金規〔2023〕7號《國家金融監督管理總局關(guān)于促進(jìn)專(zhuān)屬商業(yè)養老保險發(fā)展有關(guān)事項的通知》

國家金融監督管理總局關(guān)于促進(jìn)專(zhuān)屬商業(yè)養老保險發(fā)展有關(guān)事項的通知






金規〔2023〕7號

各監管局、各人身保險公司：

為推動(dòng)第三支柱養老保險持續規范發(fā)展，更好滿(mǎn)足廣大人民群眾多樣化養老需求，根據《中華人民共和國保險法》以及相關(guān)法律法規規定，經(jīng)國家金融監督管理總局（以下簡(jiǎn)稱(chēng)金融監管總局）研究決定，符合條件的人身保險公司可以經(jīng)營(yíng)專(zhuān)屬商業(yè)養老保險，現就有關(guān)事項通知如下：

一、專(zhuān)屬商業(yè)養老保險是指資金長(cháng)期鎖定用于養老保障目的，被保險人領(lǐng)取養老金年齡應當達到法定退休年齡或年滿(mǎn)60周歲的個(gè)人養老年金保險產(chǎn)品。

二、符合以下條件的保險公司可以經(jīng)營(yíng)專(zhuān)屬商業(yè)養老保險：

（一）上年度末所有者權益不低于50億元且不低于公司股本（實(shí)收資本）的75%；

（二）上年度末綜合償付能力充足率不低于150%、核心償付能力充足率不低于75%；

（三）上年度末責任準備金覆蓋率不低于100%；

（四）金融監管總局規定的其他條件。

養老主業(yè)突出、業(yè)務(wù)發(fā)展規范、內部管理機制健全的養老保險公司，可以豁免第一款關(guān)于上年度末所有者權益不低于50億元的規定。

三、保險公司應當于每個(gè)年度結束后15個(gè)工作日內確認相關(guān)指標是否符合本通知第二條規定。如不符合，保險公司應當自年度結束后第16個(gè)工作日起停止銷(xiāo)售專(zhuān)屬商業(yè)養老保險產(chǎn)品，并向金融監管總局及其派出機構報告，妥善保存相關(guān)決策文件備查。相關(guān)指標重新符合本通知要求的，保險公司應當向金融監管總局報告。金融監管總局自收到報告后10個(gè)工作日內未提出不同意見(jiàn)的，保險公司可恢復銷(xiāo)售。

四、專(zhuān)屬商業(yè)養老保險產(chǎn)品命名格式為：保險公司名稱(chēng)+說(shuō)明性文字+專(zhuān)屬商業(yè)養老保險。

五、專(zhuān)屬商業(yè)養老保險產(chǎn)品采取賬戶(hù)式管理，可以采取包括躉交、期交、靈活交費在內的多種保費交納方式。產(chǎn)品設計分為積累期和領(lǐng)取期。保險公司可以依法合規建立持續獎勵機制，引導消費者長(cháng)期積累和領(lǐng)取養老金。

六、專(zhuān)屬商業(yè)養老保險產(chǎn)品積累期采取保證加浮動(dòng)的收益模式。保險公司應當為消費者提供一個(gè)以上的投資組合，不同投資組合保證利率可以不同。投資組合保證利率一經(jīng)確定，不得調整。

在有效管控賬戶(hù)流動(dòng)性的前提下，保險公司可以在積累期向消費者提供投資組合轉換服務(wù)，并在保險合同中明確約定一定期限內可轉換次數、轉換金額，以及轉換費用收取標準等。

七、保險公司應當提供定期、終身等多種養老金領(lǐng)取方式，除另有規定外，專(zhuān)屬商業(yè)養老保險領(lǐng)取期限不得短于10年。養老金領(lǐng)取安排可銜接養老、護理等服務(wù)，但應當另行簽訂相關(guān)服務(wù)合同。

八、保險公司應當制定專(zhuān)屬商業(yè)養老保險養老年金領(lǐng)取轉換表（以下簡(jiǎn)稱(chēng)轉換表），可以根據生命表、預定利率等變化適時(shí)調整，并在公司官方線(xiàn)上平臺顯著(zhù)位置公布調整后的轉換表。保險公司應當與消費者在保險合同中約定其適用的轉換表。

