《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構反洗錢(qián)和反恐怖融資管理辦法（試行）》全文

互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構反洗錢(qián)和反恐怖融資管理辦法（試行）

第一條  為了預防洗錢(qián)和恐怖融資活動(dòng)，規范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)反洗錢(qián)和反恐怖融資工作，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國反洗錢(qián)法》、《中華人民共和國反恐怖主義法》、《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專(zhuān)項整治工作實(shí)施方案的通知》（國辦發(fā)〔2016〕21號）、《中國人民銀行 工業(yè)和信息化部 公安部 財政部 工商總局 法制辦 銀監會(huì ) 證監會(huì ) 保監會(huì ) 國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2015〕221號）等規定，制定本辦法。

第二條  本辦法適用于在中華人民共和國境內經(jīng)有權部門(mén)批準或者備案設立的，依法經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機構（以下簡(jiǎn)稱(chēng)從業(yè)機構）。

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現資金融通、支付、投資及信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)反洗錢(qián)和反恐怖融資工作的具體范圍由中國人民銀行會(huì )同國務(wù)院有關(guān)金融監督管理機構按照法律規定和監管政策確定、調整并公布，包括但不限于網(wǎng)絡(luò )支付、網(wǎng)絡(luò )借貸、網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介、股權眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等。

金融機構和非銀行支付機構開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的，應當執行本辦法的規定；中國人民銀行、國務(wù)院有關(guān)金融監督管理機構另有規定的，從其規定。

第三條  中國人民銀行是國務(wù)院反洗錢(qián)行政主管部門(mén)，對從業(yè)機構依法履行反洗錢(qián)和反恐怖融資監督管理職責。國務(wù)院有關(guān)金融監督管理機構在職責范圍內配合中國人民銀行履行反洗錢(qián)和反恐怖融資監督管理職責。中國人民銀行制定或者會(huì )同國務(wù)院有關(guān)金融監督管理機構制定從業(yè)機構履行反洗錢(qián)和反恐怖融資義務(wù)的規章制度。

中國人民銀行設立的中國反洗錢(qián)監測分析中心，負責從業(yè)機構大額交易和可疑交易報告的接收、分析和保存，并按照規定向中國人民銀行報告分析結果，履行中國人民銀行規定的其他職責。

第四條  中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )按照中國人民銀行、國務(wù)院有關(guān)金融監督管理機構關(guān)于從業(yè)機構履行反洗錢(qián)和反恐怖融資義務(wù)的規定，協(xié)調其他行業(yè)自律組織，制定并發(fā)布各類(lèi)從業(yè)機構執行本辦法所適用的行業(yè)規則；配合中國人民銀行及其分支機構開(kāi)展線(xiàn)上和線(xiàn)下反洗錢(qián)相關(guān)工作，開(kāi)展洗錢(qián)和恐怖融資風(fēng)險評估，發(fā)布風(fēng)險評估報告和風(fēng)險提示信息；組織推動(dòng)各類(lèi)從業(yè)機構制定并實(shí)施反洗錢(qián)和反恐怖融資方面的自律公約。

其他行業(yè)自律組織按照中國人民銀行、國務(wù)院有關(guān)金融監督管理機構的規定對從業(yè)機構提出建立健全反洗錢(qián)內控制度的要求，配合中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )推動(dòng)從業(yè)機構之間的業(yè)務(wù)交流和信息共享。

第五條 中國人民銀行設立互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)和反恐怖融資網(wǎng)絡(luò )監測平臺（以下簡(jiǎn)稱(chēng)網(wǎng)絡(luò )監測平臺），使用網(wǎng)絡(luò )監測平臺完善線(xiàn)上反洗錢(qián)監管機制、加強信息共享。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )按照中國人民銀行和國務(wù)院有關(guān)金融監督管理機構的要求建設、運行和維護網(wǎng)絡(luò )監測平臺，確保網(wǎng)絡(luò )監測平臺及相關(guān)信息、數據和資料的安全、保密、完整。

中國人民銀行分支機構、中國反洗錢(qián)監測分析中心在職責范圍內使用網(wǎng)絡(luò )監測平臺。

第六條 金融機構、非銀行支付機構以外的其他從業(yè)機構應當通過(guò)網(wǎng)絡(luò )監測平臺進(jìn)行反洗錢(qián)和反恐怖融資履職登記。

金融機構和非銀行支付機構根據反洗錢(qián)工作需要接入網(wǎng)絡(luò )監測平臺，參與基于該平臺的工作信息交流、技術(shù)設施共享、風(fēng)險評估等工作。

