銀監辦發(fā)〔2018〕29號《中國銀監會(huì )辦公廳關(guān)于2018年推動(dòng)銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》

中國銀監會(huì )辦公廳關(guān)于2018年推動(dòng)銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知




銀監辦發(fā)〔2018〕29號

各銀監局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行：

為深入貫徹落實(shí)黨的十九大、中央經(jīng)濟工作會(huì )議和全國金融工作會(huì )議精神，著(zhù)力緩解小微企業(yè)金融服務(wù)供給不充分、結構不均衡的問(wèn)題，引導銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)由高速增長(cháng)轉向高質(zhì)量發(fā)展，現就2018年進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作有關(guān)事項通知如下：

一、總體要求

引導銀行業(yè)金融機構加強對普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域的支持，聚焦小微企業(yè)中的相對薄弱群體。自2018年起，在銀行業(yè)普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域貸款統計指標體系的基礎上，以單戶(hù)授信總額1000萬(wàn)元以下（含）的小微企業(yè)貸款（包括小型微型企業(yè)貸款+個(gè)體工商戶(hù)貸款+小微企業(yè)主貸款，下同）為考核重點(diǎn)，努力實(shí)現“兩增兩控”目標：“兩增”即單戶(hù)授信總額1000萬(wàn)元以下（含）小微企業(yè)貸款同比增速不低于各項貸款同比增速，有貸款余額的戶(hù)數不低于上年同期水平；“兩控”即合理控制小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量水平和貸款綜合成本（包括利率和貸款相關(guān)的銀行服務(wù)收費）水平。

為落實(shí)《中共中央國務(wù)院關(guān)于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟防控金融風(fēng)險深化金融改革的若干意見(jiàn)》（中發(fā)〔2017〕23號）“確保小微企業(yè)金融服務(wù)增速、戶(hù)數、申貸獲得率維持在合理區間”的要求，2018年將繼續統計、監測全口徑小微企業(yè)貸款（即國標小型微型企業(yè)+個(gè)體工商戶(hù)+小微企業(yè)主貸款，下同）數據，但不再作為考核要求。

二、分類(lèi)實(shí)施考核，兼顧總量增長(cháng)和結構優(yōu)化

（一）大型銀行、股份制銀行和郵儲銀行

1.考核指標：努力實(shí)現“單戶(hù)授信總額1000萬(wàn)元以下（含）小微企業(yè)貸款同比增速不低于各項貸款同比增速，有貸款余額的戶(hù)數不低于上年同期水平”。

2.差異化考核：（1）對2017年末單戶(hù)授信總額1000萬(wàn)元以下（含）小微企業(yè)貸款余額占其各項貸款比重超過(guò)一定比例的機構，可適度放寬考核要求，確保實(shí)現“單戶(hù)授信總額1000萬(wàn)元以下（含）小微企業(yè)貸款余額和戶(hù)數均不低于上年同期水平”。（2）已按《中國銀監會(huì )關(guān)于印發(fā)大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案的通知》（銀監發(fā)〔2017〕25號）設立普惠金融事業(yè)部的銀行和以服務(wù)小微企業(yè)、“三農”、城鄉居民為定位的郵儲銀行，可選擇將考核范圍擴大為：?jiǎn)螒?hù)授信總額1000萬(wàn)元以下（含）小微企業(yè)貸款和普惠型其它組織及個(gè)人經(jīng)營(yíng)性（非農戶(hù)）貸款、單戶(hù)授信總額500萬(wàn)元以下（含）的普惠型農戶(hù)經(jīng)營(yíng)性貸款。

（二）地方性法人機構

1.考核對象：城市商業(yè)銀行、民營(yíng)銀行、農村商業(yè)銀行、農村信用社、農村合作銀行、村鎮銀行。

2.考核指標：各銀監局轄內法人機構努力總體實(shí)現“單戶(hù)授信總額1000萬(wàn)元以下（含）小微企業(yè)貸款同比增速不低于各項貸款同比增速，有貸款余額的戶(hù)數不低于上年同期水平”。

