銀監發(fā)〔2015〕38號《中國銀監會(huì )關(guān)于進(jìn)一步落實(shí)小微企業(yè)金融服務(wù)監管政策的通知》

中國銀監會(huì )關(guān)于進(jìn)一步落實(shí)小微企業(yè)金融服務(wù)監管政策的通知





銀監發(fā)〔2015〕38號

各銀監局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行：

目前，小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題依然突出。為進(jìn)一步落實(shí)各項監管扶持政策，持續改善和深化小微企業(yè)金融服務(wù)，現就有關(guān)工作要求通知如下：

一、堅持問(wèn)題導向，確保政策落地

小微企業(yè)發(fā)展對穩增長(cháng)、調結構、保就業(yè)、惠民生具有重要意義。銀行業(yè)金融機構應進(jìn)一步深化認識銀行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟“一榮俱榮、一損俱損”的關(guān)系，持續改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)。當前部分銀行業(yè)金融機構在小微企業(yè)金融服務(wù)方面還存在監管政策落實(shí)不到位，信貸投放、產(chǎn)品銷(xiāo)售和服務(wù)收費不規范，內部考核和激勵制度建設不到位等問(wèn)題。銀行業(yè)金融機構要認真對照現有監管政策，逐條梳理，加強整改，全面改善小微企業(yè)金融服務(wù)體制機制，規范經(jīng)營(yíng)行為。

要積極順應新常態(tài)下經(jīng)濟金融環(huán)境的發(fā)展變化，為小微企業(yè)“雪中送炭”。對符合授信條件的小微企業(yè)，要積極給予信貸支持，不得因其暫時(shí)的經(jīng)營(yíng)困難而抽貸、斷貸。要加強自身風(fēng)險管控能力建設，有效識別和防范小微企業(yè)貸款風(fēng)險，不得“一刀切”地采取惜貸、拒貸等行為。要在小微企業(yè)金融服務(wù)各項業(yè)務(wù)上主動(dòng)減費讓利，不得延長(cháng)融資鏈條，變相抬升融資成本。

二、明確支持重點(diǎn)，加大信貸投放

各銀行業(yè)金融機構要圍繞促進(jìn)大眾創(chuàng )業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng )新和經(jīng)濟提質(zhì)增效升級，結合“互聯(lián)網(wǎng)+”帶動(dòng)現代制造業(yè)發(fā)展的趨勢，重點(diǎn)支持符合國家創(chuàng )新驅動(dòng)戰略、產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策的小微企業(yè)融資需求。

要根據本機構發(fā)展戰略和市場(chǎng)定位，明確服務(wù)小微企業(yè)的目標客戶(hù)群體。商業(yè)銀行和農村合作金融機構要按照小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速的目標，單列全年小微企業(yè)信貸計劃，確保對小微企業(yè)的信貸投放傾斜，努力實(shí)現“三個(gè)不低于”，今后發(fā)行小微企業(yè)專(zhuān)項金融債，必須以實(shí)現“三個(gè)不低于”為前提。

三、推進(jìn)貸款服務(wù)創(chuàng )新，擴大自主續貸范圍

各銀行業(yè)金融機構要按照《中國銀監會(huì )關(guān)于完善和創(chuàng )新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（銀監發(fā)〔2014〕36號，以下簡(jiǎn)稱(chēng)36號文）要求，認真落實(shí)小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款的無(wú)還本續貸政策。在此基礎上，各機構可根據自身風(fēng)險管控水平和信貸管理制度，比照36號文有關(guān)規定，自主決定對到期貸款辦理續貸業(yè)務(wù)的范圍。同時(shí)，要靈活設置貸款期限，創(chuàng )新貸款產(chǎn)品，豐富還款結息方式，提高信貸資金使用效率。

要合理確定續貸貸款的風(fēng)險分類(lèi)，無(wú)還本續貸、通過(guò)新發(fā)放貸款結清已有貸款等情形不應單獨作為下調貸款風(fēng)險分類(lèi)的因素。各機構應就落實(shí)監管政策、創(chuàng )新貸款還款方式完善內部配套制度，制定具體辦法，于2015年9月末前書(shū)面報告監管部門(mén)。

四、完善不良貸款容忍度指標，突出差異化考核

要積極應對當前經(jīng)濟增速換檔、小微企業(yè)不良貸款攀升的形勢，加強風(fēng)險識別和管控，用好、用足不良貸款核銷(xiāo)的稅前扣除政策，加大對小微企業(yè)不良貸款的處置和核銷(xiāo)力度。

銀行業(yè)金融機構在落實(shí)現有小微企業(yè)不良貸款容忍度政策基礎上，可根據自身風(fēng)險偏好、風(fēng)險管理水平和各地經(jīng)濟金融環(huán)境，對不同地區的分支機構設置差異化的小微企業(yè)不良貸款容忍度目標。分支機構當年小微企業(yè)貸款實(shí)際不良率未超出總行設置目標的，對于當年該分支機構經(jīng)辦小微企業(yè)貸款產(chǎn)生不良的從業(yè)人員，在無(wú)違反法律法規行為的前提下，可認定為已勤勉盡職地履行了職責，免除其合規責任。

