銀保監發(fā)〔2018〕24號《中國銀行保險監督管理委員會(huì )關(guān)于印發(fā)銀行業(yè)金融機構聯(lián)合授信管理辦法（試行）的通知》

中國銀行保險監督管理委員會(huì )關(guān)于印發(fā)銀行業(yè)金融機構聯(lián)合授信管理辦法（試行）的通知



銀保監發(fā)〔2018〕24號

各銀監局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行，金融資產(chǎn)管理公司，其他會(huì )管金融機構，銀行業(yè)協(xié)會(huì )：

為抑制多頭融資、過(guò)度融資行為，有效防控企業(yè)杠桿率上升引發(fā)的信用風(fēng)險，現將《銀行業(yè)金融機構聯(lián)合授信管理辦法（試行）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）印發(fā)給你們，并就聯(lián)合授信試點(diǎn)工作提出以下要求,請認真抓好落實(shí)。

一、充分認識聯(lián)合授信的重要意義

銀行業(yè)金融機構開(kāi)展聯(lián)合授信是落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于降低企業(yè)杠桿率要求，防范化解重大金融風(fēng)險的重要舉措。各銀監局、各銀行業(yè)金融機構要充分認識聯(lián)合授信機制對于提高銀行業(yè)金融機構信用風(fēng)險整體管控能力，有效遏制多頭融資、過(guò)度融資，以及優(yōu)化金融資源配置，提高資金使用效率，支持供給側結構性改革的重大意義，把試點(diǎn)工作擺在重要位置,組織認真學(xué)習研究，深刻領(lǐng)會(huì )政策內涵和工作要求。

二、切實(shí)加強工作組織協(xié)調

各銀監局要成立以主要負責人任組長(cháng)的試點(diǎn)工作領(lǐng)導小組，建立完善工作機制，明確任務(wù)，強化責任，細化措施，確保試點(diǎn)工作有序推進(jìn)。各銀監局試點(diǎn)工作方案應于2018年6月30日前報中國銀行保險監督管理委員會(huì )備案。各銀監局要指導轄內銀行業(yè)協(xié)會(huì )做好會(huì )員單位的協(xié)調組織工作，加快完成統計信息系統建設，完善各項配套工作機制；要加強與各級地方政府及有關(guān)部門(mén)的溝通協(xié)調，爭取支持和配合。銀行業(yè)金融機構要對照《辦法》要求，針對試點(diǎn)企業(yè)制定專(zhuān)門(mén)的授信政策、管理制度、業(yè)務(wù)流程，督促指導分支機構按照屬地銀監局要求，積極參加試點(diǎn)工作。

三、選好試點(diǎn)企業(yè)

各銀監局要嚴格按照《辦法》明確的標準，遵循差異化原則選擇試點(diǎn)企業(yè)，確保試點(diǎn)企業(yè)在性質(zhì)、行業(yè)、規模上具有較強代表性。各銀監局轄內試點(diǎn)企業(yè)數量原則上不得少于10家，計劃單列市以及經(jīng)濟總量較小的省份可適當減少試點(diǎn)企業(yè)數量，但不得低于5家。各銀監局應于2018年6月30日前將試點(diǎn)企業(yè)名單報中國銀行保險監督管理委員會(huì )備案。

四、持續監測跟蹤

各銀監局要對試點(diǎn)運行情況和風(fēng)險狀況進(jìn)行持續監測。對試點(diǎn)中遇到的新情況、新問(wèn)題要及時(shí)報告；對涉及的重大政策事項，要主動(dòng)請示報告。要及時(shí)總結試點(diǎn)工作經(jīng)驗，自2018年3季度起每季末向中國銀行保險監督管理委員會(huì )報送試點(diǎn)工作情況。

中國銀行保險監督管理委員會(huì )將適時(shí)開(kāi)展試點(diǎn)工作評估，根據試點(diǎn)情況修訂完善《辦法》，穩妥有序推廣實(shí)施聯(lián)合授信機制。


 

中國銀行保險監督管理委員會(huì )

2018年5月22日
 

 