第七條  從業(yè)機構應當遵循風(fēng)險為本方法，根據法律法規和行業(yè)規則，建立健全反洗錢(qián)和反恐怖融資內部控制制度，強化反洗錢(qián)和反恐怖融資合規管理，完善相關(guān)風(fēng)險管理機制。

從業(yè)機構應當建立統一的反洗錢(qián)和反恐怖融資合規管理政策，對其境內外附屬機構、分支機構、事業(yè)部的反洗錢(qián)和反恐怖融資工作實(shí)施統一管理。

從業(yè)機構應當按規定方式向中國人民銀行及其分支機構、國務(wù)院有關(guān)金融監督管理機構及其派出機構報備反洗錢(qián)和反恐怖融資內部控制制度。

第八條  從業(yè)機構應當明確機構董事、高級管理層及部門(mén)管理人員的反洗錢(qián)和反恐怖融資職責。從業(yè)機構的負責人應當對反洗錢(qián)和反恐怖融資內部控制制度的有效實(shí)施負責。

從業(yè)機構應當設立專(zhuān)門(mén)部門(mén)或者指定內設部門(mén)牽頭負責反洗錢(qián)和反恐怖融資管理工作。各業(yè)務(wù)條線(xiàn)（部門(mén)）應當承擔反洗錢(qián)和反恐怖融資工作的直接責任，并指定人員負責反洗錢(qián)和反恐怖融資工作。從業(yè)機構應當確保反洗錢(qián)和反恐怖融資管理部門(mén)及反洗錢(qián)和反恐怖融資工作人員具備有效履職所需的授權、資源和獨立性。

第九條  從業(yè)機構及其員工對依法履行反洗錢(qián)和反恐怖融資義務(wù)獲得的客戶(hù)身份資料和交易信息應當予以保密。非依法律規定，不得向任何單位和個(gè)人提供。

從業(yè)機構及其員工應當對報告可疑交易、配合中國人民銀行及其分支機構開(kāi)展反洗錢(qián)調查等有關(guān)反洗錢(qián)和反恐怖融資工作信息予以保密，不得違反規定向任何單位和個(gè)人提供。

第十條  從業(yè)機構應當勤勉盡責，執行客戶(hù)身份識別制度，遵循“了解你的客戶(hù)”原則，針對具有不同洗錢(qián)或者恐怖融資風(fēng)險特征的客戶(hù)、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易采取合理措施，了解建立業(yè)務(wù)關(guān)系的目的和意圖，了解非自然人客戶(hù)的受益所有人情況，了解自然人客戶(hù)的交易是否為本人操作和交易的實(shí)際受益人。

從業(yè)機構應當按照法律法規、規章、規范性文件和行業(yè)規則，收集必備要素信息，利用從可靠途徑、以可靠方式獲取的信息或數據，采取合理措施識別、核驗客戶(hù)真實(shí)身份，確定并適時(shí)調整客戶(hù)風(fēng)險等級。對于先前獲得的客戶(hù)身份資料存疑的，應當重新識別客戶(hù)身份。

從業(yè)機構應當采取持續的客戶(hù)身份識別措施，審核客戶(hù)身份資料和交易記錄，及時(shí)更新客戶(hù)身份識別相關(guān)的證明文件、數據和信息，確?？蛻?hù)正在進(jìn)行的交易與從業(yè)機構所掌握的客戶(hù)資料、客戶(hù)業(yè)務(wù)、風(fēng)險狀況等匹配。對于高風(fēng)險客戶(hù)，從業(yè)機構應當采取合理措施了解其資金來(lái)源，提高審核頻率。

除本辦法和行業(yè)規則規定的必備要素信息外，從業(yè)機構應當在法律法規、規章、規范性文件允許的范圍內收集其他相關(guān)信息、數據和資料，合理運用技術(shù)手段和理論方法進(jìn)行分析，核驗客戶(hù)真實(shí)身份。

客戶(hù)屬于外國政要、國際組織的高級管理人員及其特定關(guān)系人的，從業(yè)機構應當采取更為嚴格的客戶(hù)身份識別措施。

從業(yè)機構不得為身份不明或者拒絕身份查驗的客戶(hù)提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，不得為客戶(hù)開(kāi)立匿名賬戶(hù)或者假名賬戶(hù)， 不得與明顯具有非法目的的客戶(hù)建立業(yè)務(wù)關(guān)系。

第十一條  從業(yè)機構應當定期或者在業(yè)務(wù)模式、交易方式發(fā)生重大變化、拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、洗錢(qián)和恐怖融資風(fēng)險狀況發(fā)生較大變化時(shí)，評估客戶(hù)身份識別措施的有效性，并及時(shí)予以完善。

第十二條  從業(yè)機構在與客戶(hù)建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者開(kāi)展法律法規、規章、規范性文件和行業(yè)規則規定的特定類(lèi)型交易時(shí)，應當履行以下客戶(hù)身份識別程序：