3.差異化考核：在轄內法人機構總體實(shí)現考核目標的前提下，銀監局可對2017年末單戶(hù)授信總額1000萬(wàn)以下（含）小微企業(yè)貸款余額占其各項貸款比重超過(guò)一定比例的法人機構作差異化考核。以支農支小為業(yè)務(wù)重心、戶(hù)均貸款余額低的銀行，可選擇將考核范圍擴大為：?jiǎn)螒?hù)授信總額1000萬(wàn)元以下（含）小微企業(yè)貸款和普惠型其它組織及個(gè)人經(jīng)營(yíng)性（非農戶(hù)）貸款、單戶(hù)授信總額500萬(wàn)元以下（含）的普惠型農戶(hù)經(jīng)營(yíng)性貸款。

（三）開(kāi)發(fā)銀行及政策性銀行

1.不作指標考核，保持日常監測、通報。主要監測單戶(hù)授信總額1000萬(wàn)元以下（含）的小微企業(yè)貸款余額、戶(hù)數。

2．相關(guān)要求：支持開(kāi)發(fā)銀行及政策性銀行踐行社會(huì )責任，探索以事業(yè)部機制開(kāi)展普惠金融服務(wù)。鼓勵開(kāi)發(fā)銀行及政策性銀行結合機構和業(yè)務(wù)特點(diǎn),以轉貸形式,向銀行業(yè)金融機構批發(fā)資金,專(zhuān)門(mén)用于支持小微企業(yè)。轉貸雙方均應建立單獨的批發(fā)資金賬戶(hù)，實(shí)行臺賬管理，統計貸款投向明細，避免重復計算；加強對資金用途的跟蹤監測，確保批發(fā)資金全部用于支持小微企業(yè)。

（四）外資銀行和非銀行業(yè)金融機構

不作指標考核，保持日常監測、通報。主要監測單戶(hù)授信1000萬(wàn)元以下（含）的小微企業(yè)貸款余額、戶(hù)數。

三、單列信貸計劃，確保信貸投放

各銀行業(yè)金融機構年初要單列全年監管考核口徑下的信貸計劃，經(jīng)本行主要負責人簽字認可后向監管部門(mén)報送，執行過(guò)程中不得擠占、挪用。

大型銀行、股份制銀行、郵儲銀行應于2018年3月31日前向銀監會(huì )普惠金融部報送全行監管考核口徑下的信貸計劃以及各一級分行信貸計劃。

開(kāi)發(fā)銀行和政策性銀行應當于2018年3月31日前向銀監會(huì )普惠金融部報送全年通過(guò)轉貸形式向銀行業(yè)金融機構批發(fā)資金支持小微企業(yè)的計劃。

地方性法人機構應向屬地監管部門(mén)報送全行監管考核口徑下的信貸計劃。

同時(shí)，各銀行業(yè)金融機構要繼續制定、分解、落實(shí)全口徑小微企業(yè)信貸計劃，保持對全口徑小微企業(yè)的信貸支持力度。

四、合理控制小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量和綜合成本，提升服務(wù)水平

各銀行業(yè)金融機構要在商業(yè)可持續前提下，結合小微企業(yè)不良貸款容忍度的監管要求，加強對小微企業(yè)貸款的風(fēng)險管理，努力將全口徑小微企業(yè)貸款不良率控制在不超過(guò)自身各項貸款不良率2個(gè)百分點(diǎn)的水平。

各銀行業(yè)金融機構要按照收益覆蓋風(fēng)險原則，合理設定小微企業(yè)貸款利率。在落實(shí)“兩禁兩限”收費政策的基礎上，進(jìn)一步主動(dòng)向小微企業(yè)減費讓利，切實(shí)鞏固清費減負成果，降低小微企業(yè)貸款綜合成本。