銀行業(yè)金融機構聯(lián)合授信管理辦法（試行）
 

第一章  總則

第一條  為進(jìn)一步優(yōu)化銀企合作關(guān)系，提高金融資源配置效率，有效防控重大信用風(fēng)險，根據《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規，制定本辦法。

第二條  本辦法適用于經(jīng)銀行業(yè)監督管理機構批準設立的金融機構。

第三條  本辦法所稱(chēng)聯(lián)合授信是指擬對或已對同一企業(yè)（含企業(yè)集團，下同）提供債務(wù)融資的多家銀行業(yè)金融機構，通過(guò)建立信息共享機制，改進(jìn)銀企合作模式，提升銀行業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效和信用風(fēng)險防控水平的運作機制。

本辦法所稱(chēng)融資均指債務(wù)融資。

第四條  聯(lián)合授信機制應堅持以下基本原則：

依法合規。聯(lián)合授信機制運行中，應遵守國家有關(guān)法律法規，符合國家信貸政策。

市場(chǎng)導向。聯(lián)合授信機制運作應充分發(fā)揮市場(chǎng)機制的決定性作用，注重平等協(xié)商，明晰權利義務(wù)，堅守契約精神，尊重各方合法權益。

公開(kāi)透明。聯(lián)合授信機制各參與主體應按照約定及時(shí)完整真實(shí)地披露信息，加強信息共享，提高信息透明度。
 

第二章  聯(lián)合授信管理架構

第五條  多家銀行業(yè)金融機構對同一企業(yè)進(jìn)行授信時(shí)，可建立信息共享機制，共同收集匯總、交叉驗證企業(yè)經(jīng)營(yíng)和財務(wù)信息。

第六條  對在3家以上銀行業(yè)金融機構有融資余額，且融資余額合計在50億元以上的企業(yè)，銀行業(yè)金融機構應建立聯(lián)合授信機制。

對在3家以上的銀行業(yè)金融機構有融資余額，且融資余額合計在20~50億元之間的企業(yè)，銀行業(yè)金融機構可自愿建立聯(lián)合授信機制。

第七條  銀行業(yè)金融機構發(fā)現企業(yè)符合第六條明確的建立聯(lián)合授信機制條件時(shí)，應通知銀行業(yè)協(xié)會(huì )。銀行業(yè)協(xié)會(huì )協(xié)調企業(yè)的債權銀行業(yè)金融機構在1個(gè)月內建立聯(lián)合授信機制。

第八條  企業(yè)債權銀行業(yè)金融機構應簽署聯(lián)合授信成員銀行協(xié)議（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“成員銀行協(xié)議”），并組建聯(lián)合授信委員會(huì )。成員銀行協(xié)議內容包括但不限于：聯(lián)合授信委員會(huì )的組織架構、議事規則、運作方式，成員銀行的權利義務(wù)和違約責任，聯(lián)合風(fēng)險防控、風(fēng)險預警、風(fēng)險處置的工作規則等。

第九條  聯(lián)合授信委員會(huì )應履行以下職能：

（一）共同收集匯總、交叉驗證企業(yè)經(jīng)營(yíng)和財務(wù)信息，防止企業(yè)隱藏真實(shí)信息或提供虛假信息，規避銀行授信管理要求。

（二）共同挖掘企業(yè)內外部信息源，運用必要技術(shù)手段，匯總梳理企業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系，識別隱性關(guān)聯(lián)企業(yè)和實(shí)際控制人。

（三）聯(lián)合評估企業(yè)的整體負債狀況、實(shí)際融資需求和經(jīng)營(yíng)狀況，測算企業(yè)可承受的最高債務(wù)水平，設置企業(yè)融資風(fēng)險預警線(xiàn)。

（四）與企業(yè)就確定聯(lián)合授信額度和風(fēng)險管理要求等進(jìn)行協(xié)商并簽訂相關(guān)協(xié)議。其中，聯(lián)合授信額度包括企業(yè)在銀行業(yè)金融機構、非銀行業(yè)金融機構、其他渠道的債務(wù)融資，以及對集團外企業(yè)的擔保。