（一）了解并采取合理措施獲取客戶(hù)與其建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者進(jìn)行交易的目的和意圖。

（二）核對客戶(hù)有效身份證件或者其他身份證明文件，或者按照法律法規、規章、規范性文件和行業(yè)規則要求客戶(hù)提供資料并通過(guò)合法、安全、可信的渠道取得客戶(hù)身份確認信息，識別客戶(hù)、賬戶(hù)持有人及交易操作人員的身份。

（三）按照法律法規、規章、規范性文件和行業(yè)規則通過(guò)合法、安全且信息來(lái)源獨立的外部渠道驗證客戶(hù)、賬戶(hù)持有人及交易操作人員的身份信息，并確保外部渠道反饋的驗證信息與被驗證信息之間具有一致性和唯一對應性。

（四）按照法律法規、規章、規范性文件和行業(yè)規則登記并保存客戶(hù)、賬戶(hù)持有人及交易操作人員的身份基本信息。

（五）按照法律法規、規章、規范性文件和行業(yè)規則保存客戶(hù)有效身份證件或者其他身份證明文件的影印件或者復印件，或者渠道反饋的客戶(hù)身份確認信息。

第十三條  從業(yè)機構應當提示客戶(hù)如實(shí)披露他人代辦業(yè)務(wù)或者員工經(jīng)辦業(yè)務(wù)的情況，確認代理關(guān)系或者授權經(jīng)辦業(yè)務(wù)指令的真實(shí)性，并按照本辦法第十二條的有關(guān)要求對代理人和業(yè)務(wù)經(jīng)辦人采取客戶(hù)身份識別措施。

第十四條  從業(yè)機構應當執行大額交易和可疑交易報告制度，制定報告操作規程，對本機構的大額交易和可疑交易報告工作做出統一要求。金融機構、非銀行支付機構以外的其他從業(yè)機構應當由總部或者總部指定的一個(gè)機構通過(guò)網(wǎng)絡(luò )監測平臺提交全公司的大額交易和可疑交易報告。

中國反洗錢(qián)監測分析中心發(fā)現從業(yè)機構報送的大額交易報告或者可疑交易報告內容要素不全或者存在錯誤的，可以向提交報告的從業(yè)機構發(fā)出補正通知，從業(yè)機構應當在接到補正通知之日起5個(gè)工作日內補正。

大額交易和可疑交易報告的要素內容、報告格式和填寫(xiě)要求等由中國人民銀行另行規定。

第十五條  從業(yè)機構應當建立健全大額交易和可疑交易監測系統，以客戶(hù)為基本單位開(kāi)展資金交易的監測分析，對客戶(hù)及其所有業(yè)務(wù)、交易及其過(guò)程開(kāi)展監測和分析。

第十六條 客戶(hù)當日單筆或者累計交易人民幣5萬(wàn)元以上（含5萬(wàn)元）、外幣等值1萬(wàn)美元以上（含1萬(wàn)美元）的現金收支，金融機構、非銀行支付機構以外的從業(yè)機構應當在交易發(fā)生后的5個(gè)工作日內提交大額交易報告。

中國人民銀行根據需要調整大額交易報告標準。非銀行支付機構提交大額交易報告的具體要求由中國人民銀行另行規定。

第十七條  從業(yè)機構發(fā)現或者有合理理由懷疑客戶(hù)及其行為、客戶(hù)的資金或者其他資產(chǎn)、客戶(hù)的交易或者試圖進(jìn)行的交易與洗錢(qián)、恐怖融資等犯罪活動(dòng)相關(guān)的，不論所涉資金金額或者資產(chǎn)價(jià)值大小，應當按本機構可疑交易報告內部操作規程確認為可疑交易后，及時(shí)提交可疑交易報告。

第十八條  從業(yè)機構應當按照中國人民銀行、國務(wù)院有關(guān)金融監督管理機構的要求和行業(yè)規則，建立交易監測標準和客戶(hù)行為監測方案，定期或者在發(fā)生特定風(fēng)險時(shí)評估交易監測標準和客戶(hù)行為監測方案的有效性，并及時(shí)予以完善。

從業(yè)機構應當按照法律法規、規章、規范性文件和行業(yè)規則，結合對相關(guān)聯(lián)的客戶(hù)、賬戶(hù)持有人、交易操作人員的身份識別情況，對通過(guò)交易監測標準篩選出的交易進(jìn)行分析判斷，記錄分析過(guò)程；不作為可疑交易報告的，應當記錄分析排除的合理理由；確認為可疑交易的，應當在可疑交易報告理由中完整記錄對客戶(hù)身份特征、交易特征或者行為特征的分析過(guò)程。

