上海銀監局關(guān)于加強商業(yè)銀行個(gè)人代銷(xiāo)業(yè)務(wù)管理的通知

上海銀監局關(guān)于加強商業(yè)銀行個(gè)人代銷(xiāo)業(yè)務(wù)管理的通知

在滬各中外資法人銀行、中資銀行分行（大型銀行、郵政儲蓄銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、私人銀行部、信用卡中心）、村鎮銀行、外資法人銀行分行:

為加大商業(yè)銀行代銷(xiāo)業(yè)務(wù)管理力度，提高管理精細化，促進(jìn)員工操守與行為規范，切實(shí)維護銀行業(yè)消費者權益，根據《中國銀監會(huì )關(guān)于規范商業(yè)銀行代理銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的通知》（銀監發(fā)〔2016〕24號）和《中國銀監會(huì )辦公廳關(guān)于加強銀行業(yè)消費者權益保護解決當前群眾關(guān)切問(wèn)題的指導意見(jiàn)》（銀監辦發(fā)〔2016〕25號，以下簡(jiǎn)稱(chēng)“銀監會(huì )25號文”），我局修訂了《上海銀監局關(guān)于修訂商業(yè)銀行代銷(xiāo)業(yè)務(wù)管理有關(guān)制度的通知》（滬銀監通〔2015〕25號），并通知如下。

根據銀監會(huì )辦法，代銷(xiāo)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受由國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構、國務(wù)院證券監督管理機構、國務(wù)院保險監督管理機構依法實(shí)施監督管理、持有金融牌照的金融機構（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“合作機構”）委托，在本行渠道（含營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道），向客戶(hù)推介、銷(xiāo)售由合作機構依法發(fā)行的金融產(chǎn)品（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“代銷(xiāo)產(chǎn)品”）的代理業(yè)務(wù)活動(dòng)。

本通知所規范代銷(xiāo)業(yè)務(wù)是針對個(gè)人客戶(hù)的代銷(xiāo)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行通過(guò)電子渠道代銷(xiāo)產(chǎn)品，應遵守代銷(xiāo)業(yè)務(wù)管理的基本原則，做到風(fēng)險匹配和銷(xiāo)售透明。

本通知適用于銀行自有理財產(chǎn)品銷(xiāo)售的條款，各商業(yè)銀行應遵照執行。

一、代銷(xiāo)業(yè)務(wù)管理的基本原則

商業(yè)銀行在開(kāi)展代銷(xiāo)業(yè)務(wù)過(guò)程中，應遵循全面管理、風(fēng)險匹配、系統控制、內控監督、銷(xiāo)售透明、風(fēng)險隔離及資質(zhì)管理七項原則，并加強流程、信息披露、網(wǎng)點(diǎn)、人員等核心環(huán)節的管理。

（一）商業(yè)銀行應遵循全面管理原則，高度重視代銷(xiāo)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險管理體系建設，做實(shí)全流程管理和銷(xiāo)售前、中、后端控制，建立包括對合作機構和代銷(xiāo)產(chǎn)品的準入和退出機制、信息披露規范、銷(xiāo)售行為控制、投訴處理等在內的全面管理體系。

（二）商業(yè)銀行應遵循風(fēng)險匹配原則，堅持客戶(hù)利益至上，對客戶(hù)負責，對合作機構、代銷(xiāo)產(chǎn)品及客戶(hù)本身的適合度進(jìn)行充分了解，確保將合適的產(chǎn)品銷(xiāo)售給合適的客戶(hù)。

（三）商業(yè)銀行應遵循系統控制原則，代銷(xiāo)產(chǎn)品原則上應當通過(guò)代銷(xiāo)業(yè)務(wù)管理系統進(jìn)行銷(xiāo)售，完善本行代銷(xiāo)業(yè)務(wù)系統，確保系統安全、穩定運行，做到銷(xiāo)售過(guò)程“機控到位”。

（四）商業(yè)銀行應遵循內控監督原則，配備專(zhuān)業(yè)團隊充分認識所代理產(chǎn)品的風(fēng)險特征，制定實(shí)施代銷(xiāo)質(zhì)量?jì)炔空{查和監督制度，建立風(fēng)險、合規、內審等多條線(xiàn)監督機制，將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子渠道等所有銷(xiāo)售渠道和銷(xiāo)售人員納入監督。

