個(gè)人跨境人民幣業(yè)務(wù)試點(diǎn)以來(lái)業(yè)務(wù)總量平穩增長(cháng)客戶(hù)群體不斷擴大

個(gè)人跨境人民幣業(yè)務(wù)試點(diǎn)以來(lái)，業(yè)務(wù)總量平穩增長(cháng)，客戶(hù)群體不斷擴大。目前，跨境人民幣業(yè)務(wù)范圍已由貨物貿易擴展到所有經(jīng)常項下和對外直接投資、外商直接投資等部分資本項下，業(yè)務(wù)規模不斷擴大。與此同時(shí)，隨著(zhù)對外經(jīng)濟交往的發(fā)展，個(gè)人以人民幣作為跨境支付手段的呼聲也日益增強，特別集中反映在以下幾個(gè)方面：一是不斷升溫的出境旅游，尤其是中國香港、中國臺灣地區和泰國、新加坡等東南亞地區，是出境的重要目的地，人民幣在港澳臺及東南亞地區的接受程度很高;二是不斷增加的出國留學(xué)人員，每年有數百億元人民幣的學(xué)費和生活費支出需求;三是日益頻繁的對外勞務(wù)合作，2013年我國對外勞務(wù)合作派出各類(lèi)勞務(wù)人員52.7萬(wàn)人，對外勞務(wù)合作的范圍已擴展至全球180多個(gè)國家和地區，在境外從事工程承包的企業(yè)中方員工以及境內的外商投資企業(yè)的外籍員工均希望獲得以人民幣計價(jià)的工資;四是個(gè)體工商戶(hù)傾向于對外貿易中使用人民幣進(jìn)行結算，既能規避匯率風(fēng)險，節約匯兌成本，也能逐步提升議價(jià)、定價(jià)能力，提高經(jīng)濟交往的主動(dòng)性。

    從試點(diǎn)對外公布的一系列數據情況看，個(gè)人跨境人民幣業(yè)務(wù)試點(diǎn)以來(lái)，業(yè)務(wù)總量平穩增長(cháng)，客戶(hù)群體不斷擴大。如義烏2013年相繼有1693家商戶(hù)、16家銀行辦理業(yè)務(wù)1.24萬(wàn)筆，結算金額達到86億元，覆蓋76個(gè)國家和地區，累計節約換匯成本約1000萬(wàn)元。試點(diǎn)的個(gè)人跨境人民幣業(yè)務(wù)貼近義烏“市場(chǎng)采購”的貿易發(fā)展特點(diǎn)，結算以貨物貿易結算為主，占比達98%;境外結算地區相對集中，大都集中于香港，占比90%;通過(guò)NRA賬戶(hù)結算占比較高，達到75%。

    試點(diǎn)中的問(wèn)題

    業(yè)務(wù)試點(diǎn)為健全多元化人民幣結算渠道、擴大人民幣在跨境貿易和投資中的途徑、推進(jìn)貿易便利化及探索新的監管模式提供了寶貴的經(jīng)驗。但是試點(diǎn)過(guò)程也并非一帆風(fēng)順，其中遇到的問(wèn)題和困難需要我們正視和面對。

    一是受到人民幣在國際貿易中接受程度不高和國內個(gè)人商戶(hù)對跨境人民幣業(yè)務(wù)認知度不夠的影響，個(gè)人跨境人民幣業(yè)務(wù)普及度不足。數據顯示：2013年義烏全市10萬(wàn)家對外貿易商戶(hù)中使用個(gè)人跨境貿易人民幣結算業(yè)務(wù)的比例不足2%，結算金額只占到外匯結算總金額(137.5億美元)的10%左右。

    二是為維護既得利益，消極對待個(gè)人跨境人民幣業(yè)務(wù)的推廣。在多年的業(yè)務(wù)實(shí)踐中，當地外貿公司、貨代公司、報關(guān)行、銀行和客戶(hù)之間已形成一條默認共享的利益鏈，一旦結算方式發(fā)生變化，鏈條中某些環(huán)節的利益將直接受損。如代理商在為個(gè)體商戶(hù)提供代理服務(wù)時(shí)，如使用美元結算，需要其將美元兌換成人民幣支付給個(gè)體商戶(hù)，而代理商則可從中獲得返點(diǎn)收益;但如果選擇用人民幣結算，代理商的這部分收益就會(huì )損失掉。對商業(yè)銀行來(lái)講，在外貿業(yè)務(wù)量既定的情況下，外匯結售匯和人民幣跨境結算是此消彼長(cháng)的關(guān)系，鑒于結售匯的利潤驅動(dòng)，部分商業(yè)銀行在新業(yè)務(wù)開(kāi)展中宣傳力度不夠，造成商戶(hù)對新業(yè)務(wù)不了解，應用也就少。上述情況制約了個(gè)人跨境貿易人民幣結算業(yè)務(wù)的發(fā)展。