第十九條  從業(yè)機構應當對下列恐怖組織和恐怖活動(dòng)人員名單開(kāi)展實(shí)時(shí)監測，有合理理由懷疑客戶(hù)或者其交易對手、資金或者其他資產(chǎn)與名單相關(guān)的，應當立即提交可疑交易報告，并依法對相關(guān)資金或者其他資產(chǎn)采取凍結措施：

（一）中國政府發(fā)布的或者承認執行的恐怖活動(dòng)組織及恐怖活動(dòng)人員名單。

（二）聯(lián)合國安理會(huì )決議中所列的恐怖活動(dòng)組織及恐怖活動(dòng)人員名單。

（三）中國人民銀行及國務(wù)院有關(guān)金融監督管理機構要求關(guān)注的其他涉嫌恐怖活動(dòng)的組織及人員名單。

對于新發(fā)布或者新調整的名單，從業(yè)機構應當立即開(kāi)展回溯性調查，按照本條第一款規定提交可疑交易報告。對于中國人民銀行或者其他有權部門(mén)要求納入反洗錢(qián)、反恐怖融資監控體系的名單，從業(yè)機構應當參照本辦法相關(guān)規定執行。

法律法規、規章和中國人民銀行對上述名單的監控另有規定的，從其規定。

第二十條  從業(yè)機構應當按照法律法規和行業(yè)規則規定的保存范圍、保存期限、技術(shù)標準，妥善保存開(kāi)展客戶(hù)身份識別、交易監測分析、大額交易報告和可疑交易報告等反洗錢(qián)和反恐怖融資工作所產(chǎn)生的信息、數據和資料，確保能夠完整重現每筆交易，確保相關(guān)工作可追溯。

從業(yè)機構終止業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)，應當按照相關(guān)行業(yè)主管部門(mén)及中國人民銀行要求處理前款所述信息、數據和資料。

第二十一條  從業(yè)機構應當依法接受中國人民銀行及其分支機構的反洗錢(qián)和反恐怖融資的現場(chǎng)檢查、非現場(chǎng)監管和反洗錢(qián)調查，按照中國人民銀行及其分支機構的要求提供相關(guān)信息、數據和資料，對所提供的信息、數據和資料的真實(shí)性、準確性、完整性負責，不得拒絕、阻撓、逃避監督檢查和反洗錢(qián)調查，不得謊報、隱匿、銷(xiāo)毀相關(guān)信息、數據和資料。金融機構、非銀行支付機構以外的其他從業(yè)機構通過(guò)網(wǎng)絡(luò )監測平臺向中國人民銀行報送反洗錢(qián)和反恐怖融資報告、報表及相關(guān)信息、數據和資料。

從業(yè)機構應當依法配合國務(wù)院有關(guān)金融監督管理機構及其派出機構的監督管理。

第二十二條  從業(yè)機構違反本辦法的，由中國人民銀行及其分支機構、國務(wù)院有關(guān)金融監督管理機構及其派出機構責令限期整改，依法予以處罰。

從業(yè)機構違反相關(guān)法律、行政法規、規章以及本辦法規定，涉嫌犯罪的，移送司法機關(guān)依法追究刑事責任。

第二十三條  本辦法相關(guān)用語(yǔ)含義如下：

中國人民銀行分支機構，包括中國人民銀行上?？偛?、分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì )（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行。

金融機構是指依法設立的從事金融業(yè)務(wù)的政策性銀行、商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行、證券公司、期貨公司、基金管理公司、保險公司、保險資產(chǎn)管理公司、保險專(zhuān)業(yè)代理公司、保險經(jīng)紀公司、信托公司、金融資產(chǎn)管理公司、企業(yè)集團財務(wù)公司、金融租賃公司、汽車(chē)金融公司、消費金融公司、貨幣經(jīng)紀公司、貸款公司以及中國人民銀行確定并公布的從事金融業(yè)務(wù)的其他機構。

非銀行支付機構是指依法取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，獲準辦理互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話(huà)支付、固定電話(huà)支付、數字電視支付等網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)的非銀行機構。

行業(yè)規則是指由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )協(xié)調其他行業(yè)自律組織，根據風(fēng)險防控需要和業(yè)務(wù)發(fā)展狀況，組織從業(yè)機構制定或調整，報中國人民銀行、國務(wù)院有關(guān)金融監督管理機構批準后公布施行的反洗錢(qián)和反恐怖融資工作規則及相關(guān)業(yè)務(wù)、技術(shù)標準。

第二十四條  本辦法由中國人民銀行會(huì )同國務(wù)院有關(guān)金融監督管理機構負責解釋。

第二十五條  本辦法自2019年1月1日起施行。

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