九、專(zhuān)屬商業(yè)養老保險的保險責任包括身故責任、年金領(lǐng)取責任，保險公司可以適當方式提供重大疾病、護理、意外等其他保險責任。

消費者在保險合同期內身故，賠付金額在積累期內不得低于賬戶(hù)價(jià)值，在領(lǐng)取期內不得低于保證領(lǐng)取剩余部分與養老年金轉換時(shí)賬戶(hù)價(jià)值扣除已領(lǐng)取金額的較大者，累計給付金額與賠付金額之和不得低于養老年金轉換時(shí)賬戶(hù)價(jià)值。對于其他養老金領(lǐng)取方式，累計給付金額與賠付金額之和不得低于消費者尚未領(lǐng)取部分。

十、消費者在積累期前5個(gè)保單年度內退保，保單現金價(jià)值不得高于累計已交保費。

消費者在積累期第6—10個(gè)保單年度內退保，保單現金價(jià)值不得高于以下兩項之和：

（一）累計已交保費；

（二）賬戶(hù)累計收益的75%。

消費者在積累期第10個(gè)保單年度后退保，保單現金價(jià)值不得高于以下兩項之和：

（一）累計已交保費；

（二）賬戶(hù)累計收益的90%。

十一、消費者罹患中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )頒布《重大疾病保險的疾病定義使用規范（2020年修訂版）》定義的重大疾病，或遭遇意外且傷殘程度達到人身傷殘保險評定標準1—3級的，可以申請特殊退保。

消費者在積累期申請特殊退保的，現金價(jià)值為申請時(shí)的賬戶(hù)價(jià)值。消費者在領(lǐng)取期申請特殊退保的，現金價(jià)值為申請時(shí)保證領(lǐng)取剩余部分與年金轉換時(shí)賬戶(hù)價(jià)值扣除已領(lǐng)取金額的較大者。對于其他養老金領(lǐng)取方式，退保金額為消費者尚未領(lǐng)取部分。

在保險合同有效期內，如相關(guān)單位修訂或頒布重大疾病保險疾病定義、人身傷殘保險評定標準等，按修訂后或頒布的內容執行。

十二、自2023年11月1日起，金融監管總局對專(zhuān)屬商業(yè)養老保險產(chǎn)品保險條款和費率統一實(shí)行備案管理。保險公司除提交規定的備案材料外，還應當同時(shí)提交上年度末所有者權益、償付能力充足率、責任準備金覆蓋率等情況說(shuō)明。

十三、保險公司經(jīng)營(yíng)專(zhuān)屬商業(yè)養老保險業(yè)務(wù)，應當建立與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應的風(fēng)險管控機制和較長(cháng)期限的銷(xiāo)售激勵考核機制、投資考核機制，健全內部控制體系和相關(guān)信息系統，制定賬戶(hù)管理、業(yè)務(wù)管理、財務(wù)管理和信息披露等制度。

十四、保險公司應當為專(zhuān)屬商業(yè)養老保險業(yè)務(wù)建立單獨的投資賬戶(hù)，加強賬戶(hù)管理，依法合規開(kāi)展賬戶(hù)的建立注銷(xiāo)、資金劃轉、投資管理、估值核算等工作，明確相關(guān)操作規范、審批權限等。

十五、保險公司可以在專(zhuān)屬商業(yè)養老保險投資賬戶(hù)建立后的6個(gè)月內，使用自有資金向賬戶(hù)劃撥啟動(dòng)資金，用于支持賬戶(hù)運作初期的資產(chǎn)配置，并向金融監管總局報告啟動(dòng)資金退出計劃。

保險公司應當按照計劃，一次性或分次將相關(guān)資金劃轉至自有資金歸集賬戶(hù)，相關(guān)操作不得對賬戶(hù)資產(chǎn)配置和穩定運營(yíng)產(chǎn)生重大不利影響，不得損害消費者合法權益。保險公司累計劃轉金額以啟動(dòng)資金及其相應收益為限。

