hù)管理費等費用，探索提供商戶(hù)優(yōu)惠、醫療健康、休閑娛樂(lè )、教育咨詢(xún)、法律援助等配套增值服務(wù)。加強老年金融消費者教育和權益保護，加大理財產(chǎn)品等新型金融業(yè)務(wù)的宣傳和普及力度，拓展老年人金融知識，銀行業(yè)金融機構對老年人辦理大額轉賬等業(yè)務(wù)應及時(shí)提醒查閱，在面向老年人銷(xiāo)售保險、理財產(chǎn)品時(shí)，應嚴格遵守有關(guān)規定，不得誤導銷(xiāo)售或錯誤銷(xiāo)售。

八、加強組織實(shí)施與配套保障

（二十一）加強金融政策與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調配合。

建立人民銀行、民政、金融監管等部門(mén)參加的金融支持養老服務(wù)業(yè)工作協(xié)調機制，加強政策協(xié)調和信息溝通，形成推進(jìn)養老服務(wù)業(yè)發(fā)展的金融政策合力。制定并定期完善養老服務(wù)業(yè)指導目錄，發(fā)布更新養老服務(wù)機構與企業(yè)信息，建立健全項目數據庫和推薦機制。對納入數據庫并獲得民政部門(mén)推薦的優(yōu)質(zhì)養老服務(wù)項目，金融機構應在風(fēng)險可控、商業(yè)可持續的基礎上給予積極支持。各級民政部門(mén)應指導養老機構建立規范的財務(wù)制度和資產(chǎn)管理制度，提高承貸能力和償付水平。鼓勵有條件的地區積極運用財政貼息、貸款風(fēng)險補償、擔保增信等政策工具，加大對金融支持養老服務(wù)業(yè)發(fā)展的政策激勵和扶持。

（二十二）綜合運用多種金融政策工具。

加強信貸政策引導，鼓勵金融機構加大對養老服務(wù)業(yè)和醫養結合領(lǐng)域的支持力度。運用支小再貸款、再貼現工具，引導金融機構加大對小微養老服務(wù)企業(yè)的信貸支持。不斷完善金融監管政策，加強對銀行、證券、信托、基金、保險等金融機構開(kāi)展養老領(lǐng)域金融組織、產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng )新的監管，以利于金融創(chuàng )新穩妥有序開(kāi)展。

（二十三）加強政策落實(shí)與效果監測。

各金融機構要逐步建立和完善金融支持養老服務(wù)業(yè)專(zhuān)項統計制度，加強對養老領(lǐng)域金融業(yè)務(wù)發(fā)展的統計與監測分析。人民銀行各分支機構會(huì )同民政、銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)監督管理部門(mén)等，根據本指導意見(jiàn)精神，結合轄區實(shí)際，制定和完善金融支持養老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的具體實(shí)施意見(jiàn)或辦法，切實(shí)抓好貫徹實(shí)施工作。

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