（五）商業(yè)銀行應遵循銷(xiāo)售透明原則，引導客戶(hù)充分認識代銷(xiāo)產(chǎn)品，真實(shí)、準確、全面地向客戶(hù)披露代銷(xiāo)產(chǎn)品風(fēng)險特征、所屬機構、銀行與合作機構間的法律關(guān)系和責任分擔等，取得客戶(hù)對投資意愿的確認。

（六）商業(yè)銀行應遵循風(fēng)險隔離原則，在代銷(xiāo)業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)之間建立風(fēng)險隔離制度，確保代銷(xiāo)業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)在賬戶(hù)、資金和會(huì )計核算等方面嚴格分離。

（七）商業(yè)銀行應遵循資質(zhì)管理原則，建立健全并有效執行銷(xiāo)售人員資質(zhì)管理制度，建立持續性的培訓、監督和考核機制，強化員工和管理層的責任聯(lián)動(dòng)，確保相關(guān)人員嚴格遵守職業(yè)操守和行為規范。

二、加強流程管理

（八）在滬總行及總行級專(zhuān)營(yíng)機構要明確專(zhuān)門(mén)部門(mén)加強全國分支機構和渠道的代銷(xiāo)業(yè)務(wù)管理，從戰略、業(yè)務(wù)選擇、績(jì)效考核到員工行為規范等方面，全方位地加強代銷(xiāo)業(yè)務(wù)的機制建設。在滬分行要明確專(zhuān)門(mén)部門(mén)對涉及代銷(xiāo)業(yè)務(wù)的所有渠道和銷(xiāo)售人員進(jìn)行良好管理。

（九）商業(yè)銀行應對合作機構的信用狀況、經(jīng)營(yíng)管理能力、市場(chǎng)投資能力和風(fēng)險處置能力等進(jìn)行嚴格的盡職調查，并以書(shū)面合同形式明確界定雙方的權利與義務(wù)，劃分相關(guān)風(fēng)險的責任承擔和轉移方式。

（十）商業(yè)銀行總行或分行應當對擬代銷(xiāo)產(chǎn)品開(kāi)展盡職調查，不得僅以合作機構的產(chǎn)品審批資料作為產(chǎn)品審批依據，在代銷(xiāo)具體產(chǎn)品前，要求合作機構提供詳細的產(chǎn)品介紹、風(fēng)險收益測算情況及合格客戶(hù)標準等，在此基礎上了解和分析產(chǎn)品的主要風(fēng)險點(diǎn)，并對產(chǎn)品的風(fēng)險收益等相關(guān)數據進(jìn)行必要的驗證。

對于未作盡職調查、調查不審慎或未充分了解產(chǎn)品即進(jìn)行銷(xiāo)售的，我局將予以問(wèn)責。

（十一）商業(yè)銀行應嚴格執行客戶(hù)風(fēng)險適合度評估制度并定期更新。代銷(xiāo)具體產(chǎn)品時(shí)，商業(yè)銀行應按規定向符合該產(chǎn)品準入標準的客戶(hù)銷(xiāo)售。

（十二）商業(yè)銀行應對有推介期、推廣期等募集期且非交易型的高風(fēng)險產(chǎn)品，要求合作機構設置讓客戶(hù)考慮是否適合做出投資的猶豫期，猶豫期內允許客戶(hù)根據約定解除相關(guān)合同。高風(fēng)險產(chǎn)品的風(fēng)險程度相當于《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》（銀監會(huì )令〔2011〕5號）規定的銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險評級4級（含）以上。

（十三）所有代銷(xiāo)產(chǎn)品的銷(xiāo)售過(guò)程均應在銀行業(yè)務(wù)系統上操作和管理，并設立關(guān)聯(lián)賬戶(hù)預警系統，將銷(xiāo)售資金劃付與系統聯(lián)控，對客戶(hù)大額異常資金轉賬實(shí)施監控，落實(shí)專(zhuān)人專(zhuān)崗，及時(shí)排查分析觸發(fā)預警條件的賬戶(hù)。對于系統功能暫不支持、系統故障等確需手工出單的情況，要做好銷(xiāo)售臺賬登記，并定期統計手工出單情況，切實(shí)防控操作風(fēng)險。