（五）協(xié)同監測企業(yè)履約情況，發(fā)現企業(yè)存在不當行為，或出現風(fēng)險信號時(shí)，聯(lián)合采取風(fēng)險防控、風(fēng)險預警和風(fēng)險處置措施。

第十條  聯(lián)合授信委員會(huì )全體成員銀行和企業(yè)之間應簽署聯(lián)合授信框架協(xié)議（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“銀企協(xié)議”）。銀企協(xié)議內容應包括但不限于以下內容：

（一）成員銀行應按融資合同和相關(guān)協(xié)議的約定向企業(yè)提供融資，滿(mǎn)足企業(yè)合理融資需求；

（二）成員銀行調低對企業(yè)授信額度時(shí)應提前1個(gè)月告知企業(yè)；

（三）成員銀行在與企業(yè)約定的聯(lián)合授信額度內向企業(yè)提供融資；

（四）企業(yè)在聯(lián)合授信額度內，可自主選擇成員銀行作為融資業(yè)務(wù)合作對象，協(xié)商確定融資條件。

（五）企業(yè)應及時(shí)完整地向聯(lián)合授信委員會(huì )披露所有關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易情況，提供真實(shí)財務(wù)報表，在各類(lèi)融資行為發(fā)生后5個(gè)工作日內告知聯(lián)合授信委員會(huì )；

（六）企業(yè)通過(guò)聯(lián)合授信委員會(huì )外的其他渠道，進(jìn)行可能實(shí)質(zhì)性改變企業(yè)債務(wù)狀況的重大融資和重大對外擔保前，應征得聯(lián)合授信委員會(huì )同意；

（七）企業(yè)應允許在成員銀行范圍內共享企業(yè)提供的各類(lèi)信息，并在銀行業(yè)金融機構范圍內共享企業(yè)融資臺賬信息，成員銀行不得在約定的信息共享范圍外泄露和濫用企業(yè)提供的信息。

銀企協(xié)議中的約定事項應在成員銀行與企業(yè)簽訂的融資合同中予以體現。

第十一條  聯(lián)合授信委員會(huì )應建立聯(lián)席會(huì )議制度，負責審議決定重大事項。聯(lián)席會(huì )議是聯(lián)合授信委員會(huì )的決策機構，其決議對全體成員銀行有約束力。聯(lián)席會(huì )議應制定明確的議事規則和工作流程。

第十二條  聯(lián)席會(huì )議原則上每個(gè)季度召開(kāi)一次。如遇重大事項，由牽頭銀行或占成員銀行債權總金額三分之一以上比例成員銀行提請，可召開(kāi)臨時(shí)聯(lián)席會(huì )議。

第十三條  聯(lián)席會(huì )議審議批準事項，涉及設定和調整企業(yè)聯(lián)合授信額度、啟動(dòng)和解除風(fēng)險預警、制定和修訂成員銀行協(xié)議和銀企協(xié)議等重大事項，應經(jīng)占成員銀行債權總金額三分之二以上比例成員銀行及全體成員銀行過(guò)半數同意；其他事項應經(jīng)占成員銀行債權總金額二分之一以上比例成員銀行同意。

第十四條  銀行業(yè)金融機構向企業(yè)提供融資前，應查詢(xún)該企業(yè)和企業(yè)所在集團聯(lián)合授信機制的建立情況。已建立聯(lián)合授信機制的企業(yè)，銀行業(yè)金融機構應在成為聯(lián)合授信委員會(huì )成員銀行后，方可在聯(lián)合授信額度內向該企業(yè)提供融資。

銀行業(yè)金融機構在簽署成員銀行協(xié)議或以其他適當形式認可并承諾遵守成員銀行協(xié)議后，自動(dòng)加入聯(lián)合授信委員會(huì )。牽頭銀行應做好相關(guān)登記和報備工作。