十六、保險公司應當按年度結算投資組合收益，以每年12月31日24時(shí)作為當年投資組合收益結算時(shí)點(diǎn)，在次年1月前6個(gè)工作日內審慎確定并公布上一年度投資組合結算收益率。兩個(gè)年度收益結算日之間特定日期的投資組合收益，為上一個(gè)年度收益結算日到該日期按投資組合最低保證利率計算的收益。

十七、保險公司應當加強負債管理，投資組合收益水平應當體現保險公司長(cháng)期投資管理能力和養老資金安全、穩健管理要求。

十八、保險公司可以委托大型銀行、股份制銀行，以及開(kāi)辦個(gè)人養老金業(yè)務(wù)的城市商業(yè)銀行在其經(jīng)營(yíng)區域內宣傳和銷(xiāo)售專(zhuān)屬商業(yè)養老保險。

為有效履行對消費者的長(cháng)期養老風(fēng)險保障責任，保險公司應當在代理銷(xiāo)售服務(wù)合同中要求接受其委托的商業(yè)銀行提供真實(shí)、完整、有效的消費者信息。

十九、保險公司及接受其委托的商業(yè)銀行通過(guò)官方線(xiàn)上平臺宣傳和銷(xiāo)售專(zhuān)屬商業(yè)養老保險的，應當符合《中國銀保監會(huì )辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規范保險機構互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（銀保監辦發(fā)〔2021〕108號）關(guān)于經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)的在線(xiàn)運營(yíng)能力和在線(xiàn)服務(wù)體系要求，并采取有效措施和技術(shù)手段，完整、客觀(guān)記錄在銷(xiāo)售頁(yè)面上呈現的營(yíng)銷(xiāo)推介、關(guān)鍵信息提示和投保人確認等重點(diǎn)環(huán)節，滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)保險銷(xiāo)售行為可回溯管理要求。

二十、保險公司通過(guò)本通知第十九條規定方式宣傳和銷(xiāo)售專(zhuān)屬商業(yè)養老保險，如在銷(xiāo)售區域內未設立省級分支機構，應當與具備相應線(xiàn)下服務(wù)能力的其他已開(kāi)設分支機構的保險公司等機構合作，以有效履行保險責任并提供相關(guān)服務(wù)。

二十一、保險公司應當履行銷(xiāo)售管理主體責任，加強機構管理、人員管理和銷(xiāo)售行為全流程管控。保險公司應當強化專(zhuān)屬商業(yè)養老保險消費者權益保護，將其納入公司消費者權益保護工作管理體系，完善消費投訴處理機制，依法合規、積極妥善處理投訴。

保險公司通過(guò)本通知第十九條規定方式宣傳和銷(xiāo)售專(zhuān)屬商業(yè)養老保險的，應當在總公司專(zhuān)門(mén)建立或指定部門(mén)統一負責專(zhuān)屬商業(yè)養老保險消費者權益保護工作。

二十二、保險公司總公司負責制作銷(xiāo)售宣傳材料并統一管理使用，不得授權分支機構、接受其委托的商業(yè)銀行或個(gè)人自行制作或修改。

二十三、保險公司或接受其委托的商業(yè)銀行通過(guò)本通知第十九條規定方式宣傳和銷(xiāo)售專(zhuān)屬商業(yè)養老保險的，應當使用簡(jiǎn)明易懂的文字向投保人提示以下信息：

（一）投資組合保證利率；

（二）收益結算時(shí)間和頻率；

（三）投資組合轉換安排；

（四）適用的轉換表，以及開(kāi)始領(lǐng)取養老金的時(shí)點(diǎn)、領(lǐng)取方式、領(lǐng)取期；

（五）初始費用收取標準；

（六）保險責任；

（七）現金價(jià)值規則以及特殊退保安排；

（八）對利益演示不確定性的說(shuō)明；

（九）其他對消費者有較大影響的合同事項。

保險公司或接受其委托的商業(yè)銀行應當采取有效措施和技術(shù)手段獲得投保人對上述提示信息的確認。

二十四、保險公司應當對賬戶(hù)價(jià)值變動(dòng)和養老金領(lǐng)取金額進(jìn)行演示，可以按照高、低兩檔收益率假設演示投資組合賬戶(hù)價(jià)值變動(dòng)情況：