（十四）各銀行應嚴格執行銀監會(huì )25號文及《上海銀監局辦公室關(guān)于加強銀行網(wǎng)點(diǎn)內電子銀行機具及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（滬銀監辦通〔2016〕2號）中關(guān)于銷(xiāo)售錄音錄像的相關(guān)規定，強化對銷(xiāo)售行為的監督。錄音錄像資料應完整客觀(guān)地記錄營(yíng)銷(xiāo)推介、相關(guān)風(fēng)險和關(guān)鍵信息提示、消費者確認和反饋等重點(diǎn)銷(xiāo)售環(huán)節。所有代銷(xiāo)產(chǎn)品的錄音錄像資料至少應保留到產(chǎn)品到期兌付后6個(gè)月，發(fā)生糾紛的要保留到糾紛最終解決后。銀行自有理財產(chǎn)品適用本條款。具體銷(xiāo)售錄音錄像合規標準見(jiàn)附件。

在銷(xiāo)售糾紛處理中，如銀行不能提供按監管規定應該提供的錄音錄像資料，我局將依法采取監管措施。

（十五）商業(yè)銀行應實(shí)現代銷(xiāo)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)和實(shí)際資金劃付的崗位分離和程序分離。

（十六）商業(yè)銀行應通過(guò)獨立團隊或獨立第三方對本行代銷(xiāo)行為（應包括產(chǎn)品信息披露、產(chǎn)品風(fēng)險揭示、客戶(hù)適合度評估等內容）抽樣對客戶(hù)回訪(fǎng)，對于發(fā)現的問(wèn)題應及時(shí)糾正補救。聘請獨立第三方的，應在合同中要求第三方承諾配合接受監管部門(mén)對回訪(fǎng)工作的檢查。

（十七）商業(yè)銀行應加強代銷(xiāo)業(yè)務(wù)收入管理，代銷(xiāo)業(yè)務(wù)收入必須如實(shí)入賬，不得賬外經(jīng)營(yíng)。若有查實(shí)從業(yè)人員或網(wǎng)點(diǎn)團隊私收回扣，不僅需按違規處理，還應視作違紀，追究相關(guān)責任，并按照規定錄入上海銀行業(yè)從業(yè)人員處罰信息系統，對涉嫌犯罪的，按規定移送司法機關(guān)追究刑事責任。

（十八）未簽署的銷(xiāo)售合同等文件應作為重要憑證妥善予以保管和使用。

（十九）內審部門(mén)要定期對授權較大的基層行重點(diǎn)檢查與監督。

三、加強信息披露

（二十）商業(yè)銀行應在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建立個(gè)人產(chǎn)品信息查詢(xún)平臺，收錄全部在售及存續期內代銷(xiāo)產(chǎn)品的基本信息，并告知客戶(hù)可通過(guò)該平臺查詢(xún)、核實(shí)產(chǎn)品信息，使客戶(hù)知曉產(chǎn)品來(lái)源的合規性。凡未在平臺上收錄的產(chǎn)品，一律不得在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售。銀行自有理財產(chǎn)品適用本條款。

（二十一）商業(yè)銀行應針對自有產(chǎn)品與代銷(xiāo)產(chǎn)品，高風(fēng)險產(chǎn)品與一般產(chǎn)品，以醒目的方式進(jìn)行提示，以便客戶(hù)知悉其產(chǎn)品分類(lèi)和風(fēng)險水平。

（二十二）商業(yè)銀行應由總行或分行統一管理代銷(xiāo)產(chǎn)品的宣傳材料，并在銷(xiāo)售前如實(shí)向客戶(hù)提供。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、銷(xiāo)售人員不得私自印制代銷(xiāo)產(chǎn)品宣傳材料。

（二十三）對于有銷(xiāo)售起點(diǎn)金額要求的產(chǎn)品，商業(yè)銀行應在銷(xiāo)售前主動(dòng)告知客戶(hù)，嚴禁為達到起點(diǎn)要求以多人共同出資但僅以單人名義購買(mǎi)的行為，并以醒目的方式提示客戶(hù)確認購買(mǎi)資金來(lái)源為自有資金。