    三是個(gè)人人民幣跨境直投試點(diǎn)改革與現有制度存在沖突。目前個(gè)人人民幣跨境直投試點(diǎn)改革涉及到對現有跨境資本管制的突破。在中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于支持中國(上海)自由貿易試驗區擴大人民幣跨境使用的通知》中，并未進(jìn)一步規定境內人民幣通過(guò)跨境結算匯出境外的資金用途，也未進(jìn)一步規定跨境結算的額度。而天津生態(tài)城與蘇州工業(yè)園區試點(diǎn)中均包括個(gè)人經(jīng)常項下的跨境人民幣結算業(yè)務(wù)、個(gè)人對外直接投資跨境人民幣業(yè)務(wù)，即區內個(gè)人可以人民幣進(jìn)行包括新設、并購、參股等方式在境外設立非金融企業(yè)或取得既有非金融企業(yè)的所有權、控制權、經(jīng)營(yíng)管理權等權益在內的對外直接投資業(yè)務(wù)。一省五市試點(diǎn)的系列措施都在為個(gè)人跨境直投破題作鋪墊。個(gè)人人民幣跨境轉賬或結算在技術(shù)上主要面臨兩個(gè)監管難題。首先，個(gè)人可以ODI形式購買(mǎi)海外權益性資產(chǎn)，但如何避免可能出現的借道非法轉移資產(chǎn)是一大課題，跨境人民幣其本質(zhì)已經(jīng)是外幣，應該視同外匯進(jìn)行管理，但當前以外幣計價(jià)的資本流動(dòng)由國家外匯管理局進(jìn)行管理，而以人民幣計價(jià)的資本流動(dòng)則歸屬央行貨幣政策二司進(jìn)行管理，兩者標準有少許不同，前者管理更為嚴格，而后者則相對寬松。這種管理模式下容易導致政策套利。其次，如何將試點(diǎn)業(yè)務(wù)控制在試點(diǎn)區域內是另外一大難題。目前缺乏有效手段對境內跨區金融流動(dòng)加以監管，在當前金融便利程度下，資金幾乎可以實(shí)現無(wú)時(shí)空差異的流動(dòng)。也就是說(shuō)即使只在某一特定區域設立窗口試點(diǎn)，也很容易產(chǎn)生全國效應。

    四是銀行在辦理具體業(yè)務(wù)時(shí)，面臨即要審核貿易背景真實(shí)性又要簡(jiǎn)化流程的兩難。個(gè)人跨境貿易人民幣業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險大，不易于監管，真實(shí)性審核是銀行在處理業(yè)務(wù)過(guò)程中極其重要的一環(huán)。而簡(jiǎn)化流程實(shí)現貿易便利化又是促進(jìn)這項業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎，這需要銀行妥善處理二者間的關(guān)系。

    銀行業(yè)務(wù)發(fā)展之重

    一是努力開(kāi)拓個(gè)人跨境人民幣業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)。商業(yè)銀行一方面應加大業(yè)務(wù)宣傳和培育重點(diǎn)客戶(hù)，另一方面應結合自身特點(diǎn)和優(yōu)勢開(kāi)發(fā)產(chǎn)品和服務(wù)。例如，招商銀行(600036,股吧)針對留學(xué)人群，通過(guò)與第三方支付平臺浙江貝付科技有限公司合作，開(kāi)展人民幣跨境集中收付業(yè)務(wù)。國內客戶(hù)將人民幣學(xué)費存入指定賬戶(hù)，平臺將這些學(xué)費打包一并匯至香港，再在香港結匯后分拆匯到指定學(xué)校賬戶(hù)，從而節約了客戶(hù)的郵寄費用。未來(lái)這一業(yè)務(wù)還可進(jìn)一步擴展至貿易領(lǐng)域。浦發(fā)銀行(600000,股吧)則利用可以辦理離岸銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，開(kāi)展“跨境兌”業(yè)務(wù)，在保證商戶(hù)款項線(xiàn)路不變、幣種不變的基礎上，實(shí)現資金在離、在岸賬戶(hù)的無(wú)縫對接，有效規避了匯出外匯5萬(wàn)美元上限的規定，并實(shí)現了及時(shí)兌換和劃轉，節約了商戶(hù)的在途資金成本。

    二是積極利用線(xiàn)上交易平臺。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的普及，個(gè)人商戶(hù)為拓展市場(chǎng)份額，開(kāi)始把目光投向線(xiàn)上交易，外貿電商存在著(zhù)廣闊的發(fā)展空間。銀行應充分分析市場(chǎng)需求，積極與第三方支付平臺對接，尋求通過(guò)第三方支付平臺實(shí)現跨境人民幣業(yè)務(wù)的新突破。目前，部分銀行已經(jīng)與多家第三方支付平臺開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，實(shí)現了境外匯劃、結售匯與第三方支付平臺的無(wú)縫對接，為電子商戶(hù)提供快捷優(yōu)惠的線(xiàn)上結算和匯兌業(yè)務(wù)。