第十五條  對企業(yè)的存量融資額以及擬新增融資額合計不超過(guò)企業(yè)融資總額5‰的銀行業(yè)金融機構，在企業(yè)不突破聯(lián)合授信額度的前提下，可不加入聯(lián)合授信委員會(huì )向企業(yè)提供融資。但應在每次融資行為發(fā)生或融資余額發(fā)生變動(dòng)5個(gè)工作日內向聯(lián)合授信委員會(huì )報告該筆融資的相關(guān)信息。

第十六條  對企業(yè)融資余額為零的成員銀行可主動(dòng)退出該企業(yè)的聯(lián)合授信委員會(huì )。連續12個(gè)月對企業(yè)融資余額為零的成員銀行，自動(dòng)退出該企業(yè)的聯(lián)合授信委員會(huì )。牽頭銀行應做好相關(guān)登記和報備工作。

第十七條  成員銀行具有以下權利和義務(wù)：

（一）獲得其他成員銀行共享的企業(yè)信息；

（二）向聯(lián)席會(huì )議提交議案；

（三）提請召開(kāi)臨時(shí)聯(lián)席會(huì )議；

（四）遵守成員銀行協(xié)議、銀企協(xié)議和聯(lián)席會(huì )議形成的各項決議；

（五）向成員銀行真實(shí)全面地共享本行對企業(yè)的融資信息，以及企業(yè)向其報送的其他與融資相關(guān)的信息；

（六）調查收集企業(yè)其他相關(guān)信息，并及時(shí)與各成員銀行共享；

（七）成員銀行協(xié)議中約定的其他權利或義務(wù)。

第十八條  聯(lián)合授信委員會(huì )應從成員銀行中推選產(chǎn)生一家牽頭銀行，并可增設副牽頭銀行。擔任牽頭銀行應符合以下條件：

（一）向企業(yè)提供的實(shí)際融資額居所有債權銀行業(yè)金融機構前三位；

（二）與企業(yè)無(wú)關(guān)聯(lián)關(guān)系。

第十九條  牽頭銀行不再符合作為牽頭銀行條件或不愿意繼續履行牽頭銀行職責的，聯(lián)席會(huì )議應改選牽頭銀行。牽頭銀行履職不到位，可由二分之一以上成員銀行提議改選牽頭銀行。

第二十條  牽頭銀行應牽頭履行以下職責：

（一）制定聯(lián)合授信機制的各項工作制度；

（二）召集成員銀行聯(lián)席會(huì )議；

（三）研究認定企業(yè)集團的全部成員，提交聯(lián)席會(huì )議審議；

（四）測算企業(yè)聯(lián)合授信額度，設置融資風(fēng)險預警線(xiàn)，提交聯(lián)席會(huì )議審議；

（五）建立和維護企業(yè)融資臺賬，監測企業(yè)整體負債水平，監督企業(yè)銀企協(xié)議履行情況；

（六）監督成員銀行協(xié)議和聯(lián)席會(huì )議各項決議的執行，向聯(lián)席會(huì )議或銀行業(yè)協(xié)會(huì )提出違約成員銀行處理建議；

（七）按照本辦法要求，代表聯(lián)合授信委員會(huì )向銀行業(yè)協(xié)會(huì )報送融資臺賬等應報送或備案的信息；

（八）成員銀行協(xié)議中約定的其他權利和義務(wù)。
 

第三章  聯(lián)合風(fēng)險防控

第二十一條  聯(lián)合授信委員會(huì )應對企業(yè)運行管理、經(jīng)營(yíng)效益、重大項目投資、對外擔保、關(guān)聯(lián)交易、交叉違約等信用風(fēng)險有關(guān)情況進(jìn)行監測。

信息搜集、共享工作由牽頭銀行組織實(shí)施。各成員銀行應按照成員銀行協(xié)議，向牽頭銀行提供相關(guān)信息；牽頭銀行應及時(shí)向各成員銀行分發(fā)相關(guān)信息。