（二十四）在網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售的代銷(xiāo)產(chǎn)品應現場(chǎng)與客戶(hù)當面辦理，并在客戶(hù)繳付資金時(shí)，出具業(yè)務(wù)辦理憑證由客戶(hù)確認。

（二十五）商業(yè)銀行應在產(chǎn)品銷(xiāo)售后，要求合作機構提供關(guān)于產(chǎn)品運行情況的報告并由其向客戶(hù)披露。對于發(fā)現存在兌付風(fēng)險的產(chǎn)品，商業(yè)銀行應及時(shí)提示客戶(hù)，并督促合作機構采取措施化解風(fēng)險。

四、加強網(wǎng)點(diǎn)管理

（二十六）商業(yè)銀行通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)代銷(xiāo)產(chǎn)品的，應當按照銀監會(huì )有關(guān)規定在專(zhuān)門(mén)區域銷(xiāo)售，銷(xiāo)售專(zhuān)區應當具有明顯標識。其中，代銷(xiāo)高風(fēng)險產(chǎn)品的，應在銷(xiāo)售區域內設專(zhuān)區進(jìn)行，并作專(zhuān)門(mén)標識。銀行自有理財產(chǎn)品適用本條款。

（二十七）商業(yè)銀行應嚴格執行監管部門(mén)的相關(guān)規定，禁止非本行工作人員進(jìn)入營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展任何形式的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。

（二十八）商業(yè)銀行應建立針對員工參與民間融資、違規銷(xiāo)售、私售產(chǎn)品等行為的投訴舉報專(zhuān)線(xiàn)，并在網(wǎng)點(diǎn)顯著(zhù)位置長(cháng)期向客戶(hù)公布。

五、加強人員管理

（二十九）商業(yè)銀行銷(xiāo)售人員應執證掛牌上崗，無(wú)證人員不得銷(xiāo)售產(chǎn)品，在銷(xiāo)售具體產(chǎn)品前應接受有關(guān)產(chǎn)品的相應培訓，未接受培訓或未達到培訓要求的銷(xiāo)售人員不得銷(xiāo)售該產(chǎn)品。

銷(xiāo)售人員離職的，應在其與銀行解除或終止勞動(dòng)關(guān)系后1個(gè)工作日內，在其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)布離職告知書(shū)，公示期不少于90天。

（三十）商業(yè)銀行應將營(yíng)運操作、合規風(fēng)險管理知識作為基層支行負責人任職的必要條件，對短期內多次跨不同銀行變動(dòng)工作的支行負責人、銷(xiāo)售人員要加強資格審查。

（三十一）商業(yè)銀行應按規定及時(shí)、準確上報上海銀行業(yè)從業(yè)人員處罰信息，錄用新員工前應認真審核其相關(guān)從業(yè)經(jīng)歷。

（三十二）商業(yè)銀行應采取有效措施防止員工私售以及從合作機構及其利益相關(guān)方收受代理協(xié)議約定以外的利益。員工應書(shū)面承諾不參與私售及私自從合作機構及其利益相關(guān)方收受代理協(xié)議約定以外的利益。

（三十三）對于銷(xiāo)售人員發(fā)生重大違法違規行為的（無(wú)論其是否已被開(kāi)除或因各種原因離職），商業(yè)銀行要上追兩級管理人員管理責任（直接主管和上一級分管負責人）。

上海轄內商業(yè)銀行要嚴格執行上述規定，對于未建立相應機制或實(shí)際執行不到位的商業(yè)銀行，一經(jīng)查實(shí)，我局將依法對其采取監管措施。

本通知自印發(fā)之日起正式執行?！蛾P(guān)于加強商業(yè)銀行代銷(xiāo)業(yè)務(wù)管理的通知》（滬銀監發(fā)〔2013〕140號）、《上海銀監局關(guān)于修訂商業(yè)銀行代銷(xiāo)業(yè)務(wù)管理有關(guān)制度的通知》（滬銀監通〔2015〕25號）同時(shí)廢止。

特此通知。




附件：銷(xiāo) 售錄 音錄 像合規 標 準




 

上海銀監局

2016年11月7日

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