    三是持續優(yōu)化流程和審核措施。按現行規定，個(gè)人跨境貿易人民幣結算業(yè)務(wù)金額在50萬(wàn)元以下的可以簡(jiǎn)化手續，50萬(wàn)元以上的手續就會(huì )相對復雜。銀行可以在優(yōu)化審核流程方面下功夫，采取事前準入審核、身份認證，事中建立結算臺賬、個(gè)人背書(shū)，事后加強統計監測、流向分析等非現場(chǎng)及一次性審核方式，合理減少單據審核環(huán)節，提高結算便利性;同時(shí)，銀行還可在保證資金流和貨物流匹配的前提下，合理擴大直接辦理額度，通過(guò)合理風(fēng)險評估，按照市場(chǎng)需求，適當擴大個(gè)人跨境貿易人民幣結算辦理額度，同時(shí)采取不定期事后核查等方式簡(jiǎn)化審核資料，尤其對重點(diǎn)名單內的結算大戶(hù)，采取更寬松的結算政策;再有就是加強后臺監測與評估體系建設，定期對相關(guān)數據進(jìn)行評估，及時(shí)發(fā)展新情況新問(wèn)題，并采取正向激勵與負面懲戒相結合的辦法，推動(dòng)業(yè)務(wù)有序發(fā)展。具體措施如下：

    在簡(jiǎn)化流程方面， 基于“ 了解客戶(hù)”“了解業(yè)務(wù)”和“盡職”的原則，銀行可以對操作流程進(jìn)行一定的簡(jiǎn)化，如開(kāi)立快捷通道、優(yōu)先辦理，依托銀行全球支付網(wǎng)絡(luò )和方便快捷的清算渠道，為客戶(hù)提供全面、周到的人民幣跨境支付和其他衍生服務(wù)。銀行可以通過(guò)實(shí)施額度控制和規模管理，允許個(gè)人在真實(shí)合法基礎上以人民幣進(jìn)行所有經(jīng)常項目的結算，對于額度內的交易，銀行可給予流程簡(jiǎn)化的便利;超過(guò)限額的交易則應嚴格審查。對于資本項下的交易，則應以個(gè)人全部金融凈資產(chǎn)的一定比例為限額，個(gè)人只能在該限額內開(kāi)展境外投資。簡(jiǎn)化流程并不意味著(zhù)舍棄貿易真實(shí)性的審核環(huán)節，而是對業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的業(yè)務(wù)素養提出了更高的要求，要求經(jīng)辦人員在辦理跨境人民幣業(yè)務(wù)時(shí)能通過(guò)自己的判斷來(lái)決定需要客戶(hù)提供哪些材料;對于符合規定的業(yè)務(wù)，就可以依據規定，只憑客戶(hù)填寫(xiě)的收/付款說(shuō)明及客戶(hù)身份證明，直接為其辦理。

    在貿易真實(shí)性審核方面，首先，要嚴格執行準入門(mén)檻，對跨境結算客戶(hù)采取專(zhuān)戶(hù)管理措施，在開(kāi)戶(hù)時(shí)按照“了解你的客戶(hù)”的要求嚴格審核客戶(hù)背景，只有從事“市場(chǎng)采購”貿易、服務(wù)貿易及其他經(jīng)常項目等業(yè)務(wù)的境內外自然人才有資格參與個(gè)人跨境貿易人民幣業(yè)務(wù)試點(diǎn)。其次，及時(shí)將交易數據錄入“人民幣跨境收付信息管理系統”，建立專(zhuān)項工作臺賬，不僅要對每個(gè)人的業(yè)務(wù)開(kāi)展情況進(jìn)行統計監測，還要定期不定期與歷史外匯數據、外貿數據進(jìn)行匹配，查找異常結算情況等信息線(xiàn)索，防范異常資金跨境流動(dòng)風(fēng)險。再次，合理監測資金流向，資金流向要符合“市場(chǎng)采購”交易散、小、多等特征交易，對于不符合以上正常特征的可疑交易必要時(shí)采取核對采購合同、報關(guān)單等資料來(lái)把握貿易背景，確?？缇辰灰椎恼鎸?shí)性。

    作者單位：上海浦東發(fā)展銀行

本文關(guān)鍵詞： 個(gè)人跨境人民幣業(yè)務(wù), 試點(diǎn), 業(yè)務(wù)總量, 平穩增長(cháng), 客戶(hù)群體, 不斷擴大

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