五、完善機構體系，強化市場(chǎng)定位

大型銀行要繼續深化普惠金融事業(yè)部建設，向基層延伸普惠金融服務(wù)機構網(wǎng)點(diǎn)，加快落實(shí)“五專(zhuān)”經(jīng)營(yíng)機制，參照銀行業(yè)普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域貸款統計指標體系，制定普惠金融事業(yè)部的信貸管理政策，進(jìn)行資源配置和內部核算，進(jìn)一步簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，縮短決策鏈條。股份制銀行要結合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，探索設立普惠金融事業(yè)部，增設扎根基層、服務(wù)小微的社區支行、小微支行。郵儲銀行要繼續堅守服務(wù)小微企業(yè)的定位，提升基層支行信貸服務(wù)能力。

地方性法人銀行業(yè)金融機構要堅持服務(wù)地方經(jīng)濟和小微企業(yè)的發(fā)展方向，繼續下沉經(jīng)營(yíng)管理和服務(wù)重心，重點(diǎn)向縣域和鄉鎮等地區延伸服務(wù)觸角。保持農村信用社和農村商業(yè)銀行縣域法人地位總體穩定，規范發(fā)展村鎮銀行等中小金融機構。

專(zhuān)注于線(xiàn)上業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機構要充分運用大數據和信息技術(shù)優(yōu)勢，提升小微企業(yè)金融服務(wù)的效率。

六、優(yōu)化信貸技術(shù)和流程，提升服務(wù)效率

各銀行業(yè)金融機構要加強與互聯(lián)網(wǎng)、大數據、人工智能的深度融合，豐富獲客手段。充分運用手機銀行、網(wǎng)上銀行等新渠道，加強產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新。提高對新設小微企業(yè)開(kāi)戶(hù)的辦理效率和服務(wù)質(zhì)量，提升小微企業(yè)金融服務(wù)便利度和滿(mǎn)意度。

各銀行業(yè)金融機構要積極改進(jìn)信貸流程和信用評價(jià)模型，科學(xué)設定授信審批條件，在做好風(fēng)險管控的基礎上，進(jìn)一步壓縮小微企業(yè)信貸審批時(shí)間。鼓勵銀行業(yè)金融機構根據自身風(fēng)險管理制度和業(yè)務(wù)流程，探索建立貸款全流程限時(shí)制度，按業(yè)務(wù)類(lèi)別對小微企業(yè)貸款辦理時(shí)限作出明確承諾，精簡(jiǎn)耗時(shí)環(huán)節。

七、加大續貸支持力度，改進(jìn)貸款支付方式

各銀行業(yè)金融機構要加大續貸政策落實(shí)力度，在守住風(fēng)險底線(xiàn)的基礎上，加強續貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和推廣，簡(jiǎn)化續貸辦理流程，支持正常經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)融資周轉“無(wú)縫銜接”。鼓勵銀行業(yè)金融機構改進(jìn)小微企業(yè)貸款期限管理，研發(fā)適合小微企業(yè)的中長(cháng)期貸款產(chǎn)品。

各銀行業(yè)金融機構在風(fēng)險可控的前提下，可對單戶(hù)授信總額1000萬(wàn)元以下（含）的小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款（不含個(gè)體工商戶(hù)和小微企業(yè)主貸款）采取自主支付方式。對自主支付的貸款，銀行業(yè)金融機構須經(jīng)過(guò)合理的審核流程，充分發(fā)揮相關(guān)崗位的制衡作用，加強貸后管理和檢查。

八、落實(shí)盡職免責制度，用好用足各項扶持政策

各商業(yè)銀行要繼續完善具備可操作性、符合小微企業(yè)授信特點(diǎn)的內部盡職免責制度辦法，加強對分支機構的宣講傳導，重點(diǎn)督促基層網(wǎng)點(diǎn)和一線(xiàn)業(yè)務(wù)人員落實(shí)盡職免責規定。加強對盡職免責調查、評議、認定等相關(guān)工作的文檔管理，將盡職免責落實(shí)情況列為商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監管評估的重要參考因素。