（一）最高保證利率投資組合高檔收益率假設不得高于4%，最低保證利率投資組合高檔收益率假設不得高于5%；

（二）低檔收益率假設不得高于投資組合保證利率。

保險公司應當在演示過(guò)程中向消費者說(shuō)明利益演示、轉換表的不確定性。

二十五、保險公司或接受其委托的商業(yè)銀行在宣傳和銷(xiāo)售專(zhuān)屬商業(yè)養老保險時(shí)，不得有以下行為：

（一）將專(zhuān)屬商業(yè)養老保險投資組合結算收益率與存款、理財產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品收益率進(jìn)行簡(jiǎn)單比較；

（二）隱瞞合同限制條件或重要內容；

（三）作出虛假或者夸大表述；

（四）按照投資組合歷史結算收益率對投資組合賬戶(hù)價(jià)值變動(dòng)進(jìn)行演示；

（五）金融監管總局規定的其他禁止性行為。

二十六、保險公司可以收取保單初始費用，消費者交納保費在扣除初始費用后全部進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)。保險公司可以根據交費金額、賬戶(hù)累積金額、銷(xiāo)售渠道等設定差異化的公平合理的費用標準，并在保險合同中列明。

二十七、保險公司應當在銷(xiāo)售過(guò)程中提供產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，詳細說(shuō)明產(chǎn)品特點(diǎn)、保險責任、費用收取、各投資組合歷史結算收益率查詢(xún)方式等。

二十八、保險公司應當在其官方線(xiàn)上平臺顯著(zhù)位置真實(shí)、準確、完整披露專(zhuān)屬商業(yè)養老保險業(yè)務(wù)信息，包括但不限于各投資組合當期和歷史結算收益率、轉換表及其變化情況等。

保險公司應當以消費者易于獲取的形式，明示其專(zhuān)屬商業(yè)養老保險每筆交費、相應扣費，以及扣費后進(jìn)入賬戶(hù)金額等信息。保險公司應當在保險合同中明確賬戶(hù)結算周期，提供賬戶(hù)價(jià)值查詢(xún)服務(wù)，每年至少一次主動(dòng)向消費者提供賬戶(hù)價(jià)值變動(dòng)信息。

二十九、對于投保人以個(gè)人養老金資金賬戶(hù)資金購買(mǎi)專(zhuān)屬商業(yè)養老保險產(chǎn)品且未開(kāi)始領(lǐng)取養老金的，如其提出申請，保險公司可以通過(guò)在保險單或者其他保險憑證上批注或附貼批單等方式，將養老金領(lǐng)取條件變更為國家規定的個(gè)人養老金領(lǐng)取條件，或在合同中增加一次性領(lǐng)取養老金的領(lǐng)取方式，領(lǐng)取金額為領(lǐng)取時(shí)產(chǎn)品賬戶(hù)價(jià)值。

三十、保險公司可以接受企事業(yè)單位以適當方式，依法合規為專(zhuān)屬商業(yè)養老保險消費者提供交費支持。企事業(yè)單位相關(guān)交費在扣除初始費用后全部進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)，權益全部歸屬個(gè)人。

三十一、金融監管總局及其派出機構加強對專(zhuān)屬商業(yè)養老保險業(yè)務(wù)監管，對于產(chǎn)品管理、銷(xiāo)售管理、投資管理、信息披露等問(wèn)題，將采取風(fēng)險提示、監管約談、責令限期整改等監管措施，依法予以行政處罰。

三十二、保險公司應當于每年度結束后1個(gè)月內，向金融監管總局及其派出機構報送上一年度專(zhuān)屬商業(yè)養老保險業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)報告，包括但不限于業(yè)務(wù)規模、投資管理等情況。

三十三、自本通知印發(fā)之日起，《中國銀保監會(huì )辦公廳關(guān)于開(kāi)展專(zhuān)屬商業(yè)養老保險試點(diǎn)的通知》（銀保監辦發(fā)〔2021〕57號）、《中國銀保監會(huì )辦公廳關(guān)于擴大專(zhuān)屬商業(yè)養老保險試點(diǎn)范圍的通知》（銀保監辦發(fā)〔2022〕13號）廢止。





 

國家金融監督管理總局

2023年10月20日

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