第二十二條  各成員銀行應健全信用風(fēng)險管理體系，落實(shí)統一授信、穿透管理等要求，確保向聯(lián)合授信機制報送信息真實(shí)準確。

第二十三條  聯(lián)合授信委員會(huì )可以根據企業(yè)的風(fēng)險狀況提出風(fēng)險防控要求，但不得統一規定對企業(yè)的利率、期限、抵（質(zhì)）押要求等融資條件。成員銀行在不違反成員銀行協(xié)議的前提下，自行確定融資條件，自主作出授信決策、獨立進(jìn)行審批，并按照本行對企業(yè)風(fēng)險的評估，實(shí)施后續管理和資產(chǎn)分類(lèi)。

第二十四條  聯(lián)合授信委員會(huì )應根據企業(yè)經(jīng)營(yíng)和財務(wù)情況測算其可承受的最高債務(wù)水平，就測算依據和測算結果與企業(yè)充分溝通，協(xié)商一致后共同確認企業(yè)聯(lián)合授信額度。企業(yè)實(shí)際融資總額不得超過(guò)雙方確認的聯(lián)合授信額度。

聯(lián)合授信委員會(huì )測算企業(yè)聯(lián)合授信額度時(shí)應至少考慮以下要素：資產(chǎn)負債水平、利潤及其增長(cháng)率水平、經(jīng)營(yíng)現金流、所屬行業(yè)、所在區域、還款歷史、經(jīng)營(yíng)年限等。

第二十五條  聯(lián)合授信委員會(huì )應會(huì )同企業(yè)定期復評企業(yè)聯(lián)合授信額度，企業(yè)因經(jīng)營(yíng)需要需調整聯(lián)合授信額度的，可向聯(lián)合授信委員會(huì )申請復評。

第二十六條  計算企業(yè)集團實(shí)際融資總額時(shí)，應包括各成員銀行認定的該企業(yè)集團所有成員（不含集團內金融類(lèi)子公司）的融資。

第二十七條  聯(lián)合授信機制建立后，由牽頭銀行牽頭組建專(zhuān)職小組，建立并維護企業(yè)融資臺賬。

融資臺賬應至少包括企業(yè)聯(lián)合授信額度、實(shí)際融資和對外擔保情況、剩余融資額度、融資違約情況等內容。

已確認的企業(yè)實(shí)際融資及對集團外企業(yè)擔保，應在企業(yè)融資額度使用臺賬中逐筆登記，并等額扣減企業(yè)剩余融資額度。

第二十八條  牽頭銀行應在成員銀行間共享融資臺賬，并報送銀行業(yè)協(xié)會(huì )。
 

第四章  聯(lián)合風(fēng)險預警處置

第二十九條  當企業(yè)發(fā)生以下情況之一時(shí)，進(jìn)入企業(yè)融資風(fēng)險預警狀態(tài)：

（一）企業(yè)實(shí)際融資達到聯(lián)合授信額度90%或聯(lián)合授信委員會(huì )設置的融資風(fēng)險預警線(xiàn)；

（二）銀行對企業(yè)融資中出現數額較大的不良資產(chǎn)，企業(yè)發(fā)行的債券違約或出現其他重大風(fēng)險事件；

（三）企業(yè)所處外部環(huán)境、公司治理、經(jīng)營(yíng)管理、對外投資、對外擔保、關(guān)聯(lián)交易等方面出現重大變化，有可能引發(fā)企業(yè)償付困難的。

第三十條  進(jìn)入風(fēng)險預警狀態(tài)后，牽頭銀行要組織召開(kāi)聯(lián)席會(huì )議，研究應對方案。對企業(yè)可能加大成員銀行債權風(fēng)險的新增融資，銀行業(yè)金融機構要采取更加審慎嚴格的信貸審批標準、風(fēng)險管控措施和相應風(fēng)險緩釋手段。

第三十一條  當預警情形已消除，或聯(lián)合授信委員會(huì )認定相關(guān)預警信息對各成員銀行債權不構成重大風(fēng)險時(shí)，可解除風(fēng)險預警狀態(tài)。

第三十二條  當企業(yè)可能發(fā)生償債風(fēng)險時(shí)，聯(lián)合授信委員會(huì )應與企業(yè)的其他債權人聯(lián)合組建債權人委員會(huì )，集體研究債務(wù)重組等措施，有序開(kāi)展債務(wù)重組、資產(chǎn)保全等相關(guān)工作。
 