銀行業(yè)金融機構應就內部小微企業(yè)不良貸款容忍度的目標設定和考核制定具體制度辦法，于2015年9月末前書(shū)面報告監管部門(mén)。

五、優(yōu)化內部資源配置，提升服務(wù)能力

銀行業(yè)金融機構要在機構、人員、系統等內部資源配置上繼續確保對小微企業(yè)業(yè)務(wù)條線(xiàn)的傾斜。要繼續完善小微企業(yè)金融服務(wù)機構體系，加大專(zhuān)營(yíng)機構建設力度，并重點(diǎn)向縣域和鄉鎮等小微企業(yè)集中的地區延伸網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)。鼓勵中小商業(yè)銀行增設扎根基層、服務(wù)小微的社區支行、小微支行。要加強面向基層的人員培訓和梯隊建設，著(zhù)力打造專(zhuān)職化、專(zhuān)業(yè)化的小微企業(yè)客戶(hù)經(jīng)理和信貸審批隊伍。要高度重視信息系統建設，運用網(wǎng)絡(luò )信息技術(shù)，提高服務(wù)小微企業(yè)的效率和便利度。

六、嚴格執行“兩禁兩限”，規范服務(wù)收費

要認真貫徹落實(shí)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》和關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)收費的各項監管政策。執行“兩禁兩限”要求，即除銀團貸款外，不得對小微企業(yè)貸款收取承諾費、資金管理費，嚴格限制對小微企業(yè)及其增信機構收取財務(wù)顧問(wèn)費、咨詢(xún)費等費用。要抓緊清理各類(lèi)融資“通道”業(yè)務(wù)，減少搭橋融資行為。對于已授信客戶(hù)，應當按照實(shí)際用款合同約定數額，足額發(fā)放貸款。嚴禁在發(fā)放貸款時(shí)附加不合理條件。嚴禁通過(guò)克扣放款數額、以貸返存、捆綁銷(xiāo)售理財產(chǎn)品等行為，變相抬升小微企業(yè)融資成本。

七、建立履職回避制度，開(kāi)展排查整改

要加強內部管理，嚴禁員工自辦或參與經(jīng)營(yíng)典當行、小額貸款公司、擔保公司、P2P網(wǎng)貸公司等民間融資機構總行和各級分支機構管理層及信貸條線(xiàn)從業(yè)人員的近親屬開(kāi)辦或投資入股上述民間融資機構或在此類(lèi)機構擔任高管職務(wù)的，其本人應按照履職回避原則，限期調離所在崗位。本通知所稱(chēng)近親屬，根據相關(guān)法律法規規定，包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女。

有關(guān)機構應按照本通知要求制定履職回避的內部規章制度，全面排查員工不符合履職回避要求的情形，于2015年底前將相關(guān)制度辦法書(shū)面報告監管部門(mén)，并完成內部排查整改。

八、強化監管督導，建立長(cháng)效機制

各銀監局要加大對轄內小微企業(yè)金融服務(wù)工作的監測、引導、督查、評價(jià)力度。要在小微企業(yè)專(zhuān)項金融債發(fā)行、存貸比計算、風(fēng)險資產(chǎn)權重、不良容忍度方面堅持正向激勵導向，進(jìn)一步落實(shí)差異化監管政策。對貸款還款方式創(chuàng )新、不良容忍度、盡職免責、履職回避等已明確要求銀行業(yè)金融機構出臺內部制度辦法的事項，要督促其按規定時(shí)限制定相關(guān)文件并做好書(shū)面報告。要建立健全對小微企業(yè)金融服務(wù)有關(guān)政策落地實(shí)效的長(cháng)效督導機制，及時(shí)上報情況，反映問(wèn)題。

九、加強信息共享，推廣良好經(jīng)驗

各銀監局、銀行業(yè)金融機構要繼續推動(dòng)和協(xié)調各級政府部門(mén)加強小微企業(yè)信息平臺建設，加強銀行間小微企業(yè)信息共享和同業(yè)協(xié)作。要主動(dòng)組織調研、收集、宣傳各地政府、銀行業(yè)支持小微企業(yè)的好經(jīng)驗、好做法。對行之有效的服務(wù)模式，要加強總結提煉，適時(shí)推廣，推動(dòng)構建企業(yè)、政府、銀行業(yè)金融機構、征信服務(wù)機構多方合力、利益共贏(yíng)、風(fēng)險共擔的小微企業(yè)金融服務(wù)共同體。

本通知有關(guān)報告事項，大型銀行、股份制銀行、郵儲銀行請書(shū)面報告銀監會(huì )普惠金融部并抄送相關(guān)機構監管部門(mén)。

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