各銀行業(yè)金融機構要主動(dòng)傳導落實(shí)小微企業(yè)金融服務(wù)各項扶持政策，重點(diǎn)用好、用足單戶(hù)授信總額500萬(wàn)元以下（含）的定向降準政策和單戶(hù)授信總額100萬(wàn)元以下（含）的貸款利息免征增值稅政策。特別是地方性法人機構，要繼續下沉服務(wù)重心，優(yōu)先滿(mǎn)足單戶(hù)授信總額500萬(wàn)元以下（含）的小微企業(yè)信貸需求。進(jìn)一步強化內部績(jì)效考核傾斜，對小微企業(yè)業(yè)務(wù)設立專(zhuān)門(mén)的考核指標，提高小微企業(yè)業(yè)務(wù)在全部業(yè)務(wù)中的考核權重。

各銀行業(yè)金融機構可在依法合規、風(fēng)險可控的前提下，通過(guò)信貸資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)轉讓和收益權轉讓等試點(diǎn)業(yè)務(wù)盤(pán)活小微企業(yè)信貸資源，進(jìn)一步拓寬小微企業(yè)不良資產(chǎn)處置渠道。對近年完成考核指標良好、小微企業(yè)貸款基數大、占比高、戶(hù)均余額低的銀行業(yè)金融機構，在考核“兩增”目標時(shí)，可將其通過(guò)信貸資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)轉讓和收益權轉讓試點(diǎn)、核銷(xiāo)等方式盤(pán)活、處置的小微企業(yè)存量貸款進(jìn)行還原計算。

九、強化監管督導，做好日常監測分析

繼續堅持以法人銀行業(yè)金融機構為主體、銀監會(huì )和銀監局上下聯(lián)動(dòng)的監管督導和考核方式。強化分類(lèi)督導，對完成考核指標良好，小微企業(yè)貸款基數大、占比高、戶(hù)均余額低的銀行業(yè)金融機構，加強正面宣傳和正向激勵；對未能完成考核指標且差距較大的銀行業(yè)金融機構，以系統內通報、下發(fā)監管提示函、約談高管、現場(chǎng)檢查、調整監管評級等形式，督促其加大工作力度。

各銀監局負責督導轄內法人銀行業(yè)金融機構單列監管考核口徑下的信貸計劃，審核匯總后于2018年4月15日前報送銀監會(huì )普惠金融部。同時(shí)督促轄內大中型銀行一級分行按月向屬地銀監局報送監管考核口徑下信貸計劃執行進(jìn)度，并按季實(shí)施考核。各銀監局要繼續按月統計、監測轄內全口徑小微企業(yè)貸款的增速、戶(hù)數和申貸獲得率的數據，以保持轄內全口徑小微企業(yè)信貸投放的延續性。為提高銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)社會(huì )效益，各銀監局要按季收集監測轄內全口徑小微企業(yè)貸款覆蓋率、小微企業(yè)貸款滿(mǎn)足度、通過(guò)銀行信貸促進(jìn)小微企業(yè)吸納就業(yè)和創(chuàng )造經(jīng)濟價(jià)值等方面的信息。

十、主動(dòng)開(kāi)展信息披露，加強外部聯(lián)動(dòng)與經(jīng)驗推廣

自2018年起，各銀行業(yè)金融機構應在年度報告中主動(dòng)披露本行小微企業(yè)金融服務(wù)情況，包括機構網(wǎng)點(diǎn)建設、信貸投放、客戶(hù)數量、貸款平均利率水平等基本信息，作為踐行社會(huì )責任的重要內容，接受社會(huì )公眾監督。

各級監管部門(mén)要繼續深化和推廣“銀稅互動(dòng)”和“銀商合作”，引導銀行業(yè)金融機構加強與相關(guān)政府部門(mén)的信用信息共享。進(jìn)一步加強與有關(guān)部門(mén)和地方政府在信息平臺建設、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資、失信懲戒、貸款風(fēng)險分擔和損失補償等方面的合作。系統總結銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)方面的好經(jīng)驗、好做法，梳理各地方政府在建立風(fēng)險分擔機制、降低第三方收取的融資附加成本、建設信用信息共享平臺等方面的良好實(shí)踐，因地制宜加以復制推廣。




 

中國銀監會(huì )辦公廳

2018年2月11日

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