第五章  聯(lián)合懲戒及監督管理

第三十三條  銀行業(yè)協(xié)會(huì )應建立配套的統計信息系統，監測聯(lián)合授信機制建立和運行情況，動(dòng)態(tài)更新企業(yè)融資信息，并向銀行業(yè)金融機構提供信息查詢(xún)服務(wù)。

第三十四條  聯(lián)合授信委員會(huì )授權牽頭銀行向銀行業(yè)協(xié)會(huì )備案以下事項：

（一）聯(lián)合授信機制成立后應在5個(gè)工作日內報備;

（二）修改銀企協(xié)議或成員銀行協(xié)議，做出調整聯(lián)合授信額度等重大決策的，應于10個(gè)工作日內報備;

（三）企業(yè)進(jìn)入風(fēng)險預警狀態(tài)應立即報備。

第三十五條  銀行業(yè)協(xié)會(huì )應向銀行業(yè)監督管理機構全面開(kāi)放相關(guān)統計信息系統，并定期報告聯(lián)合授信機制建立和運行情況。

第三十六條  對于違反銀企協(xié)議，提供虛假信息，超出聯(lián)合授信額度對外融資，逃廢成員銀行債務(wù)的企業(yè)，可由牽頭銀行組織成員銀行按銀企協(xié)議約定進(jìn)行聯(lián)合懲戒。情況嚴重的，銀行業(yè)協(xié)會(huì )可將企業(yè)列入失信企業(yè)名單，并推送至全國信用信息共享平臺，按照有關(guān)規定實(shí)現跨領(lǐng)域聯(lián)合懲戒。

第三十七條  對不履行約定義務(wù)的成員銀行，聯(lián)合授信委員會(huì )可依據成員銀行協(xié)議予以處理。

第三十八條  對存在以下行為之一的銀行業(yè)金融機構，銀行業(yè)協(xié)會(huì )可采取相應的自律懲戒措施。對拒不糾正整改，影響聯(lián)合授信機制運行，可能引發(fā)重大風(fēng)險事件的，銀行業(yè)協(xié)會(huì )應向銀行業(yè)監督管理機構報告,銀行業(yè)監督管理機構可依據有關(guān)規定采取監管措施或依法實(shí)施行政處罰：

（一）銀行業(yè)金融機構在未加入聯(lián)合授信委員會(huì )前向已建立聯(lián)合授信委員會(huì )的企業(yè)提供融資，符合第十五條規定情形的除外；

（二）成員銀行違反成員銀行協(xié)議，并未按照聯(lián)合授信委員會(huì )要求采取糾正措施；

（三）成員銀行違反銀企協(xié)議，損害企業(yè)合法權益；

（四）未按要求向銀行業(yè)協(xié)會(huì )報送和備案相關(guān)信息。
 

第六章 附則

第三十九條  本辦法由中國銀行保險監督管理委員會(huì )負責解釋。

第四十條  按照本辦法規定應建立聯(lián)合授信機制的企業(yè)，相關(guān)債權銀行業(yè)金融機構應在本辦法實(shí)施3個(gè)月內建立聯(lián)合授信機制。

第四十一條  聯(lián)合授信機制建立時(shí)，若企業(yè)存量實(shí)際融資總額超過(guò)聯(lián)合授信機制確定的聯(lián)合授信額度，聯(lián)合授信委員會(huì )應與企業(yè)協(xié)商確定達標過(guò)渡期，報銀行業(yè)協(xié)會(huì )備案。過(guò)渡期原則上不超過(guò)3年。

超過(guò)聯(lián)合授信額度的存量融資由聯(lián)合授信委員會(huì )成員銀行協(xié)商確定退出次序。

第四十二條  本辦法自印發(fā)之日起施行。

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本文關(guān)鍵詞： 銀保監發(fā), 中國銀行保險監督管理委員會(huì ), 銀行業(yè), 金融, 機構, 聯(lián)合, 授信, 管理辦法, 試行, 通知